Письмо Ассоциации российских банков от 15 августа 2024 г. N А24-02/5-349 О страховании предмета залога при получении соответствующего кредита

Письмо Ассоциации российских банков от 15 августа 2024 г. N А24-02/5-349

Ассоциация российских банков благодарит за высказанную в письме от 12 августа 2024 года N 03-59-8/7307 (далее - Ответ от 12.08.2024) позицию по вопросу о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.

АРБ разделяет позицию Банка России о том, что страхование заложенного имущества может рассматриваться в качестве дополнительной услуги ¹.

При этом полагаем, что помимо прочего факт наличия у заемщика возможности отказаться от услуги, в т. ч. страховой, и определяет её как дополнительную по смыслу Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закона N 353-ФЗ), поскольку если у заемщика в силу действующего законодательства отсутствует право на отказ от той или иной услуги, оказываемой при предоставлении потребительского кредита, то и соответствующие требования Закона N 353-ФЗ, связанные с согласием (несогласием) на оказание соответствующей услуги / отказом от нее, не могут быть применимы.

Так, Банком России в ответе ² на запрос АРБ об исполнении требований Закона N 353-ФЗ об уведомлении заемщика о его праве на отказ от услуг по расчетам с использованием аккредитива и банковского сейфа ³ было отмечено об указании о безусловном праве заемщика на отказ от дополнительных услуг (работ, товаров) в направляемом в соответствии с частью 2.8-1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ письменном уведомлении.

В этой связи, а также принимая во внимание тот факт, что Ассоциация, разъясняя поступающие от кредитных организаций вопросы, руководствуется в том числе мнениями Банка России, изложенными в его письмах, просим уточнить: верно ли понимание того, что в ситуациях, когда в силу невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться ⁴ согласно действующему законодательству, страхование предмета залога при получении соответствующего кредита не будет являться дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?

С учетом изложенного просим уточнить изложенную в письме от 12 августа 2024 года N 03-59-8/7307 позицию по вопросу о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.

Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

------------------------------

¹ В Ответе от 12.08.2024 указано, что "договор страхования заложенного имущества, как представляется, может рассматриваться в качестве дополнительной услуги, что допускает возможность заемщика отказаться от такой услуги".

² См. письмо Банка России от 9 августа 2024 года N 03-59-8/7268.

³ См. письмо АРБ от 10 июля 2024 года N А24-02/5-293.

⁴ Например, в рассматриваемой ситуации получения ипотечного кредита.

------------------------------

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош