Энциклопедия решений. Формы страхования. Добровольное и обязательное страхование (ноябрь 2024)

Формы страхования. Добровольное и обязательное страхование

Страхование осуществляется в добровольной или обязательной форме (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Обязательное страхование устанавливается федеральным законом и может выражаться в возложении на указанных в соответствующем законе лиц обязанности страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле).

Чаще всего на обязательной основе осуществляется страхование гражданской ответственности. В качестве примера можно привести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и владельцев опасных объектов.

Обязанность страховать собственную жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих имущество в хозяйственном ведении или оперативном управлении, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3 ст. 935 ГК РФ). Судебная практика исходит из того, что в остальных случаях нормативными правовыми актами не может быть предусмотрена обязанность страховать собственное имущество (см. определение СК по гражданским делам ВС РФ от 12.02.1999).

Таким образом, страхование собственниками принадлежащего им имущества осуществляется в добровольном порядке. Предложения по введению обязательного страхования в отношении определенных видов имущества (в частности, жилья) к настоящему времени законодательного воплощения не получили.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком на условиях и в порядке, определенных федеральным законом о соответствующем виде страхования (п. 1 и 3 ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле). В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Однако в тех случаях, когда договор обязательного страхования является публичным*(1), отказ страховщика от заключения договора на условиях, определенных соответствующим федеральным законом и принятыми на его основе нормативными правовыми актами, по общему правилу невозможен (см. ст. 426 ГК РФ).

Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ.

Следует отметить, что в настоящее время имеется ряд федеральных законов, которые устанавливают обязательное страхование, но при этом не содержат норм, позволяющих определить условия подлежащего заключению договора (см., например, часть вторую ст. 19 Закона РФ от 11.03.1992 N 2487-I "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"). В подобных случаях последствия нарушения правил об обязательном страховании, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, фактически неприменимы.

Если обязанность страхования вытекает не из закона, а из договора или из учредительных документов юридического лица, страхование также не считается обязательным в значении ст. 935 ГК РФ (п. 4 этой статьи). Вместе с тем арбитражная практика не исключает возможности взыскания убытков, вызванных неисполнением договорной обязанности по страхованию (см., например, постановление Президиума ВАС РФ от 25.12.2012 N 10008/12).

Особым институтом является обязательное государственное страхование, под которым понимается осуществляемое в предусмотренных законом случаях за счет средств бюджета страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ).

В связи с тем, что этот вид страхования носит в основном публично-правовой характер, правила главы 48 ГК РФ применяются к нему постольку, поскольку иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений (п. 4 ст. 969 ГК РФ).

Примерами обязательного государственного страхования являются страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, осуществляемое в соответствии с Федеральным законом от 28.03.1998 N 52-ФЗ, страхование жизни и здоровья судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, правовые основы которого закреплены в ст. 20 Федерального закона от 20.04.1995 N 45-ФЗ.

_____________________________

*(1) См., например, абзац восьмой ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".

Тема

Страхование

См. также

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Страхование каско

Страхование жизни

Добровольное медицинское страхование

Особенности определения налоговой базы по НДФЛ по договорам страхования

Расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование в целях налогообложения прибыли

Энциклопедия судебной практики

Практические ситуации

Построить список