Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 апреля 2019 г. N 09АП-12835/19

г. Москва

23 апреля 2019 г.

Дело N А40-31804/18

Резолютивная часть постановления объявлена 22 апреля 2019 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 23 апреля 2019 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Стешана Б.В.,

судей: Ким Е.А., Лялиной Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Григорьевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 31 января 2019 года,

принятое судьей Стародуб А.П. по делу N А40-31804/18

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: 10277390191420)

к ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" (ОГРН: 1037727041483)

о взыскании страхового возмещения.

при участии в судебном заседании:

от истца - Григорюк Ю.В. по доверенности от 13 декабря 2018;

от ответчика - Осипов Д.Ю. по доверенности от 12 ноября 2018;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковыми требованиями к ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" о взыскании страхового возмещения в сумме 874 000 рублей.

Решением от 31.01.2019 Арбитражный суд города Москвы в иске отказал.

Не согласившись с принятым решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

Заявитель апелляционной жалобы указал, что суд не полностью выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда - не соответствуют обстоятельствам дела.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии с положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании арбитражного апелляционного суда представитель истца поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение отменить, иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании арбитражного апелляционного суда возражал против доводов апелляционной жалобы, представил письменный отзыв, указав, что решение суда является законным и обоснованным, поскольку суд полно и всесторонне исследовал все обстоятельства, имеющие значение для дела, в результате чего, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, правомерно отклонил доводы истца. Просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, приходит к выводу, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.

При исследовании обстоятельств дела установлено, что между истцом и ответчиком организацией заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 00303-10-Ф от 15.11.2010.

В предмет данного Соглашения входит установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1.1. Соглашения).

Договора страхования в отношении отдельных заемщиком Банка заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения N 3 к Соглашению (пункт 1.2. Соглашения).

Согласно пункту 2.1. Соглашения страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности.

В соответствии с пунктом 2.7. Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе: "Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил.

В свою очередь, пунктом 10.7.1 Правил установлен следующий перечень документов, предоставляемых страховой организации для целей выплаты страхового возмещения:

1. заявление о страховой выплате, подписанное Выгодоприобретателем и договор страхования;

2 нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного;

3 копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного;

4. посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице);

5. выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы);

6. выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах;

7. выписка из медицинской карты стационарного больного;

8. нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Основанием для предъявления заявленных требований послужила смерть гражданина Маркаряна Р.С. (дата смерти - 20.01.2014), который был застрахован во исполнение следующих кредитных договоров:

- кредитный договор N 134582998 на потребительские цели от 06.09.2013;

- кредитный договор N 135405344 на потребительские цели от 12.09.2013.

Также заключены Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщиков".

В соответствии Договором об оказании услуг страховые риски, при наступлении которых подлежит выплате страховое возмещение, аналогичны тем, что сформулированы в пункте 2.1 Соглашения.

19.02.2015 Банк обратился в Страховую организацию с Заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику 12.10.2017 исх. N 84238, N 84239 направлена претензия с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 124 000 руб. и 750 000 рублей по имеющимся у Страховщика реквизитам, либо направить мотивированный письменный отказ.

Страховая организация в ответ сообщила, что вопрос о выплате страхового возмещения будет рассмотрен после получения всех документов, предусмотренных пунктом 10.7.1 Правил страхования.

В ответ на запрос документов, истец указал, что он вел переговоры с родственниками умершего, но положительные результаты не были достигнуты, а так же производил запросы в государственные органы с целью получения всех предусмотренных Соглашением документов.

В части подпункта 2 пункта 10.7.1 Правил сведения о государственной регистрации актов гражданского состояния носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является, что служит основанием для отказа в предоставлении Банку свидетельства о смерти Застрахованного лица (согласно ФЗ 143-ФЗ, данные сведения являются персональными сведениями, и разглашению не подлежат).

В части подпунктов 3-4, 6-7 пункта 10.7.1 Правил такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части выписки из материалов предварительного расследования доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Маркаряна Р.С.

В части подпункта 8 пункта 10.7.1 Правил - Банком направлялся запрос в адрес нотариуса г. Кирова Тучковой Ю.С. Поступил ответ, о том, что в нотариальную контору никто из родственников не обращался.

После предоставления указанной информации, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на отсутствие необходимых документов.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.

Оценив доводы иска в совокупности с представленными доказательствами, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска.

Суд исходил из того, что со стороны истца ответчику было представлено исключительно заявление о страховой выплате и светокопия свидетельства о смерти застрахованного лица, не заверенного нотариально. Каких-либо иных документов относительно факта смерти, причины и обстоятельств смерти застрахованного, представление которых является обязательным условием признания события страховым случаем, не представлено ни страховщику, ни в материалы арбитражного дела.

В материалы дела не представлено ни надлежащим образом заверенное свидетельство о смерти, ни документы из медицинских учреждений, ни какие-либо заверенные надлежащим образом документы из правоохранительных органов, которые бы подтверждали смерть застрахованного лица.

Фактически, со стороны истца не представлено ни единого надлежащего доказательства факта смерти застрахованного лица.

Вместе с тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2017 по делу N 305-ЭС16-14210, N А40-85057/2015).

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Пункт 10.7.1 Правил страхования предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю, поскольку, как было указано выше, документы, запрашиваемые страховой компанией, не могли быть получены банком по независящим от него причинам.

Применительно к рассматриваемому спору, факт наступления страхового случая подтверждается копией свидетельства о смерти Маркаряна Р.С. серии П-ИР N 531156 от 21.01.2014, переданной истцом ответчику вместе с заявлением о страховой выплате.

Также в материалах дела имеется копия ответа из УМВД России по Кировской области N 1/28058 от 20.09.2017, в котором изложены обстоятельства, установленные при судебно-медицинском исследовании.Указанный документ также был приложен к претензии, направленной в адрес ответчика.

При указанных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что банк, действуя добросовестно, и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела.

При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, равно как и отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Предпринятые банком меры по направлению запросов апелляционный суд расценивает как действия, направленные на надлежащее исполнение надлежащему исполнению обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также, учитывая конкретные обстоятельства по делу, арбитражный апелляционный суд приходит к выводу, что решение суда от 31.01.2019 подлежит отмене с принятием нового судебного акта, которым следует удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Расходы по госпошлине подлежат распределению по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 176, 266-268, пунктом 2 статьи 269, пунктами 1, 3 части 1 статьи 270, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 31 января 2019 года по делу N А40-31804/18 отменить.

Взыскать с ООО СК "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" (ОГРН: 1037727041483) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: 10277390191420) сумму страхового возмещения в размере 874.000 (восемьсот семьдесят четыре тысячи) рублей, а также 20.480 (двадцать тысяч четыреста восемьдесят) рублей расходов по госпошлине по иску и 3000 (три тысячи) рублей расходов по госпошлине за подачу апелляционной жалобы.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Б.В. Стешан

Судьи

Е.А. Ким Т.А. Лялина