Энциклопедия решений. Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц (ноябрь 2024)

Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц

03.07.2016 вступил в силу Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 230-ФЗ), который устанавливает определенные требования и ограничения в отношении взаимодействия кредиторов и лиц, действующих от имени и (или) в интересах кредиторов с должниками - физическими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности во внесудебном порядке. При этом положения главы 2 этого Закона, устанавливающие общие правила совершения действий, направленных на возврат такой задолженности, применяются с 01.01.2017 (ч. 4 ст. 22 Закона N 230-ФЗ).

Следует отметить, что положения Закона N 230-ФЗ применяются в том числе к действиям по возврату задолженности по обязательствам, которые возникли до даты его вступления в силу (03.07.2016). Исключение составляют обязательства по договорам потребительского займа, которые заключены между заемщиками и микрофинансовыми организациями: новый порядок совершения действий по возврату просроченной задолженности по таким обязательствам применяется к договорам, заключенным с 01.01.2017 (ч. 7 ст. 22 Закона N 230-ФЗ).

Новый закон распространяется на отношения, связанные с возвратом любой просроченной задолженности физических лиц, если она возникла из денежных обязательств, за отдельными исключениями.

Так, правила этого Закона не применяются к физическим лицам - кредиторам в денежном обязательстве, которые самостоятельно осуществляют действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица, если размер такой задолженности не превышает 50 000 рублей (ч. 2 ст. 1 Закона N 230-ФЗ). Причем закон не указывает, что в этот размер задолженности включается только сумма основного долга, следовательно, в составе задолженности для определения указанного предельного размера включаются и проценты за пользование денежными средствами (например, проценты, начисляемые на сумму займа в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ), а также санкции за просрочку исполнения (в частности, неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами - ст.ст. 330, 395 ГК РФ).

Однако если физическое лицо приобрело право на получение оплаты по денежному обязательству другого физического лица в порядке перехода к нему прав кредитора (цессии), то есть стало новым кредитором, то независимо от размера задолженности при ее истребовании новый кредитор должен подчиняться требованиям Закона N 230-ФЗ (ч. 2 ст. 1 этого федерального закона). Как следует из этой нормы, речь в ней идет только о переходе прав кредитора путем уступки права требования (цессии) (ст. 388 ГК РФ). Если физическое лицо приобретает права кредитора в силу закона (например, в порядке наследования или в связи с тем, что такое лицо, будучи поручителем должника, исполнило его обязательство перед кредитором, - ст.ст. 365, 387 ГК РФ), действует общее правило, то есть при условии, что размер задолженности не превышает 50 000 рублей, требования Закона N 230-ФЗ к действиям по ее возврату не применяются.

Не распространяется Закон N 230-ФЗ и на отношения, связанные со взысканием задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальных платежей, кроме случаев, когда полномочия по взысканию такой задолженности передаются кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (далее - коллекторские агентства) (ч. 4 ст. 1 Закона N 230-ФЗ).

Правила данного Закона не применяются также к деятельности по возврату просроченной задолженности, осуществляемой в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности (ч. 3 ст. 1 Закона N 230-ФЗ). Как следует из этой нормы, для неприменения порядка взаимодействия с должником, предусмотренного Законом N 230-ФЗ, должны одновременно соблюдаться оба условия: наличие у физического лица статуса индивидуального предпринимателя и возникновение просроченного денежного обязательства в результате осуществления таким лицом предпринимательской деятельности.

См. также

Правила общения кредиторов и коллекторов с должниками - физическими лицами при истребовании долга

Основные права должника-физлица при взаимодействии с кредитором и коллекторами