Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29 марта 2018 г. N 15АП-2866/18

ГАРАНТ:

Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29 июня 2018 г. N Ф08-4648/18 настоящее постановление оставлено без изменения

город Ростов-на-Дону

29 марта 2018 г.

дело N А53-34604/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 22 марта 2018 года.

Полный текст постановления изготовлен 29 марта 2018 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Гуденица Т.Г.,

судей Н.В. Сулименко, С.С. Филимоновой

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коневой М.А.

при участии:

от Управления Роспотребнадзора: Лаврова М.А., удостоверение, по доверенности от 09.01.2018,

от АО Банк "Северный морской путь": Литвиненко С.В., паспорт, по доверенности от 04.04.2017, от 12.05.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества Банк "Северный морской путь"

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 23.01.2018 по делу N А53-34604/2017,

принятое судьей Паутовой Л.Н.

по заявлению акционерного общества Банк "Северный морской путь"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании недействительным предписания,

ходатайство об участии в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество Банк "Северный морской путь" (далее - Банк, АО "СМП Банк") обратилось в арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление Роспотребнадзора) о признании недействительным предписания от 28.09.2017 N 400/1.

Решением от 23.01.2018 суд отказал в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с принятым судебным актом, Банк обжаловал его в порядке, определенном главой 34 АПК РФ. В апелляционной жалобе заявитель просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что Банк не может в одностороннем порядке вносить изменения в действующие кредитные договоры; заемщики отказались от изменения условий договора; условия Правил с учетом ранее внесенных в них изменений не противоречат закону, в том числе в части порядка внесения изменений (дополнений) в условия и тарифы. В жалобе также указано на законность Правил в части регулирования порядка безналичных расчетов между банком и клиентом посредством заранее данного акцепта. По мнению Банка, соответствуют закону положения кредитного договора, согласно которым надлежащим исполнением обязательства по погашению кредитной задолженности при обслуживании заемщика и кредитора в разных банках следует считать передачу денежных средств кредитору либо зачисление денежных средств на банковский (корреспондентский) счет кредитора. В жалобе также указано, что закону соответствует установленная договором очередность удовлетворения требований кредитора в случае недостаточности средств; согласие на обработку персональных данных клиента не требуется; необходимая информация об оказываемой услуге доводится до сведения клиентов при заключении договора, и в дальнейшем безвозмездно, но не чаще одного раза в квартал.

Представитель АО Банк "Северный морской путь" в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить и удовлетворить требования общества.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в судебном заседании возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, считая решение суда законным и обоснованным по доводам представленного отзыва.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, отзыва на жалобу, выслушав пояснения представителей сторон, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2017 год, утвержденного приказом от 28.10.2016 N 612, было составлено распоряжение о проведении плановой, выездной проверки юридического лица АО "СМП Банк" от 21.08.2017 N 000265.

Управлением Роспотребнадзора на основании распоряжения N 000265 были проведены плановые выездные мероприятия по контролю (надзору) в отношении АО "СМП Банк" по адресу фактического осуществления деятельности ОО КРФ АО "СМП Банк" в г. Ростове-на-Дону: г. Ростов-на-Дону, пр. Буденновский, д.96.

АО "СМП Банк" имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную Центральным Банком Российской Федерации, в связи с чем, в силу преамбулы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 (далее по тексту - Закон о защите потребителей), а также Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Закон о банках) АО "СМП Банк" является исполнителем финансовых услуг.

В процессе проведения плановых выездных мероприятий по контролю (надзору) в отношении АО "СМП Банк" представителем Банка были представлены документы, в которых с учетом ограничений, установленных статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и статьей 26 Закона о банках отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя, в том числе:

1. Соглашение о срочном банковском вкладе физического лица ТАКТИКА + от 08.08.2017 номер договора "замаран";

2. Соглашение о срочном банковском вкладе физического лица ДИНАМИКА + ПЕНСИОННЫЙ от 02.09.2017 номер договора "замаран";

3. Заявление об открытии текущего счета физического лица N А 0830/01037/17-810 от 23.08.2017;

4. Заявление о дистанционном банковском обслуживании физического лица от 23.08.2017 без номера;

5. КРЕДИТНБ1Й ДОГОВОР N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017;

6. Правила открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АО "СМП Банк" утв. Приказом ОАО "СМП Банк" от 10.10.2013 N 3012 с внесенными Приказом от 11.07.2017 N 125/5 изменениями и введенные в действие 18.07.2017 к договору о срочном банковском вкладе физического лица ТАКТИКА+ от 08.08.2017, договору о срочном банковском вкладе физического лица ДИНАМИКА + ПЕНСИОННЫЙ от 02.09.2017, договору об открытии текущего счета физического лица от 23.08.2017 NА0830/01037/17-810, договору о дистанционном банковском обслуживании физического лица от 23.08.2017.

Проведенный анализ перечисленных выше документов и договоров показал, что договоры, заключаемые АО "СМП Банк" с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Выявленные нарушения зафиксированы в акте проверки от 28.09.2017 N 0002652.

28.09.2017 АО "СМП Банк" выдано обязательное для исполнения предписание N 400/1, которым обществу предписано в срок до 29.12.2017 устранить выявленные нарушения.

Считая незаконным предписание, Банк оспорил его в судебном порядке.

В соответствии с ч. 4 ст. 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Исходя из положений ст. 198-201 АПК РФ для признания незаконными действий (акта) должностных лиц органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемых действий (акта) закону и нарушение ими прав и законных интересов заявителя по делу.

В соответствии с пунктом 1 "Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека", утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, и осуществляет полномочия, в том числе по государственному контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Согласно статье 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны: выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей, вреда животным, растениям, окружающей среде, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, безопасности государства, имуществу физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.

Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что выданное обществу предписание соответствует закону и направлено на устранение выявленных нарушений.

В пункте 1.1 предписания указано следующее нарушение.

П. 2.5 РАЗДЕЛА 2. "ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ" ПРАВИЛ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АО "СМП Банк"

Банк с целью ознакомления Клиентов с настоящими Правилами/Тарифами, изменениями и дополнениями к ним размещает их путем Опубликования информации одним или несколькими из указанных способов:

* размещение информации в операционных залах Подразделений Банка;

* размещение информации на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.smpbank.ru;

* оповещение Клиентов через Систему ДБО;

* рассылка Клиентам информационных сообщений по электронной почте, направление SMS-сообщений по указанным Клиентами телефонам по форме, установленной в Банке;

* иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Сообщение, доставленное до оператора связи, обслуживающего Клиента, считается полученным Клиентом.

Датой ознакомления Клиента с Правилами/Тарифами и изменениями и дополнениями к ним считается дата направления Банком Клиенту соответствующего уведомления/дата размещения информации.

Информация, переданная Банком Клиенту с использованием Системы ДБО, считается доведенной до сведения Клиента по истечении дня с момента ее передачи Клиенту.

Опубликование (направление) в порядке, установленном настоящим пунктом, информации, относящейся к изменению условий Договора, заключенного между Клиентом и Банком в рамках настоящих Правил, является офертой, порядок акцепта которой изложен в разделе 5 настоящих Правил. Настоящим стороны признают, что при направлении оферты в порядке, установленном настоящим пунктом и ее принятии Клиентом в порядке, установленном разделом 5 настоящих Правил, письменная форма сделки считается соблюденной согласно статьям 160, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и иным положениям действующего законодательства Российской Федерации

Клиент не вправе ссылаться на незнание указанной информации при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по Договору, а также по договорам, на основании которых открыты и обслуживаются Счета, включая договоры, указанные в п. 2.2

) настоящих Правил, в том числе при предъявлении жалоб/претензий Банку и разрешении возникших споров с Банком.

Абз. 7 п. 2.13 РАЗДЕЛА 2. "ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ" ПРАВИЛ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АО "СМП Банк"

"Клиент обязан:...

- знакомиться не реже одного раза в течение 3 (Трех) календарных дней с информацией, публикуемой Банком согласно п. 2.5 настоящих Правил, если обязанность более частого ознакомления не вытекает из иных положений Договора или действующего законодательства Российской Федерации".

РАЗДЕЛ 5. ВНЕСЕНИЕ ИЗМЕНЕНИЙ В ПРАВИЛА И ИЗМЕНЕНИЕ ТАРИФОВ ПРАВИЛ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АО "СМП Банк":

П. 5.1. Настоящим Стороны пришли к соглашению, что в соответствии со ст. 438 ГК РФ внесение изменений в заключенный Договор производится по соглашению Сторон путем принятия Клиентом (акцептом) оферты, направленной Банком в соответствии с п. 2.5 настоящих Правил, Акцепт Клиентом направленной Банком оферты производится в порядке, предусмотренном п. 5.5 настоящих Правил. Под внесением изменений и/или дополнений в Правила и/или Тарифы понимается также утверждение Банком и согласование Клиентом новой редакции Правил и/или Тарифов.

П. 5.2. Банк направляет Клиентам оферту о внесении изменений/дополнений в Договор (в настоящие Правила и/или Тарифы) путем Опубликования информации (оферты) об изменениях и/или дополнениях, в порядке, предусмотренном п. 2.5 настоящих Правил, не позднее 5 (Пяти) календарных дней до даты вступления в силу изменений и/или дополнений в Правила и/или Тарифы.

П. 5.3. В целях своевременного получения предложения (оферты) Банка о внесении изменений и/или дополнений в Правила и/или Тарифы, Клиент настоящим обязуется не реже одного раза в течение 3 (Трех) календарных дней самостоятельно либо через свое Доверенное лицо знакомиться с информацией, публикуемой Банком согласно п. 2.5 настоящих Правил, если обязанность более частого ознакомления не вытекает из иных положений Договора или действующего законодательства Российской Федерации.

П. 5.4. Изменения и/или дополнения Правил и/или Тарифов, вступают в силу, а Договор считается измененным по соглашению Сторон по истечении 5 (Пяти) календарных дней с даты их опубликования Банком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами, если более длительный срок их вступления в силу не установлен Банком. Изменения и/или дополнения Правил и/или Тарифов с момента их вступления в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе заключивших Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений, за исключением случаев, указанных в п. 5.6 настоящих Правил.

П. 5.5. Изменения и/или дополнения Правил и/или Тарифов являются согласованными (акцептованными) Клиентом, а Договор является измененным по соглашению Сторон в дату вступления в силу изменений и/или дополнений Правил и/или Тарифов, установленную Банком, в любом из следующих случаев:

- получения Банком, в том числе по Системе ДБО, согласия (акцепта) с вносимыми изменениями и/или дополнениями, выразившегося в совершении Клиентом с даты вступления в силу изменений и/или дополнений Правил и/или Тарифов, установленной Банком, операций по Счету и/или совершение иных действий в рамках Договора, предусмотренных Тарифами Банка;

- согласия (акцепта) Клиента с вносимыми изменения и/или дополнениями, выразившегося в непредставлении в Банк до даты вступления в силу изменений и/или дополнений Правил и/или Тарифов, установленной Банком, заявления о расторжении Договора в целом ввиду непринятия соответствующих изменений и/или дополнений. В случае несогласия Клиента с изменением Договора Клиент имеет право расторгнуть Договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи до даты вступления в силу изменений и/или дополнений Правил и/или Тарифов, установленной Банком, заявления о расторжении Договора в целом, при этом к расторгаемому согласно настоящему пункту Договору не применяются соответствующие изменения и/или дополнения Правил и/или Тарифов.

П. 5.6. Внесение изменений/дополнений в настоящие Правила, в том числе Условия Договоров срочного банковского вклада, не влечет за собой изменение условий Договоров срочного банковского вклада, заключенных ранее внесения указанных изменений/дополнений, а распространяется только на Договоры срочного банковского вклада, заключаемые/пролонгируемые на новый срок/перезаключаемые на новый срок после даты вступления в силу изменений и/или дополнений Правил и/или Тарифов, установленной Банком.

Указанное выше в совокупности не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310,4 50-452 ГК РФ, ст. 29 Закона о Банках.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской ФеЬерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 846 ГК РФ установлено, что договор банковского счета, признается публичным договором (ст. 426ГКРФ).

Согласно пункту 2 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу пункта 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Ст. 450.1 ГК РФ, предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в т.ч. устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (Тарифов).

В пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за - нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" указано, что включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статье 29 Закона N 395-L

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. Закон не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 452 Кодекса соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 Кодекса).

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции отклоняет доводы жалобы о том, что условия Правил с учетом ранее внесенных в них изменений не противоречат закону, в том числе в части порядка внесения изменений (дополнений) в условия и тарифы.

Банком в материалы дела не представлено доказательств наличия у потребителей реальной возможности влияния на соответствующие условия договора (применительно к порядку изменения условий договора, в том числе в части тарифов), с учетом того, что потребитель заключает договор присоединения по типовой форме.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы пе предусматривают право банка на одностороннее изменение условий, по договору заключенному с гражданами - потребителями.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия. Соответственно, в рассматриваемом договоре, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

В пункте 1.2 предписания указано следующее нарушение требований законодательства.

П. 3.14. РАЗДЕЛА 2. "ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ" ПРАВИЛ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АО "СМП Банк".

Настоящим Клиент дает распоряжение Банку в порядке заранее данного акцепта списывать денежные средства по следующим основаниям, указанным в настоящем пункте, в размере, определяемом условиями настоящего Договора, без ограничения количества распоряжений Банка на списание указанных денежных средств с возможностью частичного исполнения распоряжений Банка, в частности;

- в счет уплаты комиссионного вознаграждения за совершение операций по Счету согласно Тарифам, предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию согласно Тарифам и оказание иных услуг, указанных в Тарифах, а также для возмещения других расходов, понесенных Банком в связи с обслуживанием Клиента, в том числе вознаграждения, выплачиваемого Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений Клиента, стоимости телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. Комиссионное вознаграждение с Текущего счета/со Счета по вкладу взимается с данного Счета в случае проведения операций по данному Счету. При недостаточности денежных средств на Текущем счете или Счете по вкладу для списания комиссионного вознаграждения, Банк вправе списать сумму комиссионного вознаграждения с любого текущего счета, открытого Клиенту в соответствии с Договором;

- в случае ошибочного зачисления денежных средств/Драгоценного металла на Счет;

* в случае излишне выплаченных процентов по Вкладу. При этом Банк имеет право производить списание сумм излишне выплаченных процентов со Счета по вкладу....

* в иных случаях при списании денежных средств, получателем которых является Банк, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором. Действие настоящего подпункта не распространяется на Счета по вкладам, если иное не будет прямо оговорено Сторонами....

Приведенные условия Правил не соответствуют ст.ст. 845, 854 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Кроме того, условие о так называемом "заранее данном акцепте", включено Банком в "ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ" ПРАВИЛ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АО "СМП Банк" предлагаемых потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П).

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи б Закона N 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона N 161-ФЗ.

Как указано, договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения. В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением N 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено Банком в "ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ" ПРАВИЛ открытия и обслуживания банковских счетов Физических лиц в АО "СМП Банк", к которым присоединяются все клиенты, при этом клиенты не могут повлиять на его содержание, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Законом N 161-ФЗ и Положением N 383-П.

Таким образом, судом не принимаются доводы Банка о законности Правил в части регулирования порядка безналичных расчетов между банком и клиентом посредством заранее данного акцепта.

При этом, возможность отмены клиентом заранее данного акцепта, не свидетельствует о законности соответствующих положений Правил.

Заключить договор на иных условиях, кроме как присоединиться к Правилам, содержащим в т.ч. ит.н. "Условия заранее данного акцепта" Клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Управлением Роспотребнадзора также были выявлены нарушения при изучении условий КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017.

В пункте 2.1. Предписания указаны следующие нарушения.

П. 3.9.1. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - Датой исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей является последний день Процентного периода независимо от даты уплаты платежа в Процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица не позднее последнего числа календарного месяца. Датой исполнения обязательств по уплате платежей в счет частичного досрочного возврата кредита является дата поступления денежных средств КРЕДИТОРУ, при условии соблюдения требований п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ и требований п.3.17.1 настоящего Договора.

П. 3.9.2. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - В случае совпадения последнего дня Процентного периода с выходным (праздничным) днем, датой исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей и платежей в счет частичного досрочного возврата кредита является первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, при условии поступления денежных средств на счет КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

П. 3.9.3. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления КРЕДИТОРУ/уполномоченному КРЕДИТОРОМ лицу денежных средств (на счет КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица, либо в кассу указанных лиц) в сумме Остатка ссудной задолженности, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

Приведенные условия не соответствуют ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В соответствии со ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.

Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Судом апелляционной инстанции отклоняются доводы жалобы о соответствии закону приведенных условий кредитного договора, поскольку Банком не представлено доказательств наличия у потребителя реальной возможности влияния на содержание соответствующих условий при заключении договора.

По мнению Банка, также соответствует закону установленная договором очередность удовлетворения требований кредитора в случае недостаточности средств.

В пункте 2.2. Предписания указано:

П. 3.14. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - В случае недостаточности денежных средств, поступивших от ЗАЕМЩИКА, для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований КРЕДИТОРА:

- в первую очередь - издержки КРЕДИТОРА по получению исполнения обязательств по настоящему Договору;

* во вторую очередь - требование пол уплате Просроченных платежей в счет уплаты процентов;

* в третью очередь - требование по уплате Просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

* в четвертую очередь - требование по уплате плановых процентов;

* в пятую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита;

- в шестую очередь - требование по уплате пени за Просроченные платежи в счет уплаты процентов;

- в седьмую - требование по уплате пени за Просроченные платежи в счет возврата суммы кредита.

Приведенная очередность не соответствует ст.ст. 307, 309, 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде в первую очередь издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Также отклоняются доводы Банка о том, что при заключении договора и его исполнении согласие на обработку персональных данных клиента не требуется.

В пункте 2.3. Предписания указано следующее нарушение.

ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

П. 4.1.8. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - По требованию КРЕДИТОРА/ уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица в срок не позднее 14 (четырнадцати) рабочих дней с момента получения требования от КРЕДИТОРА/ уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица, предоставлять КРЕДИТОРУ информацию о состоянии своего финансового положения и доходах.

П. 4.1.9. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - Предоставлять КРЕДИТОРУ/ уполномоченному КРЕДИТОРОМ лицу сведения об изменении фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней с момента изменения или получения запроса от КРЕДИТОРА/ уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

П. 4.1.10. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1-4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - По требованию КРЕДИТОРА/ уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица предоставлять иную информацию, способную повлиять на исполнение ЗАЕМЩИКОМ своих обязательств по настоящему Договору.

Приведенные требования не соответствуют ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 14 календарных дней.

Таким образом, данный пункт договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ.

Федеральный закон от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" также не содержит обязанности заемщика предоставлять указанные сведения.

Пунктом 2.4. Предписания вменяются следующие нарушения.

КРЕДИТОР ОБЯЗУЕТСЯ:

П.4.3.2. КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА N КД-1 -4-1/0830/2017-0009 от 16.03.2017 - На основании письменного заявления ЗАЕМЩИКА безвозмездно предоставлять справку о размере Остатка ссудной задолженности и размере начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, но не чаще чем один раз в квартал.

Приведенные условия не соответствуют ст.ст. 307, 309 ГК РФ, ст.ст. 8-10 Закона о защите прав потребителей

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 14. Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Таким образом, Банк не вправе ограничивать право потребителя на безвозмездное получение информации о размере своих обязательств по договору.

Установленная ст. 421 ГК РФ свобода договора предполагает, что обе стороны договора могут участвовать в согласовании его условий и заключают договор на взаимовыгодных условиях.

Для такой специфической стороны договора как потребитель, обладающей меньшими по сравнению с юридическими лицами и предпринимателями организационными и материальными ресурсами, специальным указанием законодателя установлены определенные гарантии в целях защиты их прав.

В нарушение ст. 65 АПК РФ Банком не представлено доказательств того, что потребитель имел возможность выбора альтернативных условий заключения договоров.

Судом апелляционной инстанции отклоняются доводы Банка о том, что он не может в одностороннем порядке вносить изменения в действующие кредитные договоры и заемщики отказались от изменения условий договора.

Отказ заемщиков от внесения изменений в договор не свидетельствует о законности соответствующих условий применительно к интересам заемщика.

Отказ заемщиков от внесения в договор изменений также не свидетельствует о незаконности соответствующих требований предписания, в том числе его неисполнимости в части положений кредитного договора от 16.03.2017.

При условии, что Банк принял меры к исполнению предписания Управления, таким образом, отказ заемщика от внесения изменений в договор, подлежит оценке при решении вопроса о надлежащем исполнении предписания Банком.

Включение в предписание нарушений, выявленных в заключенном кредитном договоре и требование об их устранении, являлось законным на дату выдачи предписания.

Судом отклоняются доводы Банка о неясности требований предписания, поскольку предписание содержит описание условий "Правил", не соответствующих требованиям закона и требование об устранении нарушений закона адресовано как заключенным, так и предполагаемым к заключению договорам.

Банком не представлено доказательств обращения в Управление с заявлениями о разъяснении порядка и способа исполнения предписания, с указанием конкретных положений предписания, вызывающих затруднения в понимании.

Таким образом, судом апелляционной инстанции не установлены предусмотренные ст.ст. 198-201 АПК РФ основания для удовлетворения требований заявителя по делу.

Предписание Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 28.09.2017 N 400/1 выдано уполномоченным должностным лицом и содержит законные требования.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции не принимает доводы, изложенные в апелляционной жалобе, как основанные на неверном толковании норм законодательства и не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.

Решение суда от 23.01.2018 является законным и обоснованным. Основания для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции не установлены.

Излишне уплаченная при обращении с апелляционной жалобой согласно платежному поручению от 14.02.2018 N 15881 государственная пошлина в размере 1500 рублей подлежит возвращению акционерному обществу Банк "Северный морской путь" из федерального бюджета на основании ст.ст. 333.21, 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 23 января 2018 года по делу А53-34604/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Возвратить акционерному обществу Банк "Северный морской путь" из федерального бюджета 1500 рублей государственной пошлины, излишне уплаченной при обращении с апелляционной жалобой.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня его принятия в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через Арбитражный суд Ростовской области.

Председательствующий

Т.Г. Гуденица

Судьи

Н.В. Сулименко С.С. Филимонова