Вопрос: Физическое лицо в целях приобретения автотранспортного средства заключило с банком кредитный договор. По причине ухудшения материального положения и возникновения дополнительных расходов физическое лицо (заёмщик) не совершило обязательный платёж в октябре 2012 года. Заёмщик пытался выяснить, какова сумма задолженности, подав заявление о предоставлении информации, однако сотрудники банка не давали полную информацию о том, какие именно проценты ему начисляются. Правомерен ли отказ банка в предоставлении заемщику информации о заключенном с ним кредитном договоре? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, апрель 2013 г.)

Физическое лицо в целях приобретения автотранспортного средства заключило с банком кредитный договор. По причине ухудшения материального положения (уменьшение заработной платы) и возникновения дополнительных расходов (рождение ребёнка) физическое лицо (заёмщик) не совершило обязательный платёж в октябре 2012 года. Заёмщик пытался выяснить, какова сумма задолженности, подав заявление о предоставлении информации, однако сотрудники банка не давали полную информацию о том, какие именно проценты ему начисляются. Устно было сказано только то, что начисляются повышенные проценты на просроченные проценты, в выписке по счету они не отражены и в кредитном договоре о них не сказано.

Правомерен ли отказ банка в предоставлении заемщику информации о заключенном с ним кредитном договоре (о размере задолженности заемщика перед банком, о сумме начисленных процентов по кредитному договору)?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Отказ банка в предоставлении заемщику информации о заключенном с ним кредитном договоре (о размере задолженности заемщика перед банком, о сумме начисленных процентов по кредитному договору) является неправомерным.

Обоснование вывода:

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-I) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора*(1).

Какие-либо иные положения, касающиеся вопросов предоставления банками информации клиентам, в том числе сведений об уже заключенном кредитном договоре (о размере задолженности заемщика перед банком, о сумме начисленных процентов по кредитному договору), Закон N 395-I не содержит. Не регулирует эти вопросы и параграф 2 главы 42 ГК РФ, устанавливающий особенности правоотношений, вытекающих из кредитных договоров.

Вопросы предоставления информации потребителям (гражданам, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) урегулированы в Законе Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-I). Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п. как отношения по оказанию финансовой услуги подпадают под действие Закона N 2300-I, если контрагентом кредитной организации выступает физическое лицо, действующее не в предпринимательских целях (подп. "д" п. 3 указанного постановления).

Поскольку в рассматриваемой ситуации гражданин заключил кредитный договор в целях покупки автотранспортного средства и из вопроса не следует, что это средство приобреталось им для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то к отношениям между данным гражданином и банком применимы положения Закона N 2300-I.

В соответствии со ст. 8 Закона N 2300-I потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах. Согласно абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона N 2300-I при предоставлении кредита до потребителя должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. При этом, как указал Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 14 информационного письма от 13 сентября 2011 г. N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона N 2300-I потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. Аналогичным образом складывается и текущая судебная практика (смотрите, например, постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 20 марта 2013 г. N Ф10-570/13 по делу N А48-2779/2012, постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 20 июля 2012 г. N Ф04-2865/12 по делу N А70-6356/2011).

Таким образом, право потребителя о предоставлении ему кредитной организацией полной информации о кредите распространяется не только на период заключения кредитного договора, но и на весь срок кредитования. Поэтому отказ банка в предоставлении заемщику информации о размере задолженности по кредитному договору, а также о сумме начисленных процентов является неправомерным.

За защитой нарушенного права на информацию потребитель может обратиться в суд с требованием о понуждении банка предоставить соответствующую информацию и сопутствующими требованиями (например требованиями о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона N 2300-I, если таковой был причинен). Кроме того, о нарушении своих прав он может заявить в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), уполномоченную на федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, а также на пресечение фактов нарушения законодательства РФ в установленной сфере деятельности и применение предусмотренных законодательством РФ мер ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности (п.п. 5.1.2, 6.5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 322).

К сведению:

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; иным лицам они могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом (смотрите, к примеру, ч. 4 ст. 26 Закона N 395-I).

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Парасоцкая Елена

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Прибыткова Мария

9 апреля 2013 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) О предоставлении клиенту полной информации до заключения кредитного договора и при предоставлении кредита смотрите также письмо ЦБР от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г. NN ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов".