Энциклопедия решений. Погашение кредита (ноябрь 2024)

Погашение кредита

Обязанностью заемщика по кредитному договору является возврат полученной суммы кредита и уплата процентов на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Срок возврата кредита может быть определен как календарной датой, так и иным допустимым законом способом, в частности определенным периодом времени с момента предоставления кредита (ст. 190 ГК РФ). Если же срок возврата суммы кредита договором не установлен либо определен моментом востребования, возврат должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ)

Закон допускает досрочный возврат кредита (в том числе частичный), однако в ряде случаев связывает возможность такого возврата с выполнением некоторых условий, например, с необходимостью получить согласие банка на досрочный возврат кредитных средств или уведомить об этом банк за определенный промежуток времени до возврата кредита (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", (далее - Закон о потребительском кредите), см. также п. 25 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54).

Кредитным договором может быть предусмотрен график платежей, в соответствии с которым производится погашение кредита. При заключении договора потребительского кредита банк обязан предоставить заемщику график платежей по договору, кроме случая, когда потребительский кредит предоставляется с лимитом кредитования (ч. 15 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Нередко договор содержит условие о том, что в составе платежа в первую очередь в счет исполнения обязательств заемщика перед банком подлежат погашению суммы неустоек и процентов и лишь затем - сумма основного долга. В судебной практике высказывалось мнение о том, что такое условие соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и не противоречит закону (определение Ленинградского областного суда от 22.12.2011 N 33-6387/2011). Вместе с тем, если в составе аннуитетных платежей заемщиком уплачивались проценты, которые охватывают, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось (при досрочном возврате кредита), сумма процентов за этот период должна быть возвращена заемщику. По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, поэтому проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата (п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Кроме того, очередность погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита прямо урегулирована законом, а именно: в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем - задолженность по основному долгу и лишь в третью очередь - неустойка; затем суммы произведенного платежа засчитываются в погашение процентов, начисленных за текущий период платежей, и суммы основного долга за текущий период платежей. В рамках шестой очереди должны погашаться все "иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)", т.е. любая задолженность, которая не указана в п.п. 1 - 5 ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Эти правила являются императивными и не могут быть изменены кредитным договором или иным соглашением между банком и заемщиком (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, см. также Информацию Банка России от 25.07.2014 "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N  353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Отметим, что правила о договоре потребительского кредита распространяются и на договор потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард (ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

Внимание

Согласно п. 2 ст. 408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Поэтому банк по требованию заемщика обязан выдать ему справку о погашении кредита (полном или частичном). Получить такую справку для заемщика представляется целесообразным, так как ее наличие поможет ему подтвердить факт погашения кредита. Потребовать справку можно не только в день погашения кредита, но и в любое время.

Тема

Кредитный договор

См. также

Досрочное погашение кредита

Способы погашения кредита

Проценты по кредиту

Формы документов

Справка о частичном погашении кредита

Справка о полном погашении кредита