Энциклопедия решений. Форма договора страхования. Страховой полис (ноябрь 2024)

Форма договора страхования. Страховой полис

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если он заключен путем составления единого документа, подписанного сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 2 ст. 940 ГК РФ). В случаях и порядке, предусмотренных правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем, заявление о заключении договора добровольного страхования может быть направлено страховщику в электронной форме с использованием его официального сайта (см. п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

При определенных условиях договор страхования может быть составлен в виде электронного документа (см. п. 4 и 5 ст. 6.1, п. 4 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Законодательство не содержит общих требований к форме страхового полиса в добровольных видах страхования. В подавляющем большинстве случаев страховщик при заключении договора страхования применяет разработанные им стандартные формы полиса по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В тех случаях, когда договор страхования заключается путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления условий договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20).

Нередко на основании подписанного сторонами договора страхования страховщик выдает страхователю еще и страховой полис. Закон не устанавливает в виде общего правила приоритета одного из этих документов, поэтому в случае расхождения содержания договора и полиса условия страхования определяются с учетом фактических обстоятельств конкретного дела (см., например, постановление Пятнадцатого ААС от 09.09.2008 N 15АП-5319/2008). Исключением является страхование в рамках генерального полиса. В случае несоответствия содержания генерального полиса выданному на его основании полису предпочтение отдается последнему (см. ст. 941 ГК РФ).

В правоприменительной практике нередко возникает вопрос о правовых последствиях использования страховщиком мелкого шрифта при оформлении договорных отношений с потребителем (в тексте заявления на страхование, договора (полиса), правилах страхования). В том случае, если мелкий шрифт затрудняет восприятие потребителем содержания соответствующих документов, действия страховщика образуют состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458).

Вместе с тем суды в большинстве случаев исходят из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и страховщиком использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27.10.2016 по делу N 33-21522/2016, Санкт-Петербургского городского суда от 27.09.2016 по делу N 33-18856/2016, Московского городского суда от 12.08.2016 N 33-31135/16).

Темы

Страхование

Форма гражданско-правового договора

См. также

Правила страхования

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Договор личного страхования от несчастных случаев

Договор страхования имущества предприятий и граждан

Договор страхования ответственности по договору

Ещё...