Энциклопедия решений. Объекты страхования. Виды страхования (ноябрь 2024)

Объекты страхования. Виды страхования

В зависимости от характера имущественных интересов, являющихся объектом страхования, оно подразделяется на имущественное и личное, которые, в свою очередь, имеют несколько разновидностей.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием физических лиц до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни физических лиц, а также с их смертью (страхование жизни);

2) с причинением вреда здоровью физических лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

3) с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг), иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий (медицинское страхование) (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1-3 и 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);

2) с риском наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);

3) с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);

4) с риском неполучения физическими и юридическими лицами доходов или возникновения у них непредвиденных расходов (страхование финансовых рисков) (п. 2 ст. 929 ГК РФ, п. 4-7 ст. 4 Закона о страховом деле).

Если иное не предусмотрено федеральным законом и при условии, что это не выходит за пределы лицензии страховщика, возможно страхование объектов, относящихся к нескольким видам личного и имущественного страхования (комбинированное страхование). Однако не допускается комбинация имущественного страхования со страхованием жизни (п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле). В качестве примера комбинированного страхования можно привести комплексное ипотечное страхование, которое может сочетать страхование имущества, страхование ответственности заемщика за нарушение договора, а также страхование от несчастных случаев и болезней.

Конкретные разновидности добровольного страхования, осуществляемые тем или иным страховщиком, определяются его правилами страхования, принятыми в рамках предусмотренных лицензией видов деятельности (см. пп. 1 п. 2 ст. 32 и п. 2 ст. 32.9 Закона о страховом деле).

Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Оценка правомерности или противоправности того или иного интереса зависит от обстоятельств конкретного дела. В качестве примера противоправного интереса можно привести интерес, связанный с контрафактной продукцией (см. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 25.06.2008 N Ф08-3102/2008). Встречается также точка зрения, в соответствии с которой не могут быть застрахованы убытки, понесенные лицом в качестве административных или иных публично-правовых санкций (см. постановление ФАС Московского округа от 21.04.2011 N Ф05-13868/09). Вместе с тем несоблюдение собственником имущества связанных с этим имуществом требований административного законодательства (таможенного, лицензионного и др.) само по себе не приводит к противоправности интереса в сохранении и страховании имущества (см., например, п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, постановление ФАС Московского округа от 23.11.2006 N КГ-А40/11122-06, постановление Девятого ААС от 06.09.2006 N 09АП-6481/2006).

Тема

Страхование

См. также

Договор страхования имущества

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда

Договор страхования риска ответственности за нарушение договора

Договор страхования предпринимательского риска

Договор личного страхования

Формы страхования. Добровольное и обязательное страхование

Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Особенности определения налоговой базы по НДФЛ по договорам страхования

Расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование в целях налогообложения прибыли

Энциклопедия судебной практики