Вопрос: Мы с мужем взяли ипотечный кредит, через год развелись, но продолжали совместно выплачивать долг. Через четыре года наш банк без согласия и без уведомления нас, заемщиков, продал долг коллекторскому бюро. Работники этого ОАО отказываются предоставить какие-либо документы, не могут подтвердить свои полномочия, угрожают по телефону. У них нет банковской лицензии. Кроме того, коллекторы как будто не знают о существовании второго заемщика - бывшего мужа, звонят только мне. Насколько всё это законно? (Правовед.RU, апрель 2015 г.)

Мы с мужем взяли ипотечный кредит, через год развелись, но продолжали совместно выплачивать долг. Через четыре года наш банк без согласия и без уведомления нас, заемщиков, продал долг коллекторскому бюро. Работники этого ОАО отказываются предоставить какие-либо документы, не могут подтвердить свои полномочия, угрожают по телефону. У них нет банковской лицензии. Кроме того, коллекторы как будто не знают о существовании второго заемщика - бывшего мужа, звонят только мне. Насколько всё это законно?

Налицо нарушения и со стороны банка, и со стороны коллекторского бюро.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ):

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором). Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу [поскольку письменного уведомления Вы не получали, значит, имеете право продолжать оплачивать долг банку].

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Согласно ст. 385 ГК РФ:

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора [требуйте документы от бюро, так как письменного уведомления от банка Вы не получали].

2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

В связи с отсутствием банковской лицензии у бюро беспокоиться не нужно, согласно п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

Исходя из того, что бюро не знает о наличии второго заемщика, возможно, договор цессии не соответствует требованиям законодательства. Но для того, чтобы это выяснить, нужно более детально изучить документы. Если от банка действительно не поступало письменного уведомления ни Вам, ни Вашему бывшему мужу об уступке требования, то можно обратиться в суд с иском об истребовании у бюро документов, подтверждающих переход права к новому кредитору.

Н. Янкина

Правовед.RU

7 апреля 2015 г.