Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 июля 2018 г. N 12АП-7954/18

ГАРАНТ:

Постановлением Арбитражного суда Поволжского округа от 21 ноября 2018 г. N Ф06-39774/18 настоящее постановление оставлено без изменения

г. Саратов

24 июля 2018 г.

Дело N А57-1818/2018

Резолютивная часть постановления объявлена 17 июля 2018 года.

Полный текст постановления изготовлен 24 июля 2018 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Смирникова А.В.,

судей Землянниковой В.В., Кузьмичева С.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Фединой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Двенадцатого арбитражного апелляционного суда апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк"

на решение Арбитражного суда Саратовской области от 18 мая 2018 года по делу N А57-1818/2018 (судья Викленко Т.И.)

по заявлению общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (443013, г. Самара, ул. Чернореченская, д. 42А, ОГРН 1026300001991, ИНН 5012003647),

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (410028, г. Саратов, ул. Вольская, д. 7, ОГРН 1056405410137, ИНН 6454073184)

о признании незаконным и отмене предписания,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Саратовской области обратилось общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк", Банк, заявитель) с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Саратовской области, административный орган) от 30.10.2017 N 1597 о прекращении нарушений прав потребителей.

Решением суда первой инстанции от 18 мая 2018 ы удовлетворении заявленных требований отказано.

ООО "Русфинанс Банк" не согласилось с принятым судебным актом и обратилось в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении требований заявителя в полном объеме.

Управление Роспотребнадзора по Саратовской области в порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представило отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва, проверив правильность применения арбитражным судом норм материального и соблюдение норм процессуального права, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 15.09.2017 N 1597в с целью выполнения плана мероприятий по контролю (надзору) на 2017 год, проведена плановая выездная проверка ООО "Русфинанс Банк", по результатам которой составлен акт проверки от 30.10.2017 N 1597.

В ходе проверки Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области пришло к выводу о нарушении Банком требований статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1).

30.10.2017 административным органом Банку выдано предписание N 1597 о прекращении нарушений прав потребителей, согласно которому ООО "Русфинанс Банк" надлежит привести договорные отношения с гражданами в соответствие с нормами законодательства, указанными в описательной части предписания, а именно в срок до 30.01.2018 исключить условие типовой формы Заявления на страхование (приложение N 1 к Дополнительному соглашению от 27.07.2015 N 13 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) и условие типовой формы Заявления на страхование (приложение N 2 к Дополнительному соглашению от 30.07.2015 N 14 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7а к договору N СЖА-02 группового страхования) как противоречащее совокупными положениям части 1 статьи 819, статьи 934, части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (пункт 1); исключить условие подпункта 22.3 пункта 22 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (приложение N 1 к приказу от 20.12.2016 N 466 "О внесении изменений в клиентские документы по направлению "Нецелевое кредитование") "Договор банковского счета", условие подпункта 21.3 пункта 21 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (приложение N 1 к приказу от 29.05.2017 N 184/1 "О введении в действие новых форм клиентских документов по направлению "Потребительское кредитование в точках продаж в рамках проекта Reshape") "Договор банковского счета" как противоречащие совокупным положениям части 1 статьи 819, статьи 934, части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (пункт 2); изменить и привести в соответствие с совокупными положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 2, пункта 1 статьи 3, пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 условие типовой формы Заявления на страхование (приложение N 1 к Дополнительному соглашению от 27.07.2015 N 13 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) и типовой формы Заявления на страхование (приложение N 2 к Дополнительному соглашению от 30.07.2015 N 14 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7а к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02), условие пункта 2.5 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (приложение N 4 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) (пункт 3); при дальнейшем заключении договоров с гражданами применять условия, приведенные в соответствие с требованиями закона (пункт 4).

ООО "Русфинанс Банк", полагая, что выданное административным органом предписание является незаконным и нарушает права и законные интересы общества, обратилось с соответствующим заявлением в арбитражный суд.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что оспариваемое вынесено административным органом в пределах его компетенции, является законным, не нарушает права и законные интересы общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Апелляционная коллегия считает выводы суда первой инстанции верными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что в ходе проверки административным органом исследованы представленные Банком типовые формы договоров, используемые при осуществлении операций, типовые формы заявлений, типовые формы индивидуальных условий договоров кредитования.

Административным органом установлено, что договоры с конкретными потребителями, заключаемые на основе типовых форм, разработанных и утвержденных ООО "Русфинанс Банк", являются договорами присоединения, в связи с чем, в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора, изложенные в утвержденной типовой форме, могут быть приняты гражданином-потребителем не иначе, как путем присоединения к договору в целом.

Типовые формы, представленные ООО "Русфинанс Банк", утверждены соответствующими Приказами Правления банковской организации и не предполагают возможности их изменения.

Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в ходе проверки установлено, что типовой формой Заявления на страхование (приложение N 1 к Дополнительному соглашению от 27.07.2015 N 13 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) и типовой формой Заявления на страхование (СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 приложение N 2 к дополнительному соглашению от 30.07.2015 N 14 к договору N, приложение N 7а к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) предусмотрено согласие клиента Банка в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с обществом с ограниченной ответственностью ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и здоровье Клиента как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен.

Согласно Заявлению на страхование (приложение N 7 к договору страхования, приложение N 7а к договору страхования) страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора; клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования; выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк.

На основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (Приложение N 4 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) и действующего законодательства ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (Страховщик), заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами (Страхователями) договоры личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых далее Застрахованные лица

При этом право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, выгодоприобретателем является кредитная организация, выдавшая Страхователю (Застрахованному лицу) кредит, и являющаяся кредитором по Кредитному договору, или другое лицо, указанное в Договоре страхования (Полисе), в пользу которого заключен Договор страхования.

Согласно условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02 и в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита Страховщик принимает на себя обязательства выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхового случая, происходящего с любым из Застрахованных лиц, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования).

Пункт 22 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (приложение 1 к Приказу от 20.12.2016 N 466 "О внесении изменений в клиентские документы по направлению "Нецелевое кредитование") и пункт 21 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложение 1 к Приказу от 29.05.2017 N 184/1 "О введении в действие новых форм клиентских документов по направлению "Потребительское кредитование в точках продаж в рамках проекта Reshape") "Договор банковского счета" содержит условие, в соответствии с которым при наличии Заявления на страхование Заемщик уполномочивает Кредитора на списание со Счета соответствующей части суммы кредита, равной сумме уплаченной Кредитором страховой премии по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика".

В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заёмщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, договор группового страхования, заключается между Банком и страховой компанией, договор страхования между Банком и Клиентом не заключается. Клиент не является стороной по договору страхования, заключённого между Банком и страховой компанией.

Согласно статье 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1) страхование определено как отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счёт средств Страховщиков.

В силу статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую приобретается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

С учётом положений статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по уплате страховой премии возлагается на Банк как на страхователя, а не на потребителя (Клиента).

Определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. Банк при наличии намерения уменьшить свои предпринимательские риски по не возврату кредита, может получить у гражданина лишь согласие стать застрахованным лицом и застраховать его за свой счёт.

Таким образом, из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, оплата страховой премии по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита является обязанностью самого страхователя - Банка, а не Застрахованного лица (Заемщика).

По итогам анализа представленных Банком документов Управление Роспотребнадзора по Саратовской области пришло к выводу, что возложенная на Клиента обязанность по компенсации Банку понесенных расходов в виде оплаты страховой премии по заключенному Договору страхования является обязанностью Банка в рамках заключенного им Договора группового страхования, то есть Банк (выгодоприобретатель) возлагает на Заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Договора группового страхования.

Данное условие является ущемляющим права потребителя и в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 признается недействительным.

В ходе проверки административным органом установлено, что пункт 22 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (приложение N 1 к Приказу от 20.12.2016 N 466. "О внесении изменений в клиентские документы по направлению "Нецелевое кредитование") "Договор банковского счета", пункт 21 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложение N 1 к Приказу от 29.05.2017 N 184/1 "О введении в действие новых форм клиентских документов по направлению "Потребительское кредитование в точках продаж в рамках проекта Reshape") "Договор банковского счета" содержат условие о том, что при условии наличия Заявления на страхование Заемщик уполномочивает Кредитора на списание со Счета соответствующей части суммы кредита, равной сумме уплаченной Кредитором страховой премии по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика".

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 06.07.2001 N 131-0, конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2, 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется Законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение. Таким образом, условие договора о заранее данном безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляет права потребителя, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика в погашение обязательств по кредитному договору противоречит нормам законодательства.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Существенным условием каждого договора является условие о его предмете (существо обязательства). Обязательства потребителя по кредитным договорам и обязательства по договору банковского счета являются отдельными видами обязательств, каждое из которых должно исполняться надлежащим образом.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает возможности кредитора, являющегося таковым в разных договорных отношениях с одним клиентом, принимать исполнение одного обязательства за счет другого, в данном случае -путем безакцептного списания денежных средств.

Из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П (далее - Положение Банка России), определено, что на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дай в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

Пункт 22 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (приложение N 1 к Приказу от 20.12.2016 N 466. "О внесении изменений в клиентские документы по направлению "Нецелевое кредитование") "Договор банковского счета", пункт 21 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложение N 1 к Приказу от 29.05.2017 N 184/1 "О введении в действие новых форм клиентских документов по направлению "Потребительское кредитование в точках продаж в рамках проекта Reshape") "Договор банковского счета" не содержат информации о номере счета, с которого будет производиться списание денежных средств, а также точную денежную сумму, подлежащую списанию.

Следовательно, указанное условие не может расцениваться как распоряжение плательщика о списании денежных средств в безакцептном порядке. Сумма, подлежащая списанию, и счет с которого будет списана денежная сумма в данном случае, определяется не клиентом, а Банком.

В рассматриваемом случае потребитель фактически не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, касающихся безакцептного списания денежных средств.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что пункт 22 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (приложение N 1 к Приказу от 20.12.2016 N 466. "О внесении изменений в клиентские документы по направлению "Нецелевое кредитование") "Договор банковского счета", пункт 21 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложение N 1 к Приказу от 29.05.2017 N 184/1 "О введении в действие новых форм клиентских документов по направлению "Потребительское кредитование в точках продаж в рамках проекта Reshape") "Договор банковского счета" не являются предусмотренным действующим законодательством распоряжением клиента на списание денежных средств с его счета, и, следовательно, не являются основанием для включения в договор условий о заранее данном акцепте перечислять со счета клиента соответствующей части суммы кредита, равной сумме уплаченной Кредитором страховой премии по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика.

Данное условие является ущемляющим права потребителя и в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 признается недействительным.

Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в ходе проверки установлено, что типовой формой Заявления на страхование (приложение N 1 к дополнительному соглашению от 27.07.2015 N 13 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) и типовой формой Заявления на страхование (приложение N 2 к дополнительному соглашению от 30.07.2015 N 14 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7а к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) предусмотрено, что страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора, клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк.

Из смысла пункта 1 статьи 2, пункта 1 статьи 3, пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечения и т.п.).

Соответственно, информация об условиях договора личного страхования должна предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица, заинтересованного в обеспечении имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем.

Возможность самостоятельного определения выгодоприобретателя заемщиком, являющимся застрахованным лицом, в типовой форме Заявления на страхование (приложение N 1 к дополнительному соглашению от 27.07.2015 N 13 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02) и типовой формой Заявления на страхование (приложение N 2 к дополнительному соглашению от 30.07.2015 N 14 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02, приложение N 7а к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 N СЖА-02), не предусмотрена.

Пунктом 2.5 Правил личного страхования также определено, что выгодоприобретателем является кредитная организация, выдавшая страхователю (застрахованному лицу) кредит, и являющаяся кредитором по кредитному договору, или другое лицо, указанное в договоре страхования (полисе), в пользу которого заключен договор страхования.

Таким образом, заемщик оплачивает услугу страхования и не может получить страховую сумму.

При этом, банк как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, а не обеспечении вышеуказанных интересов гражданина, соответственно, не может быть, безусловно, признан надлежащим выгодоприобретателем.

Такие условия типовых кредитных договоров с физическими лицами определяются Банком в стандартных формах и наличие в таких формах условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечёт нарушение его прав, поскольку влияет на возможность правильного выбора им финансовой услуги и её условий, а также ставит потребителя в неравное более слабое положение перед кредитной организацией (Банком).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", договоры, заключаемые на основе типовых форм, разработанных кредитной организацией, являются договорами присоединения, следовательно, разработка таких форм является юридически значимым действием, которое влечет правовые последствия, создавая предопределенность условий договора. Из чего следует, что действия по включению условий, не соответствующих законодательству о защите прав потребителей в типовые формы договоров, нарушают права потребителей

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Обжалуя решение суда первой инстанции, заявитель указывает на отсутствие у Управления Роспотребнадзора по Саратовской области полномочий для выявления нарушений в сфере защиты персональных данных, а также в сфере потребительского кредитования.

Суд апелляционной инстанции отклоняет данный довод.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" данный федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно пункту 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Роспотребнадзор является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, а также по организации и осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.

Реализацию соответствующих полномочий Роспотребнадзор осуществляет, исходя из содержания федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, в целом определенного положениями статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1.

В силу пункта 3 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля".

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Реализуя свои административные полномочия в установленной сфере деятельности, Роспотребнадзор не подменяет деятельность уполномоченных органов при осуществлении кредитного надзора в частности (при предоставлении кредита).

Роспотребнадзор предпринимает меры административного реагирования к кредитным организациям исходя из общего смысла потребительских правоотношений, определенных положениями статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", с учетом особенностей, определенных статьей 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1.

В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" указывает, что заемщик имеет возможность отказаться от страхования при заключении договора потребительского кредита.

Апелляционная коллегия отклоняет данный довод, поскольку в оспариваемом предписании не рассматривался вопрос возможности заключения либо отказа от заключения заемщиком договора страхования жизни.

Апелляционная коллегия находит, что все имеющие значение для правильного и объективного рассмотрения дела обстоятельства выяснены судом первой инстанции, всем представленным доказательствам дана правовая оценка.

Доводы ООО "Русфинанс Банк" не могут служить основаниями для отмены принятого решения, поскольку не свидетельствуют о нарушении судом норм права, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, а по существу сводятся к несогласию с оценкой доказательств и установленных обстоятельств по делу.

Судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Саратовской области от 18 мая 2018 года по делу N А57-1818/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в силу с момента его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа путём подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции, принявший решение, в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления постановления в законную силу.

Председательствующий судья

А.В. Смирников

Судьи

В.В. Землянникова С.А. Кузьмичев