Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 5 июля 2018 г. N 15АП-6349/18

город Ростов-на-Дону

05 июля 2018 г.

дело N А32-45434/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 02 июля 2018 года.

Полный текст постановления изготовлен 05 июля 2018 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Величко М.Г.

судей Новик В.Л., Шапкина П.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Жабской А.Л.

при участии:

от истца: представитель Савченко Н.В., паспорт, по доверенности от 08.02.2017;

от ответчика: представитель Беспалова Л.В., паспорт, по доверенности от 07.06.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Спектр-М"

на решение Арбитражного суда Краснодарского края от 01.03.2018 по делу N А32-45434/2017 (судья Черножуков М.В.)

по иску общества с ограниченной ответственностью "Спектр-М"

к ответчику Банку ВТБ (публичное акционерное общество)

о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Спектр-М" (далее - ООО "Спектр-М", истец) обратилось в Арбитражный суд Краснодарского края к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - банк, ответчик) о взыскании задолженности в размере 2 121 000 руб.

Определением от 13.02.2018 произведена замена ответчика с Банк ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Решением от 01.03.2018 в удовлетворении иска отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО "Спектр-М" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение от 01.03.2018 отменить. В обоснование жалобы заявитель указывает, что суд не учел приведенные в иске доводы истца о том, что при открытии счета договор о банковском обслуживании в письменной форме между ДО "Красная площадь" Филиала N 2351 ВТБ 24 и ООО "Спектр-М" заключен не был. Клиент получает уведомление об открытии счета, а информацию об обслуживании - на сайте банка, с помощью системы "ВТБ 24 Бизнес Онлайн". Также, в ходе судебного заседания суд пришел к ошибочному выводу о том, что в соответствии с п.3.3. Правил Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и Тарифы с предварительным уведомлением клиента путем опубликования соответствующих изменений на сайте Банка в сети www.vtb24.ru. Списание денежных средств в размере 2 млн. руб. со счета истца было произведено Банком в нарушение требований статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условий заключенного между ними договора о ведении банковского счета, поскольку при списании спорной комиссии банк применил к ней тарифы, измененные банком в одностороннем порядке, а именно в редакции, действующей с 01 декабря 2016 года.

В возражениях на апелляционную жалобу банк просит решение от 01.03.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, указывая на следующее. 24.12.2015 между банком и ООО "Спектр-М" на основании письменного заявления истца заключен договор на предоставлении комплексного обслуживания, истцу открыт расчетный счет 40702810320550008465. При этом, подписывая заявление, ООО "Спектр-М" подтвердило, что ознакомлено и согласно с действующей редакцией Правил комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ВТБ 24 (ПАО), Условиями открытия и ведения банковского счета юридического лица, индивидуального предпринимателя и приравненных к ним лиц в ВТБ 24 (ПАО), Условиями комплексного обслуживания клиентов с использованием системы "Банк - Клиент Онлайн", Условиями предоставления пакетов услуг юридическим лицам/Индивидуальным предпринимателям и Тарифами ВТБ 24 (ПАО). ООО "Спектр-М", подписывая заявление, признавало, что Электронная подпись, используемая для осуществления электронного документооборота в системе "Банк - Клиент Онлайн", достаточна для подтверждения авторства, подлинности и целостности электронных документов. В целях оплаты вознаграждения, ООО "Спектр-М" дало акцепт на исполнение требования (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств со счета в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании) (заранее данный акцепт). Акцепт, предоставленный ООО "Спектр-М" в соответствии с настоящим пунктом, допускает частичное исполнение. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора. Общество согласилось, что перечень операций с денежными средствами, находящимися на счете, и связанных с ними услуг в объеме пакета услуг определен в тарифах ВТБ 24 (ПАО). 16.05.2016 на основании заявления ООО "Спектр-М" истцу был подключен "Банк-Клиент Онлайн". При этом клиент, ознакомившись и согласившись с действующей редакцией Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ВТБ 24 (ПАО), Условий открытия и ведения банковского счета юридического лица, индивидуального предпринимателя и приравненных к ним лиц в ВТБ 24 (ПАО) и Тарифами, просил заключить соглашение о комплексном обслуживании с использованием системы "Банк-Клиент Онлайн". В соответствии с п. 1.1 Условий открытия и ведения банковского счета юридического лица, индивидуального предпринимателя и приравненных к ним лиц в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Условия) договор - Общие положения Правил, настоящие Условия, Тарифы и Заявление об открытии счета, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, составляющие в совокупности договор банковского счета, заключаемый между банком и клиентом. Согласно п. 1.9. Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила) тариф, утвержденный банком размер платы, взимаемой с клиента за оказание ему услуг, предусмотренных соглашением/договором. В силу п. 4 Правил стоимость предоставляемых в соответствии с Правилами услуг определяется тарифами, если иное не предусмотрено отдельным соглашением сторон. Порядок и сроки уплаты вознаграждения банку определяется Тарифами, а также соответствующими Договорами/Соглашениями. Присоединяясь к Условиям оказания отдельных банковских услуг, предусмотренных Правилами, клиент дает банку акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) банка в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании) на списание денежных средств с соответствующих банковских счетов клиента, открытых в банке, в целях уплаты вознаграждения (заранее данный акцепт). В соответствии с п. 3.3 Правил банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и Тарифы с предварительным уведомлением клиента не менее чем за четырнадцать календарных дней путем опубликования соответствующих изменений на сайте банка в сети Интернет www.vtb24.ru. Новые (измененные) Правила/Тарифы вступают в силу независимо от согласия или несогласия клиента, а также независимо от того, ознакомился ли клиент с новой редакцией Правил/Тарифов. Банк вправе получать плату за оказание банком услуг, предусмотренных Правилами, согласно Тарифам банка и Условиям оказания отдельных услуг. Согласно п. 5.8. Условий в случае, если клиенту предоставляется услуга по дистанционному банковскому обслуживанию по системе "ВТБ 24 Бизнес Онлайн", обмен распоряжениями/заявлениями между банком и клиентом может производиться путем обмена электронными сообщениями по системе "ВТБ 24 Бизнес Онлайн". В силу п. 8.2.3 Условий банк имеет право списывать со счета клиента без распоряжения клиента суммы вознаграждений, причитающихся банку в связи с обслуживанием клиента в соответствии с тарифами. В соответствии с п. 8.3 Условий клиент обязуется оплачивать услуги банка в соответствии с установленными Тарифами. Согласно п. 2 Тарифов размеры и ставки вознаграждений могут быть изменены банком в одностороннем порядке с предварительным уведомлением клиентов, если иное не установлено договором между банком и клиентом. В силу п. 8 Тарифов удержанное вознаграждение за оказанные услуги клиенту возврату не подлежит, за исключением ошибочно удержанного вознаграждения и тех видов услуг, по которым в договорах предусмотрен возврат вознаграждения. В соответствии с п. 11 Тарифов вознаграждение банком взимается в день оказания услуги/проведения операции/предоставления заявления клиента, если иное не указано в примечании к тарифу. Пунктом 4.5 тарифов вознаграждений за перевод рублей по системе банковских электронных срочных платежей взимается дополнительная плата за перевод денежных средств на счета и банковские карты физических лиц: - до 150 000 рублей в месяц - без взимания вознаграждения; - от 150 001 до 6 млн. руб. в месяц - 1,5% от суммы перевода; - свыше 6 000 001 рублей в месяц - 10% от суммы перевода. Указанные тарифы введены с 05.12.2016, о внесении изменений в тарифы клиенты извещены путем размещения на сайте www.vtb24.ru, а также персонально на главной странице системы "ВТБ 24 Бизнес Онлайн" (Банк-Клиент Онлайн). 27.01.2017 клиентом через систему "Банк-Клиент Онлайн" со счета осуществлены 2 перевода на счета физических лиц в размере по 10 000 000 рублей каждый. 27.01.2017 за совершение операций банком была взята плата за платеж на физическое лицо согласно тарифам банка в размере 1 000 000 рублей за перевод, то есть 2 000 000 рублей. ООО "Спектр-М" при заключении договора банковского счета, договора "Банк-Клиент Онлайн" было ознакомлено с тем, что взимается комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, так как деятельность между банком и клиентами осуществляется на основе договоров. Истец согласился со всеми условиями, указанными в договорах, осуществлял операции по банковскому счету. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ). Заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 клиент предоставил банку заранее данный акцепт на списание вознаграждения банка. Факт оказания банком услуг по перечислению денежных средств со счета ООО "Спектр-М" на счета физических лиц подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами - платежными поручениями. На момент заключения договора банковского счета и договора на программу Банк-Клиент Онлайн ООО "Спектр-М" располагало полной информацией об условиях, правилах и тарифах по договорам, следовательно, приняло на себя все права и обязанности, определенные договорами. Договор банковского счета и договор на программу Банк-Клиент Онлайн подписаны сторонами без разногласий. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения договора. Согласно рекомендациям Президиума ВАС РФ, изложенным в п. 4 информационного письма от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", для разрешения данного спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Поскольку воля сторон при заключении договора банковского счета, договора на программу Банк-Клиент Онлайн была направлена на то, чтобы заключить договоры с указанными условиями о плате за оказываемые банком услуги по обслуживанию банковского счета и программы Банк-Клиент Онлайн, а закон, запрещающий включение подобных условий в договора, отсутствует, уплаченные денежные средства не подлежат возврату. Таким образом, оснований для взыскания удержанного вознаграждения не имелось.

Представитель истца поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме. Просил решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей участвующих в деле лиц, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.12.2015 на основании заявления ООО "Спектр-М" на имя филиала N 2351 Банка ВТБ 24 (правопредшественник Банка ВТБ (ПАО) был открыт расчетный счет в рублях N 407028103205550008465 с размещением денежных средств в размере 23 350 000 рублей в депозит под 9,5 % годовых.

В заявлении подписанным электронной цифровой подписью указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен с Условиям открытия и ведения банковского счета юридического лица, полностью согласен, их поддерживает, понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать (пункт 8 заявления, л.д. 10, т.1)

Уведомлением банка от 11.02.2016, которое вручено представителю общества с первой подписью Кияшко Владимиру Анатольевичу сообщено об открытии расчетного счета в рублях N 407028103205550008465 (л.д. 11, т.1)

16.05.2016 на основании заявления ООО "Спектр-М" обществу был также дополнительно подключен "Банк-Клиент Онлайн".

27.01.2017 обществом через систему "Банк-Клиент Онлайн" со счета осуществлены два перевода на счета физических лиц в размере 10 000 000 руб. каждый, всего 20 000 000 руб.

За совершение данных операций банком с расчетного счета общества была списана комиссия в размере 10% от перечисленной суммы, что составило 2 млн. руб.

В этот же день 27.01.2017 перечисленные денежные средства были возвращены физическими лицами обществу на расчетный счет как ошибочно перечисленные, общество обратилось в банк с заявлением о возврате списанных в счет комиссии денежных средств.

Поскольку банк отказался вернуть истцу спорные денежные средства, ООО "Спектр-М" обратилось к ответчику с досудебной претензией.

Неудовлетворение ответчиком требований истца в добровольном порядке послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (часть 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 данной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (часть 2).

Факт совершения банком двух операций подтвержден материалами дела.

Так, 27.01.2017 клиентом через систему "Банк-Клиент Онлайн" со счета осуществлены два перевода на счета физических лиц в размере по 10 млн. рублей каждый.

В силу статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу п. 8.2.3 Условий открытия и ведения банковского счета юридического лица, индивидуального предпринимателя и приравненных к ним лиц в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Условия) Банк имеет право списывать со счета клиента без распоряжения клиента суммы вознаграждений, причитающихся Банку в связи с обслуживанием клиента в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 8.3 Условий клиент обязуется оплачивать услуги Банка в соответствии с установленными Тарифами.

Согласно п. 1.9. Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в Банке ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила) тарифы -утвержденный Банком размер платы, взимаемой с клиента за оказание ему услуг, предусмотренных соглашением/договором. В силу п. 4 Правил стоимость предоставляемых в соответствии с Правилами услуг определяется тарифами, если иное не предусмотрено отдельным соглашением сторон.

В соответствии с п. 11 Тарифов вознаграждение Банком взимается в день оказания услуги/проведения операции/предоставления заявления клиента, если иное не указано в примечании к тарифу.

Пунктом 4.5 тарифов вознаграждений за перевод рублей по системе банковских электронных срочных платежей взимается дополнительная плата за перевод денежных средств на счета и банковские карты физических лиц:

- до 150 000 рублей в месяц - без взимания вознаграждения;

- от 150 001 до 6 000 000 рублей в месяц - 1,5% от суммы перевода;

- свыше 6 000 001 рублей в месяц - 10% от суммы перевода.

Руководствуясь указанными тарифами, 27.01.2017 за совершение операций банком была взята плата за платеж на физическое лицо согласно тарифам банка в размере 1 000 000 рублей за перевод, то есть 2 000 000 рублей.

Таким образом, действия банка по списанию платы со счета истца в размере 2 млн. руб. полностью соответствует условиям сложившихся между сторонами договорных обязательств, в том числе: Условиям открытия и ведения банковского счета юридического лица, индивидуального предпринимателя и приравненных к ним лиц в ВТБ 24 (ПАО); тарифам Банка; Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в Банке ВТБ 24 (ПАО).

В обоснование требования о возврате списанной суммы комиссии истец ссылается на отсутствие заключенного с банком договора.

Между тем, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

При этом, клиент, заключающий договор с банком, фактически не имеет возможности влиять на условия договора и может только принять их путем присоединения к условиям договора, установленным банком.

Так, в настоящем случае между истцом и ответчиком заключен договор присоединения путем подачи обществом заявления в банк об акцепте условий договора банковского счета.

Подавая соответствующее заявление в банк, истец согласился с условиями предлагаемыми банком, в том числе с действующей редакцией Правил комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ВТБ 24 (ПАО), Условиями открытия и ведения банковского счета юридического лица, индивидуального предпринимателя и приравненных к ним лиц в ВТБ 24 (ПАО), Условиями комплексного обслуживания клиентов с использованием системы "Банк - Клиент Онлайн", Условиями предоставления пакетов услуг юридическим лицам/индивидуальным предпринимателям и Тарифами ВТБ 24 (ПАО).

На основании изложенного, доводы истца об отсутствии договорных отношений с банком отклонены судом как противоречащие действующему законодательству.

Истец, указывая на отсутствие письменного уведомления и соглашения с ним об изменении банком тарифов, не учитывает следующее.

В соответствии с п. 3.3 Правил, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и Тарифы с предварительным уведомлением клиента не менее чем за четырнадцать календарных дней путем опубликования соответствующих изменений на сайте Банка в сети Интернет www.vtb24.ru.

Следовательно, новые (измененные) Правила/Тарифы вступают в силу независимо от согласия или несогласия клиента, а также независимо от того, ознакомился ли клиент с новой редакцией Правил/Тарифов.

Стороны договора банковского счета предусмотрели право Банка (п. 3.3 Правил) в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы. При этом, исходя из буквального толкования названного пункта, обязательное индивидуальное уведомление клиента об изменении тарифов не требуется, банку достаточно совершить действия, обеспечивающие клиенту возможность получения соответствующей информации о предстоящем изменении тарифов.

Примененные ответчиком Тарифы введены с 05.12.2016, о внесении изменений в тарифы клиенты извещены путем размещения на сайте www.vtb24.ru, а также на странице системы "ВТБ 24 Бизнес Онлайн" (Банк-Клиент Онлайн), что соответствует Правилам Банка, с которыми истец ознакомлен при подписании соответствующего заявления.

Самим истцом с приложением к иску (л.д. 20, т.1) представлена информация о введении новых Тарифов с 05.12.2016 с размещением на сайте www.vtb24.ru, что свидетельствует о том, что он знал о повышенных тарифах с 05.12.2016 и должен был их самостоятельно отслеживать на Интернет-ресурсах банка.

Кроме того, несостоятельны доводы истца об обязанности банка вернуть списанную плату ввиду возврата спорных переводов физическими лицами со ссылкой на ошибочное получение данных денежных средств.

В силу п. 8 Тарифов удержанное вознаграждение за оказанные услуги клиенту возврату не подлежит, за исключением ошибочно удержанного вознаграждения и тех видов услуг, по которым в договорах предусмотрен возврат вознаграждения.

Поскольку переводы физическим лицам были осуществлены, банк оказал услугу обществу по осуществлению перевода, оснований для возврата полученного вознаграждения не имеется.

В этой связи дополнительная плата в размере 10% от суммы перевода правомерно удержана банком.

Следует отметить, что и в настоящее время в Банке ВТБ24 действует такой же повышенный тариф (10%) по суммам переводимым с расчетного счета на банковские карты физических лиц свыше 6 млн. рублей.

На основании изложенного, в удовлетворении требований истца правомерно отказано.

Аналогичная правовая позиция по законному взиманию тарифа в виде платы в размере 10% от суммы перевода свыше 6 млн. рублей на банковскую карту физического лица по Тарифу Банка ВТБ24 изложена в двух актуальных постановлениях судов кассационной инстанций (постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 26.01.2018 N Ф02-7432/2017 по делу N А58-2941/2017, постановлении Арбитражного суда Северо-Западного округа от 25.06.2018 по делу N А56-47222/2017).

С учетом изложенного обжалуемый судебный акт соответствует нормам материального права, а содержащиеся в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно пункту 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Краснодарского края от 01.03.2018 по делу N А32-45434/2017 оставить без изменений, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия.

Председательствующий

М.Г. Величко

Судьи

В.Л. Новик П.В. Шапкин