Специфика понятия и дифференциация электронных средств платежа в законе (В.Ю. Иванов, журнал "Законодательство", N 11, ноябрь 2015 г.)

Специфика понятия и дифференциация электронных средств платежа в законе

В.Ю. Иванов,

кандидат юридических наук, начальник юридического

отдела Ростовского ПКБ - филиала ПАО банка "ФК Открытие"

Журнал "Законодательство", N 11, ноябрь 2015 г., с. 77-84.

В процессе совершенствования Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) в 2014 г. изменились правила использования электронных средств платежа (далее также - ЭСП) в переводах электронных денежных средств (далее также - ЭДС)*(1). Введение процедуры упрощенной идентификации клиентов*(2) при использовании в платежах неперсонифицированных ЭСП существенно расширило возможности электронных средств платежа в переводах электронных денежных средств. Кроме того, в законе были установлены специальные правила использования в переводах электронных денежных средств предоплаченных платежных карт*(3).

Наряду с определением понятия предоплаченной карты*(4) в законе был фактически установлен специальный правовой режим ее использования. Эти новации отчасти нарушили понятную логику Закона о НПС в части регулирования электронных платежей, заключающуюся в установлении единообразных правил использования в платежах электронных средств платежа, которые не зависели от вида ЭСП и их технических параметров. Некоторая дифференциация правил использования электронного средства платежа в переводах электронных денежных средств была связана с указанными в законе типами электронных средств платежа (персонифицированные, неперсонифицированные, корпоративные) и их режимами (автономный или неавтономный). Введение специальных правил переводов ЭДС посредством предоплаченных карт потребовало уточнить практическое значение и соотношение терминов "предоплаченная платежная карта" и "электронное средство платежа" в Законе о НПС.

Из определения электронного средства платежа (п. 19 ст. 3 Закона о НПС) следует, что ЭСП может представлять собой как отдельное средство или способ передачи распоряжения на платеж, так и их совокупность. В последнем случае электронное средство платежа образуют его составные части (средство и способ), которые являются неотъемлемыми элементами ЭСП.

Эти элементы представляют собой технические устройства или программные продукты (средства), а также инфраструктуру и технологии для передачи распоряжений клиента (способы), которые предоставляются клиенту оператором платежной услуги непосредственно или на основании соответствующих соглашений с помощью третьих лиц.

От элементов ЭСП необходимо отличать средства доступа к ним, которые также представляют собой электронные устройства, программные продукты и коммуникационные технологии, но, в отличие от электронных средств платежа, предоставляются поставщиками товаров (услуг) потребителям на основании договоров, не являющихся соглашениями об использовании ЭСП. Средствами доступа могут выступать, например, компьютеры, смартфоны, услуги интернет-провайдеров и операторов мобильной связи и т.д.

Примечательно, что в определении предоплаченной карты в Законе о НПС не содержится указания на то, что это устройство является именно электронным средством платежа, в отличие, например, от Положения Банка России N 266-П*(5).

При анализе дефиниций, приведенных в Законе о НПС, возникает вопрос о соотношении понятий "предоплаченная карта" и "электронное средство платежа".

Из грамматического толкования определения ЭСП в Законе о НПС следует, что платежные карты представляют собой прежде всего электронный носитель информации и наряду с информационно-коммуникационными технологиями используются для перевода денежных средств. Вывод о том, что эти технические устройства одновременно представляют собой электронное средство платежа, из определения в законе прямо не следует.

В то же время известно, что далеко не всегда платежные карты представляют собой техническое устройство (электронный носитель информации). Например, виртуальные платежные карты являются не техническим устройством, а, скорее, программным продуктом. Однако при этом одной из основных функций любого вида платежных карт является функция передачи распоряжения держателя карты об осуществлении платежа. Наличие этой функции уже позволяет рассматривать платежные карты по меньшей мере как составную часть электронного средства платежа. При этом использование в этих целях только самой платежной карты (в отличие, например, от платежного терминала) без наличия соответствующей инфраструктуры невозможно даже в том случае, когда для передачи распоряжения используются лишь реквизиты карты, а не она сама.

Поэтому в рассматриваемом случае понятием ЭСП должна охватываться не только платежная карта, но также вся совокупность инфраструктуры и технологий (способов) передачи распоряжения на перевод денежных средств, предоставляемых держателю карты оператором услуг на основании договора об использовании ЭСП и в нем указанных. Последнее обстоятельство особенно важно, так как позволяет клиенту отграничить электронные средства платежа и его элементы от средств доступа к ним в целях определения границ гражданско-правовой ответственности оператора платежных услуг в случаях невозможности использования ЭСП по техническим причинам.

Таким образом, предоплаченную карту целесообразно рассматривать как средство для составления, подтверждения и передачи распоряжения клиента о проведении платежа, которое является неотъемлемым элементом электронного средства платежа для переводов ЭДС, а также может выполнять иные функции, например функцию электронного носителя информации, когда предоплаченная карта эмитирована в виде технического устройства.

Как уже отмечалось, в законе введен специальный правовой режим использования предоплаченной карты при переводах ЭДС, однако при этом не указаны критерии, отличающие этот предоплаченный продукт от других инструментов перевода ЭДС, например от электронных кошельков. Примечательно, что Банк России рассматривает банковские предоплаченные карты и мобильные кошельки как различные виды ЭСП, предназначенные для переводов ЭДС*(6). Между тем, согласно международной терминологии, используемой в платежных и расчетных системах, электронный кошелек также представляет собой перезагружаемую многоцелевую предоплаченную карту*(7). В связи с этим представляется, что определение понятия предоплаченной карты в Законе о НПС как элемента ЭСП для переводов ЭДС нуждается в уточнении. В то же время корректность использования в законе самого термина "электронное средство платежа" вызывает ряд вопросов.

Одним из первых ученых-цивилистов на серьезные недостатки термина "электронное средство платежа" в Законе о НПС указал А.Я. Курбатов. Он обоснованно обратил внимание на то, что по аналогии с безналичными денежными средствами, когда средством платежа признается стоимость (запись) на счете, а не сам счет, применительно к явлениям в электронном виде средством платежа правильнее считать предоплаченную стоимость, фиксируемую в техническом устройстве, а не само это устройство. При этом, по мнению А.Я Курбатова, Закон о НПС закрепил некорректный подход к определению понятия электронных средств платежа*(8).

Отметим, что, по мнению других ученых, использованный в Законе о НПС относительно новый подход к регулированию электронных денег, основанный на разделении требований по обязательствам операторов ЭДС и инструментов управления требованиями в виде электронных средств платежа, представляет собой достаточно сложную, но эффективную схему системы переводов ЭДС*(9).

Тем не менее с юридической точки зрения технические устройства и (или) информационные технологии, предназначенные для передачи распоряжений плательщика, не являются собственно средствами платежа как наличные денежные средства или депозитные деньги на банковских счетах. Поэтому термин "электронное средство платежа" в Законе о НПС неточно отражает практическое значение этого понятия как средства и (или) способа составления, удостоверения и передачи распоряжения о переводе денежных средств.

Разделение в законе понятий ЭДС (предусмотренного законом легального средства платежа) и электронного средства платежа (средства для перевода электронных денег) приводит к определенной путанице. Это обстоятельство осложняет понимание принципиальных различий между понятиями "средство платежа" и "электронное средство платежа" в гражданском праве.

По нашему мнению, следовало бы вместо термина "электронное средство платежа" использовать термин "электронный платежный инструмент", т.е. платежный инструмент, представленный в электронной форме. В экономической науке платежный инструмент не рассматривается как средство окончательного исполнения платежного обязательства и в широком смысле представляет собой набор инструкций и технологических процессов, связанных с трансфертом актива*(10). В узком же значении этот термин в сфере финансовых услуг используется для обозначения способа передачи распоряжения об осуществлении платежа.

Например, в директиве N 2007/64/EC*(11), регулирующей платежные услуги в странах ЕС, именно в этом смысле используются термины "платежный инструмент" (payment instrument) и "электронные платежные инструменты" (electronic payment instruments). Согласно данной директиве под платежным инструментом подразумевается любое персонализированное средство и (или) совокупность процедур, согласованных между пользователем платежных услуг и их провайдером и применяемых пользователем для инициирования платежного поручения (ст. 4 § 23).

В то же время необходимо учитывать, что в российском гражданском праве понятием электронного средства платежа на основании п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ длительное время охватываются различные способы удаленного удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на банковском счете. В этом смысле использование указанного термина в сфере безналичных расчетов давно стало традиционным и привычным. Закон о НПС использовал этот термин в более широком значении, дополнительно включив в понятие ЭСП устройства и технологии, предназначенные для переводов электронных денег, т.е. платежей без использования банковского счета.

Представляет интерес мнение российских ученых, согласно которому в контексте понятия платежа значение слова "инструмент" эквивалентно значению слова "средство", а термин "платежный инструмент" соответственно близок по смыслу к термину "платежное средство", или "средство платежа". Поэтому, в отличие от расчетов наличными денежными средствами, в которых платежным средством являются банкноты и монеты, в безналичных расчетах под платежным средством (средством платежа), или платежным инструментом, в широком смысле можно рассматривать совокупность способов, процедур и средств безналичного перевода*(12).

Указанная интерпретация термина "средства платежа" в безналичных расчетах, по сути, отождествляет его с термином "платежный инструмент". Однако такой подход мало способствует пониманию принципиальных отличий понятий "электронное средство платежа", содержащегося в Законе о НПС, и "средство платежа", которое используется в гражданском праве для обозначения в сфере безналичных расчетов имущественных прав требования, способных погашать денежные обязательства.

Можно согласиться с тем, что фактически термин "электронное средство платежа" применяется для обозначения целого класса платежных инструментов, в который входят платежные карты, системы перевода денежных средств с помощью интернет-банкинга и мобильного банкинга, электронные платежные киоски и терминалы и т.д.*(13)

Закон о НПС содержит ряд единых правил об использовании в переводах денежных средств любых возможных ЭСП. Эти общие правила предусмотрены ст. 9 Закона о НПС и являются важнейшими новациями в российском законодательстве. В соответствии с указанной статьей для клиента использование ЭСП осуществляется на основании договора об использовании ЭСП с оператором по переводу денежных средств (далее - ОПДС). Следовательно, не любые электронные устройства, а только те средства и (или) способы передачи распоряжения клиента, которые указаны в договоре и предоставляются клиенту ОПДС, имеют основания рассматриваться в качестве ЭСП. При этом ОПДС вправе отказать клиенту в заключении этого договора либо впоследствии приостановить или прекратить использование ЭСП на основании полученного от клиента уведомления либо по собственной инициативе при нарушении клиентом установленного договором порядка его использования (ч. 1, 2, 9 ст. 9 Закона о НПС).

Императивные правила закона подробно регулируют вопросы предоставления информации клиенту. До заключения договора ОПДС обязан информировать клиента об условиях использования ЭСП, в частности о любых ограничениях способов, мест и случаях повышенного риска его использования. Предусмотрена обязанность сообщать клиенту о совершении каждой операции с использованием ЭСП путем направления ему соответствующего уведомления в порядке, установленном договором. Если ОПДС не исполняет эту обязанность, то он обязан возместить клиенту сумму несанкционированной операции, о которой клиент не был проинформирован (ч. 3, 4, 13 ст. 9 Закона о НПС).

Установлена также обязанность ОПДС обеспечить возможность направления клиентом уведомления об утрате ЭСП и (или) о его несанкционированном использовании. ОПДС обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от него уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет, предоставляя эту информацию и документы об использовании клиентом ЭСП, в порядке, установленном договором. При этом заявления клиента, в том числе в спорной ситуации, должны рассматриваться в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня их получения (не более 60 дней при трансграничном переводе) (ч. 6, 8 ст. 9 Закона о НПС).

В случае утраты ЭСП и (или) его несанкционированного использования клиент обязан незамедлительно направить соответствующее уведомление об этом в предусмотренной договором форме, но не позднее дня, следующего за днем получения от ОПДС уведомления о совершенной операции. ОПДС обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. Если же клиент не направил это уведомление, ОПДС не обязан возмещать клиенту сумму несанкционированной операции. Кроме того, ОПДС должен (кроме случаев использования физическим лицом неперсонифицированных ЭСП) возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления им уведомления, если не докажет нарушения клиентом порядка использования ЭСП, что повлекло совершение несанкционированной операции (ч. 11, 12, 14-16 ст. 9 Закона о НПС).

Как видим, общие правила использования ЭСП в целом не зависят от технических характеристик ЭСП, что позволяет применять императивные нормы закона, защищающие права потребителей платежных услуг, ко всем видам розничных платежных инноваций.

В то же время наряду с общими правилами в законе установлены специальные правила использования ЭСП в целях переводов ЭДС. Наличие в законе для этих целей дифференцированных правил использования электронных средств платежа позволяет разделить последние на две основные группы. Первая группа объединяет ЭСП для передачи распоряжений клиента на перевод безналичных денежных средств, которые фактически выполняют функцию средства удаленного управления банковским счетом клиента и использование которых регулирует ст. 9 Закона о НПС. Ко второй группе относятся ЭСП для передачи распоряжений клиента на перевод ЭДС, особенности использования которых изложены в ст. 7 и 10 Закона о НПС.

В отличие от перечисленных общих правил, порядок использования ЭСП для переводов ЭДС предусматривает более детальный перечень информации, которая должна предоставляться клиенту - физическому лицу до заключения с ним договора (ч. 25 ст. 7 Закона о НПС). В частности, клиент должен быть проинформирован не только об условиях использования ЭСП, включая размер и порядок взимания комиссии, но и о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения.

В зависимости от типа ЭСП в правилах их использования для переводов ЭДС установлен ряд ограничений, прежде всего по суммам платежей и субъектам получателей средств. Поэтому закон устанавливает обязанность ОПДС обеспечивать возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных ЭСП (ч. 10 ст. 10 Закона о НПС).

В статье 10 Закона о НПС в настоящее время установлены следующие ограничения по суммам платежей ЭДС, которые существенно изменились по сравнению с первоначальной редакцией названного акта. При использовании ЭСП физическим лицом остаток ЭДС в любой момент (соответственно максимально возможный разовый платеж) не должен превышать 600 тыс. руб. при использовании персонифицированных ЭСП и 15 тыс. руб. при использовании неперсонифицированных ЭСП. При этом общая сумма переводимых ЭДС с использованием одного неперсонифицированного ЭСП не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца. В случае же проведения упрощенной идентификации клиента - физического лица остаток ЭДС не должен превышать 60 тыс. руб., а общая сумма переводимых средств с помощью неперсонифицированного ЭСП не должна превышать 200 тыс. руб. в течение календарного месяца.

В отличие от других видов неперсонифицированных ЭСП, при использовании предоплаченной карты остаток ЭДС клиента - физического лица может быть выдан наличными денежными средствами при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца (ч. 20 ст. 7 Закона о НПС).

Для корпоративного ЭСП остаток ЭДС не должен превышать 600 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня ОПДС. При этом остаток ЭДС может быть зачислен или переведен только на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя (ч. 22 ст. 7 Закона о НПС).

В отношении субъектов получателей переводов ЭДС в законе установлены следующие ограничения. В отличие от переводов в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, перевод ЭДС другому физическому лицу или получение от такого лица перевода посредством неперсонифицированного ЭСП возможны только после прохождения процедуры упрощенной идентификации. До окончания этой процедуры также запрещено использовать корпоративные ЭСП для переводов ЭДС физическим лицам, если последние используют неперсонифицированные ЭСП. Корпоративные ЭСП не могут также применяться в целях осуществления расчетов между собой юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. В то же время никаких ограничений по получателям переводов ЭДС в отношении персонифицированных ЭСП закон не предусматривает (ч. 20, 21 ст. 7 Закона о НПС).

Необходимо также отметить, что в ст. 7 Закона о НПС установлены специальные правила использования предоплаченных карт, в том числе в автономном режиме, которые отличаются от соответствующих правил использования в переводах ЭДС других ЭСП.

Таким образом, во второй группе электронных средств платежа по особенностям правовых режимов переводов ЭДС можно выделить:

1) персонифицированные ЭСП, в том числе персонифицированные предоплаченные карты и корпоративные ЭСП;

2) неперсонифицированные ЭСП, в том числе ЭСП с возможностью проведения процедуры упрощенной идентификации и неперсонифицированные предоплаченные карты.

Специальные правила использования в переводах ЭДС предоплаченных карт заключаются не только в возможности получения наличными денежными средствами остатков ЭДС по неперсонифицированным предоплаченным картам. В статье 7 Закона о НПС установлена возможность осуществления платежей предоплаченными картами в срок не более трех рабочих дней, в то время как при использовании иных ЭСП фактически предусмотрен мгновенный перевод ЭДС. В автономном режиме использования ЭСП на предоплаченные карты не распространяются некоторые императивные требования закона. В частности, речь идет о ежедневной обязанности получателя средств передавать информацию о совершенных операциях не позднее окончания рабочего дня ОПДС в целях ее учета. Это же касается обязанности ОПДС направлять плательщику подтверждения об осуществлении перевода ЭДС незамедлительно после учета ОПДС информации о проведенных операциях, полученной от получателей средств - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Указанные правила обязательны, если они предусмотрены в договорах операторов ЭДС с получателем средств или с ОПДС либо в правилах платежной системы (ч. 12, 14 ст. 7 Закона о НПС).

Особый правовой режим использования предоплаченной карты в переводах ЭДС введен законодателем в целях сохранения всех функциональных возможностей этого популярного электронного платежного инструмента, что невозможно было обеспечить в рамках первоначальной редакции Закона о НПС*(14).

Однако появление в Законе о НПС специальных правил переводов ЭДС посредством предоплаченных карт не является единственным исключением такого рода. Отдельные правила переводов ЭДС изначально были предусмотрены также для мобильных платежей за счет денежных средств физического лица - абонента оператора связи, являющихся авансом за услуги мобильной связи. С 1 марта 2015 г. эти правила законодатель распространяет на услуги связи по передаче данных в случае, когда эти услуги оказываются на основании договора с абонентом - физическим лицом*(15).

Таким образом, возможность предоставлять подобные платежные услуги во взаимодействии с оператором ЭДС и без наличия статуса кредитной организации либо банковского платежного агента по закону имеют не только операторы радиотелефонной подвижной связи, но и провайдеры интернета. При этом закон в императивном порядке возлагает на этих субъектов ряд обязанностей, в том числе требует информировать абонента о платежной услуге.

В частности, представляет интерес обязанность указанных субъектов до передачи распоряжений физического лица - абонента сообщать ему о деятельности оператора ЭДС. Согласно ч. 25 ст. 7 Закона о НПС операторы связи обязаны предоставлять физическому лицу - абоненту как до передачи его распоряжения об увеличении остатка ЭДС, так и после осуществления этой операции следующую информацию: об ЭСП физического лица; о сумме увеличения остатка ЭДС; о размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом - абонентом; о дате и времени предоставления информации. Отметим, что закон в рассматриваемом случае не предусматривает отмену аналогичной обязанности оператора ЭДС о предоставлении клиенту информации, указанной в ч. 25 ст. 7 Закона о НПС.

Соответственно при переводах ЭДС правовая дифференциация правил использования ЭСП зависит от процедур идентификации клиента, а также обусловливается наличием специальных правил в отношении предоплаченных карт и платежей за счет денежных средств физического лица - абонента оператора мобильной связи или провайдера сети интернет, являющихся авансом за предоставление услуг.

Правила использования ЭСП в целях удаленного управления банковским счетом и персонифицированных ЭСП для переводов ЭДС различаются в меньшей степени, чем правила использования персонифицированных и неперсонифицированных ЭСП при платежах электронными деньгами.

Так, при применении в платежах неперсонифицированных ЭСП потребитель не имеет права на возмещение суммы операции, совершенной без его согласия до момента соответствующего уведомления ОПДС (ч. 16 ст. 9 Закона о НПС). Указанный тип ЭСП не позволяет осуществлять расчеты в форме прямого дебетования (ч. 7 ст. 7 Закона о НПС). В отличие от использования в платежах персонифицированных ЭСП, в рассматриваемом случае законом не предусмотрены возможности приостановления операций с ЭДС и обращения взыскания на их остаток. Налоговое законодательство не предполагает уплаты налогов и сборов, а также взыскания налогов, сборов, пеней и штрафов при использовании неперсонифицированных ЭСП (ст. 46 и 48 Налогового кодекса РФ).

Все указанные ограничения в отношении неперсонифицированных ЭСП, включая ограничения ответственности ОПДС по несанкционированным платежам, действуют и в том случае, когда осуществляется процедура упрощенной идентификации клиента. С учетом факта утраты анонимности клиента и возросших лимитов остатков и переводов ЭДС ситуация выглядит несколько странной, так как преимущества прохождения клиентом процедур упрощенной идентификации по возможным суммам платежа при использовании неперсонифицированного ЭСП нивелируются повышением риска убытков от несанкционированных операций в случаях, предусмотренных ч. 15 ст. 9 Закона о НПС.

Обобщая изложенное, отметим, что термин "электронное средство платежа" неточно отражает смысл этого понятия как средства и (или) способа составления, удостоверения и передачи распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий. Термин "электронный платежный инструмент", который широко распространен в финансовой сфере, более точно соответствует указанному функционалу.

В то же время понятие "электронное средство платежа", традиционно употребляемое в гражданском праве для обозначения различных способов удаленного удостоверения прав распоряжения денежными суммами на банковском счете, стало привычным в сфере безналичных расчетов. Дифференциация правил использования ЭСП в Законе о НПС позволяет распределить электронные средства платежа в две основные группы: выполняющие функцию удаленного управления банковским счетом клиента и предназначенные для переводов ЭДС.

Предоплаченная платежная карта в совокупности с соответствующей инфраструктурой является неотъемлемым элементом ЭСП второй группы и одновременно может выполнять иные функции в процессе оказания платежных услуг по переводу электронных денежных средств. Практика показала, что рамки закона оказались тесными для предоплаченного финансового продукта в виде предоплаченной платежной карты, получившей признание у потребителей платежных услуг. Поэтому законодатель изменил в Законе о НПС правовой режим предоплаченной карты, который в настоящее время заметно отличается от режима других видов персонифицированных, неперсонифицированных и корпоративных ЭСП. Тем самым был создан прецедент изменения важнейших норм закона в связи с необходимостью создания на рынке платежных услуг правовых условий для развития востребованного вида инновационного платежного инструмента.

Список литературы

1. Кочергин Д.А. Электронные деньги: Учебное пособие. М., 2011.

2. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М., 2013.

3. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Особенности перевода электронных денежных средств // Деньги и кредит. 2012. N 9.

4. Курбатов А.Я. Предлагаемые изменения норм ГК РФ о банковских счетах и расчетах: требуется исправление ошибок // Банковское право. 2012. N 5.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Согласно ст. 3 Закона о НПС электронные денежные средства - это "денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций" (п. 18); электронное средство платежа - это "средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств" (п. 19) (СПС "Гарант").

*(2) См.: Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СЗ РФ. 2014. N 19. Ст. 2315.

*(3) См.: Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // СЗ РФ. 2013. N 52 (ч. 1). Ст. 6968.

*(4) Согласно ст. 3 Закона о НПС предоплаченная карта - это "платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона" (п. 26).

*(5) Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" // СПС "Гарант".

*(6) См.: письмо Банка России от 20 декабря 2013 г. N 249-Т "О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств" // Вестник Банка России. 2014. N 2.

*(7) Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 1: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. М., 2007. С. 26.

*(8) Курбатов А.Я. Предлагаемые изменения норм ГК РФ о банковских счетах и расчетах: требуется исправление ошибок // Банковское право. 2012. N 5. С. 29-34.

*(9) Криворучко С.В., Лопатин В.А. Особенности перевода электронных денежных средств // Деньги и кредит 2012. N 9. С. 51.

*(10) Кочергин Д.А. Электронные деньги: Учебное пособие. М., 2011.

*(11) См.: директива Европейского парламента и Совета ЕС от 13 ноября 2007 г. N 2007/64/EC о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая изменения в директивы N 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая директиву N 97/5/ЕС // URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs18.pdf (дата обращения - 15 января 2015 г.).

*(12) Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М., 2013.

*(13) Там же.

*(14) См.: пояснительная записка к проекту федерального закона "О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона "О национальной платежной системе" // URL: http://asozd2.duma.gov.ru (дата обращения - 15 января 2015 г.).

*(15) Закон о НПС в редакции Федерального закона от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Ст. 13 // СПС "Гарант".