Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 1 июля 2014 г. N Ф06-11827/13 по делу N А06-6068/2013

г. Казань

01 июля 2014 г.

Дело N А06-6068/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 26 июня 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 01 июля 2014 года.

Федеральный арбитражный суд Поволжского округа в составе:

председательствующего судьи Мухаметшина Р.Р.,

судей Гатауллиной Л.Р., Логинова О.В.,

в отсутствие:

лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", г. Москва,

на решение Арбитражного суда Астраханской области от 20.11.2013 (судья Сорокин Н.А.) и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2014 (председательствующий судья Александрова Л.Б., судьи Веряскина С.Г., Луговской Н.В.)

по делу N А06-6068/2013

по заявлению общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", г. Москва (ИНН 7724023076, ОГРН 1027739506233) о признании незаконными решения и предписания Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области по делу о нарушении антимонопольного законодательства от 18.06.2013 N 142-К-05-12, с привлечением в качестве третьих лиц: коммерческого банка "Ренессанс Капитал", г. Москва, Михеева А.М., Астраханская область,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", г. Москва (далее - ООО "Группа Ренессанс Страхование", страховая компания, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Астраханской области с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее - УФАС по Астраханской области, антимонопольный орган) о признании незаконными решения и предписания по делу о нарушении антимонопольного законодательства от 18.06.2013 N 142-К-05-12.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Михеев Андрей Михайлович, Астраханская область (Михеев А.М.) и коммерческий банк "Ренессанс Капитал", г. Москва (далее - КБ "Ренессанс Капитал", Банк).

Решением Арбитражного суда Астраханской области от 20.11.2013, оставленным без изменения постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2014, в удовлетворении заявленных требований отказано.

В кассационной жалобе ООО "Группа Ренессанс Страхование" с принятыми по делу судебными актами не согласилось, просит их отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении заявления. При этом общество полагает, что судами при неполном выяснении всех существенных обстоятельств по делу неправильно применены нормы материального права, поскольку заключение договора страхования в отношении каждого заемщика Банка осуществляется исключительно на добровольной основе. По мнению заявителя, действия по оказанию заемщикам Банка услуги "по подключению к Программе страхования" не могут рассматриваться в качестве нарушения антимонопольного законодательства, так как данная услуга оказывается исключительно Банком и не является результатом каких-либо соглашений между Банком и обществом.

Стороны по делу, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства в кассационной инстанции, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие в силу части 3 статьи 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Федеральный арбитражный суд Поволжского округа, проверив правильность применения судами норм материального и процессуального права, не находит оснований для отмены либо изменения обжалованных судебных актов исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, в УФАС по Астраханской области поступило заявление гражданина Михеева А.М. (от 02.11.2012 N 10713) о нарушении КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" антимонопольного законодательства, на основании которого УФАС по Астраханской области было возбуждено дело N 142-К-05-12 по признакам нарушения Банком и страховой компанией пункта 1 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции).

По результатам рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства, УФАС по Астраханской области 18.06.2013 (резолютивная часть объявлена 05.06.2013) принято решение, в соответствии с которым КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" признаны нарушившими пункт 1 часть 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции, указанным юридическим лицам выданы предписания от 18.06.2013 (т. 7 л.д. 72-77).

В соответствии с предписанием ООО "Группа Ренессанс Страхование" надлежало в срок до 30.08.2013 совершить следующие действия: внести в форму заявления на подключение дополнительных услуг положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии (платы) за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования, о порядке определения выгодоприобретателя по договору страхования;. обеспечить возможность указания в заявлении на подключение дополнительных услуг размера страховой премии, уплачиваемой Банком страховой компании в случае подключения заемщика к программе страхования, периода страхования и размера страховой суммы, для чего внести в форму такого заявления соответствующие изменения; внести в форму заявления на подключение дополнительных услуг положения о том, что заемщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании; не допускать соглашения и действия, которые могут привести к навязыванию заемщикам КБ "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора.

Основанием для принятия антимонопольным органом решения и выдачи предписания послужили обстоятельства, свидетельствующие, по мнению антимонопольного органа, о наличии устного соглашения между КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование", которое привело к навязыванию Михееву А.М. невыгодных условий кредитного договора.

Не согласившись с решением и вынесенным на его основании предписанием антимонопольного органа, ООО "Группа Ренессанс Страхование" оспорило их в судебном порядке.

Отказывая в удовлетворении заявления, суды исходили из того, что оспоренные ненормативные правовые акты приняты в пределах полномочий антимонопольного органа и не нарушают прав и законных интересов заявителя.

При этом судами установлено, что между КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" 14.12.2007 был заключен договор страхования N GG1304/07. Указанный договор действует в редакции дополнительного соглашения от 23.11.2011 N 56.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением ООО "Группа Ренессанс Страхование" обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Банком в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком кредитный договор, и прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на распространение действия договора в отношении них.

Период страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО "Группа Ренессанс Страхование" не оформляются и застрахованным не выдаются.

Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита, или договоры предоставления кредита на неотложные нужды, или договоры предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Как усматривается из материалов дела и установлено судами, между КБ "Ренессанс Капитал" и Михеевым A.M. был заключен договор от 23.03.2012 N 11016786871.

Согласно пункту 1.1 данный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", тарифами КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал", являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с разделом 4 договора от 23.03.2012 N 11016786871 КБ "Ренессанс Капитал" оказывает Михееву A.M. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Михеева А.М. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни.

По условиям названного договора Михеев A.M. обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренным соответствующими условиями и тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить Михееву A.M. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

КБ "Ренессанс Капитал" вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета Михеева A.M. При наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Согласно разделу 2 договора от 23.03.2012 N 11016786871 общая сумма кредита составляет 262 640 рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. Срок кредита - 36 месяцев, тарифный план "Без комиссий 22.9%".

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве безусловного обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

В соответствии с приказом Банка от 16.02.2012 N 5-47/3 ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" по нецелевым кредитам с 17.02.2012 установлена в размере 0,87% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Суды первой и апелляционной инстанций обоснованно пришли к выводу о том, что действия КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" привели к навязыванию заемщику Банка условий договора, не относящихся к предмету кредитного договора, а именно, подключения к программе страхования жизни и здоровья, которое является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Законом о защите конкуренции устанавливаются организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения: монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции; недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, Центральным банком Российской Федерации. Целями названного Закона являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков (статья 1 Закона о защите конкуренции).

Согласно статье 22 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами.

В соответствии со статьей 23 Закона о защите конкуренции в целях реализации своих функций и целей данного закона антимонопольный орган наделен полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства.

На основании части 1 статьи 39 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган в пределах своих полномочий возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства, принимает по результатам их рассмотрения решения и выдает предписания.

Таким образом, суды обеих инстанций пришли к выводу о том, что оспариваемые решение и предписание приняты антимонопольным органом в пределах предоставленных ему полномочий.

Статьей 11 Закона о защите конкуренции установлен запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов. Пунктом 1 части 4 указанной нормы права в редакции, действовавшей на дату совершения правонарушения, запрещены соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Следовательно, субъектом правонарушения могут выступать и хозяйствующие субъекты, не являющиеся конкурентами, заключившие соглашение по продаже товаров на одном товарном рынке, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Понятие соглашения раскрыто в пункте 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции, под которым понимают договоренность в письменной форме, содержащуюся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Судами установлено, что сумма комиссии в размере 62 640 рублей за подключение Михеева A.M. к программе страхования включена Банком в общую сумму кредита по договору в размере 200 000 рублей. Несмотря на тот факт, что Михеев A.M. фактически сумму комиссии не получил и ею не пользовался, на нее в составе общей суммы кредита Банком начислены проценты за пользование кредитом, что увеличило размер денежных средств, подлежащих возврату заемщиком Банку.

При этом размер страховой премии, уплаченной Банком обществу "Группа Ренессанс Страхование" по договору страхования от 14.12.2007 N GG 1304/07 за Михеева A.M. составил сумму 1134 рубля 06 копеек, что в 55 раз меньше суммы, оплаченной Михеевым А.М. за подключение его к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Как указали суды, при заключении кредитного договора до Михеева А.М. не были доведены все условия по программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование". Их восприятие затруднительно для лица, не обладающего специальными познаниями в области финансирования и страхования.

Типовая форма кредитного договора Банка изначально содержит условие о вступлении в программу страхования и о включении размера комиссии в общую сумму кредита. Заемщик лишен возможности самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании, а не только в ООО "Группа Ренессанс Страхование". Такое условие в договоре не прописано.

Из типовых форм анкеты на получение кредита, заявления о страховании, инструкции "Оформление кредита (подписание документов с клиентом)", предлагаемых для подписания заемщику следует, что вне зависимости от согласия или не согласия на страховку заемщик для получения кредитных средств всегда должен подписать анкету и заявление о страховании. При этом в форме заявления о страховании, которую Михеев А.М. заполнил в целях получения кредита, и которая утверждена совместным соглашением Банка и страховой компании, Банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Таким образом, Михеев А.М. был лишен возможности внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счет своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. При том, что программа страхования является самостоятельным документом, с ее условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, Банк заемщика не ознакомил. Ни в форме заявления, ни в заключенном с Михеевым А.М. договоре не содержатся все существующие в Банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования не указан.

Доказательств того, что Михееву А.М. до подписания заявления о страховании представлена информация об условиях подключения к программе страхования, и что при подписании заявления о страховании он имел необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, заявитель не представил.

При таких обстоятельствах суды правомерно пришли к выводу о том, что условия вступления Михеева А.М. в программу страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией, крайне невыгодны для него.

Кроме того, судебная коллегия находит обоснованными выводы судов о наличии между КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" определенной договоренности, предметом которой является навязывание заемщику при заключении кредитного договора условий, не относящихся к его предмету, а именно страхование жизни и здоровья.

Доводы кассационной жалобы не опровергают обстоятельств, установленных судами при рассмотрении настоящего дела, и направлены на переоценку их выводов. Нарушений судами норм материального и процессуального права не выявлено, у суда кассационной инстанции отсутствуют основания для отмены обжалованных судебных актов.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Астраханской области от 20.11.2013 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2014 по делу N А06-6068/2013 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья

Р.Р. Мухаметшин

Судьи

Л.Р. Гатауллина О.В. Логинов