Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 29 мая 2018 г. N 11АП-6189/18

г. Самара

29 мая 2018 г.

Дело N А65-2509/2018

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Бажана П.В.,

рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на резолютивную часть решения Арбитражного суда Республики Татарстан от 09 апреля 2018 года по делу N А65-2509/2018 (судья Абульханова Г.Ф.), рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391), город Санкт - Петербург,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (ИНН 1655065057, ОГРН 1051622021978), город Казань Республики Татарстан,

с участием третьего лица Григорьева Гулия Хамизовна, город Казань Республики Татарстан,

о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении,

УСТАНОРВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - заявитель, банк) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее - управление, административный орган), с привлечением в качестве третьего лица Григорьевой Гулии Хамизовны, о признании незаконным и отмене постановления управления N 2521/з от 30 ноября 2017 года о привлечении банка к административной ответственности по ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ к штрафу в размере 13 000 руб.

Резолютивной частью решения суда от 09.04.2018 г. в удовлетворении заявления банку отказано.

Банк, не согласившись с решением суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, и принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Управление, апелляционную жалобу отклонило, по основаниям, приведенным в отзыве, приобщенном к материалам дела, и просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 272.1 АПК РФ апелляционная жалоба на решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассматривается в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Проверив материалы дела, оценив в совокупности, имеющиеся в деле доказательства, суд апелляционной инстанции считает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 30.11.2017 г. банк был привлечен Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан к административной ответственности по ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ к штрафу в размере 13 000 руб.

Считая постановление незаконным, банк оспорил его в судебном порядке.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что заявленные банком требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 5 000 до 10 000 руб.

Согласно ч. 2 указанной статьи включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 10 000 до 20 000 руб.

Как следует из материалов дела, что 21.09.2017 г. в 16 час. в Управлении Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), г. Казань, ул. Б. Красная д. 30, при проведении административного расследования (определение N 62 о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования от 23.08.2017 г.) по письменному обращению потребителя Григорьевой Г.Х. (рег. N 5952 от 07.08.2016 г.) и анализа документов, представленных банком по определению N 62 об истребовании сведений, необходимых для разрешения дела об административном правонарушении от 23.08.2017 г. (вх. N 30542/14 от 13.09.2017 г. и вх. N 30610/14 от 14.09.2017 г.) установлено, что банком допущено включение в кредитный договор N 625/0018-0679906 от 29.04.2017 г., анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 27.04.2017 г., являющееся неотъемлемой частью кредитного договора N625/0018-0679906 от 29.04.2017 г., условий, ущемляющих права потребителя, а именно:

Пункт 23 кредитного договора устанавливает "В дополнение к согласию на обработку персональных данных, выраженному заемщиком в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, оформленной для получения кредита, заемщик выражает свое согласие на обработку банком его персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, в объеме, необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении".

Пункт 16 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 27.04.2017 г., подписанной Григорьевой Г.Х. (далее - анкета-заявление), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0679906 от 29.04.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) группе компаний ВТБ.

Право выбора указанных компаний лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется".

Федеральный закон от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ) определяет, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе (ч. 1 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений ст. ст. 6, 9 Закона N 152-ФЗ, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а без его согласия - в случаях, регламентированных названным законом.

В силу ч. 1 ст. 9 Закона N 152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В соответствии с п. 4 ст. 9 Закона N 152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью.

Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности: 1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; 2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных); 3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных; 4) цель обработки персональных данных; 5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных; 6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу; 7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных; 8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом; 9) подпись субъекта персональных данных.

Между тем, из текста заключенного с потребителем кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 27.04.2017 г. невозможно установить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора.

Таким образом, не поименованные лица, фактически становясь операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным потребителя, не становятся обязанными сохранять конфиденциальность таких данных.

Подписав данный кредитный договор и анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 27.04.2017 г., потребитель фактически согласился с возможностью обработки его персональных данных третьими лицами, при этом банком не были учтены установленные законом специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.

Следовательно, данные условия кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 27.04.2017 г. ущемляют права потребителя, посредством предоставления третьему лицу необоснованного права на обработку персональных данных потребителя без получения от такого потребителя соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.

Вышеуказанные условия в кредитном договоре и анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 27.04.2017 г. не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в кредитном договоре и анкете-заявлении типографским способом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, в соответствии с п. 24 кредитного договора "Настоящим заемщик предоставляет банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на Банковский счет N 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на Банковском счете N 1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором".

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора клиентом.

Также в п. 1 ст. 855 ГК РФ указано, что при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с ч. 10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Пунктом 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 г. N 383-П установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

По смыслу вышеприведенных норм заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

При этом, как указал ВС РФ в постановлении от 14.10.2016 г. N 309-АД16-8799, безакцептное списание со счета 8 заемщика по заранее подписанному акцепту в соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" возможно только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита.

Между тем, положения рассмотренного договора предусматривает право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в банке, тогда как списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

В рассматриваемом случае соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента между банком и Григорьевой Г.Х. не достигнуто.

Конституционный Суд РФ в определении от 06.07.2001 г. N 131-О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в ст. 35 Конституции РФ, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

По смыслу приведенных норм заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств, распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и, тем самым, лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Договоры (кредитный договор, договор банковского счета), заключаемые Банком с клиентом, по правовой природе относятся к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ) условия которого определяются банком в стандартных формах. В данном случае офертой является заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Следовательно, именно после рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) оферты банк выдает заемщику индивидуальные условия договора.

Исходя из ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

По смыслу ст. 7 Закона N 353-ФЗ банк предоставляет заемщику индивидуальные условия договора, а заемщик может лишь согласиться на получение потребительского кредита (займа) на этих условиях.

Таким образом, в рассматриваемом случае включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика противоречит приведенным нормам и нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счетах.

Условие о согласии (заранее данном акцепте) заемщика на списание любых сумм задолженности изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списать денежные средства или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя, а поэтому в данной редакции условие ограничивает право клиента самостоятельно распоряжаться денежными средствами на счете.

Также согласно п. 17 анкеты-заявления "Согласие на подключение к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв", которая должна заполняться клиентом, предусматривает: "Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных платных услуг банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

Однако согласие потребителя Григорьевой Г.Х. на подключение к Программе коллективного страхования и включении суммы платы за подключение к данной программе в общую сумму кредита согласно анкете-заявления отсутствует.

Кроме того, в анкете-заявлении отсутствует сумма данной услуги. Указанное обстоятельство подтверждает о навязывании дополнительных услуг I потребителю, поскольку потребитель не зная суммы не может добровольно подключиться к программе страхования.

Согласно выписке по лицевому счету 40817-810-2-2064-4025700 от 02.08.2017 г. со счета потребителя Григорьевой Г.Х. ПАО "Банк ВТБ 24" списана "Оплата страховой премии по договору N 625/0018-0679906 от 29.04.2017 г., ставка страховой премии 0.45 Григорьева Г.Х." в размере 30 306 руб.

Вышеуказанное условие анкеты-заявления не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя определено наличием напечатанного текста в анкете типографским способом, а не собственноручно, а также в поле для выбора согласия либо отказа от подключения к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" и увеличения суммы кредита на сумму платы за подключение к данной программе отметка "V" (либо "X") и подпись потребителя отсутствуют.

Кроме того, заявление Григорьевой Г.Х. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) от 29.04.2017 г. в п. 3 "Прошу включить меня в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО "ВТБ Страхование" (проставить отметку): "Финансовый резерв Профи"; "Финансовый резерв Профи" отсутствует какая-либо отметка потребителя Григорьевой Г.Х., выражающая ее волю.

Данное обстоятельство свидетельствует о навязывании услуги по подключению к программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Кроме того, согласно п. 3 заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) (далее - заявление на включение), Григорьева Г.Х. просит банк включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО "ВТБ Страхование", в рамках которого Григорьева Г.Х. является застрахованным лицом.

Согласно заявлению на включение, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 30 306 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 6,061.20 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 24 244.80 руб.

Согласно п. 11 согласия на кредит (индивидуальные условия) в ВТБ 24 (ПАО) от 29.04.2017 г. по договору N 625/0018-0679906 "Цели использования заемщиком потребительского кредита" - На потребительские нужды/оплату страховой премии.

Как следует из договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение N 1 к договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г.) по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется; страхование по договору (п. 1.2 договора страхования).

Программа страхования перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которым страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную Договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного - договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение N 4 к договору) страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п.п. 4.3 договора).

Таким образом, заключив договор коллективного страхования N 1225 от 01.02.2017 г. с ООО СК "ВТБ Страхование", банк) взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках обязанностей договора коллективного страхования, а именно: получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение (п. 6.4 п.п. 6.4.2 договора); выдать застрахованному лицу один экземпляр подписанного заявления на включение с отметкой страхователя о присоединении к программе страхования (п. 6.4 п.п. 6.4.3 договора); предоставлять ежемесячно в электронном виде страховщику на адрес электронной почты Бордеро по форме, установленной приложением N 3 к договору, не позднее 6 (шестого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным (п. 6.4 п.п. 6.4.6 договора); информировать застрахованных лиц об условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" по договору страхования при подключении к программе страхования; уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, предусмотренные п.п. 4.2 - 4.3 договора и условиями соответствующей программы страхования.

Из содержания п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений ст. 424 ГК РФ. Заключая договор потребительского кредита, банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно.

Поскольку действия банка выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст. 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, из положений ГК РФ, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - банка, а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем, возложение банком на заемщика обязанности по оплате страховой премии ООО "ВТБ Страхование" является условием, ущемляющим права потребителя.

Согласно п. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Следовательно, возможность взимания платы за включение клиента в список застрахованных лиц действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так же п. 13 Анкеты-заявления "Параметры дополнительных услуг" в п. 13.1 "Я выражаю свое согласие на подключение "Услуги Кредитные каникулы". При этом, под содержанием данного пункта анкеты-заявления отсутствует возможность выразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и отсутствует место для подписи заемщика.

Следовательно, исходя из данного пункта заявления-анкеты, у потребителя отсутствует возможность права выбора соглашаться ли на подключение "Услуги Кредитные каникулы" или же отказаться от данной услуги.

Таким образом, заявитель совершил административное правонарушение противоправное, виновное действие (бездействие), а также осознавал противоправный характер своего действия (бездействия), предвидел его вредные последствия, которые выразились во включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, что в свою очередь повлекло нарушение прав потребителя Григорьевой Г.Х.

Кроме того, включение данных условий ставит хозяйствующий субъект в наиболее выгодное для него положение по сравнению с потребителем и законодательством РФ, и данное обстоятельство свидетельствует о наличии в действиях ПАО "Банк ВТБ 24" состава административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ заявитель не довел необходимой и достоверной информации до потребителя об услуге, а именно:

Потребителем и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N 625/0018-0679906 от 29.04.2017 г. (далее - договор), а также подписана анкета-заявление на получение кредита в ПАО "Банк ВТБ 24" от 27.04.2017 г., которая является неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0679906 от 29.04.2017 г. (далее - Анкета-заявление) в п. 12 договора "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0.1 (в процентах за день)".

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако в кредитном договоре отсутствует условие о том, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, тем самым банк незаконно установил размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и не довел до потребителя всю необходимую и достоверную информацию.

Кроме того, в анкете-заявлении в п. 17 указано "Я выражаю свое согласие, подключиться к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Профи (ВТБ Страхование), подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Рядом с указанным пунктом Анкеты-заявления в продолжение текста значатся два маленьких квадратика со словами "Да" и "Нет".

Указанный пункт Анкеты-заявления сведения об оплате за услугу заключения страхования не содержит, стоимость предлагаемой страховой услуги в заявлении не установлена.

В рассматриваемом случае, в нарушение п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в Анкете-заявлении на получение кредита потребителя Григорьевой Г.Х. отсутствует указание стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги страхования, оказываемой третьим лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Однако свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению прав и свобод потребителя.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) юридического лица, за которое КоАП РФ установлена административная ответственность.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств принятия банком всех зависящих от него мер, направленных на соблюдение норм действующего законодательства, за нарушение которых ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность, суду не представлено, а поэтому суд сделал правильный вывод, что банк обоснованно привлечен к административной ответственности по ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Материалами дела подтверждается, что постановление принято уполномоченным органом, порядок привлечения к административной ответственности соблюден, основания для привлечения к ответственности имеются, срок давности привлечения к ответственности не истек, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, отсутствуют, а наказание в виде штрафа назначено банку по правилам ст. 4.1 КоАП РФ с учетом характера и обстоятельств совершенного правонарушения, в пределах минимальной санкции ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Оснований для квалификации совершенного банком административного правонарушения в качестве малозначительного в силу ст. 2.9 КоАП РФ не имеется, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства исключительности случая вмененного заявителю административного правонарушения.

При таких обстоятельствах постановление N 2521/з от 30.11.2017 г. о назначении банку административного наказания по ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 13 000 руб. является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы о том, что решение суда является незаконным, отклоняются апелляционным судом по следующим основаниям.

Решение по настоящему делу принято судом путем вынесения резолютивной части в порядке ч. 1 ст. 229 АПК РФ.

При этом банк с ходатайством об изготовлении мотивированного решения в соответствии с ч. 2 ст. 229 АПК РФ в суд первой инстанции не обращался.

Поскольку банк не обращался в суд первой инстанции с заявлением о составлении мотивированного решения, ему не может быть известно, чем руководствовался суд, при отказе в удовлетворении заявления, а поэтому банк необоснованно ссылается на незаконность обжалуемого судебно акта.

Вышеизложенное в совокупности и взаимосвязи свидетельствует о том, что суд сделал правильный вывод об отказе банку в удовлетворении заявленных требований.

Иных доводов, которые могли послужить основанием для отмены обжалуемого решения в соответствии со ст. 270 АПК РФ, из апелляционной жалобы не усматривается.

Судом правильно рассмотрено дело в порядке упрощенного производства, а выводы суда соответствуют обстоятельствам, установленным по результатам исследования и оценки доказательств.

Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, являющихся в силу ст. 270 АПК РФ основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 266 - 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Резолютивную часть решения Арбитражного суда Республики Татарстан от 09 апреля 2018 года по делу N А65-2509/2018 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции, только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.

Судья

П.В. Бажан