Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19 марта 2018 г. N 19АП-9215/17

г. Воронеж

19 марта 2018 г.

Дело N А14-13039/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 12 марта 2018 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 19 марта 2018 года.

Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Миронцевой Н.Д.

судей Михайловой Т.Л.

Донцова П.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сывороткиной Е.Е.

при участии:

от Страхового акционерного общества "ВСК": Огарковой О.А. - представитель по доверенности N 7-ТД-0126-Д, от 16.01.2018;

от Индивидуального предпринимателя Проскуряковой Марины Юрьевны: Проскуряковой М.Ю. - лично; Проскурякова В.Г. - представитель по доверенности от 27.10.2017;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" на решение Арбитражного суда Воронежской области от 15.11.2017 по делу N А14-13039/2017 (судья Протасов С.В.) по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Проскуряковой Марины Юрьевны (ОГРНИП 304360420100222, ИНН 360400071154) к страховому акционерному обществу "ВСК" (ОГРН 1027700186062, ИНН 7710026574) о взыскании 798 517,99 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель Проскурякова Марина Юрьевна (далее - истец, ИП Проскурякова М.Ю.) обратилась в арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании со страхового акционерного общества "ВСК" (далее - ответчик, САО "ВСК") 798 517,99 руб. страхового возмещения.

Решением Арбитражного суда Воронежской области от 15.11.2017 заявленные требования удовлетворены.

Со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу индивидуального предпринимателя Проскуряковой Марины Юрьевны взыскано 798 517 руб. 99 коп. страхового возмещения и 18 970 руб. 36 коп. расходов по госпошлине.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, САО "ВСК" обратилось в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой и просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

Ссылается на условия договора страхования и на то, что размер ущерба не превышает разницу между стоимостью остатков товара на дату события и стоимостью застрахованного неснижаемого остатка. Поэтому считает, что не имелось оснований для выплаты страхового возмещения.

В судебном заседании объявлялся перерыв до "10" часов "00" минут "5" марта 2018 года, до "14" часов "30" минут "12" марта 2018 года.

Представитель страхового акционерного общества "ВСК" поддержал доводы апелляционной жалобы, просит суд обжалуемое решение отменить и принять по делу новый судебный акт.

Индивидуальный предприниматель Проскурякова М.Ю. и её представитель возражали против доводов апелляционной жалобы, просили оставить его без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

ОАО "Сбербанк России" (кредитор) и ИП Проскурякова М.Ю. (заемщик) заключили кредитное соглашение от 29.11.2013 N 1221/9013/0400/109/13, обеспеченное залогом.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению Банк (залогодержатель) и ИП Проскурякова М.Ю. (залогодатель) заключили договор о залоге N 1221/9013/0400/109/13з01 от 29.11.2013, по условиям которого залогодатель, в целях обеспечения постоянного сохранения предмета залога (товар в обороте на сумму 809 937,84 ) обязан застраховать Предмет залога не позднее 3 рабочих дней с даты заключения договора на сумму не менее 809 937,84 руб. от риска утраты, недостачи или повреждения с назначением в качестве выгодоприобретателя залогодержателя на все случаи, предусмотренные Правилами страхования.

Предметом залога стороны определили товары/продукцию, находящиеся в обороте, именуемые в дальнейшем Предмет залога, в составе и на сумму согласно Приложению N 2, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

Согласно Приложению N 2 к Договору залога определен предмет залога как обувь в ассортименте (туфли, ботинки, сапоги и т.д.) залоговой стоимостью 809 937,84 руб.

Во исполнение обязанности по страхованию заложенного имущества залогодатель (ИП Проскурякова М.Ю.) заключил со Страховым обществом "ВСК" договор страхования имущества (страховой полис N 12000 SB 121226 от 02.12.2013).

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм N 14/4 в редакции от 01.11.2010 (также - правила страхования N 14/4), которые являются неотъемлемой частью договора страхования, о чем прямо указано в договоре страхования и имеется подпись страхователя.

По договору страхования Страхователем выступает ИП Проскурякова Марина Юрьевна. Выгодоприобретателем - ОАО "Сбербанк России" (Головного отделения по Воронежской области Центрально-Черноземного банка ОАО "Сбербанк России").

В договоре предусмотрено, что застрахованное имущество является предметом залога на основании договора залога N 1221 /9013/0400/109/13з01 от 29.11.2013.

Объектом страхования согласно полису и приложению N 1 к заявлению на страхование являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (обувь в ассортименте), расположенном в месте страхования: Воронежская обл., г. Борисоглебск, ул. Юбилейная, д. 82.

Территория страхования: Воронежская область, г. Борисоглебск, ул. Юбилейная, д. 82.

Страховая сумма определена 811 560 руб.

Страховая премия - 2 604, 57 руб.

Период страхования: с 02.12.2013 по 01.12.2014.

Условия договора страхования N 12000SB121226, изложенные в Правилах страхования N 14/4 от 01.11.2010 г. в разделе 3, пункте 3.2 устанавливают, что на страхование могут быть приняты: 3.2.3.5 Товарно-материальные ценности. ТМЦ могут быть приняты на страхование как по закрытому перечню, так и по изменяющемуся переменному либо неснижаемому остатку товаров в обороте.

В полисе прямо указано, что товары в обороте застрахованы "по неснижаемому остатку".

Особыми условиями договора страхования N 12000SB121226 предусмотрено, что в случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, установлена ниже действительной стоимости имущества применяется страхование "первого риска".

02 ноября 2014 года в результате пожара застрахованное имущество, находящееся в здании торгового центра по адресу: Воронежская обл., г. Борисоглебск, ул. Юбилейная, д. 82, корп. 9 было частично повреждено.

Согласно предоставленной истцом Инвентаризационной ведомости N 5 от 10.11.2014, составленной по результатам проведенной инвентаризации на дату заявленного события на территории страхования (г. Воронежская обл., Борисоглебский район, г. Борисоглебск, ул. Юбилейная, д. 82,) находилось товаров на сумму 5 189 874,00 руб., в том числе не входящие в застрахованную группу товары на сумму 75 546,00 руб.

05 ноября 2014 ИП Проскурякова М.Ю. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении страхового случая.

С целью определения величины причиненного ущерба, САО "ВСК" обратилось к Агентству независимых экспертиз ООО "ОцЭкс". Осмотр проводился экспертами ООО "ОцЭкс" с 10.11.2014 по 17.11.2014.

Согласно экспертному заключению N 02-1066-14 от 25.01.2016., размер материального ущерба с учетом НДС составил 800 141,71 руб.

Письмом от 18.02.2016 ответчик отказал истцу в страховой выплате.

Истец направил в адрес ответчика претензию.

Претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения, поэтому истец обратился в арбитражный суд.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пункт 1 статьи 949 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами N 14/4 страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационных форм САО "ВСК", утвержденных 01.11.2010, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, о чем прямо указано в договоре страхования и имеется подпись страхователя.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил страхования под неснижаемым остатком товаров в обороте понимается объем товаров, имеющихся на складе (в месте страхования) постоянно в течение периода страхования. Если товары принимаются на страхование по неснижаемому остатку, об этом должно быть прямо указано в договоре страхования.

Согласно пункта 2.12 Правил страхования "первый риск" - это условие договора страхования, при котором Страховщик возмещает понесенные страхователем при наступлении страхового случая убытки без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости имущества (т.е. не применяется норма, установленная в первом абзаце ст. 949 ГК РФ).

В силу пунктов 2.21, 2.22. 2.23. 2.24. 2.25 Правил страхования:

Страховая выплата - денежная сумма, выплачиваемая Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядки и сроки, установленные в договоре страхования.

Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится настоящее страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, а именно, возникновение у Страхователя (Выгодоприобретателя) убытков от повреждении или утраты застрахованного имущества в результате предусмотренных договором страхования событий (страховых рисков)

Особые условия договора страхования N 12000SB121226 закрепляют положение о том, что определение размера страхового возмещения по системе "первого риска" применяется только в случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, установлена ниже действительной стоимости имущества.

В рассматриваемом случае, страховая сумма обусловлена размером залога. Поэтому размер страхового возмещения определяется в соответствии с иными условиями договора страхования.

Согласно пункта 5.2 Правил страхования страховой стоимостью имущества является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.3.8 Правил страхования страхователь обязан предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, обстоятельствах и последствиях события, повлекшего утрату и повреждение застрахованного имущества, характере и размерах причиненного ущерба.

В соответствии с пунктами 12.7, 12.7.1 Правил страхования при страховании товаров по неснижаемому остатку, повреждение или утрата товаров не является страховым случаем, если размер ущерба не превысит разницу между стоимостью товаров, находящихся (по учетным документам) на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования, и страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров.

В п. 12.7.2. Правил страхования предусмотрено, что размер ущерба по застрахованному неснижаемому остатку товаров определяется в размере разницы между страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров, и стоимостью не поврежденных (не утраченных) товаров, оставшихся после события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования (включая не поврежденные (не утраченные) товары, перемещенные за пределы территории страхования в целях спасания на условиях п. 8.3 настоящих Правил). Стоимость не поврежденных (не утраченных) товаров определяется как разница между стоимостью товаров, находящихся (по учётным документам) на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования, и стоимостью поврежденных (утраченных) в результате данного события товаров. Условия данного пункта применяются отдельно по каждой номенклатурной группе застрахованных товаров на каждой территории страхования.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

Из договора страхования, страхового полиса N 12000 SB 121226 от 02.12.2013 и приложений к нему буквально следует, что товары в обороте застрахованы "по неснижаемому остатку".

Страхование на условии "по неснижаемому остатку" применяется только для страхования товара, передаваемого в залог.

Этот метод применяется при страховании товаров в залоге и обусловлен обязательством заемщика обеспечить нахождение товарных запасов не ниже определенного банком-кредитором уровня (неснижаемого остатка).

Особенностью страхования товара в обороте по неснижаемому остатку является то, что не является страховым случаем повреждение или утрата товаров, если размер ущерба не превысит разницу между стоимостью товаров, находящихся (по учетным документам) на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования, и страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров.

В рассматриваемом случае, договор страхования заключен во исполнение обязанности по страхованию заложенного имущества, с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению.

Согласно предоставленной истцом Инвентаризационной ведомости N 5 от 10.11.2014, составленной по результатам проведенной инвентаризации на дату заявленного события на территории страхования (г. Воронежская обл., Борисоглебский район, г. Борисоглебск, ул. Юбилейная, д. 82,) находилось товаров на сумму 5 189 874,00 руб., в том числе не входящие в застрахованную группу товары на сумму 75 546,00 руб.

Согласно экспертного заключения ООО "ОцЭкс" N 02-1066-14 от 25.01.2016 размер материального ущерба с учетом НДС составил 800 141,71 руб.

Стоимость неповрежденных товаров определяется как разница между стоимостью товаров, находящихся (по учётным документам) на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования, и стоимостью поврежденных (утраченных) в результате данного события товаров.

Расчет стоимости неповрежденных товаров: 5 114 328 руб. - 800 141,71 руб. = 4 314 186,28 руб.

Стоимость размера ущерба, застрахованному по неснижаемому остатку товаров определяется в размере разницы между страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров, и стоимостью не поврежденных (не утраченных) товаров.

Стоимость неповрежденных товаров (4 314 186,28 руб.) больше стоимости неснижаемого остатка (811 560,96 руб.).

То есть у заявителя после пожара остался товарный запас, стоимость которого соответствовала размеру залога. Объект страхования - застрахованный товарный запас, достаточный для обеспечения обязательств по кредитному договору и договору залога- не был поврежден.

Таким образом, поскольку размер ущерба не превышает разницу между стоимостью остатков товара на дату события и стоимостью застрахованного неснижаемого остатка, заявленное событие обоснованно не было признано страховым случаем.

Довод истца о том, что страховая выплата должна производиться по системе "первого риска" является неверным.

С учетом специфики сложившихся правоотношений страхование товаров в залоге обусловлено обязательством заемщика обеспечить нахождение товаров не ниже определенного банком-кредитором уровня (неснижаемого остатка), а также требованиями банка, который являясь залогодержателем, заинтересован в сохранении неснижаемого остатка как обеспечением кредита.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если при заключении договора страхования заложенного имущества предмет залога остается у залогодателя, его интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности, заключается в том, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Таким образом, в данном случае подлежат применению п.п.12.7, 12.7.1, 12.7.2. Правил страхования, устанавливающих условия наступления страхового случая, а также регулирующих способ расчета убытков.

Факт погашения кредита сам по себе не изменяет ни объект, ни условия страхования. Права и обязанности сторон договора страхования продолжают регулироваться нормами, регулирующими сферу страхования и условиями заключенного договора. Вместе с тем, это может свидетельствовать об утрате интереса к сохранению имущества на случай неисполнения обязательств перед кредитором как объекта страхования, влекущей соответствующие правовые последствия и отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения.

Поскольку оснований для выплаты страхового возмещения не усматривается, то исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам и условиям заключения договора страхования, обжалуемое решение подлежит отмене.

Согласно п. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

За рассмотрение апелляционной жалобы САО "ВСК" уплатило госпошлину по платежному поручению N 75563 от 08.12.2017 в размере 3000 рублей.

По результатам рассмотрения дела с ИП Проскуряковой М.Ю. в возмещение расходов по оплате госпошлины подлежат взысканию 3000 рублей, понесенных САО "ВСК" в связи с обращением за судебной защитой.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 2 статьи 269 и статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ, Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Воронежской области от 15.11.2017 по делу N А14-13039/2017 отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

В удовлетворении заявленных требований индивидуального предпринимателя Проскуряковой Марины Юрьевны отказать.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Арбитражный суд Центрального округа в двухмесячный срок.

Председательствующий судья

Н.Д. Миронцева

Судьи

Т.Л. Михайлова П.В. Донцов