Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19 марта 2024 г. N Ф08-1411/24 по делу N А32-10522/2023

г. Краснодар

19 марта 2024 г.

Дело N А32-10522/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 12 марта 2024 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 19 марта 2024 года.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Прокофьевой Т.В., судей Воловик Л.Н. и Герасименко А.Н., при участии в судебном заседании, проводимом с использованием системы веб-конференции информационной системы "Картотека арбитражных дел" (онлайн-заседание) от заявителя - Дерновых Евгения Геннадьевича - Байдушкиной В.В. (доверенность от 10.12.2023), от заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю (ИНН 2308105360, ОГРН 1052303653269) - Ильницкой С.С. (доверенность от 15.12.2023), в отсутствие третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - публичного акционерного общества "Банк ВТБ" (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391), надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, в том числе путем размещения информации на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, рассмотрев кассационную жалобу Дерновых Евгению Геннадьевичу на решение Арбитражного суда Краснодарского края от 26.07.2023 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2023 по делу N А32-10522/2023, установил следующее.

Дерновых Евгений Геннадьевич обратился в Арбитражный суд Краснодарского края с заявлением о признании незаконным определения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю (далее - управление) от 21.02.2023 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество "Банк ВТБ" (далее - банк).

Решением суда от 26.07.2023, оставленным без изменения постановлением апелляционной инстанции от 22.12.2023, в удовлетворении заявления отказано.

Судебные акты мотивированы отсутствием нарушений в действиях банка.

Дерновых Е.Г. обратился с кассационной жалобой, в которой просит отменить решение суда от 26.07.2023 и постановление апелляционной инстанции от 22.12.2023, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Заявитель полагает, что самом заявлении-анкете под условием о страховании в пункте 12 анкеты отсутствует подпись, выражающая согласие. Заявление-анкета как первоначальный документ не содержит доказательства реального согласия заемщика с непосредственно условием о страховании. Следовательно, банк нарушил права потребителя, включив в кредитный договор условия о страховании без возможности заёмщика отказаться от него. Судами обеих инстанций не принято во внимание возражение на отзыв Дерновых Е.Г., в котором дана оценка протоколу операции цифрового подписания. Судами данный протокол надлежащим образом не исследован.

Отзывы от управления и банка в адрес суда округа не поступали.

В судебном заседании представитель Дерновых Е.Г. поддержал доводы, изложенные в кассационной жалобе.

Представитель управления в судебном заседании просил судебные акты оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.

Изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, выслушав представителей участвующих в деле лиц, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что жалоба не подлежит удовлетворению.

Как следует из материалов дела, между банком и Дерновых Е.Г. заключен кредитный договор от 26.08.2022 N V625/0055-0007511, по условиям которого потребителю предоставлен кредит в размере 2 213 770 рублей с процентной ставкой 9,9% годовых сроком на 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора Дерновых Е.Г. заключил договор страхования от 26.08.2022 N FRVTB350-V62500550007511 со страховой компанией АО "СОГАЗ" по программе страхования "Финансовый резерв Оптима", сумма страховой премии составила 557 870 рублей.

В управление поступило заявление Дерновых Е.Г. от 26.01.2023 о привлечении банка к административной ответственности по факту неправомерных действий при заключении кредитного договора от 26.08.2022 N V625/0055-0007511, выраженных в навязывании дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. В договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно пункт 12 заявления-анкеты машинописным способом внесены обязательные условия заключения договора страхования без возможности исключить данные условия из текста анкеты. Согласно выписке по счету потребителя за 26.08.2022 денежные средства в размере 557 870 рублей списаны в счет оплаты страховой премии за продукт "Финансовый резерв Оптима" в адрес АО "СОГАЗ".

При рассмотрении обращения Дерновых Е.Г. управление установило, что при оформлении кредитного договора в офисе потребителю разъяснено, что заключение договора о выдаче кредита в сумме 2 213 770 рублей с процентной ставкой 9,9% годовых возможно при условии заключения договора страхования.

Из заявления-анкеты о предоставлении кредита следует, что подписывая заявление, Дерновых Е. Г. подтверждает, что заявление составлено и заполнено верно.

Дерновых Е.Г. сам присутствовал при заключении кредитного договора, добровольно проставлял электронные подписи в необходимых для заключения договора документах, обладал возможностью выбора приемлемых для него условий предоставления кредита и выбрал вариант с заключением договора страхования в целях установления конкретной процентной ставки.

По результатам рассмотрения обращения управление вынесло определение от 21.02.2023 об отказе в возбуждении в отношении банка дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), которое Дерновых Е.Г. обжаловал в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суды исходили из требований части 2 статьи 14.8, пункта 3 части 1, частей 3 и 5 статьи 28.1 КоАП РФ, статей 5 - 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), части 4 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". С учетом установленных по делу обстоятельств, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суды первой, апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для отмены определения управления об отказе в возбуждении в отношении банка дела об административном правонарушении ввиду отсутствия состава правонарушения.

Как следует из материалов дела, 26.08.2022 между банком и Дерновых Е.Г. заключён кредитный договор N V625/0055-0007511.

В случае нарушения банком обязательных требований законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей днем совершения административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, будет являться день заключения договора между заявителем и банком - 26.08.2022, в связи с чем срок для привлечения к административной ответственности истек 25.08.2023.

При рассмотрении жалобы кассационная инстанция учитывает, что в силу статей 1.5, 2.1, 24.1, 26.1 КоАП РФ вопрос о виновности лица в совершении административного правонарушения, ответственность за которое установлена данным Кодексом или законом субъекта Российской Федерации, подлежит выяснению только при производстве по делу об административном правонарушении и в пределах срока давности привлечения к административной ответственности. Истечение срока давности привлечения лица к административной ответственности является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении (пункт 6 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ). В силу положений статьи 4.5 и пункта 6 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ по истечении сроков давности привлечения к административной ответственности обсуждение вопроса о виновности лица, в отношении которого отказано в возбуждении дела об административном правонарушении или прекращено производство по такому делу, недопустимо.

В настоящее время истек срок давности привлечения банка к административной ответственности, составляющий один год с момента совершения правонарушения. Соответственно, не имеется законных оснований для отмены определения управления об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении и продолжения в отношении банка рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении за пределами пресекательного срока, установленного частью 1 статьи 4.5 КоАП РФ.

Аналогичная позиция поддержана в определении Верховного Суда Российской Федерации от 20.08.2020 N 306-ЭС20-10609.

С учетом изложенного основания для отмены или изменения обжалуемых судебных актов не установлены.

Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Краснодарского края от 26.07.2023 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2023 по делу N А32-10522/2023 оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, установленном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Т.В. Прокофьева

Судьи

Л.Н. Воловик А.Н. Герасименко