Энциклопедия судебной практики. Банковский счет. Основания списания денежных средств со счета (Ст. 854 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Банковский счет. Основания списания денежных средств со счета
(Ст. 854 ГК)

1. Распоряжение клиента о списании денежных средств со счета

1.1. Условия типового кредитного договора, не предоставляющие заемщику реальной возможности выразить свою волю в выборе права разрешить или отказать банку в списании денежных средств со счета, нарушают положения ст. 854 ГК РФ

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 30 июня 2015 г. N Ф09-182/15 по делу N А60-39898/2014

Поскольку редакция условия договора в силу ст. 854, 858 Гражданского кодекса, ограничивает право клиента на свободное самостоятельное распоряжение денежными средствами на банковских счетах (условия договора изложены банком таким образом, что потребитель не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств со счета или отказать), выводы судов об отсутствии оснований для признания предписания в данной части недействительным, являются правильными.

1.2. Законом не предусмотрен акцепт на списание средств со счета в форме молчания

Решение Верховного Суда РФ от 6 ноября 2001 г. N ГКПИ01-1369

В соответствии со ст. 854 ГК РФ при отсутствии договора между банком и клиентом на списание средств без распоряжения клиента, списание денежных средств со счета клиента может быть произведено только в случаях, установленных законом, либо по решению суда.

Закона, устанавливающего акцепт в форме молчания, нет.

1.3. Если условия договора не предоставляют клиенту свободно выразить согласие или отказаться от списания суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других кредитных карт, то в этой части договор противоречит ст. 854 ГК РФ

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 23 марта 2015 г. N Ф09-96/15 по делу N А71-4834/2014

Судами установлено, что п. 3.9 Условий изложен таким образом, что у гражданина нет возможности свободно выразить согласие или отказаться от списания суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других карт, при этом у потребителя нет возможности выбрать, что списание суммы с других счетов держателя в банке должно осуществляться с дополнительным акцептом. На основании вышеизложенного суды указали, что положения п. 3.9 Условий противоречат законодательству и ущемляют права потребителей.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 25 января 2017 г. по делу N 33-339/2017

Рассматриваемые Условия являются частью договора присоединения и изложены таким образом, что у потребителя нет возможности свободно выразить согласие или отказаться от списания суммы просроченной задолженности по кредитной карте [с] других карт.

При таких обстоятельствах включение в договор условия о наличии у Банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов держателя карты нарушает права потребителя.

1.4. Списание денежных средств со всех иных счетов клиента в счёт погашения задолженности по договору без распоряжения клиента ущемляет его право на распоряжение принадлежащими ему денежными средствами по своему усмотрению и нарушает положения ст. 854 ГК РФ

Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 11 марта 2015 г. N Ф04-15607/15 по делу N А70-6249/2014

Банк нарушает требования статей 854 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих возможность безакцептного списания со счета заемщика денежных средств только в случае достижения соглашения по каждому случаю списания, что из условий кредитного договора не следует. Списание денежных средств со всех иных счетов заёмщика в счёт погашения задолженности по договору без распоряжения клиента ущемляет его право на распоряжение принадлежащими ему денежными средствами по своему усмотрению.

1.5. Доводы клиента об отсутствии распоряжения на списание денежных средств с его счета можно признавать обоснованными, если банк не представляет доказательств волеизъявления клиента на списание спорной денежной суммы

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 7 февраля 2017 г. N 5-КГ16-228

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

В силу названных положений закона обязанность доказать правомерность списания денежных средств, в частности поступление соответствующего распоряжения клиента, лежит на Банке.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 14 марта 2017 г. по делу N 33-1272/2017

Согласно п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу названных положений закона обязанность доказать правомерность списания денежных средств лежит на Банке.

1.6. Распоряжение о списании денежных средств со счета не может признаваться поступившим от клиента, если не установлено лицо, владеющее счетом, и лицо, распорядившееся денежными средствами на счете

Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 24 июня 2015 г. N Ф08-3913/15 по делу N А15-873/2013

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование обществом денежных средств, поступивших на счет. Мемориальные ордера не могут подтвердить заключение кредитного договора с обществом, поскольку они являются внутренними документами банка; не установлено лицо, владеющее счетом, и лицо, осуществившее распоряжение поступившими денежными средствами.

1.7. При передаче платежных документов в банк в письменной форме он должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на документах образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, являющейся основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (пункт 2)

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 1 февраля 2017 г. N Ф09-11888/16 по делу N А07-24491/2015

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке.

Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 14 декабря 2016 г. N Ф01-5276/16 по делу N А43-3058/2015

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 8 ноября 2016 г. N Ф08-8010/16 по делу N А63-5776/2014

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 3 октября 2016 г. N Ф05-9747/15 по делу N А40-186080/2013

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 11 июля 2016 г. N Ф09-4780/16 по делу N А60-28757/2015

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 4 мая 2016 г. N Ф06-8032/16 по делу N А12-35249/2015

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 15 июля 2015 г. N Ф03-2704/15 по делу N А51-26838/2014

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами.

Постановление Президиума Нижегородского областного суда от 19 декабря 2016 г. по делу N 4Г-1697/2016

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 13 апреля 2016 г. по делу N 33-1308/2016

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

1.8. Односторонние документы в виде выписок по расчетному счету не являются достаточными доказательствами, подтверждающими наличие распоряжения клиента на списание денежных средств со счета и (или) факт получения им денежных средств

Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 24 ноября 2016 г. N Ф08-8677/16 по делу N А15-247/2016

По смыслу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При разрешении спора суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о том, что односторонние документы в виде выписки по расчетному счету не могут служить достаточными доказательствами, подтверждающими наличие распоряжения предпринимателя на списание и (или) факта получения им денежных средств.

2. Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента

2.1. Положения ст. 854 ГК РФ, допускающие списание денежных средств клиента на основании решения суда, распространяются в т.ч. и на денежные средства, находящиеся на корреспондентских счетах банков

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 1998 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 2 декабря 1998 г.)

Исходя из положения ст. 860 ГК РФ, нормы ст. ст. 854 и 858 Кодекса распространяются и на денежные средства, находящиеся на корреспондентских счетах.

2.2. П. 2 ст. 854 ГК РФ не предусматривает исключений, определяющих виды и назначение подлежащих списанию денежных средств

Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 18 ноября 2016 г. по делу N 33-6369/2016

Положения пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 сентября 2016 г. по делу N 33-15275/2016

Положения пункта 2 статьи 854 Кодекса, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 25 августа 2016 г. по делу N 33-3158/2016

[Ст. 854 ГК РФ], предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 07 июня 2016 г. по делу N 33-6966/2016

Положения пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 24 марта 2016 г. по делу N 33-1332/2016

Положения пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

2.3. Законодательство не содержит норм, предоставляющих кредитору право списания долга, признанного должником в обязательном досудебном (претензионном) порядке урегулирования споров

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 сентября 1997 г. N 2156/97

В силу пункта 2 статьи 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом, или предусмотренных договором, заключенным между банком и клиентом. В настоящее время отсутствует норма закона, предоставляющая кредитору право списывать признанную должником по претензии сумму, когда досудебный (претензионный) порядок урегулирования споров установлен законом.

2.4. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о бесспорном взыскании кредитором суммы, признанной должником в досудебном (претензионном) порядке урегулирования споров

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" (раздел I)

Стороны, предусматривая в договоре условие о досудебном (претензионном) порядке урегулирования споров, вправе включить в договор и условие о бесспорном взыскании кредитором признанной суммы. Кроме того, о праве кредитора списать в бесспорном порядке соответствующую сумму должник может указать и в письме о признании претензии.

2.5. В случае списания кредитором признанной должником суммы в бесспорном порядке, когда условие о бесспорном списании признанной суммы в договоре и в ответе на претензию не было предусмотрено, должник имеет право предъявить иск о ее обратном взыскании

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" (раздел I)

В случае когда условие о бесспорном списании признанной суммы отсутствует в договоре и в ответе на претензию, а должник признанную сумму не перечислил, кредитор вправе обратиться в установленном порядке в арбитражный суд с иском о взыскании с должника задолженности. Такой иск подлежит рассмотрению по существу. Если же при изложенных обстоятельствах кредитор списал признанную должником сумму в бесспорном порядке, должник вправе предъявить иск об обратном взыскании указанной суммы. При рассмотрении такого иска арбитражный суд оценивает обоснованность требований к должнику и принимает решение с учетом данного обстоятельства.

2.6. Если взыскатель направляет непосредственно в банк или иную кредитную организацию, обслуживающую счет должника, исполнительный лист, располагая сведениями об имеющихся там счетах должника, они обязаны без распоряжения клиента списать денежные средства, находящиеся на его счете, и произвести расчет со взыскателем

Решение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 5 сентября 2005 г. N ГКПИ05-722

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Следовательно, когда взыскатель направляет непосредственно в банк или иную кредитную организацию исполнительный лист, располагая сведениями об имеющихся там счетах должника, банк или иная кредитная организация, обслуживающие счета должника, в силу закона обязаны без распоряжения клиента списать денежные средства, находящиеся на его счете и произвести расчет со взыскателем.

2.7. Ст. 854 ГК РФ позволяет применять по решению суда списание денежных средств ответчика, находящихся на корреспондентских счетах банков, в качестве меры по обеспечению исков при рассмотрении споров с участием банков об осуществлении ими платежей по счетам своих клиентов

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 1998 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 2 декабря 1998 г.)

В соответствии со ст. ст. 854, 858 ГК РФ, устанавливающими ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, а также основания списания этих средств с его счета, допускается как наложение на них ареста, так и списание их по решению суда. Изложенное выше относится и к порядку применения мер по обеспечению иска при рассмотрении споров с участием банков об осуществлении последними платежей по счетам своих клиентов.

2.8. В случае списания денежных средств со счета по решению суда взыскатель не обязан представлять в банк иные документы, кроме исполнительного документа

Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 1 июля 1999 г. N КАС99-119

Нормы Гражданского кодекса РФ (они в кассационной жалобе вообще не приведены) не возлагают на взыскателей обязанность по представлению в банк иных документов, кроме исполнительного документа, а лишь указывают на возможность списания денежных средств со счета, в том числе и по решению суда, когда отсутствует распоряжение клиента (ч. II ст. 854 ГК РФ).

2.9. Для реализации права кредитора на безакцептное списание необходимо волеизъявление должника, выраженное в даче соответствующего распоряжения обслуживающему банку о безакцептном списании денежных средств со счета в пользу конкретного кредитора

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 7 сентября 1999 г. N 2758/99

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Следовательно, для реализации права кредитора на безакцептное списание требуется волеизъявление должника, выраженное в даче соответствующего распоряжения обслуживающему банку о безакцептном списании денежных средств со своего счета в пользу конкретного кредитора.

2.10. В случае включения в договор банковского счета условия о бесспорном взыскании кредитором суммы, признанной должником в досудебном (претензионном) порядке, плательщик должен сообщить в письменном виде банку, с которым у него заключен договор банковского счета, о наличии такого условия

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" (раздел I)

Cтороны, предусматривая в договоре условие о досудебном (претензионном) порядке урегулирования споров, вправе включить в договор и условие о бесспорном взыскании кредитором признанной суммы. Кроме того, о праве кредитора списать в бесспорном порядке соответствующую сумму должник может указать и в письме о признании претензии.

О наличии такого условия плательщик должен сообщить в письменном виде банку, с которым у него заключен договор банковского счета.

2.11. В предъявленном в банк платежном документе на взыскание в бесспорном порядке признанной должником суммы должна быть ссылка на норму закона или пункт договора, которым взыскателю предоставлено право решения вопросов в претензионном порядке и взыскания признанных сумм в бесспорном порядке

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" (раздел I)

В предъявленном в банк платежном документе на взыскание в бесспорном порядке признанной должником суммы должна быть сделана ссылка на норму закона или пункт договора, которым взыскателю предоставлено право решения вопросов в претензионном порядке и взыскания признанных должником по претензии сумм в бесспорном порядке.

2.12. К предъявленному в банк платежному документу на взыскание в бесспорном порядке признанной должником суммы должен прилагаться ответ должника о признании им соответствующей суммы с указанием на право кредитора списать эту сумму в бесспорном порядке (при отсутствии такого условия в договоре)

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" (раздел I)

В предъявленном в банк платежном документе на взыскание в бесспорном порядке признанной должником суммы должна быть сделана ссылка на норму закона или пункт договора, которым взыскателю предоставлено право решения вопросов в претензионном порядке и взыскания признанных должником по претензии сумм в бесспорном порядке. К указанному платежному документу прилагается ответ должника о признании соответствующей суммы с указанием на право кредитора списать эту сумму в бесспорном порядке (при отсутствии условия в договоре).

2.13. Невозможность списания с потребителя стоимости отпущенной ему энергии вследствие виновных действий третьего лица является основанием для обращения энергоснабжающей организации с аналогичным требованием в суд

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 1998 г. N 30 "Обзор практики разрешения споров, связанных с договором энергоснабжения" (пункт 2)

Кассационная инстанция отменила решение суда первой инстанции, исковые требования [о взыскании с потребителя задолженности за отпущенную теплоэнергию и процентов за пользование чужими денежными средствами] удовлетворила, указав в постановлении на то, что при невозможности списания с потребителя стоимости отпущенной ему энергии по вине третьего лица энергоснабжающая организация вправе взыскать ее в судебном порядке.