Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 августа 2017 г. N 09АП-30889/17

г.Москва

25 августа 2017 г.

Дело N А40-163156/16

Резолютивная часть постановления объявлена 17 августа 2017 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 25 августа 2017 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Е.Б.,

судей Александровой Г.С., Лящевского И.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бутыревой К.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК "Альянс Жизнь"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 10.04.2017 по делу N А40-163156/16, принятое судьей Т.Н. Ишановой,

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142)

к ООО СК "Альянс Жизнь" (ОГРН 1037727041483)

о взыскании

при участии в судебном заседании представителей:

от истца: Дробик К.И. по доверенности от 20.09.2016;

от ответчика: Попова Н.В. по доверенности от 02.11.2016,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратился в Арбитражный суд города Москвы с исками к ООО СК "Альянс Жизнь" о взыскании с ответчика денежных средств страхового возмещения.

Определениями Арбитражного суда г.Москвы:

от 05.08.2016 дело N А40-163156/16-63-1542 принято к рассмотрению в порядке упрошенного производства;

от 31.08.2016 дело N А40-179994/16-56-1582 принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства;

от 31.08.2016 дело N А40-1792П/16-172-1561 принято к рассмотрению в порядке упрошенного производства;

от 12.09.2016 по делу N А40-179693/16-52-80 назначено предварительное судебное заседание на 11.10.2016 в 10 час 50 мин.

Определением от 21.11.2016 удовлетворено ходатайство ООО СК "Альянс Жизнь" об объединении указанных дел N А40-163156/16-63-1542, N А40-179994/16-56-1582, N А40-179211/16-172-1561, N А40-179693/16-52-80 в одно производство в рамках дела N А40-163156/16-63-1542.

Таким образом, в настоящем деле рассматриваются требования истца к ответчику о взыскании страхового возмещения всего в сумме 1 990 000 руб.

Решением от 10.04.2017 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Ответчик с данным решением не согласился и направил апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика поддержал жалобу, просил решение отменить. Представитель истца возражал против жалобы, полагая ее доводы несостоятельными, просил решение оставить без изменения.

Рассмотрев дело в порядке ст.ст.266, 268 Арбитражного процессуального кодекса РФ, изучив материалы дела, оценив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований к удовлетворению апелляционной жалобы и отмене или изменению решения арбитражного суда, принятого в соответствии с действующим законодательством и обстоятельствами дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и Лесниковым Александром Николаевичем, 15.09.1964 г. р. было заключено четыре кредитных договора на потребительские цели, в соответствии с которыми истец предоставил заемщику денежные средства на общую сумму 1 990 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 21,9% годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам между ОАО "Промсвязьбанк" и Лесниковым А.Н. были заключены четыре договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", согласно которым:

Пункт 1.1.1. "Банк обязуется заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК Альянс РОСНО Жизнь, 117105, Россия, Москва, Варшавское шоссе, д.25А, стр,6, Лицензия Росстрахнадзора С N 3828 77 в соответствии с условиями договора и правилами рискового страхования жизни, утвержденными 18.08.2010, по которому клиент является застрахованным лицом, а клиент обязуется уплатить Банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленные договором".

Пункт 2.1.1 Страховые риски: - смерть застрахованного лица по любой причине;

Пункт 2.1.3. Получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно ст.930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В свою очередь, между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО Страховая компания "Альянс РОСНО Жизнь" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования от 15.11.2010 N 00303-10-Ф в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В соответствии с п.1.1 соглашения его предметом является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В частности, страховым риском по соглашению является смерть застрахованного лица по любой причине.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на нарушение ответчиком обязательств по договору страхования от 15.11.2010 N 00303-10-Ф, в связи со смертью застрахованного лица - Лесникова Александра Николаевича, в рамках кредитных договоров от 19.07.2013 N 127309572, от 03.09.2013 N 134008097, от 14.08.2013 N 131012493, от 02.08.2013 N 129577193.

В соответствии с п.2.4 соглашения, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. соглашения.

Согласно п.2.5 соглашения в редакции дополнительного соглашения от 22.05.2012 N 2 к соглашению, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Согласно п.2.6 соглашения, для получения страховой выплаты страхователем или застрахованным лицом либо третьими лицами (в том числе лицами, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут быть признаны наследниками застрахованного лица) должны быть предъявлены документы, установленные в разделе "порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил. Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к соглашению.

Пункт 5.3.3. соглашения устанавливает, что страховщик обязуется: нести ответственность перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленным соглашением.

Судом установлено, что в рамках указанных выше кредитных договоров истец предоставил заемщику денежные средства на общую сумму 1 990 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 21,9% годовых. При этом страховые премии по заключенным договорам страхования оплачены истцом, что подтверждается платежными поручениями от 06.08.2013 N 39122, от 10.10.2013 N 79688, от 06.08.2013 N 39122 и от 13.09.2013 N 63322.

Пункт 10.1. Правил страхования устанавливает, что при наступлении страхового события страхователь должен известить об этом страховщика в течение срока, указанного в п.8.2.2. Правил.

В соответствии с п.8.2.2. Правил страхования страхователь обязан: При наступлении страхового случая уведомить об этом страховщика в течение 30 календарных дней с даты наступления страхового события, направив в адрес страховщика заявление любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Как следует из материалов дела, 19.03.2014 заемщик Лесников Александр Николаевич умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлениями о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы.

Согласно п.10.2. Правил страхования страховая выплата по рискам, указанным в п.п.3.1.1., 3.1.2 Правил составляет 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Однако, обращения истца ответчиком оставлены без ответа и без удовлетворения, в связи с чем истец и обратился в суд с настоящим иском.

Пунктом 4 ст.931 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 10.7.1. Правил страхования предусмотрено, при наступлении страхового случая по риску, указанному в п.3.1.1. (в случае смерти застрахованного) заявление должно быть подписано выгодоприобретателем, а если он не назначен потенциальным наследником застрахованного, а после определения наследника (ов) в порядке, установленном действующим законодательством-наследником (амии), имеющим (ими) право на получение страховой суммы, а также должны быть дополнительно предоставлены следующие документы: договор страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного; копия протокола патолого - анатомического вскрытия, а в случае если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти застрахованного; посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах; -выписка из медицинской карты стационарного больного; нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство с указанием, в том числе, прав на получение страховой выплаты или ее части (если в договоре (полисе) не указан выгодоприобретатель). В случае, если в договоре указано несколько выгодоприобретателей, право на получение страховой выплаты имеют несколько человек, для получения страховой выплаты каждый из получателей обязан подать соответствующее заявление страховщику.

Из материалов дела видно, что страховщику заказными отправлениями с уведомлениями были направлены претензии Банка с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Однако, ответными письмами страховщик сообщил о недостаточности документов для принятия решения о страховой выплате, для чего рекомендовал предоставить их (из 6 позиций), при этом решение о страховой выплате отсрочено до получения ответа на указанное письмо.

Банк направил запрашиваемые страховщиком собранные документы как приложение к дополнению к претензиям, кроме запрошенной справки судебно-медицинского исследования трупа Лесникова А.Н., которая не может иметь принципиального значения для принятия решения о страховой выплате по страховому случаю: смерть по любой причине.

Ссылка ответчика на то, что страховая организация не отказывала в выплате страхового возмещения, а лишь отсрочила исполнение соответствующего обязательства до предоставления всех необходимых документов, не состоятельна ввиду следующего.

Как следует из п.10.7.1 Правил рискового страхования жизни при наступлении страхового случая по риску "смерть по любой причине" страхователь должен предоставить ряд документов как то:

Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица.

Копия протокола патологоаиатомического вскрытия, а в случае если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти застрахованного.

Посмертный эпикриз.

Выписка из протокола органов внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1.

Выписка из медицинской карты амбулаторного больного.

В части п.1 сведения о государственной регистрации актов гражданского состояния носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, поименованным в ст.12 Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

В части п.2, 3, 5 такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п.1, 4 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части выписки из протокола органов внутренних дел Банк не является участником уголовного судопроизводства и, соответственно, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Лесникова А.Н.

Таким образом, ответчик требовал документы для выплаты страхового возмещения в связи со смертью Лесникова А.Н., которые заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Вместе с тем, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Следовательно, отсрочка в принятии решения о страховой выплате, предоставленная страховой организацией, в сущности, приравнивается к отказу в ее выплате, так как требования, которые предъявляются страховой организацией, носят заведомо неисполнимый характер.

По смыслу ст.416 Гражданского кодекса РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства.

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (п.22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"),

Пункты 2.2.2. договора страхования, 10.7.1. Правил рискового страхования жизни предусматривают обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (п.3 ст.1 Гражданского кодекса РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Согласно п.1 ст.10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п.1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 Гражданского кодекса РФ).

В связи с выше сказанным, суд первой инстанции правомерно признал отказ страховой организации незаконным, как не соответствующему принципу добросовестности.

Кроме того, вопреки доводам жалобы ответчика, у истца отсутствовала обязанность по доказыванию отсутствия обстоятельств, предусмотренных ст.963 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Кроме того, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п.3 ст.963 Гражданского кодекса РФ).

В настоящем случае, Банк предпринял все разумные меры для исполнения обязательства по договору страхования, предоставив соответствующие документы. Тем самым, Банк со своей стороны предпринял все необходимые меры для установления страхового случая в целях выплаты страхового возмещения. Дальнейший анализ обоснованности страховой выплаты является правом страховой организации, которому не корреспондирует обязанность Банка по предоставления всех документов в ситуации, когда этому препятствуют объективные (законные) факторы.

В этой связи, довод ответчика о том, что страховщик испытывал объективные трудности в соблюдении ст.963 Гражданского кодекса РФ, не обоснован.

В соответствии со ст.71 Арбитражного процессуального кодекса РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, в связи с чем отмене не подлежит. Нормы материального и процессуального права применены судом правильно.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, положенные в основу оспариваемого судебного акта.

Руководствуясь ст.ст.110, 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ,

На основании изложенного и руководствуясь ст.110, 176, 266-268, п.1 ст.269, 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 10.04.2017 по делу N А40-163156/16 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Е.Б. Алексеева

Судьи

Г.С. Александрова И.С. Лящевский