Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19 июля 2023 г. N Ф04-2881/23 по делу N А45-26590/2022

г. Тюмень

19 июля 2023 г.

Дело N А45-26590/2022

Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в составе судьи Демидовой Е.Ю. рассмотрел кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Траст" на решение от 15.12.2022 Арбитражного суда Новосибирской области (судья Голубева Ю.Н.) и постановление от 16.03.2023 Седьмого арбитражного апелляционного суда (судья Афанасьева Е.В.) по делу N А45-26590/2022, рассмотренному в порядке упрощенного производства, по иску общества с ограниченной ответственностью "Траст" (665824, Иркутская область, город Ангарск, квартал 252, строение 19, офис 202, ОГРН 1063801051203, ИНН 3801084488) к акционерному обществу "Д2 Страхование" (630099, Новосибирская область, город Новосибирск, улица Депутатская, дом 2, помещение 1, ОГРН 1025403197995, ИНН 540719798) о взыскании страхового возмещения.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития".

Суд установил:

общество с ограниченной ответственностью "Траст" (далее - общество "Траст", истец) обратилось в Арбитражный суд Новосибирской области с иском к акционерному обществу "Д2 Страхование" (далее - общество "Д2 Страхование", ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 58 038, 77 руб. по факту смерти застрахованного лица Горшкова Александра Васильевича.

К участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - банк).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Решением от 15.12.2022 Арбитражного суда Новосибирской области, оставленным без изменения постановлением от 16.03.2023 Седьмого арбитражного апелляционного суда в удовлетворении иска отказано.

Не согласившись с результатами рассмотрения спора, общество "Траст" обратилось в суд округа с кассационной жалобой, в которой просит решение и постановление отменить, принять новый судебный об удовлетворении иска.

В обоснование кассационной жалобы заявитель указывает, факт наступления страхового случая доказан, это подтверждает справка о смерти N А-08576 выданная органом ЗАГС ПО Ангарскому отделу и г. Ангарску Иркутской области от 29.09.2021; выводы судов о пропуске срока исковой давности являются неверными; истец своевременно принял меры к взысканию просроченной задолженности, в связи с чем именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, и соответственно, началом течения срока исковой давности.

Отзыв на кассационную жалобу не представлен.

На основании части 2 статьи 288.2 АПК РФ, пункта 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве", пункта 26 становления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30.06.2020 N 13 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в арбитражном суде кассационной инстанции" арбитражным судом кассационные жалобы на судебные акты по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются без проведения судебного заседания, без вызова лиц, участвующих в деле, и без осуществления протоколирования (часть 2 статьи 284, часть 2 статьи 288.2 АПК РФ).

Проверив в соответствии с положениями статей 284, 286, 288.2 АПК РФ правильность применения судами норм материального и процессуального права, а также соответствие выводов, содержащихся в обжалуемых судебных актах, установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, суд округа пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 17.06.2015 между Банком и обществом "Траст" заключен договор уступки прав (требований) N 1-2015 (далее - договор цессии), на основании которого Банк передал истцу право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а также права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N KD26041000022772 от 01.09.2013 заключенному с Горшковым Александром Васильевичем (клиент), по условиям которого клиенту предоставлен кредит в размере 58 038, 77 руб., под 69% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно приложению N 1 к договору цессии к обществу "Траст" перешло право требования исполнения Горшковым А.В. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 129 684, 07 руб.

В день заключения кредитного договора 01.09.2013 Горшков А.В. подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая или болезни, в связи с чем просил включить в список застрахованных лиц страховщика - "Д2 Страхование".

Срок страхования был установлен в 36 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 58 038, 77 руб.

В соответствии с заявлением на страхование, одним из страховых случаев является: смерть застрахованного в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая, как указывает истец, Банк является выгодоприобретателем по договору страхования в размере имеющейся кредитной задолженности (включая основной долг, сумму процентов, комиссий, предусмотренных кредитным договором KD26041000022772 от 01.09.2013).

По утверждению истца, после уступки права требования ему стало известно о смерти Горшкова А.В., которая наступила, в пределах срока договора страхования - 19.01.2016 (справка о смерти N А-02804 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 27.03.2021).

В ответ на заявленный страховой случай, в адрес истца поступило уведомление от 21.05.2021, в котором ответчик, сославшись на пропуск истцом срока уведомления о наступлении страхового случая, фактически отказал истцу в страховой выплате.

Претензия от 08.06.2021, направленная в адрес ответчика, оставлена последним без удовлетворения, со ссылкой на пропуск срока уведомления о наступлении страхового случая, что послужило основанием для обращения общества "Траст" в арбитражный суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении иска, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями статей 8, 200, 309, 310, 382, 384, 388, 927, 934, 942, 943, 956, 961, 963, 966 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), Правилами страхования и исходили из недоказанности факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, указав также на пропуск срока исковой давности о котором заявлено ответчиком.

Выводы судов отвечают установленным по делу фактическим обстоятельствам, представленным в дело доказательствам и примененным нормам права.

Согласно статье 3 Закона об организации страхового дела страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В статье 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком.

Судами установлено, что заемщик застрахован на условиях Правил страхования от несчастны случаев общества "Д2 Страхование" о чем указано в полисе страхования и имеется отметка о получении Правил застрахованным.

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

По смыслу статьи 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования (п.4.3.1.), судами отмечено, что страховым случаем является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших (впервые выявленных) в период действия в отношении конкретного застрахованного лица настоящего договора. Содержание терминов "несчастный случай", "острое внезапное заболевание" определяется Программой страхования.

Согласно п. 1.8 Программы страхования, несчастный случай - это необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения злоумышленников или животных; д) падения предметов на Застрахованного; е) падения самого Застрахованного; ж) попадания в дыхательные пути инородного тела; з) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; и) пищевой токсикоинфекции; к) движения средств транспорта или их крушения; л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; м) неправильных медицинских манипуляций; н) воздействия высоких или низких температур; о) химических веществ, укуса животных; п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а - о Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Согласно п. 1.9 Программы страхования, острое внезапное заболевание - это впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень конкретных несчастных случаев и заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен также п.п. 2.4, 2.5 Правил страхования и расширительному толкованию не подлежит.

Кроме того, в соответствии с п. 3.2 Программы страхования, страховыми случаями не являются: объявление Застрахованного лица в установленном порядке умершим либо безвестно отсутствующим; инфекционное заболевание, независимо от причины заражения; вызванное несчастным случаем обострение имеющегося заболевания; последствия травм и иных повреждений, наступившие после окончания лечения; алкогольная и наркотическая интоксикация, аллергические реакции на лекарственные средства, злоупотребление лекарственными средствами, повышенная чувствительность к ним, лекарственная зависимость, патологическая лекарственная интоксикация и т.п.; события, произошедшие: в результате всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок; в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; в результате занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, восточные единоборства, подводное плаванье, стрельба, прыжки с трамплина на лыжах, автоспорт, если иное не указано в договоре; в результате совершения Страхователем (Застрахованным лицом) противоправных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем; в результате умышленного причинения Застрахованным лицом себе телесных повреждений (членовредительство); в связи с самоубийством Страхователя (Застрахованного лица); при нахождении в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; в результате умышленных действий (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица, его наследников, Выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая; в результате несчастных случаев, произошедших из-за психических или тяжелых нервных расстройств, вследствие гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если Застрахованное лицо страдало ими в течение года до заключения договора страхования; в результате беременности независимо от срока и родовспоможения.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (часть 1 статьи 65 АПК РФ). При этом лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в частности по представлению доказательств (часть 2 статьи 9, часть 1 статьи 41 АПК РФ).

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, исходя из представленных доказательств (часть 1 статьи 64, статьи 168 АПК РФ).

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 АПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание, что согласно справке о смерти N А-02804 от 27.03.2021, выданной Отделом по Ангарскому городскому округу службы ЗАГС Иркутской области, 19.01.2016 установлена смерть Горшкова А.В. в результате механической асфиксии (умышленное самоповреждение путем повешения), верно отмечая, что указанная в справке причина смерти застрахованного не предусмотрена в договоре страхования в качестве страхового события (смерть от несчастного случая), напротив в пункте 3.2 Программы страхования прямо указано, что данное обстоятельство не является страховым случаем, суды правомерно отказали в удовлетворении исковых требований ввиду недоказанности наступления страхового случая.

Отклоняя аргументы заявителя ссылающегося на положения пункта 3 статьи 963 ГК РФ и то, что Правилами страхования не могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, суд апелляционной инстанции верно отметил, что истец не учитывает, что в данном случае речь не идет об освобождении от выплаты при наличии страхового случая, а об отсутствии оснований для отнесения рассматриваемого события к страховым случаям, указанным в договоре страхования (смерть от несчастного случая).

Вместе с тем, исходя из заявления общества "Д2 Страхование" о пропуске истцом срока исковой давности, также пришли к выводу о его пропуске, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Срок исковой давности по делам о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в силу пункта 2 статьи 966 ГК РФ составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты. Если же в договоре этот срок не установлен, то действует правило, предусмотренное пунктом 2 статьи 200 ГК РФ.

Судами учтено, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ежемесячно по графику платежей производится погашение кредиты и процентов за его пользование); срок полного погашения кредита, установленный договором - 01.09.2018; уступка прав (требований) состоялась 17.06.2015; смерть застрахованного лица наступила 19.01.2016.; иск обществом "Траст" предъявлен 26.09.2022, то есть более чем через семь лет с момента уступки права требования и 6 лет с момента смерти застрахованного лица.

Поскольку право на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству, при наличии заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истцу следовало обосновать обращение в суд в установленный срок со ссылками на момент нарушения соответствующего обязательства. Обоснования таких обстоятельств истцом не представлено, обязанность по их доказыванию не выполнена (статья 65 АПК РФ). Ссылки истца на принятие мер по взысканию задолженности на протяжении периода 2018-2021 годов не подтверждают отсутствие ранее у истца и его правопредшественника информации о прекращении платежей по кредитному договору. Вместе с тем при наличии официальных и достоверных данных о месте регистрации должника и его паспортных данных, в отсутствие претензий истца к работе по исполнительному производству, что также свидетельствует об отсутствии доказательств, подтверждающих наличие препятствий к своевременному получению информации о смерти застрахованного лица, как со стороны судебного пристав исполнителя, так и со стороны истца.

Довод кассационной жалобы о том, что течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права, отклоняется судом кассационной инстанции, как противоречащий правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2022 N 305-ЭС22-17249.

Отклоняя доводы кассационной жалобы, суд округа считает необходимым отметить, что они фактически сводятся к повторению утверждений, исследованных и правомерно отклоненных судами первой и апелляционной инстанций, не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов, поскольку не свидетельствуют о нарушении судами норм материального и процессуального права, а лишь указывают на несогласие с оценкой суда доказательств.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судами на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений сторон, а окончательные выводы соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда кассационной инстанции отсутствуют предусмотренные статьей 288 АПК РФ основания для отмены либо изменения обжалуемых судебных актов на основании доводов, изложенных в кассационной жалобе.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 288 АПК РФ основанием для отмены судебных актов в любом случае, судом кассационной инстанции не установлено.

С учетом изложенного решение суда первой инстанции и постановление апелляционного суда отмене не подлежат. Основания для удовлетворения кассационной жалобы отсутствуют.

Судебные расходы распределяются между лицами, участвующими в деле, в соответствии с правилами, установленными статьей 110 АПК РФ и в связи с оставлением кассационной жалобы без удовлетворения относятся на ее подателя.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 288.2, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Западно-Сибирского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение от 15.12.2022 Арбитражного суда Новосибирской области и постановление от 16.03.2023 Седьмого арбитражного апелляционного суда по делу N А45-26590/2022 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и не подлежит обжалованию в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в силу части 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи, направляется лицам, участвующим в деле, согласно статье 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Судья

Е.Ю. Демидова