Энциклопедия решений. Основные права должника-физлица при взаимодействии с кредитором и коллекторами (ноябрь 2024)

Основные права должника-физлица при взаимодействии с кредитором и коллекторами

Можно ли отказаться от общения с кредитором и коллекторами? Должник - физическое лицо вправе направить кредитору и (или) лицу, которое действует от имени и (или) в интересах кредитора (в частности, коллекторскому агентству, управомоченному на истребование просроченной задолженности) заявление об отказе от взаимодействия путем личных встреч, телефонных переговоров и путем отправки телефонных, телеграфных, электронных сообщений или о том, что взаимодействие такими способами будет осуществляться только через указанного должником представителя (таким представителем может быть только адвокат). Заявление можно направить через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручить его кредитору (лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах) под расписку (ч.ч. 1, 2, 4 ст. 8 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, далее - Закон N 230-ФЗ). Форма такого заявления утверждена приказом ФССП России от 18.01.2018 N 20.

Отказаться от взаимодействия с кредитором (уполномоченными им лицами) путем отправки письменной корреспонденции (почтовых отправлений) должник не вправе.

Отказ должника от непосредственного взаимодействия и взаимодействия путем отправки телефонных, телеграфных, электронных сообщений невозможен в течение четырех месяцев с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление об отказе от взаимодействия, направленное до истечения этого срока, считается недействительным (ч. 6 ст. 8 Закона N 230-ФЗ). Это не относится к волеизъявлению относительно взаимодействия кредитора или управомоченного им лица с представителем должника, которое должник вправе выразить в любое время.

Должник вправе в любое время отменить свое заявление, уведомив об этом лицо, которому оно было направлено (ч. 9 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

Можно ли использовать способы взаимодействия и частоту общения, которые будут отличаться от общих правил, установленных Законом? Должник и кредитор (или лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора) вправе заключить письменное соглашение об использовании при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, иных способов взаимодействия с должником, за исключением тех, которые перечислены в ч. 1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ (ч. 2 этого федерального закона; см. об этом в отдельном материале Энциклопедии решений).

Должник и кредитор вправе также заключить соглашение о частоте взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от имени и (или) в интересах кредитора, которая будет отличаться от правил ч.ч. 3 и 5 ст. 7 Закона N 230-ФЗ, например, будет предусматривать более частые контакты с должником по сравнению с их максимальным количеством, установленным законом (ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ). Как определено ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ, условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника. При нарушении этого запрета соответствующие условия могут быть признаны недействительными (ст.ст. 168, 180 ГК РФ).

От упомянутых выше соглашений должник вправе в любой момент отказаться, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку (ч. 4 ст. 4, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

Может ли кредитор или коллектор сообщать третьим лицам (например, работодателю) сведения об имеющейся у физлица задолженности? По общему правилу кредитор, а также лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также любые другие персональные данные должника только с письменного согласия должника. Должник дает такое согласие в виде согласия на обработку его персональных данных. Согласие должно быть оформлено в виде отдельного документа (ч.ч. 3, 4 ст. 6 Закона N 230-ФЗ). Причем должник вправе в любое время отозвать свое согласие, сообщив об этом лицу, которому оно дано. Для этого он может направить уведомление об отзыве согласия через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить его под расписку (ч. 7 ст. 6 Закона N 230-ФЗ).

Может ли кредитор или коллектор взаимодействовать с родственниками (соседями, сослуживцами и т.д.) должника? Должник вправе дать согласие на взаимодействие кредитора (лица, действующего от имени и (или) в интересах кредитора) с третьими лицами в целях возврата просроченной задолженности, в частности с членами семьи должника, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями и любыми другими физическими лицами. Такое согласие дается в письменной форме в виде отдельного документа, содержащего в том числе согласие должника на обработку его персональных данных. Согласие может быть в любое время отозвано должником (ч. 7 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

При отсутствии письменного согласия должника кредитор или иное лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, не вправе по своей инициативе взаимодействовать с другими физическими лицами в целях возврата просроченной задолженности должника. Поскольку законом не предусмотрено иное, это требование касается любых способов взаимодействия с такими лицами. Даже при наличии согласия должника взаимодействие кредитора (управомоченного им лица) с третьими лицами невозможно, если третьи лица выразили свое несогласие на осуществление взаимодействия с ними. Требований к форме выражения такого несогласия закон не устанавливает. В частности, в законе нет требования, чтобы несогласие обязательно выражалось в письменной форме (ч.ч. 5, 6 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

Может ли должник обращаться к кредитору или коллектору с вопросами? Должник вправе обратиться к кредитору и лицу, действующему от имени и (или) в интересах кредитора, по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания. Форма такого обращения и порядок его отправки законом не урегулированы. Для того чтобы избежать возникновения спора по поводу факта направления, содержания и момента получения кредитором (иным лицом) этого обращения, его целесообразно составить в письменной форме и отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку. Кредитор (лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах) обязан ответить на обращение должника по поставленным вопросам не позднее тридцати дней со дня его получения (ст. 10 Закона N 230-ФЗ).

Вправе ли должник требовать возмещения вреда и убытков? Должник вправе потребовать от кредитора и лица, действующего от имени и (или) в интересах кредитора, возмещения убытков и компенсации морального вреда, причиненного их неправомерными действиями. Таким же правом обладают и иные лица, которым причинены убытки или моральный вред в связи с совершением действий, направленных на возврат просроченной задолженности должника (ст. 11 Закона N 230-ФЗ).

Куда сообщать о неправомерных действиях коллекторов? О неправомерных действиях коллекторского агентства при истребовании просроченной задолженности должник вправе сообщить в территориальный орган ФССП России. Такое сообщение может быть основанием для проведения в отношении коллекторского агентства внеплановой проверки соблюдения им требований Закона N 230-ФЗ и иных нормативных правовых актов (п. 39 Административного регламента исполнения Федеральной службой судебных приставов государственной функции по осуществлению контроля (надзора) за деятельностью юридических лиц, включенных в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, утвержденного приказом Минюста России от 30.12.2016 N 332).

Тема

Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц