Кассационное определение Московского городского суда от 1 ноября 2012 г. N 4г/2-9342/12 (ключевые темы: кредитные карточки - просроченная задолженность - неустойка - кредитный договор - погашение задолженности)

Кассационное определение Московского городского суда от 1 ноября 2012 г. N 4г/2-9342/12

Судья Московского городского суда Князев А.А.,

рассмотрев кассационную жалобу истца Зорина А.И., поступившую в суд кассационной инстанции 02 октября 2012 года, на решение Мещанского районного суда города Москвы от 06 марта 2012 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02 июля 2012 года по гражданскому делу по иску Зорина А.И. к ОАО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании денежных средств, установил:

Зорин А.И. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании денежных средств, ссылаясь на нарушение своих прав по вине ответчика.

Решением Мещанского районного суда города Москвы от 06 марта 2012 года в удовлетворении заявленных Зориным А.И. исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02 июля 2012 года решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе истец Зорин А.И. ставит вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения судебной коллегии, считая их незаконными и необоснованными.

Изучив кассационную жалобу, исследовав представленные документы, судья приходит к следующим выводам.

В силу ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Подобных нарушений в настоящем случае по доводам кассационной жалобы из представленных документов не усматривается.

Рассматривая настоящее дело, суд, руководствуясь положениями действующего законодательства, на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Зориным А.И. исковых требований, поскольку установил, что 16 августа 2010 года между ОАО "Альфа-Банк" и Зориным А.И. путем принятия (акцепта) Зориным А.И. предложения (оферты) Банка, содержащегося в кредитном предложении и Общих условиях кредитования, заключено Соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования - ... руб., процентная ставка за пользование кредитом ...% годовых, беспроцентный период пользования денежными средствами - ... дней, платежный период - 20 календарных дней, комиссия за годовое обслуживание кредитной карты -... руб.; комиссия за обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором и Тарифами Банка; при подписании кредитного договора Зорин А.И. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", обязуется их выполнять; в соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа; внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании; в соответствии с указанным пунктом Общих условий кредитования ОАО "Альфа-Банк" законно списало образовавшуюся у Зорина А.И. задолженность по кредитной карте за счет денежных средств с дебетовой зарплатной карты Зорина А.И., которая также была выдана ОАО "Альфа-Банк"; согласно п. 4.2. Общих условий кредитования размер минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 10 процентам от общей суммы задолженности по кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее ...рублей (если Кредит предоставляется в рублях), ...долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), ... евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; при непогашении Кредита в течение срока беспроцентного периода (если условие о беспроцентном периоде предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании) в сумму минимального платежа входят также проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7 настоящих Общих условий; согласно п. 8.1. Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода; Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты: по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением - неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки; начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; поскольку лимит кредитования Зорину А.И. установлен 18 августа 2010 года, постольку датой начала платежного периода является 18 число каждого месяца; т.к. платежный период составлял 20 календарных дней и Банком был установлен беспроцентный период пользования кредитом - 60 календарных дней, то Банком обоснованно были начислены проценты, начиная с 18 августа 2010 года, в связи с тем, что полученный Зориным А.И. кредит по банковской карте в сумме ... руб. не был им погашен в полном объеме в льготный период кредитования; в соответствии с п. 3.8 Общих условий кредитования Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/Кредитном предложении/Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности; беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами, включая комиссию за выпуск Виртуальной карты к Счету кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Клиентом со страховыми компаниями договорам личного, существенного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита, при перечислении денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных государственным унитарным предприятием города Москвы "Московский Метрополитен", держателям Кредитных карт с Транспортным приложением; при погашении Клиентом задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом не начисляются; при непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода ежедневно начисляются проценты в размере, указанном в Кредитном предложении (...% годовых), начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом; при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; в течение беспроцентного периода Клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке; в течение срока действия беспроцентного пользования кредитом, который начался 22 февраля 2011 года и истек 25 апреля 2011 года, Зориным А.И. задолженность по кредиту в размере ... руб. в полном объеме погашена не была, т.к. Зорин А.И. внес на счет двумя платежами денежные средства в размере ... руб. и ... руб., в связи с чем ОАО "Альфа-Банк" произвел начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному Зориным А.И. кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом; поскольку комиссия по кредиту составляет 1875 руб., что предусмотрено условиями кредитования и не оспаривалось Зориным А.И., постольку внесенные Зориным А.И. денежные средства, которые как он указывает, составляли примерно ... руб., были правомерно списаны Банком в счет оплаты комиссии; т.к. по истечении платежного периода, начавшегося 18 мая 2011 года и закончившегося 07 июня 2011 года, в июне 2011 года погашение минимального платежа Зориным А.И. осуществлено не было, то в соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования ОАО "Альфа-Банк" начислило Зорину А.И. неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу; п. 6.5 Общих условий кредитования прямо предусмотрена возможность безакцептного списания сумм кредитной задолженности с любого банковского счета, открытого Зориным А.И. в ОАО "Альфа-Банк"; после окончания платежного периода 08 июня 2011 года, ОАО "Альфа-Банк" перечислило с текущего счета Зорина А.И. N ... открытого в Банке на счет кредитной карты N ... денежные средства в размере ... руб. в счет погашения задолженности Зорина А.И. по Соглашению; данная сумма ... руб. не погасила полностью просроченную задолженность; внесенных Зориным А.И. в последующем на счет кредитной карты ... денежных средств в размере ... руб. также было недостаточно для погашения просроченной задолженности, в связи с чем, продолжалось начисление неустойки; 20 июня 2011 года банк осуществил перевод денежных средств в размере ... руб. с текущего счета Зорина А.И. N... на счет кредитной карты N ..., для погашения просроченной задолженности (минимального платежа по кредиту с учетом начисленных процентов, и неустоек (п. 4.2 Общих условий), тем самым возникшая у Зорина А.И. просроченная задолженность была погашена; в платежный период с 18 июня 2011 года по 07 июля 2011 г. Зориным А.И. погашение минимального платежа произведено не было, в связи с чем, задолженность была признана просроченной, произведено начисление неустойки за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу; по состоянию на 19 января 2012 года у Зорина А.И. имеется задолженность перед ОАО "Альфа-Банк" по основному долгу ... руб., по процентам ... руб.; каких-либо объективных доказательств, могущих с достоверностью свидетельствовать о том, что ОАО "Альфа-Банк" по кредитному договору от 16 августа 2010 года необоснованного производится начисление задолженности и ее списание с дебетовой карты Зорина А.И. суду не представлено; в связи с наличием у Зорина А.И. задолженности перед ОАО "Альфа-Банк" требования Зорина А.И. о расторжении кредитного договора от 16 августа 2010 года законными и обоснованными признаны быть не могут.

С этими выводами суда по существу согласилась судебная коллегия, которая по мотивам, изложенным в апелляционном определении, оставила решение суда без изменения.

Выводы суда и судебной коллегии в судебных постановлениях мотивированы и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты, так как никаких существенных нарушений норм материального или процессуального права со стороны суда и судебной коллегии из представленных документов по доводам кассационной жалобы не усматривается, а правом устанавливать новые обстоятельства по делу и давать самостоятельную оценку собранным по делу доказательствам суд кассационной инстанции не наделен.

Принцип правовой определенности предполагает, что стороны не вправе требовать пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений только в целях проведения повторного слушания и получения нового судебного постановления другого содержания. Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены или изменения вступившего в законную силу судебного постановления нижестоящего суда в порядке надзора (в настоящее время - в кассационном порядке). Как неоднократно указывал Европейский Суд по правам человека в своих постановлениях, касающихся производства в порядке надзора (в настоящее время - в кассационном порядке) по гражданским делам в Российской Федерации, иной подход приводил бы к несоразмерному ограничению принципа правовой определенности.

Доводы кассационной жалобы требованиям принципа правовой определенности не отвечают.

При таких данных, вышеуказанные судебные постановления сомнений в их законности с учетом доводов кассационной жалобы истца Зорина А.И. не вызывают, а предусмотренные ст. 387 ГПК РФ основания для их отмены или изменения в настоящем случае отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 381, 383 ГПК РФ, определил:

в передаче кассационной жалобы истца Зорина А.И. на решение Мещанского районного суда города Москвы от 06 марта 2012 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02 июля 2012 года по гражданскому делу по иску Зорина А.И. к ОАО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании денежных средств - для рассмотрения в судебном заседании Президиума Московского городского суда - отказать.

Судья Московского городского суда

А.А. Князев