Энциклопедия решений. Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО (ноябрь 2024)

Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО

Договор ОСАГО является возмездным. Страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая за определенную плату, уплачиваемую страхователем - страховую премию (абзац восьмой ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО).

Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов (абзац двенадцатый ст. 1 Закона об ОСАГО). Предельные размеры базовых ставок (их минимальные и максимальные значения), коэффициенты к страховым тарифам, а также требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения страховщиками установлены указанием Банка России от 19.09.2014 N 3384-У (см. п. 1 ст. 8 Закона об ОСАГО). Конкретные размеры базовых ставок страхового тарифа устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно в пределах, предусмотренных названным указанием. Соответствующий документ должен быть размещен страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" (см. п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (приложение 4 к указанию Банка России от 19.09.2014 N 3384-У).

Страховая премия по конкретному договору ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). По письменному требованию страхователя страховщик обязан в течение трех рабочих дней представить письменный расчет подлежащей уплате страховой премии (абзац пятый п. 2.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, далее - Правила ОСАГО)*(1).

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору, уплаченной страхователем в соответствии с действовавшими на момент уплаты тарифами (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО). Однако в случае изменения условий договора ОСАГО в течение срока его действия размер страховой премии может быть уменьшен или увеличен в зависимости от характера обстоятельств, вызвавших соответствующие изменения. Размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты тарифам (см. п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО, п. 2 ст. 959 ГК РФ, абзацы второй и четвертый п. 2.1 Правил ОСАГО).

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно при заключении договора ОСАГО. Страховой полис выдается страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии (абзац пятый п. 1.4 и п. 2.2 Правил ОСАГО).

На практике полис ОСАГО нередко выдается страховщиком ранее уплаты страховой премии. В таких случаях спорным является вопрос о вступлении договора ОСАГО в силу. Можно выделить следующие точки зрения.

- Договор ОСАГО вступает в силу в момент, указанный в полисе ОСАГО, независимо от уплаты страховой премии (см., например, постановления ФАС Поволжского округа от 07.06.2012 N Ф06-3808/12, ФАС Волго-Вятского округа от 25.11.2010 по делу N А79-2268/2010, ФАС Северо-Западного округа от 01.03.2010 N Ф07-847/2010).

- Договор ОСАГО вступает в силу не ранее уплаты страховой премии (см., например, постановления ФАС Московского округа от 04.08.2011 N Ф05-7214/11, ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2011 N Ф01-786/11).

Неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору ОСАГО (абзац третий п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО). Из Требований к структуре страховых тарифов (приложение 3 к указанию Банка России от 19.09.2014 N 3384-У) следует, что доля страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат, составляет 77 процентов.

_____________________________

*(1) Рассчитать примерную стоимость полиса ОСАГО можно с помощью соответствующего сервиса на официальном сайте профессионального объединения страховщиков ОСАГО - Российского союза автостраховщиков (РСА) (http://www.autoins.ru).

На практике страхователи нередко сталкиваются с тем, что применяемый страховщиком КБМ (коэффициент "бонус-малус") по тем или иным причинам не соответствует действительности. В подобных случаях страхователь вправе обратиться с соответствующим заявлением в Банк России (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).

Отметим также, что продажа полиса ОСАГО по заниженным ценам может свидетельствовать о его поддельности (см. информацию Банка России).

Темы

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Страховая премия (страховые взносы)

См. также

Действие договора ОСАГО

Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора ОСАГО

Энциклопедия судебной практики