Энциклопедия решений. Стороны кредитного договора (ноябрь 2024)

Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором может быть банк или иная кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Под иной кредитной организацией понимается небанковская кредитная организация, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности).

И банк, и небанковская кредитная организация осуществляют банковские операции на основании специального разрешения (лицензии), выданного Центральным банком РФ (Банком России) (ст.ст. 1, 13 Закона о банках и банковской деятельности).

На момент предоставления кредита банк или иная кредитная организация должны обладать лицензией на осуществление банковских операций. Совершение сделки по предоставлению кредита лицом, не имеющим соответствующей лицензии, влечет за собой возникновение у заемщика права отказаться от договора и потребовать возмещения убытков (п. 3 ст. 450.1 ГК РФ, п. 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25). Однако в дальнейшем банк может уступить права по кредитному договору организации, которая не является кредитной и не имеет лицензии на занятие банковской деятельностью. Такая уступка не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. Наличие лицензии обязательно только для осуществления деятельности по выдаче кредитов (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120, п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 16.04.2008 N Ф08-1920/2008).

Обратим внимание, что Пленум Верховного Суда РФ в п. 51 постановления от 28.06.2012 N 17 пришел к выводу о том, что банк или иная кредитная организация вправе передать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, только в случае, если это установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Однако для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, закон прямо предусматривает возможность уступки кредитором прав (требований) третьему лицу. Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или самим договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. Притом цессионарием (новым кредитором) может быть не только кредитная организация, но и иное лицо. Новый кредитор обязан хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 12, ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, отвечающее требованиям гражданского законодательства о дееспособности гражданина (ст. 21 ГК РФ), о правоспособности юридического лица (ст. 49 ГК РФ). В частности, заемщиками могут быть сами кредитные организации (ст. 28 Закона о банках и банковской деятельности).

Заемщиками могут быть также Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования (п. 3 ст. 23, ст.ст. 94 - 96, пп. 1 п. 2 ст. 98, пп. 3 п. 2 ст. 99, пп. 3 п. 2 ст. 100, п.п. 3, 6, 7 ст. 103 Бюджетного кодекса РФ, далее - БК РФ).

Законом может быть ограничена правоспособность отдельных видов юридических лиц на получение кредитов. Так, казенное учреждение не имеет права получать кредиты (п. 10 ст. 161 БК РФ).

При введении отдельных процедур банкротства (наблюдение, финансовое оздоровление) должник вправе совершать сделки, которые влекут получение кредитов, только с согласия арбитражного управляющего (п. 2 ст. 64, п. 4 ст. 82 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", о правилах получения согласия см. также ст. 157.1 ГК РФ).

Гражданин, который был признан банкротом, в течение пяти лет с даты завершения в отношении него процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего банкротства (п. 1 ст. 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Это правило применяется к договорам займа, заключаемым после 01.10.2015 (п. 1 ст. 4 ГК РФ, ст. 6, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 29.06.2015 N 154-ФЗ).

Темы

Кредитный договор

Стороны гражданско-правового договора

См. также

Замена должника в кредитном договоре (перевод долга)

Замена кредитора в кредитном договоре

Получение и выдача кредитов (займов) госучреждениями