Энциклопедия решений. Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО (май 2025)

Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО

Договор ОСАГО является возмездным. Страховщик принимает на себя обязательство осуществить страховое возмещение при наступлении страхового случая за определенную плату, уплачиваемую страхователем, - страховую премию (абзац восьмой ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО).

Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов (абзац двенадцатый ст. 1 Закона об ОСАГО). Предельные размеры базовых ставок (их минимальные и максимальные значения), коэффициенты к страховым тарифам, а также требования к структуре тарифов и порядок их применения страховщиками установлены указанием Банка России от 08.12.2021 N 6007-У. Конкретные размеры базовых ставок страхового тарифа устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно в пределах, предусмотренных этим нормативным актом, в зависимости от факторов, перечисленных в п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО*(1).

Страховая премия по конкретному договору ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и соответствующих коэффициентов. Страховщики обязаны размещать на своих сайтах информацию о факторах, применяемых ими при установлении базовых ставок страховых тарифов, о понижающих коэффициентах страховых тарифов в зависимости от срока действия краткосрочного договора ОСАГО, а также должны обеспечить возможность расчета страхователем страховой премии по договору ОСАГО (см. п. 1 и 6 ст. 9 Закона об ОСАГО)*(2).

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору, уплаченной страхователем в соответствии с действовавшими на момент уплаты тарифами (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО)*(3). Однако в случае изменения условий договора ОСАГО в течение срока его действия размер страховой премии может быть уменьшен или увеличен в зависимости от характера обстоятельств, вызвавших соответствующие изменения. Размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты тарифам (см. п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО, п. 2 ст. 959 ГК РФ, п. 5.3 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П (далее - Правила ОСАГО).

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно при заключении договора ОСАГО. Страховой полис по общему правилу выдается страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии (см. п. 4.10 и 4.11 Правил ОСАГО).

В случае выявления недостоверности сведений, представленных владельцем транспортного средства при заключении договора ОСАГО в электронной форме, возможность уплаты страховой премии на сайте страховщика не предоставляется до корректировки соответствующих сведений (абзац девятый п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору ОСАГО (абзац третий п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО). Из Требований к структуре страховых тарифов (приложение 3 к указанию Банка России от 08.12.2021 N 6007-У) следует, что доля страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения, составляет 77%.

_____________________________

*(1) Страховщики устанавливают также понижающие коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока действия краткосрочного договора ОСАГО (см. п. 3.1 ст. 9 и п. 3.1 ст. 10 Закона об ОСАГО).

*(2) Рассчитать стоимость полиса ОСАГО можно также на официальном сайте профессионального объединения страховщиков ОСАГО - Российского союза автостраховщиков (РСА) - autoins.ru.

На практике страхователи нередко сталкиваются с тем, что применяемый страховщиком КБМ (коэффициент "бонус-малус") по тем или иным причинам не соответствует действительности. В подобных случаях страхователь вправе обратиться с соответствующим заявлением в Банк России (см. рекомендации Банка России).

*(3) По общему правилу срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года. Однако в 2024-2025 гг. тарифы могут изменяться с большей частотой (см. п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО, п. 3 ст. 20 и ч. 6 ст. 22 Федерального закона от 08.03.2022 N 46-ФЗ).

Темы

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Страховая премия (страховые взносы)

См. также

Действие договора ОСАГО

Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора ОСАГО

Энциклопедия судебной практики