Энциклопедия решений. Кредитная история заемщика (декабрь 2024)

Кредитная история заемщика

При решении вопроса о предоставлении кредита (займа) либо отказе в предоставлении кредитных (заемных) средств банки и иные кредиторы (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы), как правило, запрашивают и изучают кредитную историю заемщика.

На основании ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - это информация, состав которой определен указанным Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), а также обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств (по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника таких сумм), и хранится в бюро кредитных историй. Одной из целей формирования кредитных историй является снижение кредитных рисков для банков-кредиторов, а также для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предоставляющих потребительские займы (ч. 2 ст. 1 Закона о кредитных историях), которые при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозврате кредита в срок, вправе отказать в его выдаче (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Так, в частности, на основе анализа данных, содержащихся в кредитных историях (ст. 4 Закона о кредитных историях), можно сделать выводы:

- о надлежащем исполнении заемщиком ранее принятых обязательств по кредитным договорам;

- о наличии судебных споров в отношении заемщика на предмет неисполнения кредитных договоров в части уплаты процентов, основного долга, нарушения сроков выплаты указанных платежей и т.п.;

- о процедурах, применяемых в деле о банкротстве, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании заемщика несостоятельным (банкротом), в том числе о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), о преднамеренном или фиктивном банкротстве (пп. "г" п. 1 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историях в редакции Федерального закона от 29.06.2015 N 154-ФЗ (далее - Закон N 154-ФЗ), вступившей в силу с 01.10.2015).

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, а применительно к договорам займа также иные организации-заимодавцы обязаны представлять информацию о заемщике, составляющую содержание его кредитной истории, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Информация о передаче сведений о заемщике, составляющих содержание кредитной истории, должна содержаться в договоре займа (кредита), который заключается с таким заемщиком. Финансовый управляющий представляет информацию о процедурах, применяемых в деле о банкротстве заемщика - физического лица, в бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история этого лица, а в случае, если у заемщика - физического лица на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) кредитная история отсутствует - хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в государственный реестр бюро кредитных историй (ч.ч. 3.1, 3.2, 3.9, 4 ст. 5 Закона о кредитных историях в редакции Закона N 154-ФЗ)*(1).

С 01.03.2015 в основную часть кредитной истории, помимо сведений об обязательствах заемщика, поручителя, принципала по банковской гарантии, включается информация о неисполненных должником обязательствах по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также по уплате алиментов. Такая информация включается в основную часть кредитной истории при условии, что соответствующая задолженность взыскана с должника по решению суда, вступившему в законную силу, и должник не исполнил это решение в течение 10 дней. Информация направляется в бюро кредитных историй организацией, в пользу которой суд вынес решение о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также Федеральной службой судебных приставов (если в связи с наличием задолженности по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи или по уплате алиментов возбуждено исполнительное производство). Согласия должника на направление такой информации в бюро кредитных историй не требуется. Вместе с тем должник должен быть в течение трех рабочих дней уведомлен о том, что информация о его задолженности передана в бюро кредитных историй. Если в дальнейшем должник полностью или частично исполнит решение суда, организация, в пользу которой взыскана задолженность по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи, или ФССП России обязаны сообщить об этом в бюро кредитных историй в пятидневный срок (п. 3 ч. 3, п. 3 ч. 7 ст. 4, ч. 3.3. ст. 5 Закона о кредитных историях в редакции Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ (далее - Закон N 189-ФЗ), Указание Банка России от 06.02.2015 N 3561-У "О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй", п. 1 Положения о Федеральной службе судебных приставов, утвержденного указом Президента РФ от 13.10.2004 N 1316).

Основная часть кредитной истории, содержащая сведения об исполнении заемщиком своих обязательств по погашению займов и кредитов, о задолженности по уплате алиментов, внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, которая входит в состав кредитного отчета (информации, предоставляемой бюро кредитных историй по запросу банка или иного пользователя кредитной истории), может быть предоставлена пользователю кредитной истории только с согласия заемщика. Согласие должно быть выражено в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью заемщика или в форме электронного документа, который подписывается электронной подписью в соответствии с требованиями законодательства. В нем указываются наименование пользователя кредитной истории и дата оформления согласия. Согласие действует в течение двух месяцев со дня его оформления, а в случае, если в течение этого времени был заключен договор займа (кредита), согласие сохраняет свою силу в течение всего срока действия этого договора (ч.ч. 9, 10 ст. 6 Закона о кредитных историях).

После 01.10.2015 в основную часть кредитной истории заемщика - физического лица включаются сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица (реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение), если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Кроме того, в основной части кредитной истории такого заемщика должны содержаться сведения о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении гражданина от обязательств, а в случае, если производство по делу о банкротстве было возобновлено, о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о банкротстве, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом (пп. "г" п. 1, "н" п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историях, ст.ст. 213.2, 213.28, 213.29 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в редакции Закона N 154-ФЗ).

В состав кредитной истории физического лица, помимо титульной, основной и дополнительной (закрытой) части, включается также информационная часть, которая содержит, в частности:

- информацию о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита); в отношении отказа также указывается сумма договора, по которому было принято решение об отказе, основания отказа в заключении договора с указанием причин отказа и дата отказа заемщику в заключении договора или предоставлении займа (кредита);

- информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

С 01.03.2015 (даты вступления в силу Закона N 189-ФЗ) информационная часть кредитной истории передается хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, причем это относится к договорам займа (кредитным договорам), заключенным после 01.07.2014 - даты, начиная с которой закон предусматривает обязанность формировать информационную часть кредитной истории (см. письмо Банка России от 02.10.2015 N 33-7-16/9554).

Для предоставления пользователю информационной части кредитной истории согласия заемщика не требуется. Информационная часть предоставляется в срок, не превышающий 5 рабочих дней со дня обращения пользователя в бюро кредитных историй с запросом о ее предоставлении, если договором об оказании информационных услуг, заключенным с пользователем, не предусмотрено предоставление такой информации в более короткий срок (п. 4 ч. 1, ч. 4.1 ст. 4, ч. 9.1. ст. 6 Закона о кредитных историях, см. также Указание Банка России от 01.12.2014 N 3465-У "О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории").

Заемщик в любое время может запросить информацию о бюро, в котором хранится его кредитная история. На основании Указания ЦБР от 18.01.2016 N 3934-У соответствующий запрос он может направить телеграммой в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Ответ заемщик получит на электронный адрес.

Информацию о бюро, в котором хранится кредитная история, можно получить также посредством направления через нотариуса запроса в ЦККИ, сформированного на основании заявления субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории) (см. Указание Банка России от 29.06.2015 N 3701-У).

Также запрос необходимой информации можно сделать путем обращения:

- в представительство Банка России в сети Интернет (см. Указание Банка России от 31.08.2005 N 1610-У);

- в кредитную организацию (см. Указание Банка России от 11.12.2015 N 3893-У);

- в бюро кредитных историй (см. Указание Банка России от 19.02.2015 N 3572-У).

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй). Такое аннулирование может состояться и досрочно на основании решения суда, вступившего в законную силу, или по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории об оспаривании содержащейся в ней информации (п. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

______________________________

*(1) До 01.03.2015 Закон о кредитных историях предусматривал обязательное получение письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй во всех случаях, когда закон не указывал, что такая информация предоставляется без согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй могло быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия, в частности, путем включения соответствующего условия в кредитный договор (ч.ч. 3, 4 ст. 5 Закона о кредитных историях в редакции, действовавшей до вступления в силу Закона N 189-ФЗ, решение Арбитражного суда Свердловской области от 20.03.2008 N А60-2082/2008-С8, постановление ФАС Уральского округа от 11.08.2008 N Ф09-5616/08-С1). При этом заемщик не вправе был в последующем отозвать свое согласие (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27.03.2012 N 82-В11-6).

Тема

Получение кредита

Формы документов

Согласие заемщика на получение банком основной части его кредитной истории

Заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю