Кредитовый оборот (А. Бычков, "Современный предприниматель. Индивидуальный подход к бизнесу", N 10, октябрь 2011 г.)

Кредитовый оборот

Что такое - кредитовый оборот?

Как суды относятся к дополнительным условиям банков?

Одним из основных требований, предъявляемых банками к своим клиентам-заемщикам при предоставлении кредита, является соблюдение условия о кредитовых оборотах. Данное условие заключается в обязанности заемщика на своем счете или счетах, открытых в банке, у которого он взял кредит, поддерживать в определенную кредитным договором дату установленный размер денежного остатка. Указанное условие закрепляется в кредитном договоре в качестве обязанности заемщика с корреспондирующим ему правом банка требовать исполнения данной обязанности с применением штрафных мер. Кроме того, в кредитных договорах устанавливается право банка в одностороннем порядке кредитный договор расторгнуть при невыполнении заемщиком данного условия и потребовать досрочного возврата кредита и всех причитающихся банку сумм. При наличии ипотечного обеспечения предусматривается также право банка обратить взыскание на заложенное имущество.

Условия банков

По информации на сайте creditorus.ru наличие регулярных кредитовых оборотов по счетам заемщика является одним из обязательных условий предоставления ему кредита.

Поддержание кредитового оборота позволяет банку достоверно убедиться в платежеспособности заемщиков, достаточности их собственных средств и фактической возможности исполнять свои обязательства. Предоставление кредитов является рисковой операцией, что создает для банка необходимость обеспечить исполнение заемщиком обязанности по возврату кредита. Включение в кредитный договор условия о кредитовых оборотах не предусмотрено институтом кредитного договора, но при этом участники гражданских правоотношений свободны в заключении договоров и определении любых их, не противоречащих закону условий (ст. 421 ГК РФ).

Банк, устанавливая рассматриваемое условие, не только обеспечивает исполнение заемщиком своих обязательств перед ним, гарантируя себя от возможных рисков, но и, кроме того, получает возможность распоряжаться соответствующими денежными средствами за счет заемщика. Денежные средства клиентов банка, не востребованные ими в конкретный момент, находятся в полном ведении банков, которые вправе ими распоряжаться по собственному усмотрению. Фактически такое положение вещей позволяет банку пользоваться деньгами своих клиентов-заемщиков без уплаты им вознаграждения, то есть кредитоваться за их счет на нерыночных условиях.

Когда это правило не действует?

Как свидетельствует правоприменительная практика, условие о кредитовых оборотах может быть признано судом недействительным по иску заемщика к банку.

Условия кредитного договора о том, что заемщик обязуется обеспечивать поступление на банковские счета группы компаний в определенной сумме кредитовых оборотов, а также о праве банка требовать изменений процентной ставки по кредиту в случае изменения конъюнктуры денежного рынка и стоимости привлекаемых банком ресурсов (в том числе в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ), являются объективно невыполнимыми и кабальными, противоречат пункту 3 статьи 845 ГК РФ, в силу которого банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Такая ситуация вынуждает заемщика осуществлять свою хозяйственную деятельность исключительно под контролем банка, что противоречит принципам гражданского законодательства (Постановление ФАС СКО от 22.02.2011 г. по делу N А53-17264/2009).

В одном из недавно рассмотренных ФАС Северо-Кавказского округа дел заключенный между банком и заемщиком кредитный договор предусматривал обязанность заемщика поддерживать на своем (своих) расчетных счетах в данном банке ежемесячные кредитовые обороты в объеме не менее 90 процентов поступлений на все расчетные счета. Под кредитовыми оборотами понимались поступления денежных средств от хозяйственной деятельности без учета сумм, поступающих на счет в качестве кредита банка (в том числе денежных средств, зачисленных на счет после конвертации иностранной валюты, предоставленной в кредит). За нарушение заемщиком данного условия банк в безакцептном порядке списал с его счета 406 575 руб. 37 коп. в качестве неустойки. Признавая данное договорное условие ничтожным на основании статьи 168 ГК РФ и обязывая банк вернуть необоснованно списанную денежную сумму на счет заемщика, суды трех инстанций исходили из следующего. Предусмотренное положение не относится к условиям, предусмотренным институтом кредитного договора, однако само по себе включение такого условия в договор закону не противоречит. Вместе с тем такое условие ограничивает право заемщика на свободу выбора контрагентов-банков. Фактически оно устанавливает ответственность заемщика перед банком за его вступление в гражданско-правовые отношения с иными банками, что противоречит принципу свободы договора и автономии воли (Постановление от 09.09.2011 г. по делу N А53-26703/2010).

В силу пункт 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Вместе с тем неисполнение обязанности по поддержанию кредитового оборота не является обстоятельством, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 19 октября 2009 г. N Ф03-5320/2009).

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость договорных условий, в частности, их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения, соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений (Постановление Президиума ВАС РФ N 17389/10 от 12 июля 2011 г.).

Не допускаются действия, направленные исключительно на причинение вреда другому лицу или злоупотребление правом в иных формах (ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, условие о кредитовом обороте нарушает разумный баланс интересов участников кредитного правоотношения, нарушает принцип свободы договора, в связи с чем оно может быть признано недействительным на основании статьи 168 ГК РФ.

А. Бычков,

начальник юридического отдела

ЗАО "ТГК "Салют"

"Современный предприниматель. Индивидуальный подход к бизнесу", N 10, октябрь 2011 г.