Энциклопедия решений. Суброгация в имущественном страховании (май 2025)

Суброгация в имущественном страховании

Смотрите в этом материале:

- что такое суброгация;

- порядок перехода права требования в порядке суброгации и объем этого права;

- последствия невозможности осуществления страховщиком права, перешедшего к нему в порядке суброгации, по вине страхователя;

- порядок реализации страховщиком права, перешедшего к нему в порядке суброгации;

- некоторые исключения из правила о суброгации

Что такое суброгация

Под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Суброгация происходит лишь в рамках договора имущественного страхования. В личном страховании институт суброгации не применяется (см. постановление Президиума ВАС РФ от 10.04.2001 N 10426/00). При этом правило о суброгации носит диспозитивный характер, то есть договором имущественного страхования суброгация может быть исключена, кроме случаев перехода к страховщику права требования к лицу, причинившему убытки умышленно.

Порядок перехода права требования в порядке суброгации и объем этого права

Право требования переходит к страховщику в порядке суброгации в силу прямого указания закона, независимо от согласия причинителя вреда, в том числе в случае, если необходимость согласия на уступку прав предусмотрена договором между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем вреда (пп. 4 п. 1 ст. 387 ГК РФ, п. 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75). В связи с этим не требуется заключения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) договора уступки права (цессии). Однако страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, рассчитанной в соответствии с условиями страхования. Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю (выгодоприобретателю) не в соответствии с договором страхования (п. 18 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75). Если размер страхового возмещения меньше размера убытков, право требования в оставшейся части сохраняется за страхователем (выгодоприобретателем).

Объем ответственности причинителя вреда перед страховщиком определяется с учетом правил, регулирующих отношения между причинителем вреда и страхователем (выгодоприобретателем), - страховщик не вправе требовать от причинителя возмещение в большем размере, нежели тот, который причинитель обязан был бы уплатить потерпевшему при отсутствии договора страхования (см. п. 4 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 26.04.2023).

Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда возмещения сумм санкций, уплаченных страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения, а также произведенных страховщиком в соответствии с договором страхования расходов на экспертизу размера причиненных убытков (п. 19 и 20 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

В тех случаях, когда ответственность причинителя вреда застрахована, страховщик приобретает в порядке суброгации не только право требования к лицу, причинившему вред, но и право требования к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность этого лица, если такое право имелось у страхователя (выгодоприобретателя) (см. п. 71 и 72 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 N 31). Если страховой выплаты по договору страхования имущества недостаточно для полного возмещения убытков, перешедшее к страховщику в порядке суброгации право требования не может быть использовано в ущерб страхователю (выгодоприобретателю) (см. п. 57 и 58 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, определение ВС РФ от 19.03.2024 N 50-КГ23-4-К8).

Последствия невозможности осуществления страховщиком права, перешедшего к нему в порядке суброгации, по вине страхователя (выгодоприобретателя)

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Несовершение страхователем (выгодоприобретателем) действий по обжалованию постановления органа дознания или предварительного следствия, которым отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда или производство по уголовному делу приостановлено, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (п. 53 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Порядок реализации страховщиком права, перешедшего к нему в порядке суброгации

Поскольку суброгация представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ). В частности, к этому праву требования применяются не специальные сроки исковой давности, предусмотренные для требований, связанных с имущественным страхованием (ст. 966 ГК РФ), а срок исковой давности, подлежащий применению в отношении требования страхователя (выгодоприобретателя) к причинителю вреда. Этот срок исчисляется со дня, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать о том, кто является лицом, ответственным за убытки (см. п. 78 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, постановление Президиума ВАС РФ от 24.06.2008 N 3598/08).

Если ответственность причинителя вреда застрахована, срок исковой давности по требованию страховщика, выплатившего страховое возмещение по договору страхования имущества, к страховщику ответственности определяется по правилам ст. 966 ГК РФ, независимо от продолжительности срока исковой давности, применимого к отношениям между потерпевшим и причинителем вреда (см. определение ВС РФ от 25.01.2021 N 305-ЭС20-14437).

В том случае, если в отношениях между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем вреда применяется правило об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, соблюдение этого порядка является обязательным и для страховщика при предъявлении основанного на суброгации иска. Исключением являются случаи, когда досудебный порядок был соблюден страхователем (выгодоприобретателем) до перехода права требования к страховщику (п. 6 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22.07.2020).

Некоторые исключения из правила о суброгации

При страховании каско страховщик не получает в порядке суброгации право требования к лицу, указанному в договоре страхования (страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (см. Обзор, утв. Президиумом ВС РФ 07.12.2011, определение ВС РФ от 30.03.2015 N 305-ЭС14-3075).

Внимание

В судебной практике высказывается точка зрения, в соответствии с которой страховщик приобретает в порядке суброгации право требования в том числе к супругу страхователя, причинившему вред застрахованному имуществу, являющемуся общей собственностью супругов (кроме случаев, когда причинивший вред супруг указан в договоре каско в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством (см., например, определения Верховного Суда Республики Татарстан от 10.02.2020 по делу N 33-1109/2020, Шестого кассационного суда от 20.01.2020 по делу N 8Г-2358/2019, Верховного Суда Республики Башкортостан от 20.08.2019 по делу N 33-16075/2019). Этой позиции придерживается, по-видимому и Верховный Суд РФ (см. определение от 23.04.2018 N 49-КГ17-36).

Однако на практике встречается и другой подход, согласно которому страховщик не имеет права требования к супругу страхователя в части возмещения вреда, причиненного общему имуществу супругов (см., например, определение Челябинского облсуда от 30.05.2019 по делу N 11-6408/2019).

Правила о суброгации не применяются в отношении лица, указанного в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, в том числе по другому страховому риску, нежели тот, в связи с которым произведена страховая выплата (см. определение ВС РФ от 31.08.2020 N 307-ЭС20-3220).

Тема

Страховая выплата

См. также

Право регрессного требования страховщика по ОСАГО к лицу, причинившему вред

Исковая давность по требованиям, связанным со страхованием

Энциклопедия судебной практики

Практические ситуации

Построить список