Обеспечение прав заемщиков при предоставлении кредита в форме овердрафта ("Бухгалтерия и банки", N 6, июнь 2008 г.)

Обеспечение прав заемщиков при предоставлении кредита в форме овердрафта

С 12 декабря 2007 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - закон о защите прав потребителей). В частности, при предоставлении кредита банки обязаны сообщать потребителю следующую информацию: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Из части 3 статьи 10 закона о защите прав потребителей следует также, что указанная информация должна предоставляться гражданину-потребителю до предоставления кредита.

Одной из разновидностей банковского кредитования является овердрафт, который представляет собой кредитную линию в виде лимита задолженности. При предоставлении кредитов в форме овердрафта по расчетным картам в договорах с потребителями банки обычно устанавливают лимит овердрафта, крайние даты внесения ежемесячного платежа и размер минимального платежа. Обычно потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый кредит в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Предоставление кредита осуществляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафта.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России имеет право устанавливать правила проведения банковских операций.

В связи с этим АРБ обратилась в ЦБ РФ с просьбой рассмотреть вопрос о целесообразности принятия специального нормативного акта Банка России, определяющего особенности предоставления кредита в форме овердрафта заемщикам-потребителям с учетом требований абзаца четвертого части 2 статьи 10 закона о защите прав потребителей.

Банк России рассмотрел обращение о соблюдении кредитными организациями требований статьи 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" (в ред. от 25.10.07 N 234-ФЗ) при предоставлении информации в случаях кредитования счетов (ст. 850 Гражданского кодекса РФ), операции по которым осуществляются с использованием кредитных и расчетных карт (далее - банковские карты), и сообщил следующее.

Согласно требованиям части 2 статьи 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" (далее - закон), банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 статьи 8 закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита.

Данные требования закона распространяются на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (парагр. 2 гл. 42 ГК РФ), в том числе в случаях кредитования счетов с использованием банковских карт (ст. 850 ГК РФ).

Банк России не вправе давать разъяснения о применении закона, а также издавать на основании данного закона нормативные акты.

Вместе с тем в ЦБ РФ считают, что при доведении до заемщиков информации в соответствии со статьей 10 закона могут применяться подходы, изложенные в письме Банка России от 01.07.07 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"".

"Бухгалтерия и банки", N 6, июнь 2008 г.