Энциклопедия решений. Способы погашения кредита (ноябрь 2024)

Способы погашения кредита

Погашение кредита и уплата процентов могут производиться следующими способами:

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика, обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования или инкассового поручения банка-кредитора при наличии заранее данного акцепта плательщика (который может быть дан, в частности, в договоре банковского счета, заключенном между банком плательщика и плательщиком);

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования или банковского ордера, составленного банком-кредитором, если такая возможность предусмотрена договором между банком и заемщиком;

- если заемщиками являются физические лица - путем перечисления средств с их счетов на основании письменных распоряжений этих лиц, взноса наличных денег в кассу банка на основании приходного кассового ордера, перевода денежных средств через банковского платежного агента (субагента) и т. д. (см. ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", п.п. 1.15, 5.1, 7.1, 7.4, 9.1 - 9.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П, п. 3.1 Положения Банка России от 24.04.2008 N 318-П).

Если заемщиком является физическое лицо, следует иметь в виду, что безакцептное списание денежных средств банком с его счета не предусмотрено законодательством, а следовательно, противоречит законному праву этого лица самостоятельно распоряжаться собственными денежными средствами. Такой позиции во многих случаях придерживаются суды (постановления Четырнадцатого ААС от 31.05.2012 N 14АП-3302/12, Девятого ААС от 10.10.2011 N 09АП-21312/11).

Банк, предоставляющий денежные средства по договору потребительского кредита (договору, по которому заемщиком является физическое лицо, получающее кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) обязан разместить в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию о способах возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (п. 12 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите). При заключении договора потребительского кредита в индивидуальных условиях этого договора банком и заемщиком должны быть согласованы способы исполнения денежных обязательств по нему в населенном пункте по месту нахождения заемщика, которое указано в договоре потребительского кредита. Договором может быть предусмотрен как один способ исполнения заемщиком своих обязательств, так и несколько способов. При этом индивидуальные условия кредитного договора должны предусматривать бесплатный (то есть, без взимания комиссий за осуществление платежа) способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона о потребительском кредите)*(1).

Заемщик не лишен права самостоятельно выбирать способ погашения кредита. Однако, если заёмщик гасит кредит или его часть не в отделении банка-кредитора, а при посредстве третьего лица (другого банка, платёжной системы), денежное обязательство заёмщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счёт банка-кредитора (ст.ст. 309, 316, 408 ГК РФ). В этом случае заемщик несет риски ненадлежащего исполнения третьим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счёт банка-кредитора, если только из договора или информации, предоставленной заёмщику банком, не вытекает, что банк известил заёмщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платёжных систем и т.п.) (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

______________________________

*(1) Те же правила применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 - 6, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

Тема

Погашение кредита