Информационное сообщение Банка России от 24 ноября 2023 г. "Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой"

Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на I квартал 2024 года. Решение принято для того, чтобы ограничить закредитованность граждан, прежде всего тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку.

Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) позволили сократить долю вновь предоставляемых кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. У банков доля вновь предоставленных кредитов заемщикам с ПДН ¹ более 80% снизилась с 36% в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 25% ² в III квартале 2023 года (с 41 до 25% по займам МФО). За этот же период доля кредитов с ПДН от 50 до 80% увеличилась с 27 до 33% (с 17 до 20% у МФО), поэтому с IV квартала 2023 года Банк России также установил МПЛ на долю кредитов с ПДН от 50 до 80%.

В октябре этого года в условиях ужесточения денежно-кредитной и макропруденциальной политик прирост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам замедлился до 1,1% ³ (1,5% в сентябре, 2,4% в августе). Рост задолженности существенно различается по сектору: наибольшие темпы роста отмечаются у банков, которые специализируются на предоставлении кредитных карт, так как на этот продукт МПЛ действуют с лагом. В этом сегменте значительная часть средств (82%) предоставляется по картам, открытым заемщикам еще до введения МПЛ. В связи с этим Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования по кредитным картам и ужесточает МПЛ по таким кредитам на I квартал 2024 года. Для прочих кредитов лимит также ужесточается, но в меньшей степени.

Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):

	ПДН превышает 50%, но не превышает 80%		ПДН превышает 80%		Срок возврата кредита превышает 5 лет
	IV квартал 2023 г.	I квартал 2024 г.	IV квартал 2023 г.	I квартал 2024 г.	IV квартал 2023 г.	I квартал 2024 г.
От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования	30%	25%	5%	5%	5%	5%
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования	20%	10%	5%	5%	5%	5%

Значения МПЛ для МФО:

	ПДН превышает 50%, но не превышает 80%		ПДН превышает 80%		Срок возврата займа превышает 5 лет
	IV квартал 2023 г.	I квартал 2024 г.	IV квартал 2023 г.	I квартал 2024 г.	IV квартал 2023 г.	I квартал 2024 г.
От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования	30%	25%	15%	15%	Нет лимита
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования	20%	15%	15%	15%	Нет лимита

С момента введения МПЛ доля задолженности по кредитам с ПДН более 80% в портфеле банков снизилась с 34 до 31%, но пока остается высокой.

С учетом ужесточения МПЛ на I квартал 2024 года ожидается, что по итогам 2024 года эта доля снизится до 20% ⁴. Ужесточение МПЛ ускорит переход к сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам, что в конечном счете снизит риски граждан, банков и МФО.

Решение о значении макропруденциальных лимитов на II квартал 2024 года Банк России примет в феврале 2024 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.

------------------------------

¹ ПДН - показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.

² По данным формы отчетности 0409704.

³ По данным формы отчетности 0409115.

⁴ В предположении, что необеспеченное потребительское кредитование будет расти в соответствии с темпами, заложенными в среднесрочном прогнозе, утвержденном Советом директоров Банка России 27 октября 2023 года.