Энциклопедия решений. Кредитная история заемщика (май 2025)

Кредитная история заемщика

При решении вопроса о предоставлении кредита (займа) либо отказе в предоставлении кредитных (заемных) средств банки и иные кредиторы (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и т.д.), как правило, запрашивают и изучают кредитную историю заемщика.

На основании ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - это информация, состав которой определен этим законом и которая характеризует своевременность исполнения обязательств субъектом кредитной истории. При этом под субъектом кредитной истории понимается физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое относится к одной из следующих категорий лиц:

- заемщик по договору займа (кредита);

- поручитель по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история;

- принципал, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства;

- лизингополучатель;

- лицо, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве);

- должник, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Субъектами кредитной истории также признаются физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу, заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита).

Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (ч. 2 ст. 1, п. 5 ст. 3 Закона о кредитных историях в редакции Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ, далее - Закон N 302-ФЗ).

Внимание

Для целей Закона о кредитных историях под договорами займа (кредита), помимо собственно договора займа, кредитного договора, понимаются также иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита, а также договоры банковского счета, предусматривающие осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) (п. 2 ст. 3 Закона о кредитных историях).

Одной из целей формирования кредитных историй является повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств (ч. 2 ст. 1 Закона о кредитных историях). При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозврате кредита в срок, кредитор вправе отказать в его выдаче (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Так, в частности, на основе анализа данных, содержащихся в кредитных историях (ст. 4 Закона о кредитных историях), можно сделать выводы:

- о надлежащем исполнении заемщиком ранее принятых обязательств по кредитным договорам, о сумме и длительности просроченной задолженности;

- о наличии судебных споров в отношении заемщика на предмет неисполнения кредитных договоров в части уплаты процентов, основного долга, нарушения сроков выплаты указанных платежей и т.п.;

- о процедурах, применяемых в деле о банкротстве, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании заемщика несостоятельным (банкротом), в том числе о неправомерных действиях физического или юридического лица при несостоятельности (банкротстве), о преднамеренном или фиктивном банкротстве (подп. "г" п. 1 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историях).

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы признаются источниками формирования кредитной истории и обязаны представлять информацию о заемщике, составляющую содержание его кредитной истории, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. В случаях, указанных в ч. 3.1-1 ст. 5 Закона о кредитных историях, источник формирования кредитной истории обязан представлять такую информацию не менее чем в два бюро кредитных историй (далее также - БКИ). Иные организации, являющиеся заимодавцами, не обязаны, но вправе предоставлять такую информацию в БКИ, согласия заемщика на это им также получать не нужно. Если такие заимодавцы воспользовались своим правом на предоставление информации в БКИ, они обязаны представлять в эти бюро информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в БКИ. Информация о передаче сведений о заемщике, составляющих содержание кредитной истории, должна содержаться в договоре займа (кредита), который заключается с таким заемщиком.

Арбитражный управляющий представляет информацию о процедурах, применяемых в деле о банкротстве заемщика - физического лица, в бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история этого лица, а в случае, если у заемщика - физического лица на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) кредитная история отсутствует - хотя бы в одно БКИ, которое включено в государственный реестр бюро кредитных историй (чч. 3.1, 3.2, 3.9, 4 ст. 5 Закона о кредитных историях).

В основную часть кредитной истории, помимо сведений об обязательствах заемщика, поручителя, принципала по банковской гарантии, лизингополучателя включается информация о неисполненных должником обязательствах по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также по уплате алиментов. Такая информация включается в основную часть кредитной истории при условии, что соответствующая задолженность взыскана с должника по решению суда, вступившему в законную силу, и должник не исполнил это решение в течение 10 дней. Информация направляется в бюро кредитных историй организацией, в пользу которой суд вынес решение о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также Федеральной службой судебных приставов (если в связи с наличием задолженности по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи или по уплате алиментов возбуждено исполнительное производство). Согласия должника на направление такой информации в БКИ не требуется. Вместе с тем должник должен быть в течение трех рабочих дней уведомлен о том, что информация о его задолженности передана в БКИ. Если в дальнейшем должник полностью или частично исполнит решение суда, организация, в пользу которой взыскана задолженность по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи, или ФССП России обязаны сообщить об этом в БКИ в пятидневный срок (п. 3 ч. 3, п. 3 ч. 7 ст. 4, ч. 3.3. ст. 5 Закона о кредитных историях, Указание Банка России от 06.02.2015 N 3561-У "О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй", п. 1 Положения о Федеральной службе судебных приставов, утвержденного Указом Президента РФ от 13.10.2004 N 1316).

Кроме того, в основную часть кредитной истории заемщика - физического лица включаются сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица (реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение), если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Кроме того, в основной части кредитной истории такого заемщика должны содержаться сведения о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении гражданина от обязательств, а в случае, если производство по делу о банкротстве было возобновлено, о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о банкротстве, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом (подп. "г" п. 1, "н" п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историях, ст. 213.2, 213.28, 213.29 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

В основную часть кредитной истории как физического, так и юридического лица также должны включаться (помимо прочих необходимых данных) сведения об уникальном идентификаторе договора (сделки) (УИД), который банк или другой кредитор по договору кредита (займа) присваивает каждому такому договору до передачи информации об обязательствах из договора в бюро кредитных историй (подп. "о" п. 2 ч. 3, подп. "м" п. 2 ч. 7 ст. 4 Закона о кредитных историях, приложение 2 к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории).

В состав кредитной истории заемщика, помимо титульной, основной и дополнительной (закрытой) части, включается также информационная часть, которая содержит, в частности:

- информацию об обращении заявителя в целях заключения договора займа (кредита), о заключении такого договора или об отказе в его заключении; в отношении отказа также указывается сумма договора, по которому было принято решение об отказе, основания отказа в заключении договора с указанием причин отказа и дата отказа заемщику в заключении договора или предоставлении займа (кредита);

- информацию об отсутствии платежей по договору займа (кредита) в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Эти правила относятся к договорам (сделкам), информация о которых подлежит передаче в бюро кредитных историй (чч. 4.1, 8.1 ст. 4, ст. 5 Закона о кредитных историях).

С 01.03.2015 (даты вступления в силу Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ) информационная часть кредитной истории передается хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, причем это относится к договорам займа (кредитным договорам), заключенным после 01.07.2014 - даты, начиная с которой закон предусматривает обязанность формировать информационную часть кредитной истории (ч. 3.7 ст. 5 Закона о кредитных историях, см. письмо Банка России от 02.10.2015 N 33-7-16/9554).

Заемщик в любое время может запросить информацию о бюро, в котором хранится его кредитная история. Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) по электронной почте (ч. 7 ст. 13 Закона о кредитных историях, Указание Банка России от 28.06.2023 N 6474-У). На основании Указания Банка России от 18.01.2016 N 3934-У соответствующий запрос в ЦККИ он также может направить телеграммой. Ответ заемщик получит на электронный адрес.

Информацию о бюро, в котором хранится кредитная история, можно получить также посредством направления через нотариуса запроса в ЦККИ, сформированного на основании заявления субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории) (см. Указание Банка России от 29.06.2015 N 3701-У).

Также запрос необходимой информации можно сделать путем обращения:

- в любую кредитную организацию (см. Указание Банка России от 11.12.2015 N 3893-У);

- в любое бюро кредитных историй, а также в любую микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, которые взаимодействуют с бюро кредитных историй по электронным каналам связи на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (см. Указание Банка России от 19.02.2015 N 3572-У).

Кроме того, запросить информацию о бюро кредитных историй из Центрального каталога кредитных историй можно с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг (ч. 7.1 ст. 13 Закона о кредитных историях, см. также информацию Банка России от 21.11.2018).

С 01.01.2022 субъекту кредитной истории - физическому лицу присваивается индивидуальный рейтинг - числовое значение, характеризующее его кредитоспособность. Индивидуальный рейтинг вычисляется БКИ на основе специальной методики (см. Указание Банка России от 05.10.2021 N 5970-У) и включается в кредитную историю физического лица. БКИ обязано по запросу предоставлять субъекту кредитной истории его индивидуальный рейтинг (п. 13 ст. 3, ч. 3.2 ст. 4 Закона о кредитных историях в редакции Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ (далее - Закон N 302-ФЗ)). Однако в отношении БКИ, не являющихся квалифицированными, правила, обязывающие рассчитывать и предоставлять индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, применяются только с 01.01.2024 (ч. 4 ст. 2 Закона N 302-ФЗ).

Заемщик вправе не больше двух раз в течение каждого календарного года бесплатно получить кредитный отчет (документ, содержащий информацию, которая входит в состав кредитной истории), включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, по своей кредитной истории в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем. При этом на бумажном носителе отчет можно запросить только один раз. Причины запроса указывать не нужно. За плату кредитный отчет можно запрашивать неограниченное количество раз. Запрос о получении кредитного отчета возможно направить через кредитную организацию, заключившую с БКИ договор об оказании информационных услуг, а также через поднадзорные Банку России организации, с которыми у БКИ заключен договор, предусматривающий возможность передачи кредитных отчетов субъектам кредитных историй (чч. 2, 2.1, 2.2 ст. 8 Закона о кредитных историях).

Банку или иному пользователю кредитной истории кредитный отчет предоставляется только с согласия заемщика. Согласие должно содержать сведения о заемщике, которые предусмотрены титульной частью кредитной истории (чч. 2, 6 ст. 4 Закона о кредитных историях), цель и дату оформления согласия, а также сведения о пользователе кредитной истории, который запрашивает кредитный отчет: наименование (для юридических лиц) или фамилия, имя, отчество (для индивидуальных предпринимателей). Согласие может быть дано как в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью заемщика, так и в форме электронного документа, который подписывается электронной подписью в соответствии с требованиями закона. Согласие действует в течение шести месяцев со дня его оформления. Однако, если субъект кредитной истории в соответствии с законом отнесен к категории субъектов малого и среднего предпринимательства либо субъектом кредитной истории является физическое лицо, которое дает упомянутое согласие в целях заключения сделки с субъектом малого и среднего предпринимательства, срок действия согласия составляет один год. В случае, если в течение этого времени с заемщиком будет заключен договор займа (кредита), согласие сохраняет свою силу в течение всего срока действия этого договора (чч. 9, 10 ст. 6 Закона о кредитных историях).

Для предоставления пользователю информационной части кредитной истории согласия заемщика не требуется. Информационная часть предоставляется в срок, не превышающий 5 рабочих дней со дня обращения пользователя в бюро кредитных историй с запросом о ее предоставлении (ч. 9.1. ст. 6 Закона о кредитных историях).

С 01.01.2021 закон предусматривает возможность присвоения БКИ статуса квалифицированного бюро кредитных историй. Критерии, по которым БКИ признается квалифицированным, изложены в ч. 1 ст. 15.1 Закона о кредитных историях. Специфика квалифицированного бюро кредитных историй состоит в том, что оно оказывает дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй - физических лиц пользователям кредитных историй (п. 11 ст. 3 Закона о кредитных историях в редакции Закона N 302-ФЗ). С 01.01.2022 вступили в силу положения Закона N 302-ФЗ, в соответствии с которыми БКИ обязано заключить хотя бы с одним квалифицированным БКИ договор, предусматривающий направление в квалифицированное БКИ сведений о среднемесячных платежах упомянутых субъектов. Такие сведения включаются в основную часть кредитной истории физического лица и предоставляются пользователям кредитных историй отдельно или в составе кредитного отчета на основании заключенных с ними договоров об оказании информационных услуг. Сведения о среднемесячных платежах предоставляются пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории (ч. 3.1 ст. 4, ч. 5 ст. 6.2, чч. 7, 8 ст. 10, чч. 2 - 4, 8 ст. 10.1 Закона о кредитных историях в редакции Закона N 302-ФЗ)*(1).

Запись кредитной истории хранится в бюро кредитных историй в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй. По истечении этого срока данные кредитной истории аннулируются, то есть исключаются из состава сведений, которые включаются в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего БКИ, где хранятся в течение еще 3 лет. Такое аннулирование может состояться и досрочно на основании решения суда, вступившего в законную силу, или по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории об оспаривании содержащейся в ней информации, а также, в отдельных случаях, на основании обращения источника формирования кредитной истории (ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

________________________________________

*(1) Об изменениях в Законе о кредитных историях, вступивших в силу с 01.01.2022, см. также информацию Банка России от 03.01.2022.

Тема

Получение кредита

См. также

Установление самозапрета на заключение договоров потребительского кредита

Формы документов

Согласие заемщика на получение банком основной части его кредитной истории

Заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю

Практические ситуации

Построить список