Энциклопедия решений. Автокредит (ноябрь 2024)

Автокредит

Законодательство не выделяет автокредит в качестве особого вида кредита. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью.

С 1 июля 2014 года отношения, связанные с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), которым определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита и др. Закон применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после 1 июля 2014 г.

Порядок предоставления автокредита может основываться на разработанных самим банком правилах кредитования его клиентов, которые не должны противоречить законодательству РФ, в том числе установленным Банком России правилам осуществления банковских операций (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности").

К автокредиту в полной мере относятся требования законодательства к предоставлению потребительского кредита. В частности, это означает, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, запрещается обусловливать приобретение потребителем каких-либо товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", далее - Закон о защите прав потребителей). Например, банк не вправе обуславливать выдачу кредита страхованием приобретаемого заемщиком автомобиля по полису каско или личным страхованием заемщика. Имущественное страхование транспортного средства, а также страхование жизни или здоровья гражданина в силу закона не является обязательным (ст. 935 ГК РФ, постановления ФАС Северо-Западного округа от 01.06.2010 N Ф07-5467/2010, Двенадцатого ААС от 02.02.2012 N 12АП-309/12). Если страхование жизни и здоровья заемщика является условием, при невыполнении которого он не сможет получить кредит, включение в кредитный договор такого условия представляет собой злоупотребление свободой договора со стороны банка в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. В связи с этим условие договора, обязывающее заемщика страховать свою жизнь и здоровье, признается недействительным (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики, см. также п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015  N 25).

Вместе с тем банк вправе поставить в зависимость от страхования заемщиком жизни и (или) здоровья размер процентов по кредитному договору, то есть установить повышенную процентную ставку по кредиту в случае, если заемщик не заключит договор личного страхования в пользу банка. Закону это не противоречит (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретную страховую компанию, то есть, должен обеспечить ему свободу выбора страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики).

Все сказанное выше относительно страхования рисков заемщика распространяется на договоры потребительского кредита, заключенные как до 01.07.2014, так и после этой даты, то есть в период действия Закона о потребительском кредите. Этот федеральный закон предусматривает обязанность кредитора предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования во всех случаях, когда федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования. Если заемщик самостоятельно (т.е.сть, без участия банка) застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу банка у страховщика, который соответствует критериям, установленным банком в соответствии с требованиями законодательства, банк обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка). Вместе с тем в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования банк может предлагать ему разные условия договора потребительского кредита, в том числе касающиеся срока возврата кредита, а также процентной ставки и иных платежей, учитываемых при расчете полной стоимости кредита (п. 7 ч. 4 ст. 6, ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Кроме того, зачастую автокредит предоставляется при условии обеспечения его залогом транспортного средства в пользу банка. Поскольку автомобиль остается у залогодателя (заемщика), именно на него законом возлагается обязанность страховать предмет залога (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ). В этом случае требование банка о страховании автомобиля за счет заемщика как условия предоставления кредита соответствует закону (постановление Восьмого ААС от 18.07.2012 N 08АП-2847/12). Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, если заемщик не выполняет обязанность по страхованию автомобиля (равно как и иного страхового интереса банка) в течение более чем 30 календарных дней. Кроме того, если это предусмотрено договором потребительского кредита, банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту до размера процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита), не предусматривающим обязательного заключения договора страхования. При этом повышенная процентная ставка не должна превышать размер процентов по таким договорам потребительского кредита, который действовал на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. Такие же последствия могут наступить в случае, если заемщик, заключивший договор страхования, расторгает его в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) (п. 5 информации Банка России от 20.01.2015).

Однако все перечисленные последствия (увеличение процентной ставки, досрочное расторжение договора, досрочный возврат кредита с уплатой процентов) применяются при условии, что обязанность заемщика по страхованию рисков предусмотрена условиями договора потребительского кредита, и заемщик дал письменное согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении такого кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч.ч. 11, 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Вместе с тем и в этой ситуации банк не вправе требовать от заемщика страховать приобретаемое транспортное средство в конкретной страховой компании (или страховых компаниях), определяемых банком. Это может быть расценено и как ущемление прав потребителя, и совершение действий, направленных на ограничение конкуренции на рынке услуг (п. 17 ст. 4, ст. 8 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", постановления ФАС Поволжского округа от 24.05.2012 N Ф06-3627/12 и от 26.02.2010 по делу N А57-15891/2009).

Если приобретаемый заемщиком автомобиль передается в залог банку, в договоре о залоге (или в кредитном договоре, содержащем условие о залоге автомобиля) обязательно должны быть указаны индивидуальные характеристики этого транспортного средства. Это следует из п. 1 ст. 339 ГК РФ, согласно которому в договоре о залоге должен быть определен предмет залога. При отсутствии сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор залога не может считаться заключенным (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26).

В некоторых случаях банки включают в договор залога транспортного средства условие о том, что до погашения кредита и уплаты процентов оригинал паспорта транспортного средства остается у банка. Такое условие противоречит закону, поскольку предметом залога выступает не ПТС, а сам автомобиль (п. 1 ст. 336 ГК РФ). Не соответствует оно и п. 15 Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств (утверждено приказом МВД РФ, Минпромэнерго России и Минэкономразвития России от 23.06.2005 N 496/192/134), согласно которому ПТС хранятся у собственников или владельцев транспортных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 14.02.2012 N Ф06-241/12).

Напомним, что с 01.07.2014 сведения о залоге движимого имущества содержатся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Сведения реестра являются открытыми, соответственно любое заинтересованное лицо перед совершением сделки с движимым имуществом теперь имеет возможность проверить, не заложено ли приобретаемое им имущество. В отношениях с третьими лицами банк как залогодержатель автомобиля вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога в названном реестре уведомлений, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем (ст.ст. 34.4, ст. 103.7 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 N 4462-I, п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).

При заключении договора потребительского кредита банк обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, которая рассчитывается по специальной формуле в процентах годовых с учетом платежей по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, иных платежей в пользу банка или третьих лиц, если обязанность заемщика вносить такие платежи следует из условий договора потребительского кредита. Информация о полной стоимости потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (ст. 6 Закона о потребительском кредите).

В свою очередь, банк вправе требовать от заемщика информацию о его финансовом положении, необходимую для оценки платежеспособности заемщика. Это следует из п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Однако, если кредит уже предоставлен, законных оснований требовать такую информацию от заемщика у банка нет (постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.11.2011 N Ф03-5751/11).

Банк обязан размещать в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (в том числе в Интернете) информацию об установленных банком требованиях к заемщику, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Тема

Потребительский кредит (заем)

См. также

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Страхование каско

Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Формы документов

Договор автокредитования

Договор залога транспортного средства (автомобиля)