Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2024 г. N 89-КГ24-4-К7 Суд оставил без изменения вынесенные ранее судебные акты по делу о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку постоянная утрата трудоспособности в результате заболевания не была указана в качестве страхового риска по заключённому договору страхования

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2024 г. N 89-КГ24-4-К7

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Киселёва А.П.,

судей Горшкова В.В., Марьина А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Борисова Вадима Владимировича к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Борисова Вадима Владимировича на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 1 июня 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 17 апреля 2023 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 сентября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., выслушав Борисова В.В., поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя АО "СОГАЗ" - Чумака Р.Н., представителя АО "Транснефть-Сибирь" - Моторику Т.В., возражавших против удовлетворения кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

Борисов А.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО "СОГАЗ", мотивируя свои требования тем, что 24 апреля 2019 г. между АО "СОГАЗ" и АО "Транснефть-Сибирь" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N ... Как работнику АО "Транснефть-Сибирь" Борисову В.В. в электронном приложении АО "СОГАЗ" был выслан страховой сертификат N 19 ... к договору страхования от несчастных случаев и болезней, сроком действия с 1 июня 2021 г. по 31 мая 2022 г. Согласно страховому сертификату в видах обращений указана инвалидность I, II или III группы в результате заболевания. 15 октября 2021 г. в результате ... Борисову А.А. была установлена III группа инвалидности. Обратившись в АО "СОГАЗ" с заявлением о наступлении страхового случая, ему было отказано в страховой выплате.

В связи с чем Борисов А.А., уточнив исковые требования, просил взыскать с АО "СОГАЗ" страховое возмещение в размере 2 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 1 000 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 23 200 рублей.

Дело рассматривалось судами неоднократно.

Решением Центрального районного суда г. Тюмени от 1 июня 2022 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 17 апреля 2023 г., в удовлетворении исковых требований отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 сентября 2023 г. решение и апелляционное определение оставлены без изменения.

Борисовым В.В. подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений судов первой, апелляционной и кассационной инстанций.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Кротова М.В. от 18 апреля 2024 г. кассационная жалоба Борисова В.В. с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 390 ¹⁴ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, и отзыве на нее, Судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Судом установлено, что 24 апреля 2019 г. между АО "СОГАЗ" и АО "Транснефть-Сибирь" заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней N ... (далее - договор страхования, договор), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию, уплачиваемую страхователем) выплатить обусловленную настоящим договором сумму (с учетом положений пп. 2.3.1, 2.3.2, 6.2., 6.3 настоящего договора) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица при наступлении страхового случая.

Пунктом 1.2 договора предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключён настоящий договор. Договор считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Список застрахованных лиц является неотъемлемой частью настоящего договора (приложение N 2 к договору страхования).

В соответствии с пунктом 1.7 договора Договор заключён на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 29 апреля 2005 г. (в редакции от 28 декабря 2018 г.). Если настоящим Договором установлены иные положения, чем предусмотренные Правилами, применяются положения настоящего Договора.

Согласно пункту 2.2 договора предусмотрены страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам: 2.2.1. смерть в результате несчастного случая; 2.2.2. постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; 2.2.3. утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая; 2.2.4. временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; 2.2.5. смерть в результате заболевания; 2.2.6. смерть в результате онкологического заболевания; 2.2.7. постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания.

При этом под постоянной утратой трудоспособности (инвалидностью) в результате заболевания договор понимает постоянную утрату трудоспособности в результате любого впервые диагностированного в течение срока страхования заболевания, выразившегося в установлении застрахованному лицу инвалидности I или II группы и установленная в течение 1 года со дня диагностирования заболевания, послужившего причиной установления инвалидности.

Общая (единая) страхования сумма по пунктам 2.2.6 и 2.2.7 настоящего договора установлена в размере 4 000 000 рублей.

Срок действия настоящего договора - с 00.00 час. 1 июня 2019 г. и до 24.00 час. 31 мая 2022 г. (пункт 4.1).

Как следует из списка застрахованных лиц по договору страхования, общее количество застрахованных работников АО "Транснефть-Сибирь" составило 10 181 человек.

Согласно страховому сертификату N ... Борисов В.В. является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного лица являются наследники застрахованного лица. По заявлению застрахованного лица может быть назначен иной выгодоприобретатель.

Также в страховом сертификате указаны виды обращений: временное расстройство здоровья; инвалидность I, II или III группы в результате заболевания; инвалидность I, II или III группы в результате несчастного случая; смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата профессиональной трудоспособности.

По условиям сертификата при разночтениях между сертификатом и договором преимущественную силу имеют условия договора.

13 декабря 2021 г. Борисов В.В. обратился к страховщику АО "СОГАЗ" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с установлением ему инвалидности III группы (дата несчастного случая (заболевания) - 15 октября 2021 г.).

Одновременно с заявлением Борисов В.В. представил страховщику согласие на обработку персональных данных, согласие на предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, копию паспорта, копию справки МСЭ, выписной эпикриз из ТОКБ N ..., медицинскую документацию к справке МСЭ.

Согласно справке МСЭ-2020 N ... Борисову В.В. установлена инвалидность впервые 15 октября 2021 г., группа инвалидности - третья, причина инвалидности - общее заболевание. Инвалидность установлена до 1 ноября 2022 г., дата очередного освидетельствования - 14 октября 2022 г.

15 декабря 2021 г. АО "СОГАЗ" отказало в выплате страхового возмещения, указав, что событие, произошедшее с заявителем, не является страховым случаем по договору и у АО "СОГАЗ" отсутствуют обязательства по выплате страхового возмещения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что заявленное требование не может быть отнесено к страховому случаю, поскольку присвоение инвалидности III группы вследствие заболевания не предусмотрено договором страхования как страховой риск; указание в сертификате данного события как вида обращения не влечет признания данного события страховым случаем, так как сертификат должен соответствовать условиям договора и не должен им противоречить.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции. При этом отметил, что договором не предусмотрена выдача застрахованным лицам страховых сертификатов, а представленный Борисовым В.В. сертификат не может рассматриваться как отдельно заключённый договор страхования и в полной мере должен соответствовать ему; Правила страхования содержат перечень страховых рисков, по которым может быть заключен договор, поэтому страховщик и страхователь определенно договорились по перечню страховых рисков именно в договоре, под которым имеются подписи обеих сторон; поскольку истцом не представлено доказательств того, что договором страхования был предусмотрен такой страховой риск, как постоянная утрата трудоспособности (инвалидность III группы) застрахованного лица в результате заболевания, страховщиком правомерно отказано в выплате страхового возмещения.

Кассационный суд общей юрисдикции признал постановления судов первой и апелляционной инстанций правомерными.

Оснований не согласиться с выводами судов первой, апелляционной и кассационной инстанций по доводам кассационной жалобы не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из приведённых норм права следует, что условия страхования определяются на основании соглашения между страховщиком и страхователем при заключении договора и могут содержаться как в тексте самого договора страхования, так и в правилах страхования, страховом полисе, сертификате, свидетельстве.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В абзаце четвертом пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Как установлено судом и следует из материалов дела, условия страхования от несчастных случаев и болезней содержатся в договоре страхования, Правилах страхования, страховом полисе и страховом сертификате. Также виды страховых рисков указаны в памятке застрахованному лицу, выдаваемой работодателем работникам.

В соответствии с пунктом 1.7 договора страхования Договор заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 29 апреля 2005 г. в редакции от 28 декабря 2018 г. (далее - Правила) (Приложение N 1 к настоящему Договору).

Если настоящим Договором установлены иные положения, чем предусмотренные Правилами, применяются положения настоящего Договора.

Согласно пункту 2.2 договора предусмотрены страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам: 2.2.1. смерть в результате несчастного случая; 2.2.2. постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; 2.2.3. утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая; 2.2.4. временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; 2.2.5. смерть в результате заболевания; 2.2.6. смерть в результате онкологического заболевания; 2.2.7. постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания.

Из пункта 2.2.7 договора следует, что постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания - постоянная утрата трудоспособности в результате любого впервые диагностированного в течение срока страхования заболевания, выразившегося в установлении застрахованному лицу инвалидности I или II группы и установленная в течение 1 года со дня диагностирования заболевания, послужившего причиной установления инвалидности.

Согласно пункту 1.2 Правил договор страхования, по которому застраховано два и более Застрахованных лица, далее именуются коллективным договором страхования.

Подпунктом "а" пункта 3.2.6. Правил установлено, что для Застрахованных лиц в возрасте от 18 лет (включительно) страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности, под которой понимается установление инвалидности I, II или III группы (для лиц, имеющих инвалидность II или III группы - установление более тяжёлой группы инвалидности), обусловленное заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и произошедшее в течение 1 года с даты диагностирования данного заболевания.

Страхование на случай "Постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) в результате заболевания", выразившейся в установлении инвалидности III группы, осуществляется только если это особо указано в договоре страхования.

В соответствии с особыми условиями N 2 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней при наличии расхождений между положениями настоящих Условий и положений Правил страхования преимущественную силу имеют настоящие Условия (пункт 1).

Пунктом 5 Условий предусмотрено, что в договор страхования могут быть включены следующие страховые случаи: 5.1. Смерть в результате несчастного случая; 5.2. Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; 5.3. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; 5.4. Утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая; 5.5. Смерть в результате заболевания; 5.6 постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания.

В соответствии с пунктом 5.6. Условий постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I, II или III (для лиц, имеющих инвалидность II или III группы - в установлении более тяжёлой группы инвалидности), в результате заболевания, предусмотренного договором страхования и диагностированного в течение указанного в договоре периода - в течение срока страхования и/или в течение 1 года со дня диагностирования данного заболевания.

Абзацем вторым названного пункта определено, что конкретная комбинация групп инвалидности, на случай установления которых заключается договор страхования, и размер страховой выплаты по каждой группе инвалидности указываются в договоре страхования, при этом по соглашению сторон в договор страхования может быть включено страхование на случай установления одной или нескольких групп инвалидности.

В страховом сертификате указаны виды обращений: временное расстройство здоровья; инвалидность I, II или III группы в результате заболевания; инвалидность I, II или III группы в результате несчастного случая; смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата профессиональной трудоспособности.

В памятке застрахованному лицу, напротив, указано, что к страховому риску "инвалидность в результате болезни" относится постоянная утрата трудоспособности в результате любого впервые диагностированного в течение срока страхования заболевания, выразившегося в установлении застрахованному лицу инвалидности I или II группы и установленная в течение 1 года со дня диагностирования заболевания, послужившего причиной установления инвалидности.

Также условиям сертификата установлено, что при разночтениях между Сертификатом и Договором преимущественную силу имеют условия договора.

Аналогичные виды обращений содержатся в страховом полисе: временное расстройство здоровья; инвалидность I, II или III группы в результате заболевания; инвалидность I, II или III группы в результате несчастного случая; смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата профессиональной трудоспособности.

При рассмотрении настоящего дела суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, пришёл к выводу о том, что присвоение инвалидности III группы вследствие заболевания не предусмотрено договором страхования как страховой риск.

Принимая во внимание то, что в представленных страховщиком документах имеются разночтения о том, является ли инвалидность III группы вследствие заболевания страховым случаем или нет, суд апелляционной инстанции при новом рассмотрении дела пришел к выводу о необходимости установления действительной воли сторон с учётом цели договора, в результате чего заключил, что страховые риски были согласованы страховщиком и страхователем в договоре страхования.

И, поскольку постоянная утрата трудоспособности (инвалидность III группы) в результате заболевания не была указана в качестве страхового риска по заключённому между АО "СОГАЗ" и АО "Транснефть-Сибирь" договору страхования, постольку установление Борисову В.В., являющемуся застрахованным лицом по договору страхования, инвалидности III группы в результате заболевания страховым случаем не является, в связи с чем отказ страховщика в страховой выплате признан правомерным.

Кассационный суд общей юрисдикции согласился с выводами судов первой и апелляционной инстанций.

С учетом изложенного, нельзя согласиться с доводами кассационной жалобы об ином толковании условий страхования и о том, что инвалидность III группы в результате заболевания была застрахована по договору страхования.

Каких-либо нарушений норм материального или процессуального права судами первой, апелляционной и кассационной инстанций не допущено.

Доводы кассационной жалобы о несогласии с оценкой судом доказательств сами по себе основанием для кассационного пересмотра вступивших в силу судебных постановлений не являются, поскольку в соответствии с частью 2 статьи 390 ¹⁵ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Учитывая изложенное, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390 ¹⁴ - 390 ¹⁶ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

решение Центрального районного суда г. Тюмени от 1 июня 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 17 апреля 2023 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 сентября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Борисова Вадима Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий

Киселёв А.П.

Судьи

Горшков В.В.

Марьин А.Н.