Овердрафт. Особенности банковского кредитования (А. Бычков, "Финансовая газета", N 16, апрель 2013 г.)

Овердрафт. Особенности банковского кредитования

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Условия для соглашения об овердрафте

Овердрафт оформляется посредством договора банковского счета*(1) либо отдельным соглашением к нему, представляющим собой непосредственно кредитный договор (далее такие договоры будем именовать соглашением об овердрафте). Кроме того, форма соглашения об овердрафте считается соблюденной, а само такое соглашение заключенным, в том числе и в случае, когда согласие клиента выражено в адресованном банку заявлении о принятии условий банковского обслуживания и имеется его отметка об ознакомлении с действующими тарифами, в том числе процентными ставками по кредитам, собственноручно подписанном клиентом (например, постановление Московского областного суда от 29.04.10 г. N 33-8431).

По своей правовой природе соглашение об овердрафте является консенсуальной сделкой, поскольку для его заключения требуется лишь достижение сторонами согласия по поводу всех его существенных условий. Предоставление же банком кредита не названо в качестве необходимого условия для вступления такого соглашения в силу. Как было сказано, из содержания п. 1 ст. 850 ГК РФ следует, что с момента перечисления денежных средств в качестве кредита банк считается его предоставившим, но речь в данном случае идет об исполнении по уже заключенному договору. Таким образом, с даты перечисления денег возникают обязательственные отношения по овердрафту между банком и его клиентом-заемщиком на основании ранее заключенного между ними соглашения, что свидетельствует о консенсуальном характере такого соглашения.

Как указал ФАС Дальневосточного округа, действующим законодательством не установлено предписаний относительно суммы овердрафта, которая может быть как фиксированной, так и зависеть от других обстоятельств (постановление от 28.12.09 г. N Ф03-5995/2009). Поскольку законом перечень существенных условий для соглашения об овердрафте не установлен, а к нему применяются правила о займе и кредите, то к числу существенных условий такого соглашения в соответствии со вторым абзацем п. 1 ст. 432 ГК РФ следует отнести условие о предмете - указание на предоставление кредита при недостаточности денежных средств на счете клиента и условия его предоставления.

В ст. 850 ГК РФ, посвященной овердрафту, отсутствует указание на необходимость согласования условия о размере кредита. В связи с этим стороны могут договориться об овердрафте и условиях его предоставления, не обговаривая его конкретный предельный размер. Следовательно, клиент, имеющий перед банком задолженность по возврату суммы кредита и начисленных на нее процентов за пользование, не вправе ссылаться на то обстоятельство, что соглашение об овердрафте является незаключенным по мотиву несогласованности условия о его размере, поскольку, давая банку поручения на перечисление денежных средств, клиент должен был знать о состоянии своего счета (ст. 10 ГК РФ).

В ситуации, когда клиентом-заемщиком является гражданин-потребитель, у банка имеется обязанность, установленная ст. 8 и 9 Федерального закона от 7.02.92 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", о сообщении гражданину полной и достоверной информации о цене финансовой услуги с указанием размера платы за ее получение. В таком договоре размер предоставляемого овердрафта должен быть согласован.

Изложенное не означает, что из-за несообщения ему всей необходимой информации потребитель освобождается от обязанности возвратить полученный кредит, если он был банком предоставлен и принят клиентом, поскольку иное привело бы к неосновательному обогащению заемщика-потребителя. Однако в этом случае потребитель может настаивать на неприменении к нему процентной ставки по овердрафту в оспариваемой им части и ограничиться лишь ставкой рефинансирования ЦБ РФ о плате за пользование суммой кредита, которая будет ниже.

Других существенных условий для соглашения об овердрафте ни положения ст. 850 ГК РФ, ни правила о займе и кредите не предусматривают.

О сроках и погашении овердрафтного кредита

Моментом предоставления овердрафтного кредита считается день осуществления банком платежей со счета клиента-заемщика. При этом кредитные обязательства овердрафта не могут признаваться возникшими при наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для самостоятельных расчетов с его контрагентами (например, постановления ФАС Московского округа от 17.07.03 г. N КГ-А41/4726-03 и от 30.09.03 г. N КГ-А41/7182-03-П).

Возврат суммы кредита по соглашению об овердрафте осуществляется в оговоренный им срок, а если он не установлен, то в течение 30 дней с момента предъявления банком требования о ее возврате (ст. 810 ГК РФ).

Моментом возврата суммы кредита и процентов за пользование им следует считать дату зачисления на счет банка нужной суммы (п. 3 ст. 810 и пятый абзац ст. 316 ГК РФ). При этом если соглашением об овердрафте банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств со счета клиента-заемщика, что, как правило, предусматривается соглашением, то моментом возвращения суммы займа с начисленными процентами признается дата зачисления на счет клиента такой суммы, которая достаточна для удовлетворения требований банка, за исключением случаев, предусмотренных ст. 855 ГК РФ, регулирующей вопросы очередности списания денежных средств с банковского счета должника, когда имеющейся на нем суммы недостаточно для удовлетворения всех требований.

При отсутствии названных требований, когда у банка появляется реальная возможность погасить образовавшуюся задолженность клиента по соглашению об овердрафте, он должен ею воспользоваться. В противном случае меры ответственности за нарушение сроков возврата задолженности могут быть не применены судом за период с даты, когда у банка появилась возможность удовлетворить свои требования к клиенту, поскольку банк как кредитор недобросовестно содействовал увеличению своих убытков для получения большей суммы неустойки, что в силу ст. 404 ГК РФ не допускается.

Заемщик может досрочно погашать свою задолженность перед банком, если запрет на это не установлен соглашением. На практике нередки случаи взимания банком процентов или комиссии за досрочное погашение суммы долга. Когда в соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ сумма кредита выражена в иностранной валюте или в условных единицах и подлежит оплате в рублях по установленному курсу, взимание комиссии банком может преследовать разумную и вполне оправданную цель компенсации от потери в курсовой разнице. Если обязательство овердрафта выражено в российских рублях, такая цель отсутствует.

Несогласие банка на досрочное получение от заемщика суммы ранее выданного займа может быть обусловлено желанием банка получить более высокий размер процентов за пользование суммой займа, что влечет за собой дополнительную имущественную выгоду. Если в соглашение об овердрафте изначально не было включено условие о возможности досрочного погашения суммы долга, а заемщик заявляет банку о таком желании, то отказ банка представляется вполне разумным и обоснованным, поскольку при заключении соглашения он предоставлял кредит на конкретный срок и рассчитывал на получение определенной суммы, которая окажется меньше из-за досрочного погашения кредита. Одностороннее изменение условий заключенного договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом или договором в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ, и в рассматриваемой ситуации оно неприменимо.

Иным образом обстоит дело, когда в соглашение об овердрафте изначально было включено условие о согласии банка на досрочное погашение заемщиком своего обязательства, но при условии выплаты банку дополнительного денежного вознаграждения. Из ст. 810 ГК РФ следует, что досрочное погашение займа допускается при наличии согласия кредитора. Такое согласие не рассматривается как отдельная самостоятельная услуга со стороны банка, влекущая возникновение у него каких-либо дополнительных обязательств, в связи с чем является недопустимым взимание им средств за дачу согласия на досрочный возврат кредитных средств.

Подтверждение изложенной позиции можно найти в одном из обзоров судебных разъяснений ВАС РФ: взимание по кредитному договору комиссии за выполнение банком отдельных операций или совершение определенных действий допускается только в том случае, если в результате совершения данной операции банком оказывается самостоятельная услуга (п. 4 Обзора судебной практики рассмотрения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утв. Информационным письмом ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147).

Об аннуитетных платежах

Аналогичным образом обстоит дело и с аннуитетными платежами, имеющими широкое распространение в отечественной банковской практике. Суть их состоит в том, что в заключаемом договоре указывается конкретный срок пользования кредитными ресурсами, определяются плата за пользование ими и график регулярного погашения такого кредита. Причем сначала заемщик должен уплатить банку полную сумму процентов за пользование кредитом за весь соответствующий период и только после этого все поступающие от заемщика платежи засчитываются в счет погашения суммы основной задолженности. При досрочном возврате суммы кредита банки сообщают, что сумма задолженности не погашена, а погашены только проценты и, как правило, не в полной сумме, требуя от заемщика последующих выплат.

В одном из проектов судебных разъяснений ВАС РФ данную ситуацию предполагается разрешить следующим образом. Проценты за пользование кредитом могут быть взысканы только за тот период, в котором заемщик пользовался кредитом, досрочный же возврат кредита исключает взыскание аннуитетных платежей (п. 5 Обзора судебной практики рассмотрения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утв. Информационным письмом ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147).

За пользование суммой кредита по соглашению об овердрафте начисляются проценты в порядке и на условиях, предусмотренных данным соглашением, а при отсутствии такого условия - в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Цессия и перевод долга по обязательству овердрафта, равно как и обеспечение исполнения и прекращение обязательств по нему, допускаются на общих основаниях (например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.12.06 г. N А05-6412/2006-23).

В заключение следует отметить, что расторжение договора банковского счета с условием об овердрафте влечет его прекращение с сохранением в силе кредитного обязательства в части возврата заемщиком полученной им от банка суммы кредита, если она на момент расторжения договора не была им возвращена.

Как указывает ВАС РФ, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к отношениям сторон применяются правила о займе и кредите согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ (глава 42 ГК РФ, а также постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.99 г. N 5 "О некоторых вопросах рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"; определение Нижегородского областного суда от 29.05.07 г. N 33-2794/07).

А. Бычков,

начальник юридического отдела ЗАО "ТГК "Салют"

"Финансовая газета", N 16, апрель 2013 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Положения ЦБ РФ от 24.12.04 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", 1.04.03 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", от 31.08.98 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".