Страховка от теракта (А. Сухаренко, "эж-ЮРИСТ", N 41, октябрь 2012 г.)

Страховка от теракта

Согласно ст. 52 Конституции РФ права потерпевших от преступлений охраняются законом: государство обеспечивает потерпевшим доступ к правосудию и компенсацию причиненного ущерба. Между тем выполнение данной обязанности перед жертвами терактов сталкивается с рядом законодательных и правоприменительных проблем.

Цена жизни

За последние 10 лет терроризм перешел из разряда единичных в разряд распространенных явлений, наносящих огромный ущерб как национальной безопасности страны, так и темпам развития общества в целом. Теракты тормозят развитие общества, изменяют стереотипы мышления, культивируют психологию насилия как способа достижения целей.

Всесторонний анализ совершенных терактов свидетельствует о том, что сегодня террористическая деятельность превратилась в жестко централизованную систему акций, осуществляемых профессионально подготовленными, хорошо организованными и экипированными группировками, нередко со сложной и разветвленной инфраструктурой.

Ставя перед собой цель произвести устрашающее воздействие как на отдельных должностных лиц, представителей деловых кругов, так и на органы государственной власти, организаторы и исполнители терактов направляют их на общество в целом, в том числе посягают не только на жизнь и здоровье граждан, но и на их имущественные интересы.

В 2011 году в результате терактов в России пострадало 359 человек, из которых 58 погибло. Наиболее масштабной террористической акцией с "кавказским следом" тогда стал январский теракт в столичном аэропорту Домодедово (38 погибших). В Северо-Кавказском округе самый крупный теракт произошел 30 августа в Чечне, когда в результате серии взрывов в Грозном погибли 12 человек, в том числе 3 смертника.

В связи с этим остро встал вопрос о создании надежной системы защиты населения. И ее неотъемлемой частью должно стать гарантированное возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших от террористических актов.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 06.03.2006 N 35-ФЗ (ред. от 08.11.2011) "О противодействии терроризму" компенсационные выплаты физическим и юридическим лицам, которым был причинен ущерб в результате теракта, государство осуществляет в порядке, установленном Правительством РФ. Компенсация морального вреда, причиненного в результате теракта, осуществляется за счет лиц, его совершивших.

Однако в России отсутствует единая методика подсчета суммы компенсаций тем, кого в той или иной степени затронули теракты. На практике пострадавшим выплачивается пособие по отдельным постановлениям Правительства РФ и местных властей. В каждом конкретном случае власти решают, сколько в этот раз заплатить жертвам. Так, в 1999 году родственники погибших при взрыве жилого дома на ул. Гурьянова получили по 10 тыс. руб., в 2000 году те, кто потерял близких при взрыве на Пушкинской площади, - по 20 тыс. руб. (тяжело раненным московские власти выплатили по 10 тыс., а остальным пострадавшим полагалось по 3 тыс. руб.). После теракта на Дубровке в 2002 году Правительство Москвы выделило по 100 тыс. руб. родственникам погибших заложников и по 50 тыс. тем жертвам трагедии, которым посчастливилось выжить. После того как в 2004 году на перегоне между станциями метро "Автозаводская" и "Павелецкая" произошел взрыв, в результате которого погибли 42 человека и пострадало 250, на каждого погибшего власти выделили по 100 тыс. руб. Семьи погибших при взрыве у станции метро "Рижская" получили от столичных властей по 100 тыс. руб.; всем пострадавшим, доставленным в стационары, выплачено по 50 тыс. руб., тем, кто получил медицинскую помощь амбулаторно, по 3 тыс. Кроме этого, мэрия взяла на себя организацию похорон погибших. После подрыва "Невского экспресса" в ноябре 2009 года ОАО "РЖД" заявило о намерении выплатить по 200 тыс. руб. пострадавшим от теракта и по 500 тыс. руб. семьям погибших. Из федерального бюджета членам семей погибших (умерших) граждан было выплачено 700 тыс. руб. на каждого погибшего (умершего); гражданам, получившим тяжкий вред здоровью или вред средней тяжести, 300 тыс. руб. на человека; гражданам, получившим легкий вред здоровью, 150 тыс. руб. на человека. По Постановлению Правительства Москвы от 29.03.2010 N 575-РП семьям погибших в результате терактов в московском метрополитене выплатили по 300 тыс. руб., тяжело раненным - по 100 тыс., а легко - по 50 тыс.

Как видим, размер возмещения не превышает 100 тыс. руб. на человека, что зачастую явно недостаточно для покрытия причиненного ущерба или лечения. Для сравнения, согласно п. 1.1 ст. 117 Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации родственникам умершего пассажира воздушного судна в сумме 2 млн. руб. (введен Федеральным законом от 04.12.2007 N 331-ФЗ "О внесении изменений в Воздушный кодекс Российской Федерации").

Следует отметить, что Президент РФ поручил Минюсту России разработать законопроект о компенсациях жертвам терактов еще в 2009 году, но до сих пор его нет.

Данные о размерах компенсаций, установленных положениями различных нормативно-правовых актов РФ, систематизированы в таблице 1.

Таблица 1

Размеры единовременного пособия пострадавшим в результате террористического акта или при его пресечении
	Категория лиц, имеющих право на получение пособия в результате террористического акта и (или) при его пресечении
	Члены семей и лица, находящиеся на иждивении	Пострадавшие		Граждане из числа заложников	Члены семей лиц, участвующих в борьбе с терроризмом		Пострадавшие лица, участвующие в борьбе с терроризмом
Основание	гибель	вред здоровью		без вреда здоровью	гибель		инвалидность	увечье без инвалидности
Размер пособии, тыс. руб.	300	50-100		30	600		300	100
Порядок выплаты	на каждого погибшего в равных долях каждому члену семьи	из расчета степени тяжести вреда, на каждого пострадавшего		на каждого человека	на каждого погибшего в равных долях каждому члену семьи		из расчета степени тяжести вреда, на каждого пострадавшего
Размеры финансовой помощи гражданам и юридическим лицам-резидентам в связи с утратой имущества
Категория лиц, имеющих право на получение финансовой помощи в связи с утратой имущества			Граждане			Юридические лица
Размер финансовой помощи, тыс. руб.			50-100			100-200
Порядок выплаты			из расчета за частично или полностью утраченное имущество на семью			из расчета за частично или полностью утраченное имущество на одно юридическое лицо

Источником средств, направляемых на выплату компенсаций и оказание финансовой и гуманитарной помощи пострадавшим, согласно действующему законодательству, выступает резервный фонд Правительства РФ по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий. По условиям правил, касающихся порядка возмещения вреда пострадавшим в результате теракта, органы власти, на территории которых произошло событие, обращаются в Правительство с просьбой о выделении им бюджетных ассигнований из фонда.

Страхование в помощь

Полагаем, что соразмерная компенсация вреда пострадавшим в терактах возможна только при существовании отработанного механизма страхования. Именно с этой целью еще в 2005 году был подготовлен законопроект "Об обязательном страховании ответственности за вред, причиненный в результате террористической акции, совершенной в местах массового пребывания людей". Основная его цель - обеспечение прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате террористических акций, совершенных в местах массового пребывания людей, где потенциально возможно совершение терактов: в торговых, спортивных, развлекательных, транспортных сооружениях и на других, используемых в коммерческих целях объектах, на территории которых могут одновременно находиться люди численностью 200 человек и более.

В качестве механизма гарантий выплат пострадавшим предлагается введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мест массового пребывания людей и/или организаторов массовых мероприятий перед пострадавшими в результате террористической акции. Эффективность такого механизма подтверждается как международной практикой, так и опытом работы российских компаний при заключении аналогичных договоров на добровольной основе.

Основными принципами такого страхования должны стать:

- создание финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате терактов, совершенных в местах массового пребывания людей;

- всеобщность и обязательность страхования вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате терактов.

При этом страхователями, непосредственно оплачивающими стоимость страхования, будут выступать владельцы мест массового пребывания людей и организаторы массовых организаций, а выгодоприобретателями - пострадавшие от терактов. По разработанным нормативам выплаты в 42 млн. руб. и более должны приходиться на мероприятия, охватывающие от 200 до 1 тыс. человек, и не менее 210 млн. руб. - для мероприятий, охватывающих свыше 1 тыс. человек. То есть каждый пострадавший в любом случае мог бы рассчитывать на сумму 210 тыс. руб. Из них 160 тыс. руб. приходилось бы на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, и 50 тыс. - на имущество.

Страховщиками ответственности организаторов массовых мероприятий могли бы выступать лишь страховые компании, имеющие специальную лицензию. При этом депутаты предлагали выдавать такую лицензию только компаниям с минимум двухлетним опытом страхования рисков, связанных с убытками от терактов. Финансовая устойчивость таких страховщиков должна подтверждаться финансовыми показателями, установленными Росстрахнадзором, а тарифы устанавливаться Правительством РФ.

Законопроект четко регламентирует деятельность страховых компаний по осуществлению выплат пострадавшим. В частности, он обязывает страховщика в 30-дневный срок с момента получения необходимых документов осуществить страховую выплату пострадавшим. При этом предусмотрена возможность осуществления страховщиком авансовых выплат потерпевшим. Процедура оценки размеров страховых выплат и осуществления их предусмотрена ст. 12-13 указанного законопроекта.

Для уклоняющихся от исполнения закона должностных лиц предусматривалась административная ответственность в виде штрафа от 100 до 200 минимальных размеров оплаты труда, а для организаторов мероприятий и владельцев комплексов - от 200 до 5 тыс. МРОТ.

Государственный контроль за исполнением закона будет осуществляться по двум направлениям:

- через механизм регулирования страховых тарифов и лицензирование данного вида страхования;

- посредством контроля уполномоченными органами за соблюдением обязанности осуществлять данный вид страхования.

Сила - в единстве

Рассматриваемый законопроект, безусловно, требует доработки, поскольку в нем есть противоречия и не полностью урегулированные моменты. Актуальным остается вопрос о страховых суммах, тарифах, их адекватности и обоснованности. Не хотелось бы на выходе получить такую же негативную реакцию, как на закон об ОСАГО. Основным моментом является внесение изменений, устанавливающих ответственность организаторов массовых мероприятий за действия террористов, в действующее законодательство.

Вместе с тем принятие данного законопроекта позволит создать эффективную систему организации гарантированного возмещения вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших от терактов в публичных местах, увеличит размер выплат по сравнению с получаемыми сегодня компенсациями из бюджета и сократит сроки их получения пострадавшими. Следует также учитывать, что перевод выплат пострадавшим на страховую основу освободит бюджет от дополнительных расходов в этой части.

Следует отметить, что отдельные страховые компании не всегда обладают достаточными финансовыми ресурсами для страхования крупных промышленных, транспортных и иных объектов от рисков терроризма. Для успешного осуществления подобного вида страхования необходимы наличие мощной перестраховочной защиты и поддержка других участников страхового рынка. Именно эти цели преследовали крупнейшие российские страховщики, объединяя свои ресурсы в декабре 2001 года, когда шестью крупными страховыми компаниями было подписано Соглашение о создании Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП).

Сегодня в РАТСП входят 28 крупных страховых компаний, а общая его емкость - суммарная ответственность компаний-участников по каждому договору - составляет 1,6 млрд. руб. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками. Для этого участники РАТСП используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ), которая позволяет перестраховывать риски в режиме онлайн. Деятельность пула распространяется не только на страхование имущества юридических и физических лиц, как это было на момент создания, но и на водный и воздушный транспорт, а также на грузы, перевозимые различными видами транспорта. Территориальными границами его деятельности являются Россия и территории всех стран СНГ.

По данным об операциях страхования РАТСП, общее количество заключенных договоров имущественного страхования с покрытием террористических рисков составило 671, размер страховой премии по риску "терроризм" достиг 42,3 млн. руб. В портфеле пула более 45% занимают договоры страхования имущественных комплексов оптовой и розничной торговли, 15 - операций с недвижимым имуществом, 10% - учреждений культуры и спорта, организаций развлечений и отдыха.

В конце 2011 года РАТСП выступил с инициативой создания Национального перестраховочного пула, который может приступить к работе уже во II квартале 2012 года и покроет до 80% рынка. Среди предпосылок создания такого пула - дорогая западная перестраховочная емкость, большие временные затраты на поиск факультативной емкости, отсутствие или недостаточность облигаторных емкостей на некоторые виды страхования и проблемы с урегулированием убытков со стороны перестраховщика. До этого компаниям - участникам РАТСПа предстоит определить направления страхования, где есть проблемы с зарубежным факультативным перестрахованием (цены, время и другие факторы), емкости по выбранным направлениям, подготовить IT-систему для реализации проекта и организационную документацию.

Национальный перестраховочный пул сможет предложить адекватную стоимость перестрахования, оперативное размещение рисков внутри пула, наличие дополнительных российских емкостей. Создание пула также поможет избежать проблем с получением компенсации от перестраховщиков.

Как показывает сравнительный анализ практики организации страховой защиты от террористических рисков в разных странах, в наибольшей мере обеспечены страховой защитой граждане Франции, Германии, Великобритании, США и Бельгии (табл. 2).

Сравнительный признак
	Государственная поддержка	Ограничение государственной поддержки	Возмездность государственной поддержки	Организация страхового пула (ассоциации, объединения)	Обязательное покрытие террористических рисков	Покрытие по смежным рискам (интеграция)	Наличие специальных требований к (пере) страховщикам	Лимит ответственности коммерческого рынка
Франция	из средств автономного фонда Caisse Centrale de Re'assurance (CCR) без ограничения объема выплат.	ограничений нет	требования не устанавливаются	страховой пул GAREAT (Gestionde Г Assurance et de la Reassurance des risques Attentats et Actes de Terrorisme)	в договорах страхования имущества, включая автострахование, страхования финансовых рисков (закон 1986 года).	в составе военных рисков в объеме, устанавливаемом правилами делового оборота и принятыми оговорками.	- участие в профессиональных саморегулируемых организациях); - рейтинг перестраховщиков от ВВВ- до AAA; - запрет на передачу рисков в ретроцессию.	2,2 млрд. евро
Германия	государственная гарантия из средств бюджета при убытках свыше 10 млрд. евро по событию (до 3 млрд. евро на каждый риск)	только по договорам имущественного страхования для объектов со страховой суммой более 25 млн. евро.	требования не устанавливаются	страховой пул Extremus Versicherung AG	не регламентировано	не предусмотрено	специальные требования не предъявляются	10 млрд. евро
Великобритания	государственная гарантия из средств бюджета при убытках более 1 млрд. фунтов стерлингов	ограничений нет	периодические отчисления в размере большего из двух показателей: 1) 10% от нетто-премии + инвестиционный доход; 2) в сумме оплаченного убытка + инвестиционный доход	Страховое объединение Pool Reinsurance Company Limited (Pool Re, 1993 год)	не регламентировано	в составе огневых рисков в договорах имущественного страхования с установлением диапазона выплат по ним (per section of the policy).	специальные требования не предъявляются	около 1,18 млрд. евро
США	государственная гарантия из средств бюджета в размере 85% суммы убытков сверх установленного лимита ответственности страховщиков на календарный год	ограничений нет	величина отчислений дифференцирована, максимальный размер составляет 3% от брутто-премии за год.	страховой пул для страхования террористических рисков не образован	в договорах имущественного страхования (Акт о страховании террористических рисков - Terrorism risk insurance act)	в составе огневых рисков в договорах имущественного страхования ("fire following").	- государственная экспертиза страховых событий (нормативное регулирование).	15 млрд. долл. США/евро
Бельгия	государственная гарантия из средств бюджета компенсация убытков в размере 300 млн. евро в год	не более 300 млн. евро в течение года.	требования не устанавливаются	страховой пул (Terrorism Reinsurance and Insurance Pool - TRIP)	в договорах имущественного и личного страхования (закон 1 мая 2008 года)	не предусмотрено	специальные требования не предъявляются	700 млн. евро

А. Сухаренко,

юрист,

г. Владивосток

"эж-ЮРИСТ", N 41, октябрь 2012 г.