Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 августа 2012 г. N 20АП-3295/12

Тула

28 августа 2012 г.

Дело N А68-1329/12

Резолютивная часть постановления объявлена 22 августа 2012 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 28 августа 2012 года.

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Еремичевой Н.В., судей Дорошковой А.Г., Тиминской О.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Салимовой О.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО "Сбербанк России" на решение Арбитражного суда Тульской области от 09 июня 2012 года по делу N А68-1329/12 (судья Андреева Е.В.), принятое по заявлению ОАО "Сбербанк России в лице Тульского отделения N 8604 (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (ОГРН 1057101120042, ИНН 7107086701) о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при участии от ОАО "Сбербанк России": Иванчикова А.В. - заместителя начальника юридического отдела (доверенность от 24.12.2010), от Управления Роспотребнадзора по Тульской области: Осенковой Е.С. - ведущего специалиста-эксперта отдела защиты прав потребителей (доверенность от 09.11.2011 N 12951), Сибиревой М.П. - главного специалиста-эксперта юридического отдела (доверенность от 09.04.2012 N 8539), установил следующее.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" в лице Тульского отделения N 8604 (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) (далее по тексту - Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (ОГРН 1057101120042, ИНН 7107086701) о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту - КоАП РФ)).

Решением Арбитражного суда Тульской области от 09.06.2012 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, Банк обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, на нарушение судом норм материального права, и принять по делу новый судебный акт.

В отзыве на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора по Тульской области, опровергая доводы жалобы, считает, что судом первой инстанции сделаны правильные выводы, и просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 09.11.2011 в Управление Роспотребнадзора по Тульской области поступила жалоба от гражданина Ягупова И.П. на нарушение его прав при заключении с ОАО "Сбербанк России" кредитного договора от 23.09.2011 N 495337.

Управлением 10.11.2011 было вынесено определение о возбуждении в отношении ОАО "Сбербанк России" дела об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и проведении административного расследования.

В ходе проверки документов и материалов, представленных потребителем и Банком, Управлением Роспотребнадзора по Тульской области было установлено, что в кредитный договор от 23.09.2011 N 495337 (далее по тексту - кредитный договор) и типовые формы кредитного договора включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

- в п. 1.1 включено: "Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале Кредитора", "3.5.1 в случае закрытия Счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся со счета банковского вклада Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или со счета дебетовой карты Заемщика, открытого в валюте кредита в филиале Кредитора с учетом требований п. 4.3.7 Договора", "3.6. Погашение задолженности по Договору наличными деньгами не производится";

- в п. 2.1 включено: "Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на Счет после:... 2.1.2 заключения к договору о вкладе указанному в п. 1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании Кредитором со Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору", в п. 4.2.6 - "Кредитор имеет право: В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другие платежи, предусмотренные договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт Заемщика, или списывать средства по мере их поступления...", в п. 4.3.7 - "В случае закрытия Счета оформить письменное поручение о списании Кредитором с Иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору: а) если иной Счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору; б) если иной Счет является дебетовой банковской картой, оформить письменное поручение по иному Счету на перечисление с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору";

- в п. 3.9 включено: "Досрочное погашение кредита может осуществляться Заемщиком не ранее даты четвертого платежа, установленной Графиком платежей"; в Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия страхования), выдаваемые потребителям при оказании услуги подключения к программе страхования включено: "4.2. Участие Клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключением к Программе страхования, производится банком в следующих случаях: 4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия Кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах); 4.2.2. если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3. настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования; 4.2.3. если заявление подано в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования";

- в Кредитный договор включено: "Кредитор имеет право:" "4.2.4. Полностью или частично переуступать свои права требования по Договору другому лицу без согласия Заемщика", "4.2.7 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по Договору без уведомления Заемщика: а) поручать третьим лицам на основании агентских договоров или иных документов, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Заемщиком просроченной задолженности по Договору; б) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Кредитора по Договору, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, размере задолженности Заемщика по Договору, условиях Договора, а также информацию о Заемщике, в том числе содержащую его персональные данные";

- в разделе 7 заявления - анкеты потребителя отсутствует согласие потребителя на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов. Однако при предоставлении кредита потребителю была навязана услуга по подключению к программе страхования;

- в п. 3.3 Кредитного договора включено: "При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно);

- в условия страхования включено "2.3. Ограничениями для участия Клиента в Программе страхования (для включения, в число ее участников) являются одно или несколько из следующих ограничений: 2.3.1. ограничения по возрасту: Клиент не достиг возраста 18 лет или достиг возраста 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин; 2.3.2 ограничения по дееспособности: Клиент недееспособен; 2.3.3. ограничения по здоровью: Клиент является инвалидом I, II, III группы, имеет действующее направление на медикосоциальную экспертизу; страдает психологическими заболеваниями и (или) расстройствами; состоит в психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и болен СПИДом. Болен злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года перенес: инфаркт миокарда, инсульт."; в заявлении на страхование, напечатанное Банком типографским способом "На момент подписания настоящего Заявления подтверждаю, что: у меня отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и я могу являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таковых ограничений я обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк; на момент написания настоящего Заявления я не являюсь инвалидом I, II, III группы и не имею действующего направления на медико-социальную экспертизу, являюсь дееспособным лицом; я не страдаю психическими заболеваниями и (или) расстройствами; я не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; не болею злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносил (а): инфаркт миокарда, инсульт; моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; я не обращался (лась) за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и мне неизвестно, что я являюсь носителем ВИЧ и болен СПИДом".

Усмотрев в действиях Общества признаки состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, Управление в отношении ОАО "Сбербанк" 10.01.2012 составило протокол об административном правонарушении N 3/08.

Рассмотрев материалы проверки, заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области 25.01.2012 вынес постановление N 182 о назначении ОАО "Сбербанк" административного наказания по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде взыскания штрафа в размере 10 000 рублей.

Считая постановление незаконным, ОАО "Сбербанк России" в лице Тульского отделения N 8604 обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон "О защите прав потребителей").

Согласно части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.09.2011 между гражданином Ягуповым И.П. и ОАО "Сбербанк" заключен кредитный договор N 495337.

Согласно пунктам 1.1, 3.5.1, 3.6 указанного кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале Кредитора". В случае закрытия Счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся со счета банковского вклада Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно- расходные операции, или со счета дебетовой карты Заемщика, открытого в валюте кредита в филиале Кредитора с учетом требований. 4.3.7 Договора. Погашение задолженности по Договору наличными деньгами не производится.

Порядок предоставления денежных средств физическим лицам по кредитному договору установлен Положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее по тексту - Положение N 54-П).

Положение кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение само по себе не нарушает права потребителя при условии, что его открытие и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы (п. 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 146).

Согласно пункту 2.1.2 Положения Банка России N 54-П от 31.08.1998, предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщика наличных денег в кассу банка.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное предоставление кредита только в безналичной форме. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 N 302-П.

Довод апелляционной жалобы о возможности достижения соглашения между Банком и заемщиком относительно условий договора, судом апелляционной инстанции отклоняется, поскольку доказательств того, что на момент подписания предложенной Банком формы договора заемщик был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия банковского счета либо наличными денежными средствами, заявителем жалобы не представлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие предоставление кредита физическому лицу исключительно в безналичной форме при условии открытия счета и оплате услуг по его обслуживанию, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В пунктах 4.2.6, 4.3.7 кредитного договора указано, что кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт Заемщика, или списывать средства по мере их поступления. В случае закрытия Счета оформить письменное поручение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору: а) если иной Счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное оглашение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору; б) если иной Счет является дебетовой банковской оформить письменное поручение по иному Счету на перечисление с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Следовательно, включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика-физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

При таких обстоятельствах действия банка по включению в кредитный договор от 23.09.2011 N 495337 условий, ущемляющих права потребителей, образуют объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

По вышеприведенным мотивам отклоняется довод апелляционной жалобы о том, что условия, предоставляющие банку право на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, не противоречат действующему законодательству и направлены на обеспечение интересов заемщика.

Согласно пункту 3.9 кредитного договора досрочное погашение кредита может осуществляться Заемщиком не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу части 2 статьи 810 ГК РФ единственным условием для погашения займа является согласие заимодавца. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии со статьей 32 Закона N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.

Таким образом, условия пункта 3.9 кредитного договора в течение первых трех месяцев досрочно возвращать кредит противоречат вышеуказанным правовым нормам и нарушают права потребителя.

Данный вывод согласуется с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 12 информационного письма от 13.09.2011 N 146.

Согласно пунктам 4.2, 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4, 4.2.7 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия страхования), выдаваемые потребителям при оказании услуги подключения к программе страхования, участие Клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия Кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах); если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3. настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования; если заявление подано в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования".

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При этом суд апелляционной инстанции учитывает, что из материалов дела не следует, что заемщику была предоставлена возможность не заключать договор с условием о страховании.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и, как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из имеющего в материалах дела заявления на страхование от 23.09.2011, потребитель подтверждает свое согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и что его отказ от участия в указанной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции отмечает, что из указанного заявления, кредитного договора и других документов не следует, что при отказе от участия в программе страхования Банк предоставит заемщику кредит на тех же условиях.

В статье 4 кредитного договора закреплено право Банка полностью или частично переуступать свои права другому лицу без согласия Заемщика (п. 4.2.4), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по Договору без уведомления Заемщика: а) поручать третьим лицам на основании агентских договоров или иных документов, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Заемщиком просроченной задолженности по Договору; б) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Кредитора по Договору, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, размере задолженности Заемщика по Договору, условиях Договора, а также информацию о Заемщике, в том числе содержащую его персональные данные (п. 4.2.7).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно статье 382 ГК РФ для перехода прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В законодательстве отсутствует норма, устанавливающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. Также необходимо учитывать, что передача прав кредитного договора без необходимой информации невозможна.

В силу статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно разъяснениям Президиума ВАС РФ в пункте 2 информационного письма от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Кроме того, уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в соответствии с частью 7 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Данная позиция отражена в пункте 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146.

При таких обстоятельствах предусмотренное пунктом 4.2.4 кредитного договора условие о переуступке банком права требования другому лицу соответствует нормам законодательства и не нарушает права потребителя.

С учетом этого суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что включение данного условия в кредитный договор не образует состав административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В разделе 7 заявления-анкеты потребителя отсутствует согласие потребителя на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов.

Управление Роспотребнадзора по Тульской области посчитало, что при предоставлении кредита потребителю была навязана услуга по подключению к программе страхования.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в данном случае административным органом не доказан факт навязывания потребителю вышеуказанной услуги, поскольку заявление-анкета заполнялась гражданином Ягуповым И.П. 16.09.2011, до заключения кредитного договора и, соответственно, заявления на страхование, которые были подписаны потребителем 23.09.2011.

Согласно пункту 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Суд первой инстанции сделал правильный вывод, что включение в договор условия об уплате неустойки за нарушение сроков возврата платежей нарушает права потребителя, вытекающие из статей 420, 422, 428, 811 ГК РФ, и является явно обременительной мерой ответственности заемщика.

В силу пункта 2.3 условий страхования ограничениями для участия Клиента в Программе страхования (для включения в число ее участников) являются одно или несколько из следующих ограничений: 2.3.1. ограничения по возрасту: Клиент не достиг возраста 18 лет или достиг возраста 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин; 2.3.2 ограничения по дееспособности: Клиент недееспособен; 2.3.3. ограничения по здоровью: Клиент является инвалидом I, II, III группы, имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; состоит на учете в психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и болен СПИДом. Болен злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года перенес: инфаркт миокарда, инсульт."; в Заявление на страхование, напечатанное Банком типографским способом "На момент подписания настоящего Заявления подтверждаю, что: - у меня отсутствуют ограничения для участия в Программе

страхования, и я могу являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таковых ограничений я обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк; - на момент написания настоящего Заявления я не являюсь инвалидом I, II, III группы и не имею действующего направления на медико-социальную экспертизу, являюсь дееспособным лицом; я не страдаю психическими заболеваниями и (или) расстройствами; я не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; не болею злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносил(а): инфаркт миокарда, инсульт; моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; я не обращался (лась) за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и мне неизвестно, что я являюсь носителем ВИЧ и болен СПИДом".

В соответствии с п. 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков-физических лиц от 23.06.2009 N 1717-т, утвержденной заместителем председателя Правления Сбербанка России Давыдовым Д.Ю. (далее - Технологическая схема), услуга предоставляется от имени ОАО "Сбербанк России".

В п. 2.1 Технологической схемы включено: "Подключение к Услуге допускается с учетом требований Заявления на страхование при условии, что возраст Клиента на момент подключения к Услуге составляет: по потребительским кредитам и автокредитам - не более 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин, по жилищным кредитам - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин".

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.

Таким образом, наложение ограничений на участие потребителей в программе страхования не допускается.

Как уже указывалось ранее, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что данное условие ограничивает права заемщика, поскольку для реализации прав требуется согласие банка, что противоречит нормам ГК РФ и ущемляет права потребителя.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что административным органом правомерно расценены указанные выше условия кредитного договора от 23.09.2011 N 495337 как ущемляющие права потребителя.

Допущенные Банком вышеуказанные нарушения образует объективную сторону административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Факт совершения данного правонарушения подтвержден материалами дела.

Часть 1 статьи 1.5 КоАП РФ предусматривает, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Исследование вопроса о вине лица, привлекаемого к административной ответственности, входит в предмет доказывания по делу об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности и является обязательным.

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса лицо привлекается к ответственности за совершение административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вина Банка подтверждена материалами дела. Соблюдение требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является обязанностью ОАО "Сбербанк России".

Доказательства, свидетельствующие об объективной невозможности выполнить требования закона, Банком не представлены.

Протокол об административном правонарушении составлен, а оспариваемое постановление принято должностными лицами Управления при надлежащем уведомлении законного представителя Банка о времени и месте проведения процессуальных действий.

Постановление от 25.01.2012 N 182 принято уполномоченным лицом в пределах установленного ст. 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности.

Административное наказание назначено ОАО "Сбербанк России" в минимальном размере, предусмотренном санкцией части 2 статьи 14.8 Кодекса. Оснований для применения статьи 2.9 КоАП РФ не установлено.

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно отказал Банку в удовлетворении заявленных требований.

Остальные доводы апелляционной жалобы сводятся к иной, чем у суда трактовке обстоятельств и норм права, при этом не опровергают правомерности и обоснованности выводов арбитражного суда первой инстанции и не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих по правилам ч. 4 ст. 270 АПК РФ безусловную отмену судебного акта, апелляционной инстанцией не выявлено.

При таких обстоятельствах оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Согласно ст. 208 АПК РФ заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности не облагаются госпошлиной, в связи с чем уплаченная ОАО "Сбербанк России" по платежному поручению от 21.06.2012 N 77226 государственная пошлина за рассмотрение апелляционной жалобы в сумме 2 000 руб. подлежит возврату Банку.

Руководствуясь п. 1 ст. 269, ст. 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Тульской области от 09 июня 2012 года по делу N А68-1329/12 оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Сбербанк России" - без удовлетворения.

Возвратить ОАО "Сбербанк России в лице Тульского отделения N 8604 (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) из федерального бюджета госпошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в размере 2 000 руб., излишне уплаченную по платежному поручению от 21.06.2012 N 77226.

Постановление вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ. Кассационная жалоба на постановление суда подается через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

Н.В. Еремичева

Судьи

О.А. Тиминская А.Г. Дорошкова