Энциклопедия решений. Недействительность кредитного договора (ноябрь 2024)

Недействительность кредитного договора

Гражданским кодексом РФ предусмотрено специальное основание для признания кредитного договора недействительным: согласно ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (см. п. 6 Обзора судебной практики ВС РФ N 1 (2019), утв. Президиумом ВС РФ 24.04.2019). Кроме того, к кредитным договорам подлежат применению общие нормы о недействительности сделок - § 2 главы 9 ГК РФ.

Отметим наиболее распространенные на практике случаи отнесения кредитных договоров к недействительным сделкам.

1. Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным (ст. 171 ГК РФ).

В качестве примера приведем ситуацию, которая была предметом судебных разбирательств при следующих обстоятельствах: гражданин, признанный в 2002 году недееспособным, в 2014 году заключил кредитный договор. Узнав об этом, опекун недееспособного гражданина обратился в суд с заявлением о признании кредитного договора недействительным в силу его ничтожности. Банк предъявил встречный иск к заемщику в лице законного представителя (опекуна) о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежных средств. Суд признал, что на момент заключения сделки с банком гражданин был признан недееспособным вследствие психического расстройства, что лишало его возможности понимать значение своих действий и руководить ими. Кредитный договор был признан недействительной сделкой в силу ее ничтожности и с учетом положений ст. 167, п. 1 ст. 171, п.1 ст. 1103 ГК РФ суд применил последствия недействительности ничтожной сделки и пришел к выводу о необходимости возврата в пользу банка денежных средств, полученных по кредитному договору, за вычетом суммы, уплаченной банку после получения кредита. Кроме того, руководствуясь положениями п. 2 ст. 1107 ГК РФ, суд взыскал с опекуна за счет имущества подопечного в пользу банка проценты за пользование чужими денежными средствами (см. также определение Орловского облсуда от 20.07.2016 по делу N 33-2403/2016).

Отметим, что в такой ситуации доводы кредитной организации о том, что у нее отсутствовала возможность проверки психического здоровья заемщика при заключении договора, а также тот факт, что заемщиком производились выплаты по кредиту, в случае отсутствия требования опекуна о признании сделки действительной в порядке п. 2 ст. 171 ГК РФ, судами не принимаются во внимание, поскольку заключенная сторонами сделка ничтожна (см. определение Санкт-Петербургского горсуда от 15.01.2019 по делу N 33-754/2019).

2. Недействительность сделки, совершенной без необходимого в силу закона согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления (ст. 173.1 ГК РФ).

Наиболее распространенный случай признания сделки недействительной в соответствии со ст. 173.1 ГК РФ - нарушение порядка одобрения крупной сделки (п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 26.06.2018 N 27, п. 6 ст. 79 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", п. 4 ст. 46 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", п. 3 ст. 23 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях").

Но поскольку по общему правилу условием признания недействительной оспоримой сделки, совершенной без необходимого в силу закона согласия, является доказанность того, что другая сторона сделки знала или должна была знать об отсутствии на момент совершения сделки необходимого согласия (п. 2 ст. 173.1 ГК РФ), заемщикам нечасто удается признать кредитный договор недействительным на основании ст. 173.1 ГК РФ.

В качестве примера приведем решение АС Приморского края от 07.07.2015 по делу N А51-10340/2015: суд признал недействительным дополнительное соглашение к кредитному договору в связи с отсутствием необходимого одобрения соглашения советом директоров компании. При этом банк подтвердил то обстоятельство, что имел информацию об отсутствии одобрения условий соглашения советом директоров и знал о необходимости его наличия в результате прямого извещения со стороны заемщика (см. также решение АС Приморского края от 07.07.2015 по делу N А51-10339/2015).

Обращаем внимание, что по общему правилу для заключения одним из супругов кредитного договора согласие второго супруга не требуется, поскольку кредитный договор к сделкам, при заключении которых согласно положениям действующего законодательства требуется согласие супруга, не относится, в связи с этим оснований для признания недействительным кредитного договора на основании ст. 173.1 ГК РФ не имеется (п. 2 ст. 35 СК РФ, см. также определения Мосгорсуда от 24.10.2016 N 33-42681/16 и от 08.07.2016 N 33-26686/16, Санкт-Петербургского горсуда от 04.10.2018 по делу N 33-20009/2018, Новосибирского облсуда от 05.12.2017 по делу N 33-11747/2017)*(1).

3. Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Основаниями для признания сделки недействительной по ст. 177 ГК РФ могут являться, в частности, расстройство психики (определение ВС РФ от 13.01.2015 N 48-КГ14-11), органическое расстройство личности с выраженным снижением интеллектуальных функций, нарушение ориентировки, пониженная продуктивность контактов и мышления, выраженное снижение памяти и отсутствие критики (определение ВС РФ от 11.03.2014 N 15-КГ13-6), сосудистое заболевание головного мозга, вызывающее органическое расстройство личности (определение ВС РФ от 05.02.2013 N 5-КГ12-86), сильное душевное волнение, обусловившее неспособность лица понимать значение своих действий или руководить ими (определение ВС РФ от 09.12.2003 N 18-В03-50).

В качестве примера приведем определение Московского горсуда от 24.07.2018 по делу N 33-16102/2018: истец, действующий в интересах недееспособного гражданина, обратился в суд с иском о признании заключенного недееспособным гражданином кредитного договора недействительным. Судом была назначена судебная психолого-психиатрическая экспертиза, в результате которой было установлено, что у заемщика имеется психическое расстройство, в период подписания договора он не мог понимать значение своих действий и руководить ими. В связи с этим суд признал кредитный договор недействительным в соответствии со ст. 177 ГК РФ, и в силу п. 3 ст. 177 ГК РФ применил правила, предусмотренные абзацами 2 и 3 п. 1 ст.171 ГК РФ: опекун за счет имущества заемщика должен вернуть банку те денежные средства, которыми непосредственно воспользовался заемщик, без уплаты процентов за пользование кредитом и пени (см. также определение ВС Республики Башкортостан от 11.06.2015 по делу N 33-3949/2015).

4. Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ).

Заблуждение предполагает, что при совершении сделки лицо исходило из неправильных, не соответствующих действительности представлений о каких-либо обстоятельствах, относящихся к данной сделке. Существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность (см. определение ВС РФ от 05.02.2013 N 5-КГ12-86).

В качестве примера признания кредитного договора недействительным по данному основанию приведем следующую ситуацию, ставшую предметом судебного разбирательства: гражданка по приглашению салона пришла на бесплатную косметологическую процедуру, после которой ею были подписаны документы, которые она не смогла прочитать, поскольку они были набраны мелким шрифтом, а у гражданки было плохое зрение. Сразу после изучения подписанных документов, обнаружив, что фактически подписала кредитный договор, гражданка обратилась к ответчику с претензией о расторжении договора и возврате банку кредитных средств, а также в ОВД с заявлением о совершении в отношении нее преступления. Суд принял во внимание фактическое поведение потребителя, сразу отказавшегося от договора, а также тот факт, что текст кредитного договора был набран мелким шрифтом. При таких обстоятельствах суд признал заключенные сделки недействительными на основании ст. 178 ГК РФ (определения Краснодарского краевого суда от 06.12.2016 N 33-32671/2016, Тамбовского облуда от 20.04.2015 по делу N 33-1172/2015).

5. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Как показывает анализ судебной практики, наиболее распространенное основание оспаривания кредитного договора по ст. 179 ГК РФ - в связи с кабальностью условия о размере процентной ставки.

Например, заключение предпринимателем кредитного договора на условиях существенно повышенной процентной ставки с целью избежания банкротства может свидетельствовать о кабальности сделки. При этом в иске о признании кредитного договора кабальным может быть отказано, если банк доказал, что условие о чрезмерно высокой процентной ставке было предопределено особенностями конкретной сделки, в частности, отсутствием обеспечения по займу (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162)*(2).

6. Недействительности части сделки (ст. 180 ГК РФ).

Кредитный договор, как и другие виды сделок, может быть признан недействительным полностью или в части. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На практике довольно распространенными случаями признания недействительными условий кредитного договора являются следующие:

1) Условия о вознаграждениях банку (например, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита), которые уплачиваются за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Это касается, в том числе, включения в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета (см. определение ВАС РФ от 07.09.2009 N ВАС-8274/09, постановление ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09, вопрос 1 Обзора судебной практики ВС РФ N 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26.06.2015)*(3), а также условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита*(4);

2) Условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, если выполнение таких условий является обязательным условием получения кредита (см. п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), определение Омского облсуда от 03.08.2016 по делу N 33-7441/2016*(5);

3) Условие кредитного договора о страховании в конкретной страховой компании (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013)*(5);

4) Условие кредитного договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед уплатой процентов и основного долга по кредиту в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью (определение ВС РФ от 25.04.2017 N 46-КГ17-4, постановление Тринадцатого ААС от 30.06.2017 N 13АП-12199/17).

Это далеко не полный перечень оснований, по которым кредитный договор или его условия могут быть признаны недействительными.

Порядок признания кредитого договора или его части недействительными

Для признания кредитного договора недействительным в целом или его определенных условий необходимо обратиться в суд с исковым заявлением. В зависимости от того, кто является сторонами сделки и предстоящего спора, следует определить, к компетенции какого суда относится рассмотрение спора: если сторонами являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, следует обратиться в арбитражный суд (ст. 27 АПК РФ), если одной из сторон является физическое лицо, - в суд общей юрисдикции (ст. 22 ГПК РФ).

Исходя из этого следует руководствоваться требованиями к форме и содержанию искового заявления - ст. 125 АПК РФ или ст. 131 ГПК РФ, а также к прилагаемым к исковому заявлению документам - ст. 126 АПК РФ или ст. 132 ГПК РФ.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора, например, при несоблюдении его письменной формы (ст. 820 ГК РФ) и о признании такой сделки недействительной составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ, п. 101 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримого кредитного договора или его части недействительными и о применении последствий их недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ, п. 102 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Внимание

Подробнее о том, как признать договор недействительным, читайте в памятке "Порядок подачи иска о признании договора (сделки) недействительным".

______________________________

*(1) Более подробно см. Энциклопедию решений. Согласие супруга на получение кредита.

*(2) Более подробно см. Позиции высших судов. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. (Ст. 179 ГК) (п. 45).

*(3) Более подробно см. Энциклопедию решений. Комиссия и иные платежи за предоставление кредита.

*(4) Более подробно см. Энциклопедию решений. Плата за досрочное погашение кредита.

*(5) Более подробно см. Энциклопедию решений. Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита.

Темы

Кредитный договор

Недействительность гражданско-правового договора. Оспоримые и ничтожные сделки

См. также

Последствия недействительности договора (сделки)

Лица, имеющие право требовать признания сделки недействительной и применения последствий ее недействительности

Формы документов

Исковое заявление о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки

Исковое заявление о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки

Еще...