Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 3 октября 2013 г. N 15АП-13452/13

город Ростов-на-Дону

03 октября 2013 г.

дело N А53-10190/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 30 сентября 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 октября 2013 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Сурмаляна Г.А.,

судей Гуденица Т.Г., Соловьевой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Саркисяном Д.С.,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: представитель не явился, извещен надлежащим образом;

от заинтересованного лица: представитель не явился, извещен надлежащим образом;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общество) на решение Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013 г. по делу N А53-10190/2013

по заявлению Акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общество) о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 02.04.2013 г. N 291,

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области,

принятое в составе судьи Бондарчук Е.В.,

УСТАНОВИЛ:

акционерный коммерческий банк "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общесмтво) в лице филиала "Ростов-на-Дону" (далее - банк, АКБ "РосЕвроБанк", общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) от 02.04.2013 г. N 291.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 26 июля 2013 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Суд пришел к выводу, что оспариваемое предписание от 02.04.2013 г. N 291, является законным и не нарушают права и законные интересы заявителя. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Не согласившись с принятым судебным актом, акционерный коммерческий банк "РосЕвроБанк" (открытое акционерное общество) обжаловало его в порядке, главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В апелляционной жалобе банк просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

В апелляционной жалобе банк указывает, что условия договоров соответствуют действующему законодательству, а в предписании управления отсутствует указание на то, в чем конкретно выразилось несоответствие кредитных договоров нормам законодательства. Тем самым четко не определено событие правонарушения и не установлен его состав.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Через канцелярию суда поступило ходатайство банка о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и дополнительное правовое обоснование апелляционной жалобы.

Также через канцелярию суда поступил отзыв управления на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Как следует из материалов дела, управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2013 год, утвержденного приказом от 30.10.2012 г. N 456, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица АКБ "РосЕвроБанк" от 15.02.2013 г. N 000199 (далее - Распоряжение N 000199) со сроком проведения с 05.03.2013 г. по 02.04.2013 г. на предмет соответствия деятельности банка требованиям законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии с Распоряжением N 000199, письмом управления от 05.03.2013 г. (исх. N 09-53/2664) и на основании части 5 статьи 11 Федерального закона "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" от 26.12.2008 г. N 294-ФЗ (далее - Закон о проверках), АКБ "РосЕвроБанк" в течение 10-ти рабочих дней со дня получения мотивированного запроса обязано было направить в управление запрашиваемые документы. 19.03.2013 г. (вх. N 1-05/1646) АКБ "РосЕвроБанк" направил истребованные документы в адрес управления.

В ходе проведения проверки при изучении кредитных договоров, тарифов и иных документов, было установлено, что отдельные их положения не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно управлением установлено следующее:

1) пункт 3.11 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012 г., кредитного договора N 51843-ИК/12 от 21.05.2012 г., кредитного договора N 61966-ИКД/12 от 30.10.2012 г., кредитного договора N 63247-И1К/12 от 19.11.2012 г., кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование Кредитом, а также предусмотренных названым договором пеней и неустоек считается: либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации); либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются заемщиком со счетов, открытых в АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке), что не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

2) пункт 2.14 кредитного договора N 53625-КФ/12 от 23.04.2012 г., кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012 г., кредитного договора N63867-КФ/12 от 30.10.2012 г., кредитного договора N59747-КФ/12 от 20.08.2012 г., Кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013 г., кредитного договора N27723-AKV/12 от 11.09.2012 г., кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013 г., кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013 г., кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012 г., кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 г. установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором пеней и неустоек считается: либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации); либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются Заемщиком со счетов, открытых в АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке), что не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3) пункт 3.12 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора N 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора N61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов): в первую очередь - возмещение расходов, указанных в п.4.3.5 договора во вторую очередь - пени, указанные в пункте 5.1 договора в третью очередь - пени, указанные в пункте 5.2 договора, в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком, в пятую очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек, в шестую очередь - текущие проценты за пользование кредитом, последнюю очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьям 307, 309, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4) пункт 2.15 кредитного договора N 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора N 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013, кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012, кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012 г., кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов): в первую очередь - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 договора, во вторую очередь - пени, указанные в пункте 5.1 договора, в третью очередь - пени, указанные в пункте 5.2 договора, в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком, в пятую очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек, в шестую очередь - текущие проценты за пользование кредитом, в последнюю очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьям 307, 309, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

5) пункт 3.14 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора N 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора N61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора N63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 г. предусмотрено, что в случае увеличения не менее чем на 25% числового значения ставки рефинансирования ЦБ РФ по сравнению с числовым значением указанной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом (ее числовое значение) автоматически увеличивается на числовое значение прироста ставки рефинансирования ЦБ РФ. В случае указанного увеличения Кредитор в течение 5 (пяти) дней направляет заемщику измененный расчет аннуитетного платежа с указанием соответствующего изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом новая процентная ставка за пользование Кредитом вступает в силу с первого дня (включительно) процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанное не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее по тексту - Закон о банках);

Пунктом 3.16 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора N 51843-ИК/12 от 21.05.2012 г., кредитного договора N 61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из Заемщиком ранее, что также не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках. Пунктом 2.17 кредитного договора N 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора N 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013 кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012, кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012, кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из заемщиком ранее, что также не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках.

Пунктом 4.2.2 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора N 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора N 61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 63247-И1К/12 от 19.11.2012, кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012, кредитного договора N 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора N 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013, кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012, кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012, кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 предусмотрено, что кредитор имеет право отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при возникновении любого из нижеперечисленных обстоятельств: любое нарушение заемщиком своих обязательств по настоящему договору; существенное ухудшение имущественного и/или финансового положения заемщика, которые объективно влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по настоящему договору; уклонение заемщика от банковского контроля и /или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной или ложной информации и /или документации; наложение ареста и/или обращение взыскания на любое имущество любого из заемщиков; приостановление операций или аресты по любым банковским счетам любого из заемщиков; применение к любому из заемщиков любой из процедур банкротства; при утрате обеспечения (в т.ч. признания записи об ипотеке недействительной) или уменьшения его стоимости; неисполнение заемщиком обязательств по возврату иных кредитов, предоставленных ему кредитором; при наличии оснований, предусмотренных Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в т.ч.: при нарушении заемщиком правил пользования квартирой, в т.ч. при ее использовании не по назначению, ухудшении или уменьшении ее стоимости сверх того, что называется нормальным износом; при нарушении заемщиком обязанности принимать меры по сохранению предмета ипотеки; при неуведомлении кредитора о наличии угрозы утраты или повреждения предмета ипотеки, в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки (в т.ч. случае утраты заемщиком права собственности на квартиру); в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или названным договором. При невыполнении этого требования кредитор вправе обратить взыскание на предмет договора, что не соответствует статьям 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

9) Пунктом 3.5.2 приложения заявления на выдачу банковской карты от 10.01.2013, приложения заявления на выдачу банковской карты от 09.08.2012, приложения заявления на выдачу банковской карты от 28.09.2012, приложения Заявления на выдачу банковской карты от 02.11.2012, приложения заявления на выдачу банковской карты от 11.04.2012 предусмотрено, что кредитор имеет право отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при возникновении любого из нижеперечисленных обстоятельств: любое нарушение заемщиком своих обязательств по договору; существенное ухудшение имущественного и/или финансового положения заемщика, которые объективно влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по договору; уклонение заемщика от банковского контроля и /или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной или ложной информации и /или документации; наложение ареста и/или обращение взыскания на любое имущество любого из заемщиков; приостановление операций или аресты по любым банковским счетам любого из заемщиков; применение к любому из заемщиков любой из процедур банкротства; при утрате обеспечения (в т.ч. признания записи об ипотеке недействительной) или уменьшения его стоимости; неисполнение Заемщиком обязательств по возврату иных кредитов, предоставленных ему кредитором, что не соответствует статьям 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

10) Пунктом 4.2.5 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012 г., кредитного договора N 51843-ИК712 от 21.05.2012 г., кредитного договора N 61966-ИКД/12 от 30.10.2012 г., кредитного договора N 63247-И1К/12 от 19.11.2012 г., кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 г., кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012 г., кредитного договора N31043-АКФ/13 от 18.02.2013 г., кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013 г., кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012 г., кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 г. предусмотрено, что кредитор имеет право передать свои права (требования) по настоящему договору без согласия заемщика любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки прав (требований), а также передать в залог права (требования), принадлежащие кредитору на основании договора, что в совокупности не соответствует статьям 382, 384, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1,13, 26 Закона о банках.

11) Пунктом 4.2.4 кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора N 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013 предусмотрено, что кредитор имеет право передать свои права (требования) по настоящему договору без согласия заемщика любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки прав (требований), а также передать в залог права (требования), принадлежащие кредитору на основании настоящего договора, что в совокупности не соответствует статьям 382, 384, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13, 26 Закона о банках.

12) Пунктом 4.2.7 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012, кредитного договора N 51843-ИК/12 от 21.05.2012, кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 кредитного договора N 61966-ИКД/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 63247-И1К/12 от 19.11.2012, пункт 4.2.3. кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012 кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012, кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013, кредитного договора N 53625- Ф/12 от 23.04.2012 кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора N 63867-КФ/12 от 30.10.2012 кредитного договора N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в т.ч. со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки).

В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков - задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита, что не соответствует статьям 845, 846, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

13) Пунктом 4.2.3 кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012, кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013, кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012, кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013, кредитного договора N 53625-КФ/12 от 23.04.2012, кредитного договора N 60670-КФ/12 от 05.09.2012, кредитного договора N 63867-КФ/12 от 30.10.2012, кредитного договора N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, кредитного договора N 69327-КФ/12 от 13.02.2013 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в т.ч. со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки). В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков - задолженность Заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем Валюта Кредита. Указанное не соответствует статьям 845, 846, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

14) Пунктом 3.5.3 приложения заявления на выдачу банковской карты от 10.01.2013 г., приложения заявления на выдачу банковской карты от 09.08.2012 г., приложения заявления на выдачу банковской карты от 28.09.2012 г., приложения Заявления на выдачу банковской карты от 02.11.2012 г., приложения Заявления на выдачу банковской карты от11.04.2012 г. установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в т.ч. со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки).

В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков задолженность Заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем Валюта Кредита. Указанное не соответствует статьям 845, 846, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

15) Пунктом 4.3.7 кредитного договора N 55842-ИК/12 от 27.07.2012 г., кредитного договора N 51843-ИК712 от 21.05.2012 г., кредитного договора N 61966-ИКД/12 от 30.10.2012 г., кредитного договора N63247-И1К/12 от 19.11.2012 г., кредитного договора N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 г. установлено, что заемщик обязан не привлекать в период действия договора финансовые ресурсы на возвратной, срочной, платной основе без письменного согласования с кредитором, что не соответствует статье 22 Гражданского кодекса Российской Федерации.

16) Пунктом 1.2 кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012 г., кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013 г., кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013 г., кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012 г., кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 г. установлено, что кредит, указанный в настоящем договоре, предоставляется исключительно на оплату части стоимости автомобиля приобретенного заемщиком у ООО "Дон-Моторс" на основании договора купли-продажи. Вместе с тем согласно пункту 1.4 названных договоров заемщик считается исполнившим свои обязательства по целевому использованию кредита при условии, что кредит или средства, полученные в результате конвертации кредита, будут перечислены заемщиком на счет продавца не позднее 14.09.2012 г. При этом согласно пункту 2.3. кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012 г., кредитного договора N31043-АКФ/13 от 18.02.2013 г., кредитного договора N31282-АКФ/13 от 28.02.2013 г., кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012 г., кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 г. банк выдает кредит единовременно только путем перечисления указанной в пункте 1.1 настоящего договора денежной суммы на банковский счет заемщика N 40817810590000010112 в АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), а согласно Приложению N 1 кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012 г. - расчету полной стоимости кредита, платежами, включенными в текущий расчет, является комиссионное вознаграждение за переводы денежных средств (уплачивается в день выдачи кредита) в размере 1 000,00 руб., что подтверждается разделом 6. "Условия предоставления кредитов на приобретение нового легкового транспортного средства Volvo по программе "Volvo" Приказа N Канц УДО/01/312, пунктом 1.3. Приложения N 4 к Приказу NКанц УДО/01/277 от 19.07.2012. В совокупности пунктов 1.2., 1.4. и 2.3. кредитного договора N 27723-AKV/12 от 11.09.2012 г., кредитного договора N 31043-АКФ/13 от 18.02.2013 г., кредитного договора N 31282-АКФ/13 от 28.02.2013, кредитного договора N 27942-АКФ/12 от 20.09.2012 г., кредитного договора N 30442-АКФ/13 от 21.01.2013 не соответствуют статьям 810, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона, "Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 г. N 54-П (далее по тексту - Положение N 54-П).

17) Пунктом 3.17.1 приложения заявления на выдачу банковской карты от 10.01.2013 г., приложения Заявления на выдачу банковской карты от 09.08.2012 г., приложения Заявления на выдачу банковской карты от 28.09.2012 г., приложения Заявления на выдачу банковской карты от 02.11.2012 г., приложения заявления на выдачу банковской карты от 11.04.2012 г. установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные Кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов): в первую очередь - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора во вторую очередь - пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора, в третью очередь - пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора, в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщика, в пятую очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек, в шестую очередь - текущие проценты за пользование кредитом, в последнюю очередь - сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьям 307, 309, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании 1 части 1 статьи 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", подпунктом 4 пункта 4 статьи 40 Закона "О защите прав потребителей, частью 2 статьи 50 Федерального закона от 30.03.1999 г. N 52-ФЗ "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения" Управлением предложено банку в срок до 30 мая 2013 г. прекратить нарушения статьей 22, 158, 160, 162, 307,309, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 810, 811, 819, 820, 845, 846, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 1,13, 26, 29 Закона о банках, статьи 16 Закона, Положения N 54-П.

По окончании проведения проверочных мероприятий административным органом составлен акт проверки от 02.04.2013 г. N 000199.

02.04.2013 г. специалистом Управления Роспотребнадзора по Ростовской области обществу выдано предписание N 291, согласно которому банку предлагалось устранить выявленные нарушения в срок до 31 мая 2013 года.

С принятым предписанием от 02.04.2013 г. N 291, заявитель не согласился, что послужило основанием для его обращения в Арбитражный суд Ростовской области с соответствующим заявлением.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии со статьями 198-201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания недействительным ненормативного правового акта органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемого акта закону и нарушение им прав и законных интересов заявителя по делу.

Как следует из материалов дела, АКБ "РосЕвроБанк" в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 (далее по тексту - Закон о банках) и преамбулой Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 является исполнителем услуг.

Пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Исходя из содержания этой нормы, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.

Указанная правовая позиция органа по защите прав потребителей также подтверждена и в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" от 29.09.1994 г. N 7 (в ред. от 11.05.2007), действовавшим на момент издания, заключения банком вышеперечисленных приказов, решений, договоров с потребителями, так и постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Из анализа приведенных норм следует, что отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Однако, в соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом.

В соответствие со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 5 постановления от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности" отметил, что "признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности".

Пунктом 5 статьи 4 Закона о защите прав потребителей (далее - Закон) установлено, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

В силу статьи 13 Закона за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Из положений пункта 4 статьи 12 Закона вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Статьей 32 Закона установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 37 Закона при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В связи с изложенным вывод суда первой инстанции о том, что договоры, указанные в предписании N 169, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом является правомерным.

Вместе с тем, согласно Предписанию N 291 АКБ "РосЕвроБанк" обязано было в срок до 30.05.2013 г. прекратить нарушения прав потребителей и устранить выявленные нарушения.

Включение вышеназванных условий в договоры и заявления противоречит пункту 1 статьи 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Правоотношения сторон по спорным договорам, заявлениям и нормы гражданского законодательства судом первой инстанции применены правильно, обратное обществом не доказано.

Часть 12 статьи 16 Федерального закона N 294-ФЗ устанавливает, что юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, проверка которых проводилась, в случае несогласия с фактами, выводами, предложениями, изложенными в акте проверки, либо с выданным предписанием об устранении выявленных нарушений в течение пятнадцати дней с даты получения акта проверки вправе представить в соответствующий орган государственного контроля (надзора) в письменной форме возражения в отношении акта проверки и (или) выданного предписания об устранении выявленных нарушений в целом или его отдельных положений. При этом юридическое лицо, индивидуальный предприниматель вправе приложить к таким возражениям документы, подтверждающие обоснованность таких возражений, или их заверенные копии либо в согласованный срок передать их в орган государственного контроля (надзора). Как подтверждается материалами дела, возражений со стороны банка в установленный срок в управление представлено не было.

В рамках дела N А40-54922/13 акционерный коммерческий банка "РосЕвроБанк" (ОАО) обратился в Арбитражный суд г.Москвы с требованием о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области N 885 от 10.04.2013 г. по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за те же правонарушения.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 01.07.2013 г., оставленным без изменения постановлением арбитражного суда апелляционной инстанции от 10 сентября 2013 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Суды пришли к выводу о наличии в действиях заявителя состава административного правонарушения и соблюдении процедуры привлечения общества к административной ответственности.

В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что оспариваемое предписание от 02.04.2013 г. N 291, является законным и не нарушает права и законные интересы заявителя.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к иной, чем у суда первой инстанции трактовке тех же обстоятельств дела и норм права, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушения и неправильного применения норм процессуального права, влекущих отмену судебного акта в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Таким образом, суд первой инстанции вынес законное и обоснованное решение, доводов, которые не были предметом исследования в суде первой инстанции, не приведено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013 г. по делу N А53-10190/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Председательствующий

Г.А. Сурмалян

Судьи

Т.Г. Гуденица М.В. Соловьева