Проблемы накопления кредитных историй (Б. Воронин, "Бухгалтерия и банки", N 8, август 2007 г.)

Проблемы накопления кредитных историй

Последние два года в печати и на специализированных банковских конференциях активно обсуждаются различные аспекты бурно развивающегося потребительского кредитования в нашей стране. В тоже время для кредитных организаций наиболее актуальной была и остается проблема наличия информации, необходимой для адекватной оценки потенциального заемщика. Сейчас о заемщике - физическом лице кредитной организации зачастую известно лишь то, что указано в паспорте и им самим в анкете (кредитной заявке). Очевидно, что этого недостаточно для адекватной оценки кредитоспособности потенциального заемщика, поскольку банк должен иметь возможность не только проверить информацию, внесенную в анкету и паспорт, на предмет ее подлинности, но и получить сведения о платежных привычках и текущей задолженности (в том числе просроченной) клиента. При этом желательно было бы не утруждать его заполнением анкеты, а получить большинство этих данных из независимого источника (не от самого клиента и не от его работодателя). Недостаток доступной для кредитных организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и увеличению доли "плохих" долгов в банках.

В мировой практике проблема недостатка информации о потенциальном клиенте решается через накопление данных об обслуживании заемщиком своих кредитов (займов) в определенных специализированных организациях (бюро кредитных историй - БКИ) с установлением особого режима раскрытия такой информации и ограниченного круга лиц, которым она может быть предоставлена.

В связи с необходимостью дать возможность кредиторам формировать кредитные истории Федеральным законом от 30.12.04 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - закон) были определены требования к создающимся бюро кредитных историй, правила обращения с информацией и права кредиторов и заемщиков.

Состав информации, входящей в кредитную историю, определен законом и описывает то, как заемщик обслуживает свои кредитные обязательства. Из этой информации можно увидеть, например, что заемщик аккуратно и вовремя оплачивает свои обязательства, и оценить величину долга, который ему еще предстоит выплатить. Или, наоборот, можно увидеть неаккуратную оплату кредита или даже дефолт. При этом кредитная история не является "черным списком" (или досье спецслужб), в ней собирается только вся информация по полученному кредиту, которая позволяет не просто эффективно отсеять явно плохих заемщиков, но и разделить всех приемлемых заемщиков на различные группы по качеству.

В настоящее время в соответствии с законом в государственный реестр БКИ внесено 23 бюро кредитных историй. С полным перечнем БКИ можно ознакомиться на сайте ФСФР России (www.fcsm.ru), который осуществляет надзор за деятельностью бюро кредитных историй. Большинство БКИ созданы кредитными организациями, скажем, БКИ "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз", и нередко еще при участии банковских ассоциаций - например "Национальное бюро кредитных историй". Есть БКИ, в создании которых принимали участие крупнейшие зарубежные бюро кредитных историй, например, "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс". Можно выделить бюро, как ориентирующиеся на охват своими услугами всей территории страны, так и явно стремящиеся доминировать в одном или нескольких регионах.

В настоящее время, по данным департамента внешних и общественных связей Банка России, в сумме во всех бюро накоплены кредитные истории о более чем 23 млн лиц. Большинство (99,6%) кредитных историй формируется о физических лицах. Кстати, из тех же данных видно, что кредит доступен в основном гражданам в трудоспособном возрасте - до 60 лет и, значит, можно сделать вывод, что у каждого третьего потенциального заемщика кредитная история уже имеется.

Также можно заметить, что информация, составляющая кредитные истории, распределяется по БКИ неравномерно. Поданным, публикуемым Банком России, на пять крупнейших БКИ в совокупности приходится около 96% кредитных историй физических и юридических лиц, накопленных в бюро кредитных историй в стране. В пятерку крупнейших БКИ входят: ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО Бюро кредитных историй "Инфокредит", ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс", ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт". Опыт экономически развитых стран показывает, что по мере развития рынка услуг по накоплению (предоставлению) кредитных историй количество работающих на всей территории страны бюро существенно сокращается, нередко при сохранении региональных или специализированных БКИ. Однако концентрация информации в пяти БКИ не означает, что кредитные истории накапливаются лишь в отдельных регионах. Материалы Банка России показывают, что количество кредитных историй, приходящихся на отдельный регион, зависит в первую очередь от величины его населения, т. е. кредитные истории формируются по всей стране и на первые 10 регионов-лидеров приходится лишь 40% всех имеющихся кредитных историй. К таким регионам относятся Москва и Санкт-Петербург, республики Башкортостан и Татарстан, Краснодарский и Пермский края, Челябинская, Свердловская, Московская и Ростовская области.

Для формирования кредитных историй и получения отчетов из БКИ банку необходимо заключить договор с выбранным учреждением (бюро должно быть внесено в государственный реестр БКИ). Банк вправе заключить договор с более чем одним бюро кредитных историй (двумя-тремя). Нередко это делается для большей вероятности нахождения потенциального клиента в информационной базе. Далее необходимо наладить IT-систему для взаимодействия с БКИ. Обычно в кредитной организации первым делом налаживалась работа по передаче информации, составляющей кредитную историю, в БКИ и затем уже по получению отчетов. На практике БКИ стимулируют банки на передачу информации в бюро о своих клиентах, справедливо полагая, что в получении кредитных отчетов банки и так заинтересованы. В связи с этим если банк будет только получать кредитные отчеты, но не будет передавать информацию о своих клиентах, стоимость одного отчета может составлять 200-300 руб. Если же обмен будет двухсторонний, то стоимость одного отчета снижается до 15-25 руб. (иногда поставка идет бесплатно, кроме ежемесячной). Заметьте, что и получение отчета из бюро, и передача информации о заемщике в БКИ производится на основании согласия заемщика в письменном виде. Законом и подзаконными актами не устанавливается форма такого согласия, и обычно его включают в текст кредитной заявки, кредитного договора и реже - отдельного соглашения. Сложившаяся практика показывает, что требование о наличии согласия клиента не является препятствием для использования отчетов в работе кредитной организации. Ряд банков в обязательном порядке по всем видам кредитных продуктов обеспечивает получение таких согласий от своих клиентов, существенно сокращая долю невозврата и фактически "выталкивая" неблагополучных клиентов коллегам, не пользующимся услугами БКИ. Полагаю, что согласие заемщика в ближайшей перспективе станет необходимой, но не сложной формальностью

В связи с тем, что банки предъявляют жесткие требования ко времени доступа к кредитным историям, процесс взаимодействия банков и БКИ максимально автоматизирован и осуществляется через электронные каналы связи с использованием средств криптографии. В результате ответ из бюро на запрос банка приходит через несколько секунд, и нередко договор между банком и БКИ устанавливает штрафные санкции в отношении бюро, если ответ будет задержан.

Конечно, конкуренция между БКИ выгодна банкам, поскольку она уже привела к существенному снижению тарифов. Однако и у нее есть обратная сторона, а именно то, что информация, составляющая кредитную историю, может дробиться, сегментироваться между несколькими конкурирующими бюро. Кроме того, заемщик, предоставив свое согласие на накопление кредитной истории о себе, тем не менее обычно не знает, в каком именно БКИ собирается информация. Для решения этих проблем и был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Законом на Банк России возложена функция создания и ведения Центрального каталога кредитных историй. Задача ЦККИ - дать возможность кредитору быстро определить все БКИ, в которых хранятся записи о потенциальном заемщике, и обеспечить установленное законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей.

ЦККИ работает на безвозмездной основе, не конкурируя с бюро кредитных историй, сообщая в ответ на запрос банка, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика, а уже за самим кредитным отчетом можно обращаться в указанные в ответе бюро. При этом Банк России, в соответствии с законом, не выполняет контрольно-надзорных функций в отношении БКИ.

Вопросы взаимодействия кредитных организаций с ЦККИ определяются в следующих документах:

Указании Банка России от 31.08.05 N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет";

Указании Банка России от 31.08.05 N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию";

порядке взаимодействия автоматизированной системы "Центральный каталог кредитных историй" с субъектами и пользователями кредитных историй.

ЦККИ хранит титульные части (а не полностью кредитные истории, в отличие от бюро) всех кредитных историй, формирующихся во всех БКИ в стране. ЦККИ обменивается запросами и ответами с бюро, кредитными организациями и субъектами кредитной истории по электронной почте в строго определенных форматах. Титульных частей для одного заемщика (субъекта кредитной истории) может быть несколько. И различаться они могут, например, в случае, если был заменен паспорт (поменялись поля паспортных данных) или если по какой-то причине в информации о различных кредитах отличается только одно поле титульной части, например место рождения человека. В тоже время поскольку поиск в своей базе по запросу кредитной организации автоматизированная система ЦККИ производит только по полям (фамилия, имя и отчество, серия, номер документа, удостоверяющего личность, и дата его выдачи), становится понятно, что незначительные отличия (как, например, поле "место рождения") на результат поиска влияния не оказывают. В ЦККИ проводится процедура "связки" старых и новых паспортных данных, если через бюро или кредитные организации поступала информация об их изменении. В связи с тем, что иногда, возможно, эта информация не будет передаваться, целесообразно направлять запросы в ЦККИ (и в бюро кредитных историй), используя все доступные номера документов. Иными словами, проверять физическое лицо лучше по действующему паспорту и номеру "старого" паспорта, если он указан в действующем паспорте (обычно на стр. 19). Для юридического лица ситуация в целом аналогична. Также титульных частей может быть несколько, а вот в запросе они могут сводиться к одной, если отличия в полях несущественны для поиска в базе ЦККИ. Но существует и своя специфика, так как автоматизированная система ЦККИ проводит поиск по ЕГРН (единый государственный регистрационный номер, иногда его называют ОГРН) и названию юридического лица и при этом также, как и по физическим лицам, - по строгому соответствию. Однако вариантов написания названия юридического лица существует множество - пусть даже и строго по уставу. Таким образом, пока не приняты поправки в федеральный закон, позволяющие ЦККИ выдавать ответ по субъекту кредитной истории - юридическому лицу на основании совпадения только ЕГРН и (или) ИНН, направление запроса по юридическому лицу может потребовать перебора возможных вариантов. ЦККИ, в соответствии с законом, предоставляет информацию бесплатно (безвозмездно), но направлять запросы в ЦККИ кредитные организации имеют право только при наличии согласия заемщика на получение его кредитной истории (согласие для БКИ). Предоставлять это согласие в ЦККИ не требуется. При этом количество (частота) обращений к ЦККИ никак не ограничивается, и законная возможность обращения к нему сохраняется в течение всего срока действия согласия.

Код субъекта кредитной истории (КСКИ), определенный в законе, - это, по сути, аналог PIN-кода или же кодового слова для банковской карты. Он подтверждает личность субъекта кредитной истории, когда тот направляет запрос в ЦККИ через интернет, т. е. тогда, когда он не может быть идентифицирован по документу, удостоверяющему личность (например, паспорту). Кредитной организации не нужен код субъекта для направления запроса в ЦККИ.

В то же время необходимо отметить, что кредитная организация при наличии согласия субъекта кредитной истории на передачу информации в БКИ обязана запросить у заемщика (который, уже дав согласие на передачу информации в БКИ, становится "субъектом кредитной истории") код субъекта кредитной истории. В свою очередь заемщик имеет право не формировать этот код (впервые или повторно). Обычно запрос на формирование КСКИ кредитные организации размещают в анкете заемщика. В соответствии с Указанием Банка России от 31.08.05 N 1610-У код субъекта кредитной истории не может быть менее четырех и более 15 символов. Обратите внимание, что в состав кода могут входить только буквы русского и латинского алфавита и цифры, т. е. в состав КСКИ не могут входить иные символы, например знаки "+". "\". Код формируется заемщиком, кредитная организация пересылает его в БКИ, далее уже бюро пересылает код субъекта в ЦККИ. Можно посчитать, что КСКИ появляется в ЦККИ не позднее чем через 12 дней после того, как был сформирован: кредитная организация, в соответствии с законом, должна передать данные в БКИ в течение 10 дней, а бюро кредитных историй должно передать данные в ЦККИ за два дня.

Если заемщик забыл свой КСКИ, то он вправе сформировать новый код, который, пройдя цепочку "кредитная организация - бюро кредитных историй - ЦККИ", заменит прежний, который прекратит действовать. Если заемщик никогда не формировал код субъекта, то он будет отсутствовать. Если заемщик сформировал КСКИ, а при получении других, более поздних кредитов отказался от формирования, код останется прежним.

Рассмотрим три варианта направления запроса в ЦККИ кредитной организацией.

1. Электронным письмом через территориальное управление Банка России (далее - ТУ Банка России) - это основной вариант для кредитной организации. Он наиболее удобен, так как при направлении запроса не требуется знать КСКИ заемщика, а взаимодействие с ЦККИ бесплатно. В силу требований Указания от 31.08.05 N 1612-У кредитная организация обязана наладить возможность взаимодействия с ЦККИ через такой канал. ТУ Банка России уже создали специальные почтовые ящики в почтовой службе Банка России для кредитной организации (филиала кредитной организации, имеющей БИК), предназначенные для направления запросов в ЦККИ. Запросы в общем случае должны направляться на адрес ЦККИ, предназначенный для запросов от кредитных организаций, - различный в разных регионах. При необходимости ТУ Банка России доводит до сведения кредитной организации и необходимые настройки, которые нужно произвести в почтовой службе. В соответствии с ними запросы (электронные письма с вложенным файлом запроса и строго определенной темой письма), направленные на почтовый адрес ЦККИ от кредитных организаций, должны пройти через почтовую службу Банка России. Письма-запросы, направленные через интернет или с обычных почтовых адресов, не смогут дойти до почтового адреса ЦККИ и вернутся с пометкой "почтовый ящик отсутствует", так как этот почтовый адрес ЦККИ доступен только через почтовую службу Банка России. Форматы запросов приведены в порядке взаимодействия автоматизированной системы "Центральный каталог кредитных историй" с субъектами и пользователями кредитных историй.

Когда кредитная организация направляет информацию о субъекте кредитной истории в БКИ, то передается довольно значительный объем информации. в том числе и в титульной части. Титульная часть из БКИ попадает в ЦККИ полностью (все поля). В то же время в запрос для поиска в базе данных ЦККИ включаются лишь несколько из них - минимально необходимые, что видно из описания форматов.

Запросы представляют собой сообщения электронной почты, в теме которой в строго формализованном виде указывается вид запроса:

а) K02_XXXX_NNNNN - запрос на изменение кода субъекта кредитной истории. Такой запрос может быть направлен по просьбе субъекта кредитной истории кредитной организацией;

б) K03_XXXX_NNNNN - запрос информации о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории, от субъекта кредитной истории. Этот заголовок используется для направления кредитной организацией запроса в ЦККИ в интересах субъекта кредитной истории;

в) K04_XXXX_NNNNN - запрос информации о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории, от пользователя кредитной истории. Такой заголовок должен использоваться кредитной организацией при направлении запроса в ЦККИ в собственных интересах (для получения информации о заемщиках) или для направления запроса в интересах стороннего пользователя кредитной истории;

г) K05_XXXX_NNNNN - запрос на установку дополнительного кода субъекта кредитной истории. Дополнительный код, как и код субъекта кредитной ис тории, не используется кредитной организацией для направления запросов в ЦККИ. Но возможно, что субъект кредитной истории может заявить о необходимости формирования такого кода для стороннего пользователя кредитной истории;

д) K08_XXXX_NNNNN - запрос на аннулирование КСКИ. Субъект кредитной истории вправе аннулировать код, обратившись с такой просьбой в кредитную организацию.

Для сведения: буква "К" в заголовке - из латинского алфавита. "ХХХХ" - регистрационный номер кредитной организации (номер лицензии). Количество знаков в поле заголовка письма, отведенного для регистрационного номера, зависит от количества знаков в регистрационном номере: если три знака - то три, если четыре - то четыре. Иначе говоря, если регистрационный номер (номер лицензии) "12", то и пишется 12, если "1234", то - 1234. Никаких дополнительных знаков (например, "О") дописывать не следует.

Филиалы кредитных организаций могут направлять запросы к ЦККИ следующим образом:

запросы направляют самостоятельно через соответствующее территориальное управление Банка России и тогда в теме письма-запроса поле "регистрационный номер (номер лицензии)" записывается как ХХХХ/Х, т. е. после номера лицензии через косую черту добавляется номер филиала. Например, для филиала N 1 кредитной организации с регистрационным номером "123" это поле записывается 123/1. Тогда второй запрос в ЦККИ по месту хранения кредитной истории субъекта кредитной истории будет выглядеть так: K04_123/1_0002;

запросы направляют централизованно - через головной офис. При этом электронным сообщениям с запросами при пересылке необходимо обеспечить защиту от несанкционированного доступа третьих лиц.

2. Электронным сообщением через бюро кредитных историй. Формат такого сообщения не устанавливается документами Банка России. Важно лишь, чтобы итоговый вид запроса, направляемого бюро кредитных историй в ЦККИ, соответствовал форматам, приведенным в Порядке взаимодействия. Этот вариант может быть более затратным для кредитной организации, так как БКИ не обязано предоставлять услугу доступа к ЦККИ и может потребовать за данную услугу дополнительную плату, но в тоже время позволяет использовать принцип "одного окна". При направлении запроса через бюро кредитных историй КСКИ заемщика не требуется.

3. Через интернет посредством форм на интернет-представительстве Банка России или через электронную почту, сообщения которой проходят через Сеть на адрес ckki@cbr.ru. При направлении запроса в ЦККИ таким образом требуется знать действующий КСКИ заемщика. На самом деле этот вариант направления запроса предназначен для субъекта кредитной истории, и лишь теоретически можно предположить, что им воспользуется кредитная организация. На практике существующие варианты 1 и 2 гораздо более удобны для кредитной организации. Для заемщика, знающего свой код субъекта кредитной истории. в свою очередь достаточно удобно обращаться к ЦККИ любое количество раз и с минимальными издержками.

Здесь же логично упомянуть про дополнительный код субъекта кредитной истории. Он, как и код субъекта кредитной истории, не требуется кредитным организациям для направления запросов в ЦККИ. Дополнительный код нужен лишь в том случае, если некоего заимодателя (например, магазин, продающий мебель в рассрочку) заинтересует возможность обращаться к ЦККИ в течение 30 дней с момента заключения договора. В течение этого срока дополнительный код будет действовать, и его невозможно аннулировать или поменять. Впрочем, понятно, что такому заимодателю интереснее получить кредитный отчет из бюро кредитных историй в момент оформления рассрочки, чем получить право лишь 30 дней отслеживать изменения информации, содержащейся в ЦККИ.

При любом варианте направления запросов в ЦККИ необходимо отслеживать, чтобы "файл запроса" соответствовал теме запроса. В ином случае автоматизированная система ЦККИ сообщит об ошибке. ЦККИ всегда сообщает о том, был или не был обработан запрос, кроме тех случаев, когда заголовок письма-запроса был искажен настолько, что система принимает его за спам.

Важно понимать, что запросы в ЦККИ кредитная организация может производить:

в собственных интересах: для получения данных о потенциальном заемщике (заголовок "К04"), для получения информации о заемщике, которому уже выдан кредит (заголовок "К04"), или наведения справок о кредитной истории самой кредитной организации (заголовок "КОЗ"). Необходимо, как говорилось ранее, лишь согласие заемщика на получение информации о нем из БКИ;

в интересах заемщиков кредитной организации или любых "посторонних" субъектов кредитной истории (заголовок "КОЗ"), которые интересуются своей кредитной историей. В данном случае необходимо идентифицировать личность обращающегося лица и направить запрос в ЦККИ именно на него (иначе это будет уже запрос пользователя, а не запрос субъекта). При обращении в кредитную организацию юридического лица потребуется доверенность от него на лицо, представляющее предприятие, или явка лица, действующего без доверенности. В случае если в ЦККИ есть информация о заявителях, им возможно (по их желанию) сформировать код субъекта ("К02"). установить дополнительный код субъекта ("К05") или аннулировать код субъекта ("К06");

в интересах "посторонних" пользователей кредитной истории (заголовок "К04") и, скорее всего, это не будут банки. При обращении в кредитную организацию пользователя кредитной истории важно получить от него согласие субъекта кредитной (подлинник), на которого направляется запрос в ЦККИ. Банк России не выпускал каких-либо документов, которые регулировали бы платность (бесплатность) данных услуг. ЦККИ не готовит и не распространяет какие-либо программные средства для направления запросов. Форматы запросов открыты и приведены в Порядке взаимодействия автоматизированной системы "Центральный каталог кредитных историй" с субъектами и пользователями кредитных историй. Поскольку ЦККИ обрабатывает запросы в автоматизированном режиме, то и кредитная организация, ознакомившись с форматами, получает возможность автоматизировать взаимодействие с ЦККИ своими силами или с помощью сторонних IТ-организаций. При этом формирование файлов запросов, их отправка в ЦККИ и даже обработка ответов могут быть автоматизированы. Скорость обработки запросов автоматизированной системой ЦККИ велика (доли секунды на каждый запрос), и основные задержки в получении ответа происходят на почтовых серверах. При этом общее время ожидания ответа - 3-7 минут в зависимости от настроек почтового сервера.

Таким образом, кредитные организации уже получили в свое распоряжение систему "информационной поддержки" процесса принятия решения при кредитовании, в первую очередь потребительского. Ряд банков - лидеров рынка потребительского кредитования уже в полном объеме обеспечивают взаимодействие с бюро кредитных историй, получив таким образом существенное конкурентное преимущество.

Б. Воронин,

руководитель Центрального каталога кредитных историй

Банка России

"Бухгалтерия и банки", N 8, август 2007 г.