Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22 сентября 2015 г. N 09АП-37738/15

г. Москва

22 сентября 2015 г.

Дело N А40-91899/15

Резолютивная часть постановления объявлена 15 сентября 2015 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 22 сентября 2015 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.Г.,

судей:	Поташовой Ж.В., Лепихина Д.Е.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Анафиевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО" АльфаСтрахование-Жизнь"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.07.2015 по делу N А40-91899/15, принятое судьей Сизовой О.В. (шифр судьи 84-743)

по заявлению ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр. Б.)

к Управление Роспотребнадзора по Свердловской области

о признании незаконным и отмене постановления от 10.04.2015 г. N 13/50; предписания N 01-09-13/460 от 10.04.2015,

при участии:

от заявителя:	Кучин Д.В. по доверенности от 27.07.2015 N 0490/15;
от ответчика:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее-заявитель) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее-ответчик) о признании незаконным и отмене постановления от 10.04.2015 г. N 13/50; предписания N 01-09-13/460 от 10.04.2015.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.07.2015 в удовлетворении заявленных требований - отказано.

Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит полностью отменить решение суда, принять новый судебный акт.

В апелляционной жалобе заявитель указывает на ненадлежащее исследование судом первой инстанции фактических обстоятельств дела и отсутствие в решении суда надлежащей оценки доказательств по делу.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции заявитель поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда первой инстанции, принять новый судебный акт, об удовлетворении заявленных требований.

Ответчик представил отзыв на апелляционную жалобу, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Дело судом рассмотрено в порядке, предусмотренном ст. ст. 123, 156 АПК РФ в его отсутствие.

Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив представленные в дело доказательства, заслушав представителя заявителя, рассмотрев доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения арбитражного суда, принятого в соответствии с законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела, и удовлетворения апелляционной жалобы, исходя из следующего.

Как усматривается из материалов дела, 10.04.2015 было вынесено постановление N 13/50 по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым ОАО ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена с ч. 1,2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Вынесению оспариваемого постановления предшествовало составление протокола об административного правонарушении N б/н от 04.03.2015, в котором содержатся сведения об объективной стороне данного административного правонарушения.

Указанный протокол был составлен, как следует из его содержания, в отсутствии представителя заявите, в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения о дате и времени составления протокола об административном правонарушение - извещение от 29.12.2014, полученное заявителем 12.01.2015.

При рассмотрении дела представитель заявителя участия не принимал, в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения о дате и времени рассмотрения материалов административного дела - определением от 11.03.2015, полученное заявителем 31.03.2015.

Кроме этого, административным органом 10.04.2015 выдано предписание о прекращении нарушения прав потребителей N 01-09-13/460 от 10.04.2015, а именно в срок до 29.05.2015:

Прекратить нарушение прав потребителей, осуществляющих страхование при кредитовании, путем проведения следующих мероприятий:

1. Привести отношения по действующим договорам с потребителями, которые содержат условия, идентичные описанным в протоколе от 28.01.2015, в соответствие с законами, отраженными в протоколе;

2. Прекратить заключать договоры с потребителями, с условиями, не соответствующими нормативным актам, изложенным в протоколе от 28.01.2015;

3. При дальнейшем заключении договоров, предоставлять гражданам полную информацию об условиях оказания услуг, предусмотренную нормами права, указанными в протоколе от 28.01.2015;

4. Обеспечить работу страхового агента ОАО "СКБ-Банк" таким образом, чтобы соблюдались требования норм права указанные в протоколе от 28.01.2015.

Согласно Положению о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 "Об утверждении положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, и осуществляет полномочия, в том числе по государственному контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Согласно п. 5.1.2 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 года N 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Учитывая положения ст. 23.49, ч. ч. 1, 4 ст. 28.3 КоАП РФ, Приказа Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 01.06.2005 N 421 "Об утверждении перечня должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях", суд признает протокол об административном правонарушении и оспариваемое постановление оформленными уполномоченными должностными лицами административного органа, при наличии доказательств надлежащего извещения Общества о времени и месте их составления.

В связи с этим, ответчиком не были допущены нарушения процессуальных требований и условий КоАП РФ, положений п.10 постановления Пленума ВАС РФ N 10 от 02.06.2004 "О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении дел об административных правонарушениях", п. 24 постановления Пленума ВАС РФ N 46 от 26.07.2007, "О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении дел об административных правонарушениях".

Из фактических обстоятельств дела следует, что в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в городе Нижний Тагил, Пригородном, Верхнесалдинском районах, городе Нижняя Салда, городе Кировград и Невьянском районе поступило обращение гражданки Варниной О.В. (вх.N 26630 от 19.11.2014 г.) о нарушении её прав при кредитовании в ОАО "СКБ-Банк" и страховании в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Так, административным органом в ходе проверки установлено, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществило страхование Варниной О. В. с нарушением требований закона о доведении до потребителя информации об условиях оказания страховых услуг, не предоставлена информация об условиях страхования перед заключением сделки в виде проекта договора (Полиса-оферты, Условий страхования), страховая организация не представила документы, подтверждающие ознакомление потребителей до заключения сделки с условиями оказания услуг страхования и выдачи, текст Полиса-оферты напечатан мелким трудночитаемым шрифтом, с высотой прописных букв менее 2 мм, в Договоре страхования отсутствуют полные сведения о размере страховой суммы, потребителю не предоставлены полные и достоверные сведения о страховом агенте и условиях оказания услуг, а именно в выданном Варниной О.В. договоре страхования банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, страховой агент перед удержанием платы за страхование и переводом её в страховую организацию не предоставил потребителю информацию о страховании, порядке получения полных сведения о страховании, не выдал для ознакомления проект Полиса-оферты и Условия страхования, Варниной О.В. не предоставлены необходимые и достоверные сведения об условиях расторжения договора страхования, имущественных последствиях. Предоставленная банком неполная и недостоверная информация привела к заключением договора, ущемляющего интересы потребителя, обуславливанию кредита оказанием иных услуг.

Кроме этого, в страховой полис включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно в разделе 5.2. Полиса-оферты указано, что страховая сумма изменяется в течение строка действия Полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по Кредитному договору, в п.7.3. Полиса-оферты установлено, что доля страховой выплаты по страховым случаям, определенным в п.3.1.1. -п.3.1.1. Полиса-оферты, составляет 100% Задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в п.9.3. Полиса-оферты установлено, что размер задолженности определяется на основании справки банка, страховая организация включила в Полис-оферту положение о том, что стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика, условие изложено таким образом, что потребитель не обладает возможностью выразить согласие или отказ от факсимильного воспроизведения данных, страховая организация определила срок страхования на весь период кредитования. Также организация определила,, что страховая премия удерживается единовременно в рублях.

В соответствии со ст.ст. 161, 940, п.2 ст.943 ГК РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра проекта договора, а после заключения сделки в виде экземпляра договора.

Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.

Таким образом, страховая организация обязана разрабатывать порядок деятельности таким образом, чтобы страхование осуществлялось только при обеспечении условия о предоставлении гражданину полной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги и незамедлительного вручения экземпляра договора после заключения сделки.

Согласно объяснениям ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования заключен 19.03.2014 путем выдачи страхового полиса; факт ознакомления клиента с условиями страхования подтверждается текстом полиса-оферты о том, что клиент ознакомлен с полисом-офертой и Условиями страхования.

Однако полис-оферта не содержит подписи потребителя об ознакомлении с документом и согласии на страхование.

Полис-оферта не содержит подписи представителя страховой организации. Страховое законодательство не предусматривает возможности использования факсимильного воспроизведения подписи и печати в полисе страхования.

Из п.435 ГК РФ следует, что оферта должна содержать существенные условия договора и подтверждение, что исходит от лица, направившего оферту (наименование организации, подпись уполномоченного лица, печать). Оферта должна быть вручена лицу, которое может сделать акцепт. Документ "полис-оферта" не содержит подписи уполномоченного лица и печати организации. Доказательства, что представитель страховой организации Михайлов B.C. находился в подразделении банка и вручил полис-оферту потребителям до оплаты услуги, в ТО не представлены.

Соответственно, документ "полис-оферта" невозможно признать надлежащей офертой, полисом страхования, доказательства надлежащего информирования потребителя, согласования условий отсутствуют.

Соблюдение прав потребителей на получение информации об условиях оказания услуги страхования, обеспечивается разными способами, в том числе изложением договора удобочитаемым текстом (СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых").

Пунктами 3.1.9, 3.2.4, 3.2.9 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" дефекты, приводящие к искажению или потере информации, ухудшающие удобочитаемость и/или условия чтения, в издании не допускаются: непропечатка (потеря элементов изображения), нечеткая, бледная печать, "рваное очко", смазывание, отмарывание краски, сдвоенная печать, забитые краской участки, пятна, царапины; затеки клея на обрезы или внутрь блока, вызывающие склеивание страниц и повреждение текста или иллюстраций при раскрывании. В изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2. Минимальная длина строки в справочных изданиях должна быть не менее 41 мм. В текстовых таблицах кегль шрифта должен быть не менее 6 пунктов, расстояние между колонками не менее 4 мм, длина строки не регламентируется.

Таким образом, заявитель не обеспечил должного соблюдения прав потребителей при доведении информации в рамках оказания услуг страхования, поскольку отображение содержания договора меньше минимального размера, установленного санитарными правилами не является надлежащим доведением информации до потребителей, не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по страхованию.

Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, возникающие при заключении договора страхования, так как СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления, а также распространяются на издания книжные текстовые (далее издания) для взрослых читателей от 18 лет и старше, к которым и относится по своему назначению и текст договора, оформляемого с потребителями.

Кроме того, мелкий шрифт договора является нарушением прав потребителей, так как затрудняет визуальное восприятие текста. Данное обстоятельство не обеспечивает удобочитаемость условий рассматриваемых документов для потребителя, и не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги.

В разделе 5.1. Полиса-оферты указано, что страховая сумма изменяется в течение строка действия настоящего Полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по Кредитному договору.

В п.7.3. Полиса-оферты установлено, что доля страховой выплаты по страховым случаям, определенным в п.3.1.1. - п.3.1.2. Полиса-оферты, составляет 100% задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Сведения о размерах страховых сумм, страховых выплат со второго месяца страхования в Полисе-оферте не указаны, содержатся только частичные сведения о размере страховой суммы за 1 месяц страхования.

Из п.2 ст.942, п.3 ст.947 ГК РФ следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты.

Из совокупного толкования п.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", п.2 ст.942, п.3 ст.947 ГК РФ следует, что сведения о страховой премии и страховой выплате в целях обеспечения правильного понимания условий потребителем, указывается в рублях.

Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре.

Данные о размере страховой суммы, выплаты со второго месяца страхования в Договоре отсутствуют.

Кроме того, в рамках действующего законодательства страховая сумма, выплата не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Кроме того, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно иметь сведений о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства.

В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы, выплаты за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда организация предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, она должна предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения.

Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата.

При предоставлении потребителю информации необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний в сфере страхования, так как потребитель является более слабой стороной отношений (п.4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В п.5 ст.8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Из вышеуказанного следует, что Общество нарушило право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и вознаграждении.

Надлежащих доказательств консультирования Варниной О.В. о способах получения проектов данных документов до оплаты услуг, Банк в ТО не представил.

Частичная информация о страховании содержится в разработанном банком кассовом ордере о перечислении страховой премии, однако, данный документ не является договором страховой организации.

Согласно объяснениям Общества, в офисах организации установлены информационные стенды, в которых клиент может ознакомиться с условиями страхования. Однако, надлежащих доказательств предоставления Варниной О.В. сведении о данном способе ознакомления с условиями страхования, в ТО не представлены. Кроме того, на сайте страховой организации не размещаются Полиса-оферты с существенными условиями договора, необходимыми для выбора услуг.

Варниной О.В. не предоставлены необходимые и достоверные сведения об условиях расторжения договора страхования, имущественных последствиях. Предоставленная банком неполная и недостоверная информация привела к заключению договора, ущемляющего интересы потребителя, обуславливанию кредита оказанием иных услуг.

В части включения в страховой полис условий, ущемляющих права потребителей необходимо отменить.

В разделе 5.2. Полиса-оферты указано, что страховая сумма изменяется в течение строка действия Полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по Кредитному договору.

В п.7.3. Полиса-оферты установлено, что доля страховой выплаты по страховым случаям, определенным в п.3.1.1.-п.3.1.1. Полиса-оферты, составляет 100% Задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В п.9.3. Полиса-оферты установлено, что размер задолженности определяется на основании справки банка.

Из п.2 ст.942, ст.947 ГК РФ следует, что в договоре личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть указан размер страховой суммы (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Сведения о цене услуг на территории России подлежат указанию в рублях в соответствии с п.2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".

Точные данные о размере страховой премии по страховым рискам в страховом полисе отсутствуют, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований закона о надлежащем информировании потребителя.

Кроме того, в рамках действующего законодательства страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Кроме того, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа.

В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимая от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда организация предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, она должна предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения.

Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата.

Сведения о размере страховой суммы должны предоставляться таким образом, чтобы клиент мог оценить её размер без наличия специальных познаний в сфере страхования и без применения специальных вычислительных средств (калькуляторов).

Однако в представленном потребителем страховом полисе размер страховой суммы отсутствует.

Так при полном досрочном погашении кредита размер задолженности, платежа по кредиту равен 0 руб., соответственно размер страховой суммы и страховой выплаты равен 0 руб. При наступлении страхового события после погашения кредита потребитель не получает страховой выплаты даже если срок действия договора страхования не истек.

Таким образом, редакция условия лишает возможности гражданина получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита (полного или частичного), способствует незаконному обогащению страховой организации (ст.934, ст. 1102 ГК РФ), ущемляет право потребителя на получение оплаченных услуг (ст.934 ГК РФ).

Изначально страховая премия рассчитана пропорционально страховой сумме, а страховая сумма определена пропорционально платежам по кредиту в момент заключения кредитного договора. Соответственно, организация должна указать в договоре сведения о страховой сумме, страховой выплате, страховой премии соразмерно первоначальным показателям на весь срок договора.

Кроме того, установив зависимость страховой суммы (выплаты) от задолженности по кредиту организация экономическим способом обусловила страхование услугой кредитования, поскольку создала ситуацию, при которой потребителю невыгодно досрочно погашать кредит, так как он лишается возможности получить страховую выплату (ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Условие об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика изложено таким образом, что потребитель не обладает возможностью выразить согласие или отказ от факсимильного воспроизведения данных.

Страховое законодательство не предусматривает возможности использования факсимильного воспроизведения подписи и печати в полисе страхования. Нормами ст.ст. 161, 940, п.2 ст.943 ГК РФ определена допустимая форма договора личного страхования. Заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.

Согласно п.2 ст. 160 ГК РФ в Управление использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В Управление не представлен документ, который позволяет потребителю выразить согласие или отказ на использования факсимильного воспроизведения подписи и печати.

С потребителя также за 60 месяцев страхования удержана страховая премия в размере 16 250 руб. за условие о сроке страхования на весь период кредитования.

Страховая организация разработала условия таким образом, что договор заключается на весь период кредитования и не предусматривает при досрочном отказе от страхования возврата части страховой суммы пропорционально времени, когда услуга фактически не оказывается.

Разработанная страховой организацией форма договора не предусматривает возможности указания потребителем иного срока страхования или уплаты страховой премии частями (один раз в год или месяц).

При этом страховой организации известно, что договор заключается с потребителем, более слабой стороной, не обладающей специальными познаниями о рисках невозврата страховой премии (части) при досрочном отказе от страхования (п.З ст.958 ГК РФ).

В соответствии со ст.420 ГК РФ страховая организация должна обеспечивать возможность потребителю реализовать право на свободное согласование срока страхования и оплаты страховой премии.

Определение срока страхования на период кредитования полностью и единовременное взимание страховой премии допустимо в случае указания в договоре условия о возврате части страховой премии пропорционально времени, когда потребитель не пользуется услугой страхования после отказа от страхования.

Необходимо учитывать, что рассматриваемый в рамках настоящего протокола договор страхования является особенным договором, который заключен с определенными целями - страхование заемщика от несчастного случая на период кредитования. Такой договор увеличивает возможность гражданина получить кредит, поскольку при наступлении страхового случая заемщик может выполнить обязательство и восстановить здоровье за счет полученной страховой суммы.

Нормой п.2 ст.810 ГК РФ предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит. Соответственно условия договора страхования взаимосвязанного с кредитованием должно содержать положение о другой оказываемой потребителю услугой, оказывается потребителю бесплатно.

При таких данных, спорное постановление является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем не подлежит отмене.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводы суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.

Таким образом, суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела, что установлено при рассмотрении спора и в апелляционном суде, поскольку в обоснование жалобы заявитель указывает доводы, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку в судебном решении.

При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято по представленному и рассмотренному заявлению, с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

На основании изложенного и, руководствуясь ч.51 ст.211 ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 09.07.2015 по делу N А40-91899/15 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

Л.Г. Яковлева

Судьи

Ж.В. Поташова Д.Е. Лепихин