Вопрос: Между организацией (далее - страхователь) и страховой компанией (далее - страховщик) был заключен договор добровольного страхования имущества. Вследствие наступления страхового случая страховщик выплатил страхователю сумму страхового возмещения в размере 85% предусмотренной договором страховой выплаты. Страховщик свое решение мотивировал тем, что оставшиеся 15% суммы страхового возмещения являются безусловной франшизой, некомпенсированной суммой, которая представляет собой определенные договором последствия за нарушение условий договора страхователем, что... (газета "Финансовая газета", N 22, июнь 2017 г.)

Между организацией (далее - страхователь) и страховой компанией (далее - страховщик) был заключен договор добровольного страхования имущества. Вследствие наступления страхового случая страховщик выплатил страхователю сумму страхового возмещения в размере 85% предусмотренной договором страховой выплаты. Страховщик свое решение мотивировал тем, что оставшиеся 15% суммы страхового возмещения являются безусловной франшизой, некомпенсированной суммой, которая представляет собой определенные договором последствия за нарушение условий договора страхователем, что предусмотрено договором добровольного страхования. Организация считает неправомерным отказ страховой компании в выплате оставшейся части страхового возмещения, как незаконное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, непредусмотренное действующим законодательством. Правомерны ли в представленном случае действия страховой компании?

Л. Горшкова,

ООО "Центр методологии

бухгалтерского учета и налогообложения"

Газета "Финансовая газета", N 22, июнь 2017 г., с. 9.

Основные положения

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 24 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.03 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" указано, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

В представленной ситуации вследствие наступления страхового случая у страховщика возникло обязательство перед страхователем по выплате суммы страхового возмещения. Сумма страхового возмещения, предусмотренная договором страхования, была выплачена страховщиком не полностью. Часть суммы страхового возмещения была удержана страховщиком как безусловная франшиза за нарушение страхователем условий договора страхования. Указанное условие было предусмотрено договором страхования.

Исходя из Определения Конституционного Суда РФ от 15.07.08 г. N 562-О-О в соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок.

Таким образом, считаем, что в представленном случае сторонам была предоставлена возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

В соответствии с правовой позицией Президиума ВАС РФ, изложенной в постановлении от 23.06.09 г. N 4561/08, диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных кроме предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, к каковым и относится согласованное сторонами по договору страхования возникновение ущерба вследствие хищения транспортного средства с регистрационными документами.

Таким образом, считаем, что в представленном случае являются правомерными действия страховщика, основанные на условиях договора добровольного страхования, выраженные в удержании части суммы страхового возмещения как безусловной франшизы за нарушение страхователем условий договора страхования. Указанное условие договора страхования вытекает из принципа свободы договора. В представленном случае условие об освобождении страховщика от выплаты части страхового возмещения было предусмотрено договором.

13 июня 2017 г.