Особенности национальной платежной системы (А. Сперанский, "Бухгалтерия и банки", N 2, 3, февраль, март 2011 г.)

Особенности национальной платежной системы

В статье 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" законодатель установил, что одной из основных целей деятельности Банка России - наряду с защитой и обеспечением устойчивости рубля, а также развитием и укреплением банковской системы РФ - является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Этим же законом установлены основные требования к платежной системе, в частности общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории РФ. Кроме того, иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в случаях, установленных федеральными законами.

Однако в современных условиях развития банковского сектора, совершенствования финансового рынка РФ и их международного позиционирования с учетом перспектив формирования в России международного финансового центра, необходимости обеспечения международных стандартов в рамках членства России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, развития современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг особую актуальность приобретает развитие национальной платежной системы, в максимальной степени отвечающей интересам всех субъектов экономической деятельности. Создание такой платежной системы представляется невозможным без современного, комплексного и сбалансированного правового регулирования.

К сожалению, действующее законодательство РФ не образует системной правовой базы, регулирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Скажем, глава 46 "Расчеты" Гражданского кодекса РФ регламентирует отношения между банками и клиентами в рамках определенных форм безналичных расчетов. Что же касается отношений, возникающих при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, нормы названной главы ГК РФ применимы в ограниченной степени.

Если обратиться к отдельным законодательным актам, регулирующим отношения в сфере национальной платежной системы, таким как федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", то предметом их правового регулирования являются частные вопросы правоотношений, например полномочия Банка России по регулированию расчетов, правовое положение кредитных организаций, платежных агентов, но при этом ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре национальной платежной системы, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по регулированию в рамках национальной платежной системы.

Необходимо также учитывать, что для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых обусловлено последними достижениями научно-технического прогресса (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. Все это требует учета специфики современных технологических средств и адекватного ее отражения в нормах законодательства о национальной платежной системе.

Заметим, что действующее законодательство даже не определяет платежную систему, не устанавливает требований к ее организации и функционированию, не позволяет выделить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, не учитывает особенности регулирования трансграничных платежных систем, а также не предоставляет Банку России полномочия по наблюдению за платежными системами.

Кроме того, в действующем законодательстве отсутствуют механизмы надзора за деятельностью организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами), которые могут являться кредитными организациями и играют ведущую роль в организации и функционировании платежных систем.

Все сказанное послужило основанием для разработки законопроекта "О национальной платежной системе" (далее - законопроект о НПС), который был внесен Правительством России в Госдуму РФ и 10 декабря 2010 года был принят в первом чтении.

Предшественники законопроекта о НПС

Но прежде чем мы рассмотрим особенности построения национальной платежной системы, вспомним два документа Банка России, содержащих основные направления ее развития, - это Стратегия развития платежной системы России (утверждена советом директоров ЦБ РФ, протокол от 01.04.96 N 15) и Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением совета директоров ЦБ РФ, протокол от 16.07.10 N 16).

Хотя оба документа не являются нормативными актами, тем не менее они достаточно наглядно характеризуют видение рассматриваемой проблемы с точки зрения Банка России - органа, цель деятельности которого заключается в обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В дальнейшем сравним, насколько нормы законопроекта о НПС соответствуют положениям, которые Банк России формулировал в качестве основных.

Так, в Стратегии развития платежной системы России формулируется, что платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. В соответствии с законодательством Банк России обеспечивает общее руководство платежной системой, ставя во главу угла необходимость обеспечения ее эффективности, стабильности, надежности и безопасности.

Особо следует подчеркнуть, что Банк России, регулируя и контролируя платежную систему страны, тем не менее не намеревался монополизировать ее, считая, что в ней есть функции, выполнение которых коммерческими организациями может оказаться более выгодным и удобным для экономики. В частности, важную роль в развитии платежных отношений могут сыграть негосударственные расчетные и клиринговые организации, а также система прямых расчетов кредитных организаций через корреспондентские счета.

По этой причине Банк России считал необходимым стимулировать и поддерживать развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем, уделяя самое серьезное внимание регламентированию и надзору за этой деятельностью.

Деятельность клиринговых палат планировалось осуществлять на основе их лицензирования Банком России. На первоначальном этапе будут действовать две модели лицензии - для расчетов с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении и без предварительного депонирования средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении (классическая модель).

Принимая во внимание тот факт, что системы клиринга связаны, с одной стороны, с рисками ликвидности, а с другой - с техническими и информационными рисками и совокупность этих рисков через эффект распространения в финансовой сфере может привести к системным рискам, в отношении этих систем будут устанавливаться более жесткие экономические нормативы для осуществления банковского надзора за их деятельностью.

Участие в клиринговых системах будет добровольным, и все кредитные организации будут иметь право в них участвовать в установленном Банком России порядке. Однако в целях сокращения риска Банк России установит объективные критерии допуска каждой кредитной организации к участию в многостороннем клиринге.

Большую роль Стратегия развития платежной системы России отводила стандартизации и сертификации банковских технологий. При этом Банк России обязался активно способствовать принятию национальных стандартов, совместимых с международными.

Наконец, еще одним значимым направлением реформы платежной системы стратегия назвала сокращение наличных денег в обращении. Для этого в целях увеличения доли безналичного оборота будет проводиться работа по созданию в России условий для внедрения расчетов платежными картами.

Центральный банк РФ будет осуществлять методологическое руководство и регулирование системы расчетов посредством платежных карт. Будут разработаны общие нормы использования платежных карт, регламентирующие различные стороны отношений участвующих в расчетах сторон с тем, чтобы обезопасить пользователей.

Важным аспектом расширения сферы применения платежных карт является разработка стандартов на платежные карты и оборудование, обеспечивающих унификацию носителей, способы защиты на них информации, а также гарантирующих необходимый уровень безопасности при выполнении операций с платежными картами.

Что касается Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, то этот документ ориентирован на планирование и координацию деятельности структурных подразделений Банка России, консолидацию усилий и ресурсов Банка России с учетом его полномочий и опыта в области платежных систем и расчетов в целях дальнейшего развития платежной системы Банка России, предусматривающего создание отвечающей современным требованиям единой, универсальной, централизованной на федеральном уровне системы расчетов для проведения срочных и несрочных платежей.

Концепция адресована также банковскому сообществу, участникам финансовых рынков, органам государственной власти и управления, органам местного самоуправления, хозяйствующим субъектам, а также широкой общественности для ознакомления и возможной координации своей деятельности с установленными в ней направлениями.

В концепции провозглашается, что платежная система Банка России играет доминирующую роль в платежной системе РФ, ибо именно через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе РФ. Это обстоятельство позволяет определить платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в РФ. Развитие своей платежной системы Банк России осуществляет в направлении повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования. Предполагается, что это будет реализовано за счет сокращения издержек, улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий. Кроме того, Банк России будет принимать меры к снижению в собственной платежной системе кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков.

Участниками платежной системы Банка России являются: Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

- систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

- более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

- систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

- систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;

- системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение 1-5 операционных дней;

- ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

В платежной системе Банка России технологии обработки платежной информации и клиентские интерфейсы обмена электронными сообщениями различаются в зависимости от используемых систем расчетов набором используемых электронных сообщений, способом защиты платежной информации и транспортной средой. Также в платежной системе ЦБ РФ реализованы собственные унифицированные форматы электронных банковских сообщений, основанные на российских форматах расчетных документов, отличающихся от международных стандартов в части состава реквизитов и размерности полей. В связи с этим взаимное преобразование электронных банковских сообщений, используемых в платежной системе Банка России, и финансовых сообщений, составленных в соответствии с международными стандартами, в ряде случаев осуществляется с применением операций, выполняемых ручным способом. По этой причине перед Банком России стоит задача разработать форматы расчетных документов, которые учитывали бы международные стандарты, и единый клиентский интерфейс.

В перспективе платежная система Банка России будет представлять собой единую, универсальную, централизованную на федеральном уровне многосервисную систему расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их дальнейшего развития и совершенствования. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте РФ по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.

Реализация предложенной Концепции позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:

- повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

- повышение устойчивости банковской системы РФ к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

- создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

- расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;

- предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

При этом правила платежной системы Банка России будут определяться регулятором на основании закона о НПС в соответствии с его нормативными актами.

Реформирование правового регулирования платежей

Принятие проектов федеральных законов "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" должно устранить отмеченные выше недостатки в правовом регулировании российской платежной системы.

Сначала рассмотрим основные положения законопроекта о НПС, который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе, определяет требования к организации и функционированию платежной системы, а также регулирует деятельность субъектов национальной платежной системы.

Законопроект о НПС впервые вводит понятие "законодательство о национальной платежной системе", которое состоит из федерального закона о НПС, других федеральных законов, иных нормативно-правовых актов РФ и нормативных актов Банка России.

Важную роль законопроект о НПС отводит глоссарию, в котором определяются структурные элементы, используемые для построения и описания национальной платежной системы:

1) национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков, органов федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом денежных средств (субъекты национальной платежной системы);

2) оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств;

3) оператор электронных денег - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денег;

4) платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, привлекаемые оператором по переводу денежных средств, являющимся кредитной организацией, для принятия от физического лица наличных денежных средств в целях их последующего перевода без открытия банковского счета оператором по переводу денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящим федеральным законом;

5) платежный субагент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, привлекаемые платежным агентом в соответствии с настоящим федеральным законом для принятия от физического лица наличных денежных средств в целях их последующего перевода без открытия банковского счета оператором по переводу денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящим федеральным законом;

6) оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим федеральным законом;

7) операторы услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, клиринговый центр и расчетный центр;

8) операционный центр - организация, обеспечивающая для клиентов - участников платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, оказываемым участниками платежной системы, а также обмен электронными сообщениями и выполнение в рамках платежной системы других действий с применением информационных и коммуникационных технологий (далее - операционные услуги);

9) клиринговый центр - организация, обеспечивающая прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений установленным требованиям и определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участников платежной системы, передачу подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (далее - клиринговые услуги);

10) расчетный центр - организация, обеспечивающая исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (далее - расчетные услуги);

11) участники финансовых рынков - профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании акционерных инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов или негосударственных пенсионных фондов, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга, осуществляемого по сделкам, совершенным на организованных торгах;

12) электронные деньги - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа;

13) перевод электронных денег - перевод без открытия банковского счета электронных денег;

14) электронные средства платежа - электронные носители информации, в том числе платежные карты, и (или) процедуры ввода информации в технические устройства, в том числе платежные терминалы и банкоматы, позволяющие клиентам оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать платежные распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с открытием банковского счета или без открытия банковского счета в соответствии с требованиями ГК РФ и настоящего федерального закона;

15) платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств и (или) участниками финансовых рынков (в случае переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделок, совершенных на организованном рынке), а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

16) значимая платежная система - системно значимая платежная система или социально значимая платежная система, отвечающая критериям, предусмотренным настоящим федеральным законом;

17) правила платежной системы - условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим федеральным законом и принимаемые участниками платежной системы только путем присоединения к указанным условиям в целом, а операторами услуг платежной инфраструктуры - в порядке, определенном привлекающим их оператором платежной системы;

18) участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы, определенным в соответствии с настоящим федеральным законом;

19) платежная инфраструктура - инфраструктура платежной системы, представляющая собой совокупность операторов услуг платежной инфраструктуры;

20) услуги платежной инфраструктуры - операционные, клиринговые и расчетные услуги;

21) обмен электронными сообщениями - получение операционным центром электронных сообщений, содержащих платежные распоряжения (далее - электронные платежные сообщения) участников платежной системы и их клиентов, передача электронных платежных сообщений в клиринговый центр, расчетный центр, передача участникам платежной системы электронных сообщений, содержащих извещения (подтверждения), касающиеся приема к исполнению и исполнения платежных распоряжений;

22) позиции участников платежной системы - суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

Обратим внимание, что наряду с понятием "национальная платежная система" в глоссарии приводится понятие "платежная система", причем оба понятия отличаются от описания платежной системы, которое приводилось в Стратегии развития платежной системы России. В законопроекте в платежной системе на первое место выдвинуты ее субъекты, тогда как правила, на основании которых они взаимодействуют, отставлены на второй план, несмотря на то что в законопроекте им уделено большое внимание. В стратегии же субъекты, набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств, входят в описание платежной системы на равных.

Операторы по переводу денежных средств и операторы электронных денег

В национальной платежной системе в качестве операторов по переводу денежных средств могут выступать:

- Банк России;

- кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

- государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

Поскольку понятие "оператор электронных денег" определяется через понятие "оператор по переводу денежных средств", то становится ясно, что операторами электронных денег могут быть только Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации (не обязательно банковские). Для последних законодатель сделал уточнение: они должны иметь право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Никакие другие лица не вправе быть обязанными по электронным деньгам и осуществлять перевод электронных денег. Другие лица также не вправе становиться обязанными по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу.

Кажущаяся узость круга операторов электронных денег объясняется желанием законодателя обеспечить надежность осуществления перевода электронных денег в соответствии с жесткими требованиями, установленными нормативными актами Банка России, а также необходимостью обеспечить возможность рассмотрения претензий при осуществлении перевода электронных денег. Хотя эксперты могут посетовать на якобы искусственное ограничение конкуренции, что неминуемо приведет к завышению вознаграждения, взимаемого за осуществление перевода электронных денег.

Перевод электронных денег осуществляется на основании распоряжений плательщиков электронных денег и в пользу получателей электронных денег, при этом плательщики и получатели электронных денег могут быть клиентами как одного оператора электронных денег, так и различных операторов электронных денег (в рамках платежной системы).

При осуществлении перевода электронных денег физические лица могут являться плательщиками и (или) получателями электронных денег. Что же касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то они могут являться получателями электронных денег и (или) плательщиками электронных денег с возможностью их перевода физическим лицам, идентифицированным в соответствии с Федеральным законом от 07.08.01 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". При этом юридические лица и индивидуальные предприниматели могут осуществлять перевод только полученных электронных денег.

Согласно законопроекту о НПС перевод электронных денег, как правило, планируется осуществлять в форме расчетов поручениями о переводе без открытия банковского счета. Однако в случаях, предусмотренных договорами между плательщиком электронных денег и оператором электронных денег, между плательщиком электронных денег и получателем электронных денег, перевод электронных денег может осуществляться на основании требований получателей электронных денег.

Денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом для осуществления перевода электронных денег, и электронные деньги, полученные получателем электронных денег путем перевода электронных денег, учитываются оператором электронных денег без открытия банковского счета плательщику электронных денег и получателю электронных денег; такие средства представляют собой остаток электронных денег. Перевод электронных денег производится путем учета оператором электронных денег суммы перевода электронных денег в пользу их получателя посредством уменьшения остатка электронных денег плательщика и одновременного увеличения остатка электронных денег получателя на сумму перевода электронных денег.

Перевод электронных денег прекращает денежное обязательство плательщика электронных денег перед получателем электронных денег в момент уменьшения остатка электронных денег плательщика и одновременного увеличения остатка электронных денег получателя на сумму перевода электронных денег.

Законопроект о НПС прямо запрещает операторам электронных денег предоставлять плательщикам электронных денег и получателям электронных денег денежные средства для осуществления перевода электронных денег. В этом заключается принципиальное отличие от операций с использованием банковского счета: согласно статье 850 ГК РФ по договору банковского счета банк может допускать осуществление платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (то есть происходит кредитование счета). При этом банк считается предоставившим клиенту кредит (овердрафт) на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В то же время остаток (или его часть) электронных денег клиента может быть по его распоряжению зачислен или переведен на банковский счет; физические лица (не индивидуальные предприниматели) могут получить эти средства наличными.

Законопроект о НПС предоставляет Банку России право устанавливать лимит остатка электронных денег юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и порядок его определения. В случае превышения установленного Банком России лимита остатка электронных денег юридического лица и индивидуального предпринимателя оператор электронных денег обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного лимита на банковский счет юридического лица и индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

Платежные агенты и субагенты

Кредитным организациям, имеющим право выступать в качестве оператора по переводу денежных средств и осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, а также выполнять иные, связанные с этим банковские операции, разрешается привлекать платежного агента на основании заключаемого с ним договора для осуществления переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денег, в части:

а) принятия от физического лица наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

б) выдачи физическим лицам наличных денежных средств, в том числе с применением банкоматов;

в) выдачи физическим лицам остатков электронных денег наличными денежными средствами, в том числе с применением банкоматов.

Оператор по переводу денежных средств может также привлекать платежного агента для передачи оператору по переводу денежных средств платежных распоряжений физических лиц с использованием электронных средств платежа в целях осуществления перевода денежных средств.

В свою очередь платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать платежных субагентов на основании заключаемых с ними договоров для осуществления указанных действий [а)-в)] либо некоторых из них.

Оператор по переводу денежных средств может привлекать платежного агента только в случае, если будут соблюдаться следующие условия:

- соответствующая часть банковских операций будет осуществляться платежным агентом от имени и за счет оператора по переводу денежных средств;

- платежный агент будет выполнять (в установленных случаях) идентификацию физического лица в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- платежный агент должен будет предоставлять физическим лицам обязательную информацию, которая включает:

а) адрес места осуществления операций платежного агента (субагента);

б) наименование и местонахождение оператора по переводу денежных средств и платежного агента (субагента), а также их идентификационные номера налогоплательщика;

в) номер лицензии оператора по переводу денежных средств на осуществление банковских операций;

г) реквизиты договора между оператором по переводу денежных средств и платежным агентом;

д) размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом за перевод денежных средств, в случае взимания вознаграждения;

е) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;

е) номера контактных телефонов оператора по переводу денежных средств, платежного агента и платежного субагента;

- платежный агент должен использовать отдельный банковский счет (счета) для зачисления в полном объеме принятых от физических лиц при осуществлении операций платежного агента наличных денежных средств, за исключением вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом (в случае взимания вознаграждения);

- платежный агент должен подтверждать факт принятия (выдачи) наличных денежных средств выдачей кассового чека, соответствующего требованиям законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов;

- использование платежным агентом платежных терминалов и банкоматов должно осуществляться в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Точно так же привлечение платежным агентом платежного субагента может производиться при соблюдении следующих условий:

- осуществления соответствующей части банковских операций платежным субагентом от имени и за счет оператора по переводу денежных средств;

- осуществления операций платежного субагента, не требующих идентификации физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- запрета для платежного субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций платежного субагента;

- предоставления платежным субагентом физическим лицам обязательной информации, указанной в подпунктах а)-е) условия по привлечению платежных агентов;

- использования платежным субагентом отдельного банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме принятых от физических лиц при осуществлении операций платежного субагента наличных денежных средств, за исключением вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом (в случае взимания вознаграждения);

- подтверждения платежным субагентом принятия (выдачи) наличных денежных средств выдачей кассового чека, соответствующего требованиям законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов;

- применения платежным субагентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

При использовании платежным агентом (субагентом) платежного терминала или банкомата обязательная информация должна предоставляться физическим лицам в автоматическом режиме до осуществления операций платежного агента (субагента).

Платежный агент (субагент) вправе взимать с физических лиц вознаграждение за перевод денежных средств в случаях и в размере, которые предусмотрены договором с оператором по переводу денежных средств.

Кредитные организации, являющиеся операторами по переводу денежных средств, должны вести перечень привлеченных платежных агентов (субагентов) с указанием адресов всех мест осуществления операций платежных агентов (субагентов) по каждому платежному агенту (субагенту) с возможностью ознакомления физических лиц с указанным перечнем по их запросу. Платежному агенту вменяется в обязанность передачи оператору по переводу денежных средств информации о привлеченных платежных субагентах в порядке, установленном договором с оператором по переводу денежных средств.

На кредитные организации, которые выступают в качестве операторов по переводу денежных средств, возлагается обязанность по осуществлению контроля соблюдения платежным агентом условий его привлечения, определенных законом и договором, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Несоблюдение платежным агентом условий его привлечения и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является основанием для расторжения оператором по переводу денежных средств договора с таким платежным агентом.

В свою очередь платежный агент должен осуществлять контроль соблюдения платежным субагентом условий его привлечения, установленных законом и договором между платежным агентом и платежным субагентом.

Несоблюдение платежным субагентом условий его привлечения является основанием для расторжения платежным агентом договора с таким платежным субагентом. Порядок осуществления указанного контроля платежным агентом устанавливается договором между оператором по переводу денежных средств и платежным агентом.

Никакое лицо, не являющееся кредитной организацией или платежным агентом (субагентом), не вправе принимать от физических лиц денежные средства в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед иными лицами. Из этого правила авторы законопроекта о НПС устанавливают только четыре исключения:

- получение денежных средств организацией федеральной почтовой связи для их почтового перевода;

- получение денежных средств брокером от клиентов для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами;

- получение денежных средств одновременно с заключением договора (в срок, не превышающий одного дня со дня заключения договора), полномочия на заключение которого были предоставлены лицу, принимающему денежные средства, лицом, в интересах которого был заключен договор (продажа билетов на культурно-массовые мероприятия, продажа билетов на перевозку пассажиров и багажа, уплата страховой премии страховому агенту при заключении договора страхования и в других случаях);

- осуществление лицом, принимающим денежные средства, встречного исполнения обязательств иного лица по его поручению перед физическим лицом при условии, что такое встречное обязательство не является переводом денежных средств физических лиц, в том числе электронных денег.

Операторы платежной системы

В качестве оператора платежной системы могут выступать:

- кредитные организации и Банк России: им разрешается совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации;

- организации, не являющиеся кредитными: им допустимо совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Однако при этом они должны соответствовать следующим требованиям:

а) обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн. руб.;

б) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера организации, должны иметь высшее экономическое, юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, не иметь судимости за преступления в сфере экономики, а также не иметь фактов расторжения с ними трудового договора (контракта) по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных пунктом 7 статьи 81 Трудового кодекса РФ ("совершение виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя"), в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

Оператор платежной системы обязан:

- определить правила платежной системы и обеспечить контроль их соблюдения участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

- осуществить привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечить контроль оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

- обеспечить (организовать) оценку и управление рисками в платежной системе;

- обеспечить надежность платежной системы в соответствии с требованиями к обеспечению надежности платежных систем, установленными нормативными актами Банка России;

- обеспечить возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, который не является кредитной организацией, должен привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее трех лет осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам, а также счетам не менее трех других кредитных организаций.

При несоблюдении участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры правил платежной системы оператор платежной системы применяет к ним меры в соответствии с правилами платежной системы.

Организация, намеренная осуществлять функции оператора платежной системы, обязана направить в Банк России регистрационное заявление (сам Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании закона).

Кредитная организация к своему регистрационному заявлению о намерении осуществлять функции оператора платежной системы прилагает:

- документы, обосновывающие организацию платежной системы;

- разработанные правила платежной системы, соответствующие требованиям закона;

- сведения о предполагаемой к использованию платежной инфраструктуре.

Организация, не являющаяся кредитной организацией, к своему регистрационному заявлению о намерении осуществлять функции оператора платежной системы прилагает:

- учредительные документы (подлинники или нотариально удостоверенные копии);

- документы, подтверждающие соблюдение требований, предусмотренных законом для операторов платежной системы, не являющихся кредитными организациями;

- документы, обосновывающие организацию платежной системы;

- разработанные правила платежной системы, соответствующие требованиям закона;

- сведения о предполагаемой к использованию платежной инфраструктуре;

- письменное согласие кредитной организации являться расчетным центром платежной системы.

Для принятия решения о регистрации указанной организации Банку России дается срок, не превышающий одного месяца со дня получения регистрационного заявления от организации, намеренной осуществлять функции оператора платежной системы.

При регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России включает информацию о ней в общедоступный реестр операторов платежных систем с направлением организации регистрационного свидетельства, содержащего регистрационный номер оператора платежной системы. Организация, направившая в Банк России регистрационное заявление, вправе осуществлять функции оператора платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства.

Отказ в регистрации в качестве оператора платежной системы возможен при непредставлении необходимых документов, а также в случае несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям закона. Для организации, не являющейся кредитной организацией, дополнительным основанием для отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы является несоответствие предъявляемым требованиям.

Организация, являющаяся оператором платежной системы, может осуществлять функции оператора другой платежной системы, но для этого она обязана направить в Банк России дополнительное регистрационное заявление с указанием своего регистрационного номера в реестре операторов платежных систем, приложив к нему необходимые документы.

В срок, не превышающий одного месяца со дня получения регистрационного заявления, Банк России принимает решение о возможности осуществления организацией, являющейся оператором платежной системы, функций оператора другой платежной системы с включением информации об этой организации в реестр операторов платежных систем без присвоения нового регистрационного номера и направлением организации уведомления, со дня получения которого организация вправе осуществлять функции оператора другой платежной системы.

Законопроект о НПС предоставляет Банку России право принимать решение об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:

- на основании заявления оператора платежной системы с указанием рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, - в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;

- в случае неоднократного невыполнения оператором платежной системы предписаний с требованием об устранении нарушения в течение одного года со дня направления первого предписания - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

- в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;

- в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица - в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России становится известным о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям не допускается. Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по решению Банка России может быть оспорено оператором платежной системы в арбитражном суде.

На оператора платежной системы возлагается обязанность предоставлять в Банк России в порядке, объеме и по формам, которые устанавливаются нормативным актом Банка России:

- правила платежной системы (изменения, которые вносятся в правила), перечень операторов услуг платежной инфраструктуры (изменения, которые вносятся в перечень) в срок не позже десяти дней со дня вступления в силу правил платежной системы (изменений, которые вносятся в правила) либо со дня включения в перечень операторов услуг платежной инфраструктуры (исключения из перечня);

- информацию о своей деятельности, деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) и деятельности участников платежной системы (в части участия в платежной системе).

Оператор услуг платежной инфраструктуры

Оператором услуг платежной инфраструктуры могут являться кредитная организация, Банк России - они способны совмещать оказание операционных, клиринговых и расчетных услуг - или организация, не являющаяся кредитной, которая может совмещать оказание операционных и клиринговых услуг.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией или Банком России, может также совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может также совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании закона в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и заключаемыми договорами. Остальные операторы услуг платежной инфраструктуры осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры. Именно в правилах платежной системы должны определяться требования к операторам услуг платежной инфраструктуры, в частности требования к финансовому состоянию, технологическому обеспечению, надежности, другим факторам, влияющим на бесперебойное функционирование платежной системы, и они должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры к платежной системе.

Операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы.

Операционный центр

Операционный центр как организация, обеспечивающая для клиентов - участников платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг, заключаемых с участниками платежной системы, клиринговым центром и расчетным центром.

В платежной системе может быть один или несколько операционных центров.

При обеспечении доступа клиентов - участников платежной системы к услугам по переводу денежных средств операционный центр обязан обеспечивать клиентам возможность передачи платежных распоряжений участнику платежной системы с использованием согласованных договором технических средств и способов. В случае когда договором об оказании операционных услуг предусматривается обеспечение обмена электронными сообщениями, операционный центр обязуется обеспечивать обмен такими сообщениями между:

- участниками платежной системы;

- участниками платежной системы и их клиентами;

- участниками платежной системы и клиринговым центром, участниками платежной системы и расчетным центром;

- клиринговым центром и расчетным центром.

Операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.

Что касается передачи информации о переводах денежных средств, осуществляемых на территории РФ, на территорию иностранного государства или предоставления доступа к ней с территории иностранного государства, то операционному центру разрешается сделать это только в одном из следующих случаев:

- для резервного хранения указанной информации с правом ее передачи на территорию РФ или доступа с территории РФ, в том числе в целях восстановления информации или подтверждения осуществленных переводов денежных средств, без права операционного центра иностранного государства, осуществляющего резервное хранение информации, по ее передаче на территорию третьих государств;

- для передачи информации по переводу денежных средств с использованием платежной карты в части суммы, валюты перевода, данных, идентифицирующих платежную карту (за исключением фамилии, имени, отчества и адреса клиента) и техническое устройство, применяемое при осуществлении указанного перевода денежных средств.

Клиринговый центр

Клиринговый центр как организация обеспечивает:

- прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений установленным требованиям и определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений);

- направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы;

- передачу подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр;

- определение позиций участников платежной системы.

Он осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании клиринговых услуг, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром.

В платежной системе может быть один или несколько клиринговых центров.

Договор об оказании клиринговых услуг, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения. В соответствии с ним клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению платежные распоряжения, а расчетный центр обязуется их исполнять.

Клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные расчетному центру и участникам платежной системы вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) клиринговых услуг.

Определение позиций участников платежной системы, т.е. сумм денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы, может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.

Позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального платежного распоряжения или общей суммы платежных распоряжений, по которым участник платежной системы (его клиенты) является плательщиком или по которым участник платежной системы (его клиенты) является получателем средств. После определения позиции на валовой основе клиринговым центром передаются расчетному центру подлежащие исполнению платежные распоряжения, которыми являются платежные распоряжения участников платежной системы, принятые к исполнению клиринговым центром.

Позиция на нетто-основе определяется в размере суммы разницы между общей суммой подлежащих исполнению платежных распоряжений, по которым участник платежной системы (его клиенты) является плательщиком, и общей суммой платежных распоряжений, по которым участник платежной системы (его клиенты) является получателем средств.

После определения позиции на нетто-основе клиринговым центром передаются расчетному центру:

- подлежащие исполнению платежные распоряжения, составленные клиринговым центром в размере позиций на нетто-основе (платежные распоряжения клирингового центра);

- платежные распоряжения участников платежной системы, принятые к исполнению клиринговым центром, либо реквизиты указанных платежных распоряжений, которые могут включаться в платежное распоряжение клирингового центра.

Расчетный центр

Именно расчетный центр обеспечивает исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы в размере подлежащих исполнению платежных распоряжений, переданных клиринговым центром, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы. Расчетным центром может являться Банк России, кредитная организация или Внешэкономбанк.

В платежной системе может быть один или несколько расчетных центров.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы, а также договоров, заключаемых с операционным центром и клиринговым центром (при наличии этих договоров).

Расчетный центр исполняет поступившие от клирингового центра платежные распоряжения посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы без их дополнительного подтверждения.

Клиринг и расчет в платежной системе осуществляются с учетом установленного правилами платежной системы порядка наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств.

Иные субъекты национальной платежной системы

Организации федеральной почтовой связи осуществляют почтовые переводы денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17.07.99 N 176-ФЗ "О почтовой связи". К деятельности организаций федеральной почтовой связи требования закона о национальной платежной системе применяются в случае, когда они являются операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежных систем, а также в других случаях, прямо оговоренных в законе.

К деятельности органов Федерального казначейства и участников финансовых рынков (профессиональных участников рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний акционерных инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов или негосударственных пенсионных фондов, а также юридических лиц, являющихся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга, осуществляемого по сделкам, совершенным на организованных торгах) требования закона о НПС применяются в случае, когда они являются операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежных систем.

Из названных выше субъектов участниками платежной системы могут являться следующие организации, присоединившиеся к правилам платежной системы:

- операторы по переводу денежных средств, в том числе операторы электронных денег;

- участники финансовых рынков;

- органы Федерального казначейства;

- организации федеральной почтовой связи.

Участие в платежной системе может быть прямое, косвенное либо иное.

Прямыми участниками платежной системы могут являться только:

- операторы по переводу денежных средств, в том числе операторы электронных денег;

- участники финансовых рынков;

- органы Федерального казначейства.

Прямое участие требует открытия банковского счета организации, становящейся прямым участником, в расчетном центре, который осуществляет расчет с использованием банковских счетов прямых участников платежной системы, открытых в расчетном центре. В отношении прямых участников, являющихся операторами по переводу денежных средств (в том числе операторами электронных денег), расчет может осуществляться от имени:

- и за счет прямых участников платежной системы;

- прямых участников платежной системы и за счет их клиентов;

- прямых участников платежной системы и за счет косвенных участников платежной системы.

В отношении прямых участников платежной системы, являющихся участниками финансовых рынков и органами Федерального казначейства, расчет может осуществляться от имени:

- и за счет прямых участников платежной системы;

- прямых участников платежной системы и за счет их клиентов.

Косвенное участие в платежной системе также требует открытия банковского счета участнику (косвенному), но не в расчетном центре, а у прямого участника платежной системы, который является оператором по переводу денежных средств, в том числе оператором электронных денег. Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета. Перечень участников платежной системы Банка России, условия прямого, косвенного и иного участия в ней устанавливаются на основании закона о НПС в соответствии с нормативными актами Банка России. Каждому участнику платежной системы в соответствии с правилами платежной системы присваивается идентификационный код (номер), позволяющий однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе.

Для каждого вида участия в платежной системе правилами платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия. Критерии участия в платежной системе должны включать доступные для публичного ознакомления объективные требования, которые могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения, надежности и других факторов, влияющих на бесперебойное функционирование платежной системы.

Правила платежной системы

Все участники платежной системы обязаны выполнять правила платежной системы, которые могут быть составлены в виде единого документа или нескольких связанных документов. Правила платежной системы должны определять:

- порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

- порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;

- ответственность за несоблюдение правил платежной системы;

- условия участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;

- порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;

- используемые формы безналичных расчетов;

- порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая наступление его безотзывности и окончательности;

- порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в случае, когда они не содержатся в платежном распоряжении;

- порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, который должен быть единообразным в рамках платежной системы;

- порядок осуществления клиринга и расчета;

- порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, который должен быть единообразным в рамках платежной системы;

- порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;

- порядок оценки и управления рисками в платежной системе;

- порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;

- временной регламент функционирования платежной системы;

- порядок обеспечения надежности платежной системы;

- мероприятия по обеспечению функционирования платежной системы в чрезвычайных ситуациях;

- порядок изменения правил платежной системы;

- порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы. В то же время авторы законопроекта о НПС прямо запрещают установление в правилах платежной системы дискриминационных и иных ограничивающих конкуренцию положений, в частности:

- необъективных требований, препятствующих участию в платежной системе;

- требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (условия об исключительном участии);

- требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условия об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);

- минимального и (или) максимального размеров оплаты услуг по переводу денежных средств клиентами.

Оператор платежной системы обязан предоставлять организациям, намеренным участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления без взимания платы, за исключением расходов на изготовление копий правил платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы и использование этого фонда в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств пропорционально гарантийным взносам участников платежной системы, если иное не предусмотрено правилами платежной системы.

Правила платежной системы Банка России определяются им на основании закона о НПС в соответствии с нормативными актами регулятора. Особенности правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделок, совершенных на организованном рынке, устанавливаются Банком России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по финансовым рынкам. Правила значимых платежных систем согласовываются Банком России в установленном им порядке.

Значимость платежной системы

Проект закона о НПС различает системно значимые и социально значимые платежные системы. Значимость платежной системы определяет Банк России. Платежная система может быть признана системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

- значительный (определяется Банком России) общий размер (размер отдельных) переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы;

- осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы в более короткий (определяется Банком России) срок по сравнению с другими платежными системами;

- осуществление переводов денежных средств в целях реализации денежно-кредитной политики;

- осуществление переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с иностранной валютой, совершаемым на организованном рынке;

- осуществление переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами, совершаемым на организованном рынке;

- отсутствие альтернативной по функциям платежной системы.

Платежная система Банка России является системно значимой платежной системой на основании закона о НПС. Платежная система может быть признана социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

- значительное общее количество незначительных по размеру (розничных) переводов денежных средств;

- значительное количество клиентов - физических лиц;

- значительное влияние на доступность платежных услуг, оказываемых клиентам - физическим лицам.

Признавая платежную систему системно или социально значимой, Банк России уведомляет об этом оператора платежной системы и включает информацию об этом в ведущийся Банком России реестр операторов платежных систем. При утрате платежной системой значимости Банк России уведомляет об этом оператора платежной системы. Порядок признания Банком России платежной системы системно или социально значимой, а также утратившей значимость и уведомления об этих фактах оператора платежной системы устанавливается Банком России.

Законопроект о НПС предполагает наделить Банк России правом устанавливать следующие требования к значимой платежной системе:

- осуществление оператором платежной системы, клиринговым центром и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;

- срок осуществления расчета в платежной системе;

- осуществление расчета в платежной системе через расчетный центр, соответствующий требованиям, установленным Банком России;

- обеспечение оператором платежной системы и (или) операционным центром повышенного уровня надежности способом (способами), установленным Банком России в виде закрытого перечня;

- соответствие должностных лиц операторов услуг платежной инфраструктуры квалификационным требованиям, установленным Банком России;

- разработка и принятие оператором платежной системы документа, определяющего стратегические направления развития платежной системы.

При установлении требований к значимой платежной системе Банком России могут учитываться:

- осуществление переводов денежных средств бюджетов бюджетной системы РФ;

- наличие договоров между оператором платежной системы и операторами других платежных систем и (или) договоров между операторами услуг платежной инфраструктуры платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры других платежных систем, заключенных в целях обеспечения осуществления переводов денежных средств между платежными системами;

- значительный объем услуг платежной инфраструктуры (в соответствии с показателями, установленными Банком России);

- трансграничность платежной системы.

Трансграничной платежной системой называется платежная система, в которой:

- оператор платежной системы и (или) операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории РФ, а один или более участников платежной системы находятся на территории иностранного государства (иностранных государств);

- один или более участников платежной системы находятся на территории РФ, а оператор платежной системы и (или) операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории иностранного государства (иностранных государств).

Круг участников трансграничной платежной системы может быть расширен за счет международных организаций, иностранных центральных (национальных) банков, иностранных банков и иных иностранных юридических лиц, осуществляющих деятельность на финансовых рынках.

Операторы по переводу денежных средств, находящиеся на территории РФ, могут участвовать в трансграничной платежной системе, в рамках которой возможно осуществление перевода денежных средств на территории России между клиентами указанных операторов, при соблюдении следующих требований:

- наличия правил платежной системы, соответствующих требованиям закона о НПС;

- привлечения оператором платежной системы клирингового центра (с возможностью поручения оказания клиринговых услуг участникам платежной системы третьим лицам под ответственность клирингового центра) и расчетного центра (центров), учрежденных на территории РФ;

- денежные средства гарантийного фонда платежной системы (в части гарантийных взносов (при наличии) российских участников платежной системы) должны учитываться в Банке России, Внешэкономбанке или кредитной организации, расположенной на территории РФ, на отдельном банковском счете оператора платежной системы, центрального клирингового контрагента или расчетного центра. На денежные средства гарантийного фонда платежной системы не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального клирингового контрагента или расчетного центра;

- в качестве оператора платежной системы на территории РФ должно быть учреждено юридическое лицо, соответствующее требованиям для российских операторов платежных систем и зарегистрированное в реестре операторов платежных систем.

Участники трансграничной платежной системы, находящиеся на территории иностранного государства, не приобретают права обслуживать клиентов на территории России в силу участия в трансграничной платежной системе. Все сказанное в отношении трансграничных платежных систем не распространяется на трансграничные системы, в которых участвует Банк России.

Сохранность информации в платежной системе

В соответствии с законопроектом о НПС в процессе функционирования платежной системы операторы по переводу денежных средств (в том числе операторы электронных денег), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и платежные агенты обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством РФ о банках и банковской деятельности.

Кроме того, субъекты национальной платежной системы обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ. Требования к защите указанной информации устанавливаются Правительством РФ.

При организации платежной системы для обеспечения бесперебойности ее функционирования и минимизации рисков оператором платежной системы предусматривается создание системы управления рисками в платежной системе, отвечающей характеру и масштабу операций, выполняемых платежной системой. Требования к системе управления рисками в платежной системе устанавливаются нормативными актами Банка России.

Надзор и наблюдение в рамках НПС

Создание национальной платежной системы предполагает усиление роли надзора и наблюдения за ее функционированием. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе преследуют цель обеспечения эффективного, бесперебойного функционирования и развития национальной платежной системы. Кроме того, они способствуют поддержанию финансовой стабильности.

Если говорить конкретно, то надзор в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств (в том числе операторами электронных денег), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства РФ о национальной платежной системе. При этом надзор за соблюдением кредитными организациями требований законодательства РФ о национальной платежной системе осуществляется Банком России в соответствии с законодательством РФ о банках и банковской деятельности, что само по себе не удивительно.

Что же касается надзора за соблюдением организациями, не являющимися кредитными организациями, требований законодательства РФ о национальной платежной системе, то он осуществляется Банком России в соответствии с законом о НПС. Здесь мы наблюдаем определенное расширение сферы деятельности Банка России. Он и ранее был вправе по вопросам, отнесенным к его компетенции, издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, но теперь дело касается еще и надзора за отдельными организациями, которые не являются кредитными.

В соответствии с законопроектом о НПС Банк России получит право при осуществлении надзора в национальной платежной системе:

- запрашивать и получать от поднадзорных организаций документы и иную необходимую информацию, в том числе в виде индивидуальной и сводной (по платежной системе) отчетности, в порядке, объеме и по формам, которые устанавливаются нормативным актом Банка России;

- проводить проверки поднадзорных организаций в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

В случаях нарушения поднадзорными организациями требований законодательства РФ о национальной платежной системе, в частности непредставления информации, представления неполной либо недостоверной информации, Банк России применяет в отношении них предупредительные и принудительные меры в порядке, установленном нормативным актом Банка России.

В качестве предупредительных мер авторы законопроекта предусматривают:

- доведение до сведения органов управления поднадзорной организации информации о выявленном нарушении;

- направление органам управления поднадзорной организации рекомендаций надзорного органа по устранению выявленного нарушения;

- предложение органам управления поднадзорной организации представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.

В качестве принудительных мер проект закона предусматривает:

- требование об устранении нарушения;

- ограничение (приостановление) оказания операционным и (или) клиринговым центром операционных услуг и (или) клиринговых услуг;

- исключение оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

Если выявленное нарушение не устранено поднадзорной организацией после применения предупредительных мер, Банк России направляет поднадзорной организации предписание с требованием об устранении нарушения с указанием срока для его выполнения. При невыполнении поднадзорной организацией указанного требования об устранении нарушения Банк России может предписанием ограничить (приостановить) оказание операционным и (или) клиринговым центром операционных услуг и (или) клиринговых услуг на период до устранения нарушения. В случае неоднократного невыполнения оператором платежной системы предписаний с требованием об устранении нарушения в течение одного года со дня направления первого предписания Банк России может своим решением исключить оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

Одновременно с применением указанных мер Банк России при невыполнении поднадзорной организацией предписания с требованием об устранении нарушения привлекает поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии с Кодексом РФ об административных правонарушениях.

В отличие от надзора наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по мониторингу, оценке деятельности операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денег), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также по оценке оказания соответствующих услуг, оценке организации и функционирования платежных систем, оценке использования платежной инфраструктуры и при необходимости по подготовке рекомендаций и предложений по результатам указанной оценки.

Наблюдение в национальной платежной системе осуществляется Банком России в соответствии с его нормативными актами. Осуществляя наблюдение в национальной платежной системе, Банк России:

- устанавливает порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе, включая приоритеты наблюдения, применяемые формы, способы и виды деятельности по наблюдению;

- использует в целях наблюдения информацию, получаемую в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России, а также другую доступную информацию;

- дает рекомендации операторам по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторам платежных систем и операторам услуг платежной инфраструктуры по вопросам их деятельности, оказания соответствующих услуг, а также по организации и функционированию платежных систем и использованию платежной инфраструктуры;

- проводит оценку соответствия деятельности операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денег), операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, оказания соответствующих услуг, организации и функционирования платежных систем, использования платежной инфраструктуры данным Банком России рекомендациям и при необходимости опубликовывает результаты такой оценки;

- при необходимости предлагает по результатам указанной оценки изменения для внесения в деятельность операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денег), операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, в деятельность по оказанию соответствующих услуг, в организацию и функционирование платежных систем, использование платежной инфраструктуры, в том числе посредством информирования указанных операторов, проведения консультаций с ними и совместной разработки мероприятий по предлагаемым изменениям.

Согласно законопроекту Банк России получит право запрашивать и получать от организаций федеральной почтовой связи информацию об осуществлении ими почтовых переводов денежных средств в порядке, установленном Банком России, по согласованию с федеральным органом исполнительной власти.

Предполагается, что при осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделкам, совершенным на организованном рынке, Банк России будет взаимодействовать с федеральным органом исполнительной власти по финансовым рынкам, в том числе по вопросам участия участников финансовых рынков в платежных системах и взаимодействия операторов услуг платежной инфраструктуры с клиринговыми организациями и (или) депозитариями.

По мнению авторов законопроекта о НПС, сотрудничество Банка России с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств будет осуществляться в соответствии с заключенными с ними соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.

Изменения в законодательстве

Учитывая, что принятие закона о НПС потребует изменений в действующем законодательстве, параллельно с его разработкой готовился проект федерального закона, в соответствии с которым вносятся изменения в следующие законодательные акты РФ.

Так, законопроектом вносятся изменения в ГК РФ в части определения условий использования электронных средств платежа с открытием банковского счета (изменения в главу 45) и без открытия банковского счета (изменения в главу 46) с установлением обязательств банка и клиента, оснований ответственности и порядка распределения риска убытков.

В целях обеспечения законодательной поддержки развития платежных инструментов и процедур в ГК РФ закрепляется институт перевода денежных средств с определением его безотзывности и окончательности, базовая форма расчетов платежными поручениями приводится в соответствие с современной банковской практикой, а также вводится форма расчетов платежными требованиями (ранее она в ГК РФ отсутствовала). В частности, перевод денежных средств предлагается считать безотзывным для банка плательщика и самого плательщика после списания денежных средств с банковского счета плательщика на основании соответствующего платежного распоряжения или передачи плательщиком банку платежного распоряжения в целях перевода без открытия банковского счета предоставленных плательщиком денежных средств, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов, не предусмотрено правилами безналичных расчетов или договором. Сам же перевод денежных средств завершается и становится окончательным для осуществляющих его банков после зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денег получателю средств в одном и том же с плательщиком банке или в банке получателя средств.

Кроме того, вводится понятие "условный перевод", т.е. перевод денежных средств может быть обусловлен выполнением определенных действий, включая осуществление встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречную передачу ценных бумаг, представление документов либо другие условия, предусмотренные законом, правилами безналичных расчетов или договором.

В Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" вносятся изменения в части определения целей, функций и полномочий Банка России в сфере национальной платежной системы. В Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" вносятся изменения в части закрепления права кредитных организаций по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем, а также в части создания небанковских кредитных организаций, осуществляющих переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. В Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вносятся изменения, исключающие из сферы распространения данного федерального закона электронные деньги. В Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" предусмотрено внесение изменений в части неприменения моратория, невозможности отказа от исполнения обязательств, признания недействительной сделки кредитной организации - участника платежной системы, центрального клирингового контрагента, расчетного центра платежной системы, по которой кредитная организация несет обязательства в результате определения позиций на нетто-основе в рамках платежной системы.

В Федеральном законе "Об исполнительном производстве" предлагается запретить обращение взыскания на денежные средства, находящиеся на отдельном банковском счете оператора по приему платежей, прямых участников платежной системы, а также на денежные средства гарантийного фонда платежной системы по обязательствам соответственно оператора по приему платежей, расчетного центра, оператора платежной системы или расчетного центра.

В Федеральный закон "О защите конкуренции" вносятся изменения, уточняющие сферу совместного рассмотрения дел с включением организаций, являющихся операторами в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. В Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" вносятся изменения, направленные на обеспечение взаимодействия ФСФР России и Банка России при осуществлении ЦБ РФ наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами. В Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" вносятся изменения в целях учета требований закона о национальной платежной системе при осуществлении перевода электронных денег.

В Федеральный закон "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" вносятся изменения в части установления требований к контрольно-кассовой технике в составе платежного терминала и (или) банкомата, применяемого платежными агентами. В частности, обновляются редакции понятий:

- "платежный терминал" - устройство для осуществления в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица кредитной организации или платежного агента (субагента) приема от физического лица наличных денежных средств в целях их последующего перевода без открытия банковского счета кредитной организацией;

- "банкомат" - устройство для осуществления в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица кредитной организации или платежного агента (субагента) приема от физического лица наличных денежных средств в целях их зачисления на его банковский счет и (или) последующего перевода кредитной организацией и выдачи (либо только выдачи) физическому лицу наличных денежных средств с его банковского счета или по осуществленному кредитной организацией переводу денежных средств без открытия банковского счета, для передачи кредитной организации платежных распоряжений физических лиц с использованием электронных средств платежа в целях осуществления перевода денежных средств, а также для составления подтверждающих осуществляемые операции документов.

Кроме того, формулируются обязательные реквизиты кассового чека, выдаваемого контрольно-кассовой техникой в составе платежного терминала, банкомата, применяемого платежными агентами (субагентами):

- наименование документа - кассовый чек;

- общая сумма принятых (выданных) денежных средств;

- наименование операции платежного агента (субагента);

- размер вознаграждения, установленного кредитной организацией за осуществление перевода денежных средств, уплачиваемого физическим лицом, в случае его взимания, а также виды и размеры иных расходов физического лица;

- дата, время приема (выдачи) денежных средств;

- номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;

- адрес места приема (выдачи) денежных средств;

- наименование и местонахождение кредитной организации, платежного агента, платежного субагента и их идентификационные номера налогоплательщиков;

- номера контактных телефонов кредитной организации, платежного агента, платежного субагента.

Кассовый чек может содержать также иные реквизиты в случаях, если это предусмотрено договором между кредитной организацией и платежным агентом. Все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев.

В часть первую НК РФ вносятся дополнения, связанные с переводом электронных денег. В Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" вводится понятие "электронные деньги". В КоАП РФ вносятся изменения, устанавливающие административную ответственность за нарушение законодательства о национальной платежной системе.

Кроме того, принятие федерального закона "О национальной платежной системе" потребует признания утратившими силу части 15 статьи 155 Жилищного кодекса РФ и Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

А. Сперанский

"Бухгалтерия и банки", N 2, 3, февраль, март 2011 г.