Энциклопедия решений. Досудебный порядок урегулирования споров по договорам, заключенным с потребителями финансовых услуг (ноябрь 2024)

Досудебный порядок урегулирования споров по договорам, заключенным с потребителями финансовых услуг

Смотрите в этом материале:

- в каких случаях обращение в финансовому уполномоченному обязательно;

- при каких условиях потребитель может обратиться к финансовому уполномоченному;

- при каких условиях потребитель может обратиться в суд с иском к финансовой организации;

- какие документы о соблюдении досудебного порядка потребителю необходимо представить в суд

Внимание

См. также Обзор судебной практики, связанной с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Случаи, в которых обращение к финансовому уполномоченному обязательно

В установленных Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ (далее - Закон о финансовом уполномоченном) случаях до предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке потребитель финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора: при возникновении спора с финансовой организацией подать заявление (претензию) в финансовую организацию об исполнении ею обязательств, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (п. 34 Постановления N 18, см., например, определение Шестого КСОЮ от 04.08.2021 N 8Г-14216/2021[88-15098/2021]).

Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора или лицом, в пользу которого заключен договор, либо которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ч. 2 ст. 2 Закона о финансовом уполномоченном). К финансовым организациям, по требованиям к которым обязательно досудебное обращение к финансовому уполномоченному, относятся:

- страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право осуществлять страховую деятельность на территории РФ;

- микрофинансовые организации;

- кредитные потребительские кооперативы;

- ломбарды;

- кредитные организации;

- негосударственные пенсионные фонды,

включенные в реестр, который ведется Банком России или перечень, который ведется Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного (чч. 1, 2 ст. 15, ч. 1 ст. 28, ч. 1 ст. 29, ч. 1 ст. 30 Закона о финансовом уполномоченном).

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном (вопрос 1 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020), далее - Разъяснения). В соответствии с чч. 1, 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном в компетенцию финансового уполномоченного входит рассмотрение обращений в отношении финансовых организаций, если:

- размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, которые финансовый уполномоченный не рассматривает в силу ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном); при этом размер требований определяется в том числе с учетом неустойки и других мер ответственности (п. 35 Постановления N 18),

- либо требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ (в этом случае размер требования не имеет значения),

- и со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

В этих случаях предварительное обращение к финансовому уполномоченному обязательно (п. 35 Постановления N 35, см., например, определение Седьмого КСОЮ от 03.11.2021 N 8Г-16272/2021[88-16393/2021]).

Соблюдение предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном досудебного порядка урегулирования спора обязательно в том числе в тех случаях, когда договор, на котором основано требование потребителя, заключен до вступления в силу нормы, установившей этот порядок в отношении споров с соответствующей категорией финансовых организаций (п. 17 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. президиумом ВС РФ 20.10.2021, см., например, определение Четвертого КСОЮ от 25.12.2020 N 8Г-29045/2020).

Условия обращения к финансовому уполномоченному

До обращения к финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг обязан обратиться в финансовую организацию с заявлением в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном). После получения ответа финансовой организации либо при его неполучении в сроки, установленные ч. 2 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном, потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном). В свою очередь, финансовый уполномоченный, рассматривает обращение потребителя и принимает решение по обращению в сроки, установленные чч. 8-10 Закона о финансовом уполномоченном. Если в процессе рассмотрения обращения между потребителем и финансовой организацией достигнуто соглашение (ст. 21 Закона о финансовом уполномоченном), решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 3 ст. 21 Закона о финансовом уполномоченном).

Внимание

О порядке обращения к финансовому уполномоченному см. подробнее в Памятке.

Условия обращения потребителя в суд с иском к финансовой организации

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда в установленный законом срок финансовым уполномоченным решение не принято (п. 39 Постановления N 18, см., например, определение Третьего КСОЮ от 19.08.2021 N 8Г-12345/2021[88-14792/2021]). В соответствии с ч. 1 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном, в случае:

- непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного законом срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

- прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным (ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном);

- несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Срок обращения в суд при несогласии потребителя с решением финансового уполномоченного составляет 30 дней с момента вступления решения в законную силу (ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном, см. также ст. 23 этого закона; подробнее об исчислении этого срока см. вопрос 3 Разъяснений).

Как разъяснено в п. 40 Постановления N 18, в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным (отказа в принятии обращения к рассмотрению) возможность обращения потребителя в суд зависит от оснований такого прекращения (отказа в рассмотрении):

- если основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным (отказа в принятии к рассмотрению обращения) является то, что рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного (п. 1 ч. 1 ст. 27, пп. 1, 6, 7, 8, 9 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), и, следовательно, обязательный досудебный порядок урегулирования спора для такого требования не установлен, то потребитель вправе заявить указанное требование непосредственно в суд;

- если рассмотрение обращения финансовым уполномоченным прекращено в связи с заключением потребителем финансовых услуг и финансовой организацией соглашения, обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и в случае неисполнения финансовой организацией условий заключенного соглашения потребитель вправе предъявить требования к финансовой организации непосредственно в суд (чч. 3, 6 ст. 21, п. 2 ч. 4 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном);

- если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований по мотиву их добровольного удовлетворения либо отсутствие требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным (пп. 3, 4, 5 ч. 1 ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном), а также нахождение спора в процедуре урегулирования посредством медиации (п. 1 ч. 1 ст. 27, п. 4 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), то обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается несоблюденным;

- при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пп. 2, 11, 12 ч. 1 ст. 19, п. 2 ч. 1 ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном), обязательный досудебный порядок урегулирования спора является несоблюденным;

- если основанием отказа в рассмотрении или прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя является направление потребителем обращения по спору между теми же сторонами, о том же предмете, по тем же основанием, ранее рассмотренному финансовым уполномоченным, судом или третейским судом (п. 1 ч. 1 ст. 27, пп. 3, 5, 10 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), то вопрос о соблюдении досудебного порядка разрешается в соответствии с результатами первоначального обращения потребителя к финансовому уполномоченному, в суд или в третейский суд.

В случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения к рассмотрению (прекращении рассмотрения обращения), он может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с таким решением финансового уполномоченного. Далее возможны два варианта:

- если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя (решения о прекращении рассмотрения обращения), обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается несоблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращается судьей на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго ст. 222 ГПК РФ (см., например, определение Восьмого КСОЮ от 05.10.2021 N 8Г-13079/2021[88-12560/2021]);

- если будет сделан вывод о необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя (решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения) обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу (см. также вопрос 2 Разъяснений).

Досудебный порядок урегулирования спора не может быть признан соблюденным, если на момент подачи искового заявления в суд обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных законом сроков, если сроки рассмотрения обращения были приостановлены на основании чч. 7, 9 и 10 ст. 20 Закона о финансовом уполномоченном (п. 40 Постановления N 18, см., например, определение Третьего КСОЮ от 19.08.2021 N 8Г-12345/2021[88-14792/2021]).

Документы о соблюдении досудебного порядка,
представляемые потребителем в суд

Согласно ч. 4 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

- решение финансового уполномоченного;

- соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

- уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 Закона о финансовом уполномоченном.

Если финансовым уполномоченным в нарушение ч. 4 ст. 18 Закона о финансовом уполномоченном в адрес потребителя не направлено уведомление о принятии его обращения к рассмотрению (отказе в его принятии к рассмотрению), потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд по истечении срока, установленного для рассмотрения такого обращения, приложив в обоснование соблюдения досудебного порядка соответствующие документы (например, текст своего обращения к финансовому уполномоченному, квитанцию об отправке обращения, опись почтового вложения и отчет об отслеживании почтового отправления с отметкой о вручении почтового отправления адресату) (п. 40 Постановления N 18).

Исковые требования и требования, содержащиеся в обращении к финансовому уполномоченному, должны совпадать. Как разъяснено в п. 42 Постановления N 18, потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном) (см, например, определение Первого КСОЮ от 01.07.2021 N 8Г-11424/2021[88-14055/2021].

Тема

Досудебный порядок урегулирования вытекающих из договоров споров с участием потребителей