Энциклопедия решений. Погашение кредита (май 2025)

Погашение кредита

Обязанностью заемщика по кредитному договору является возврат полученной суммы кредита, уплата процентов за пользование ею и иных платежей, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Срок возврата кредита может быть определен как календарной датой, так и иным допустимым законом способом, в частности определенным периодом времени с момента предоставления кредита (ст. 190 ГК РФ). Если же срок возврата суммы кредита договором не установлен либо определен моментом востребования, возврат должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитным договором может быть предусмотрен график платежей, в соответствии с которым производится погашение кредита. При заключении договора потребительского кредита банк обязан предоставить заемщику график платежей по договору, кроме случая, когда потребительский кредит предоставляется с лимитом кредитования (ч. 15 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Закон допускает досрочный возврат кредита (в том числе частичный), однако в ряде случаев связывает возможность такого возврата с выполнением некоторых условий, например, с необходимостью получить согласие банка на досрочный возврат кредитных средств или уведомить об этом банк за определенный промежуток времени до возврата кредита (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", (далее - Закон о потребительском кредите), см. также п. 25 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54).

Если сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита недостаточна для полного исполнения его обязательств, задолженность по договору погашается в следующей очередности:

- задолженность по процентам;

- задолженность по основному долгу;

- проценты, начисленные за текущий период платежей;

- сумма основного долга за текущий период платежей;

- неустойка (штраф, пеня);

- иные платежи, предусмотренные законодательством и договором.

Эти правила являются императивными и не могут быть изменены кредитным договором или иным соглашением между банком и заемщиком (чч. 20 и 20.1 ст. 5 Закона о потребительском кредите, см. также информацию Банка России)*(1).

Отметим, что правила о договоре потребительского кредита распространяются и на договор потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, ломбард (см. ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", п. 15 ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

Внимание

Согласно п. 2 ст. 408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Поэтому банк по требованию заемщика обязан выдать ему справку о погашении кредита (полном или частичном). Получить такую справку для заемщика представляется целесообразным, так как ее наличие поможет ему подтвердить факт погашения кредита. Потребовать справку можно не только в день погашения кредита, но и в любое время.

______________________________

*(1) Действующая редакция ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите вступила в силу 1 июля 2024 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты. Предыдущая редакция данной нормы предусматривала погашение неустойки (штрафа, пени) в третью очередь - ранее процентов и суммы основного долга за текущий период.

Тема

Кредитный договор

См. также

Досрочное погашение кредита

Способы погашения кредита

Проценты по кредиту

Возврат займа (кредита) после смерти заемщика

Формы документов

Справка о частичном погашении кредита

Справка о полном погашении кредита

Практические ситуации

Построить список