События ("Бухгалтерия и банки", N 6, июнь 2007 г.)

События

ЭПС не ударит бумерангом по банкам

С 1 июля 2007 года вступает в силу требование ЦБ РФ к банкам, обязывающее их раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) заемщикам. Как сообщил на пресс-конференции в АРБ на тему "Бумеранг процентной ставки" начальник департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский, Банк России готовит письмо, разъясняющее расчеты ЭПС. Опубликовать его планируется в ближайшие два месяца, Банк России также готовит свои замечания к законопроекту о потребительском кредитовании, рассматриваемому Госдумой. По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, банковское сообщество поддерживает стремление регулирующих органов сделать условия потребительского кредитования более понятными и транспарентными. Но эффективная процентная ставка не является панацеей и не решает всех проблем информированности заемщика, детальный порядок ее расчета пока еще не определен, а предложенная Банком России формула расчета (изложенная в письме ЦБ РФ от 29.12.06 N 175-Т) до конца неясна, поскольку в него попадают предположительные величины, например неустойка за нарушение условий договора. А. Симановский согласился, что есть технические вопросы, связанные с расчетом эффективной процентной ставки. "Почти на все из них мы знаем ответы, а на которые не знаем, в ближайшее время найдем", - сказал он. отметив, что регулирование потребительского кредитования должно защищать и заемщика, и банки-кредиторы, а обязанность раскрывать ЭПС не вызовет оттока клиентов.

По мнению принявших участие в пресс-конференции представителей кредитных организаций - Home Credit & Finance Bank, ВТБ24, банков "Уралсиб" и "Русский стандарт", - в нынешнем году они не ожидают спада на рынке потребительского кредитования. Отмечалось, что предстоящее вступление в силу указания ЦБ РФ о раскрытии ЭПС не должно создать для их банков особых проблем. Уже сейчас при потребительском кредитовании банки стремятся как можно полнее информировать заемщиков, но при грядущих нововведениях важно соблюсти баланс интересов, иначе население не будет брать кредиты, а банки перестанут их выдавать. Например, много нареканий вызывают расчеты ЭПС по кредитным картам. "Законодательные инициативы не всегда успевают за рынком, поэтому в ряде случаев законопроекты доработаны не до конца и не учитывают меняющихся банковских реалий", - говорит председатель правления Home Credit & Finance Bank Андрей Лыков. Так, по мнению банкира, в размер эффективной процентной ставки некорректно включать комиссии третьих лиц, скажем, за сбор платежей по кредитам, возможные штрафы, фиксированную ставку по пользованию пластиковой картой. Эти показатели зависят от активности отдельного клиента, а брать коэффициенты по максимуму - лишать потребителей доступного кредита. По различным данным, ЭПС по потребительским кредитам в настоящее колеблется в размере 90-125% годовых при заявленных 29%, по кредитным картам - около 60% при заявленных 28% годовых, в автокредитовании - примерно 25% при заявленных 13%. Банк России, по некоторой информации, согласился не включать в расчет ставки комиссии за досрочное погашение кредита и штрафы за просрочку платежа, что снизит ЭПС на 10-20%, но оставил комиссии третьим лицам.

Банки взаимодействуют с государством в очищении рынка

Конференция "Государство и банки - партнерство в сфере противодействия легализации преступных доходов" прошла 14 мая в московском "Марриотт Гранд Отеле". Ее организаторами выступили АРБ, Банк России, Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ. Участие в форуме приняли представители 150 банков и компаний, государственных и регулирующих органов, ученых и экспертов. Значительный прогресс российской банковской системы за последние пять лет. когда РФ сумела не только выйти из "черного списка" ФАТФ, но и опередить многие страны в борьбе с легализацией преступных доходов, отметил президент АРБ Гарегин Тосунян. Он назвал этот факт хорошим примером взаимодействия банковского сообщества и государства в очищении рынка, борьбе со злостными нарушителями его правил во взаимных интересах. В то же время он призвал надзорные органы действовать "точно и точечно". Глава Росфинмониторинга Виктор Зубков отметил значительное улучшение работы служб внутреннего контроля банков, все чаще пресекающих сомнительные операции, и поддержал предложения АРБ по наделению банков правом отказа в открытии счетов и проведении операций сомнительных клиентов. В то же время он выступил за сохранение обязательной отчетности банков перед ФСФМ, объем которой составляет 25-30 тыс. сообщений в день. По его словам, на обязательную отчетность банков сейчас переходят и другие страны, в частности Великобритания, где прежде существовала лишь выборочная отчетность. ФСФМ инициировала в 2006 году 8 тыс. расследований, направив по их итогам в прокуратуру 4 тыс. материалов. По оценке В. Зубкова, за этими правонарушениями в банковской сфере скрывается ущерб на 770 млрд руб. В 2006 году за преступления в этой сфере было осуждено 502 человека, что пропорционально соответствует показателям таких стран, как Италия, Франция и Бельгия. В сентябре и в ноябре 2007 года Россию посетит очередная комиссия ФАТФ, которая будет скрупулезно, возможно, даже предвзято, анализировать банковскую систему РФ. По данным замдиректора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ Андрея Одинцова, в 2006 году Банк России провел 779 проверок в банках, по итогам которых в 343 случаях к банкам были приняты предупредительные меры, в 243 случаях наложены штрафы, в 153 - введены ограничения на некоторые виды деятельности и у 51 банка отозваны лицензии. Уже 2007 году лицензии были отозваны/17 банков. При этом представитель ЦБ РФ также высказался за предоставление банкам права в отказе обслуживания сомнительных клиентов и за разделение операций банков и других организаций, например, занимающихся недвижимостью, чтобы снять с банков несвойственные им функции.

Финансовая неграмотность населения - риск для общества и бизнеса

Заседание "круглого стола" по проблемам объединения усилий государства, бизнеса и некоммерческого сектора в реализации целей повышения финансовой грамотности населения состоялось 15 мая в Государственной думе РФ. Его организаторами выступили комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы, ассоциация "Россия". Международный форум лидеров бизнеса принца Уэльского, межрегиональная общественная организация "Достижения молодых" и НП "Мой выбор". Участие в обсуждении приняли руководители банков, финансовых, инвестиционных и страховых организаций, представители ЦБ РФ, Минфина России, Минэкономразвития России, ФСФР России и т.д. Были проанализированы риски для общества и бизнеса, связанные с финансовой неграмотностью граждан и представлены возможные пути решения этих проблем. На заседании отмечалось, что недостаток финансовых знаний ведет к низкому уровню доверия к финансовой системе страны, сдерживает уровень сбережений у населения. Как следствие - потенциальные клиенты не проявляют должного интереса к возможностям новых банковских продуктов, которые кредитные организации уже могут предлагать на мировом уровне. По мнению президента ассоциации "Россия" Анатолия Аксакова, на один бюджетный рубль вложений в программу повышения финансовой грамотности населения, предложенную В. Путиным в послании Федеральному Собранию, бизнес должен вложить 2-3 рубля. В ее реализации весьма эффективно должны быть применены схема частно-государственного партнерства и системный подход. Это прежде всего подготовка профессионально выверенных учебных программ с использованием специальной литературы - учебников, толковых словарей и т.д. Активная поддержка потребуется от печатных и электронных СМИ по распространению информационных материалов для разных категорий населения и созданию креативных игровых телерадиопередач по данной тематике. Не обойтись и без курса "прикладной экономики" по развитию финансовой грамотности и пользованию банковскими услугами, который должен быть внедрен в программу полного среднего образования.

Новинки технологии управления рисками и банковской отчетности

Пятая международная конференция-выставка "Технологии банковского бизнеса: управление рисками и банковская отчетность" прошла в Москве. Ее организаторами выступили АРБ и Московский банковский союз при поддержке Клуба банковских аналитиков (КБА), а генеральными спонсорами - компании Intersoft Lab, SAP CIS и IRIS. Конференция была посвящена внедрению требований Базель II Базельского комитета по банковскому надзору в практику российских финансово-кредитных организаций. В ней приняли участие около 300 представителей российских банков, которые могли ознакомиться со всеми аспектами реализации требований Базель II - от применения современных организационно-технологических моделей риск-менеджмента до практических подходов к созданию комплексной системы автоматизации управления рисками.

На тематических секциях были обсуждены темы операционных и рыночных рисков, рисков ликвидности, технологий и инструментов по решению задач управления рисками, проекты внедрения комплексных систем риск-менеджмента, банковская отчетность для надзорных органов. Представители МГТУ Банка России, АРБ. КБА, консалтинговых и IT-компаний познакомили участников конференции с методическими подходами к расчету достаточности капитала и раскрытия информации о капитале и рисках, рассказали о требованиях к современным инструментам автоматизации управления рисками и подготовки отчетности, в том числе обязательной, по МСФО и налоговой. На выставке, которая сопровождала работу конференции, ведущие российские и западные IТ-компании - Intersoft Lab. SAP CIS, IRIS, БИС, ИНЭК, "Неофлекс", "Инверсия", Informatica и др. - представили, в частности, специализированное программное обеспечение для сбора данных, автоматизации риск-механизмов и выпуска банковской отчетности.

Законопроекты для развития рынка деривативов

Парламентарии и эксперты обсудили в Госдуме за "круглым столом" тему "Деривативы: обеспечение и ликвидационный нет-тинг". В дискуссии, организованной ассоциацией "Россия" и парламентским комитетом по кредитным организациям и финансовым рынкам, депутат и президент ассоциации Анатолий Аксаков обратил внимание, что в феврале 2007 года вступили в силу поправки в статью 1062 Гражданского кодекса РФ, обеспечивающие судебную защиту расчетных деривативов. Одной из сторон по ним выступают кредитные организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг или участники биржевой торговли. Это создает предпосылки для развития национального рынка деривативов. В то же время важным ограничительным фактором такого развития остается отсутствие в российском законодательстве положений, регулирующих ликвидационный неттинг и договоры об обеспечении. В связи с этим ассоциацией разработаны основные направления совершенствования законодательства о залоге, и в данный закон предлагается включить следующие положения:

о регистрации прав залога движимого имущества;

о залоге и порядке обращения взыскания на отдельные виды движимого имущества (имеющего биржевую и рыночную цену, финансовые инструменты и пр.);

о залоге ценных бумаг;

о залоге и порядке обращения взыскания на денежные средства;

о залоге прав (общие нормы);

о залоге отдельных видов прав (права требования по денежным обязательствам, денежные средства на банковском счете и договоре вклада и др.);

об особенностях залоговых отношений в случае, когда сторонами договора выступают кредитные (финансовые) организации (либо юридические лица, коммерческие организации, предприниматели и т.д.);

об обеспечительной уступке прав требования и об обеспечительной передаче вещи.

Вместе с тем разработаны ряд поправок в законодательство о банкротстве и введение института ликвидационного нет-тинга (представлен проект закона с поправками в закон о несостоятельности кредитных организаций).

БКИ за год передали информацию о 20 млн кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ), по данным ЦБ РФ, с 29 марта 2006 года к настоящему времени передали в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) более 20 млн титульных частей кредитных историй. К концу июля 2006 года года в ЦККИ было накоплено более 7 млн титульных частей кредитных историй, к началу 2007 года - 15 млн. Доля титульных частей физических лиц составляет более 99,6% от общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в БКИ.

Крупнейшими БКИ по количеству субъектов кредитных историй являются компании "Глобал пейментс кредитсервисиз", "Национальное бюро кредитных историй". БКИ "Инфокредит", "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс", КБИ "Русский Стандарт". На эти пять БКИ в целом приходится около 96% накоплений.

"Бухгалтерия и банки", N 6, июнь 2007 г.