Энциклопедия решений. Комиссия и иные платежи за предоставление кредита (май 2025)

Комиссия и иные платежи за предоставление кредита

Помимо процентов за пользование кредитом, кредитная организация (далее также - банк) может взимать с заемщика иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Такими платежами могут быть различные виды комиссий. Как и процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", далее - Закон о банках и банковской деятельности).

Непосредственно законом виды комиссионных вознаграждений, условия их взимания не предусмотрены. О некоторых видах комиссий упоминается в п. 2.5 Методических рекомендаций "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента" (приложение к письму ЦБР от 27.04.2010 N 59-Т). В частности, это комиссия за выдачу кредита (обязательство предоставить кредит, рассмотрение заявки по кредиту, оформление кредитного договора и т.п.), комиссия за открытие кредитной линии. На практике распространены также иные виды комиссий, например, комиссия за резервирование денежных средств, комиссия за услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Законодательство не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор, заключаемый банком с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, условий об уплате банку тех или иных комиссий. Стороны свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ) и вправе определить его условия по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ). Однако судебная практика рассматривает вопрос о соответствии закону условий кредитного договора о выплачиваемых заемщиком банку вознаграждениях, не связанных с пользованием кредитом, с учетом того, взимаются ли соответствующие вознаграждения за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

При этом суды исходят из того, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Если предусмотренная кредитным договором комиссия (вознаграждение) установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то есть за совершение действий, не являющихся услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, то само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заёмщиком-организацией, подлежат возврату. Некоторые из предусмотренных кредитным договором вознаграждений, таких как комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта, могут рассматриваться как элементы платы за предоставленный кредит. Условия же о вознаграждениях (например комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита), которые уплачиваются за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, должны признаваться недействительными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

То есть правомерность взимания банком комиссии за совершение определенных действий должна рассматриваться с точки зрения того, является ли то или иное действие самостоятельной услугой банка, потребителем которой является заемщик, либо входит в перечень стандартных действий банка. Например, условие о взимании с заемщика единовременного платежа (комиссии) за предоставление кредита недействительно (ст. 168 ГК РФ), поскольку такая комиссия не является платой за самостоятельную банковскую услугу, создавшую для должника какое-либо дополнительное благо в рамках кредитного договора (постановление АС Московского округа от 11.09.2019 N Ф05-15303/16)*(1). Однако к оценке правомерности взимания комиссий в виде единовременных платежей судебная практика подходит дифференцированно, в зависимости от конкретных обстоятельств. Так, суды полагают, что если банк доказал несение финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии, в кредитном договоре может быть предусмотрена соответствующая компенсация в виде комиссии за открытие кредитной линии (постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12). И напротив, если банк, взимающий единовременно уплачиваемую комиссию за обслуживание кредита, в спорной ситуации не доказал несение им дополнительного финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредитов, соответствующее условие признается недействительным (постановление АС Поволжского округа от 31.10.2019 N Ф06-53281/19, см. также постановление АС Центрального округа от 18.09.2019 N Ф10-4115/19).

Что же касается комиссий в виде периодических платежей, сумма которых определяется как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта), по существу они являются притворными и прикрывают договорённость сторон о плате за кредит. Вместе с тем закон не запрещает включать такие условия в кредитный договор, в связи с чем они не могут быть признаны недействительными. Это относится и к комиссии за пользование лимитом кредитной линии, определяемой в виде ежемесячного процента годовых от суммы невыбранного лимита, которая взимается за предоставление права пользования данным лимитом (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29.05.2012 N Ф01-1528/12), к комиссии за обслуживание кредита, взимаемой ежемесячно в виде процента от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу) (постановление Пятнадцатого ААС от 14.12.2017 N 15АП-17271/17).

Иной правовой подход применим к условиям кредитных договоров, заключенных банком с гражданами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность.

К отношениям по таким договорам применяются правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-I) и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Следовательно, условия кредитного договора об уплате таким заемщиком комиссий в пользу банка, не предусмотренных законом, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей (см. постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 и от 17.11.2009 N 8274/09, п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики от 22.05.2013). За включение в кредитный договор таких условий банк и его должностные лица могут быть привлечены к ответственности по части второй ст. 14.8 КоАП РФ.

При предоставлении потребительского кредита закон прямо запрещает взимание банком вознаграждения за исполнение обязанностей, которые возложены на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Поэтому условия заключенного с заемщиком - гражданином кредитного договора о дополнительных платежах за стандартные действия банка, не связанные с оказанием самостоятельной финансовой услуги (таких, как комиссия за открытие и ведение ссудного счета), ничтожны как противоречащие закону. Вследствие этого у заемщика появляется право потребовать применения последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) в виде возврата банком этих платежей, если они были уплачены, или уменьшения суммы задолженности по кредитному договору на сумму таких платежей. При признании таких условий договора ничтожными суды исходят из того, что иск о применении последствий недействительности сделки в виде возврата заемщику уплаченных комиссий может быть заявлен в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ), иначе говоря, со дня уплаты заемщиком первого платежа, в состав которого входила неправомерно начисленная банком сумма комиссии. Если эта сумма еще не внесена, признание сделки ничтожной влечет за собой отсутствие у заемщика обязанности по ее уплате (п. 3.1 Обзора судебной практики от 22.05.2013). Необходимо отметить, что вследствие признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения у заемщика появляется право на возмещение возникших в связи с этим убытков. При этом наличие и размер убытков должны быть доказаны заемщиком. Положения ст. 28 и 30 Закона N 2300-I, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в том числе предоставляющие потребителю право требовать уплаты неустойки за нарушение таких сроков, в этой ситуации не применяются (п. 5 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017), п. 2 раздела "Судебная коллегия по гражданским делам" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (утв. Президиумом ВС РФ 13.04.2016), см. также Определение КС РФ от 26.03.2020 N 643-О).

Также являются ничтожными условия договора потребительского кредита, предоставляющие банку право в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору (пп. 1, 2 ст. 310 ГК РФ, часть одиннадцатая ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, п. 14 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом ВС РФ 23.10.2024).

Вместе с тем закон допускает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита условий об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения такого договора. Однако это возможно только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Закон обязывает банки определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, которая рассчитывается в установленном законом порядке (ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей должны быть предусмотрены в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Отметим, что правила, установленные законом для договора потребительского кредита, применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив (п.п. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3, Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", п. 5 ст. 4, ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

В отношении некоторых договоров потребительского кредита (займа) закон ограничивает предельный размер начислений по договору, включая платежи за услуги, которые кредитор оказывает заемщику. Так, для договоров потребительского кредита (займа), заключенных начиная с 28.01.2019, срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент заключения договора не превышает одного года, закон устанавливает ограничение предельной суммы начисляемых процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору (фиксируемой суммы платежей). По такому договору начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, не допускается с момента, когда фиксируемая сумма платежей достигнет:

- для договоров, заключенных с 28.01.2019 по 30.06.2019, - двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

- для договоров, заключенных с 01.07.2019 по 31.12.2019 включительно, - двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (чч. 4, 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ);

- для договоров, заключенных с 01.01.2020 до 01.07.2023, - полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей до 01.07.2023);

- для договоров, заключенных начиная с 01.07.2023, - 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите в редакции Федерального закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).

Кроме того, ограничения по предельном размеру платежей, начисляемых по договору потребительского кредита (займа), могут применяться к договору, который отвечает одновременно следующим условиям: договор заключен без обеспечения на срок не свыше 15 дней и на сумму не свыше 10 000 руб. К такому договору могут применяться два альтернативных варианта расчета платежей заемщика:

- первый вариант: процентная ставка по такому договору не превышает 0,8 процента в день, а полная стоимость потребительского кредита (займа) не превышает 292 процента годовых либо не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории такого кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, которое рассчитывается Банком России (при расчете полной стоимости выбирается наименьшая величина из этих двух);

- второй вариант: ограничения, указанные в первом варианте, не применяются, но тогда кредитор не начисляет проценты, меры ответственности по договору, а также платежи за услуги, которые он оказывает заемщику за отдельную плату, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15 процентов от суммы потребительского кредита (займа), исключение составляет неустойка, которая начисляется в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; при этом договор должен отвечать определенным требованиям, в частности, в нем должно содержаться условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа) (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6, ст. 6.2 Закона о потребительском кредите).

______________________________

*(1) При рассмотрении споров по сделкам, совершенным до 01.09.2013, судебная практика исходила из того, что соответствующее условие является ничтожным, то есть, недействительным независимо от признания его таковым судом. С 01.09.2013 вступил в силу Федеральный закон от 07.05.2013 N 100-ФЗ (далее - Закон N 100-ФЗ), который внес изменения в ряд положений ГК РФ, в том числе в статью 168. Новая редакция ст. 168 ГК РФ предусматривает, что по общему правилу сделка, нарушающая требования закона или иных нормативных правовых актов, является оспоримой и квалифицируется как ничтожная лишь в случае, если она посягает на публичный порядок или нарушает права и законные интересы третьих лиц. Пункт 6 ст. 3 Закона N 100-ФЗ предусматривает, что нормы ГК РФ в редакции этого федерального закона об основаниях и о последствиях недействительности сделок (в том числе статья 168) применяются к сделкам, совершенным после дня его вступления в силу. В связи с этим по сделкам, совершенным после 01.09.2013, суд при рассмотрении требований о признании сделки недействительной или о применении последствий недействительности ничтожной сделки, основанных на ст. 168 ГК РФ, будет оценивать спорную сделку с точки зрения критериев квалификации ее как ничтожной либо как оспоримой. То же касается и оспаривания части (отдельных условий) сделки (ст. 180 ГК РФ).

*(2) Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением такого кредита (займа), содержит хотя бы одно условие, влияющее на ПСК, в ней должны быть указаны и все другие подобные условия либо дана ссылка на раздел сайта кредитора, на котором можно ознакомиться с подробными условиями оказания соответствующих услуг. При наличии в рекламе информации о процентных ставках в ней должны быть указаны также диапазоны значений ПСК (см. чч. 2.1 - 3.2 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе").

Тема

Кредитный договор

См. также

Проценты по кредиту

Формы документов

Заявление в кредитную организацию о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств

Исковое заявление о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

Заявление в кредитную организацию о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств