Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 апреля 2019 г. N 09АП-11511/19

г. Москва

29 апреля 2019 г.

Дело N А40-271539/18

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на Решение Арбитражного суда г.Москвы от 21 января 2019 года по делу N А40-271539/18, принятое судьей Сорокиным В.П. в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН 7744000912)

к ООО СК "Альянс Жизнь" (ИНН 7727257386)

о взыскании денежных средств в размере 250 000 руб.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО СК "Альянс Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 250 000 руб. 00 коп.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 21 января 2019 года по делу N А40-271539/17, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в удовлетворении исковых требований ПАО "Промсвязьбанк" было отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт в соответствии с которым удовлетворить исковые требования.

Через канцелярию суда от ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу с возражениями против ее удовлетворения.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, считает решение Арбитражного суда г. Москвы по данному делу подлежащим отмене, с принятием нового судебного акта об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Как усматривается из материалов дела, 17.04.2013 года между ОАО "Промсвязьбанк" и Камыниным Анатолием Кузьмичем, 04.03.1969 г.р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор N 114192613 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 250 000 рублей на срок по 17 апреля 2020, с взиманием за пользование кредитом 24,1% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и Камыниным А.К. был заключен Договор об оказании услуг N 114192613-СЕ2 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее - Договор услуг). Согласно которому: "Банк обязуется заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО СК Альянс РОСНО Жизнь, 117105, Россия, Москва, Варшавское шоссе, Д.25Л, стр,6, Лицензия Росстрахнадзора С ЛЬ 3828 77 (по тексту Договора - Страховщик) в соответствии с условиями Договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными 18.08.2010 (далее - Правила страхования), по которому Клиент является застрахованным лицом.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО Страховая компания "Альянс РОСНО Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N ° 00303-10-Ф от 15.11.2010 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

Согласно п. 3.6. Соглашения при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение 2 к Соглашению), в течение 5 (Пяти) банковских дней с момента получения документов, указанных в п. 2.6. Соглашения. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с момента зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

В соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 17.04.2013 года на срок страхования с 17.04.2013 по 17.03.2020 г.г., страховая сумма 250 000 руб., страховая премия 5 660,48 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 50850 от 19.04.2013 года.

Истец сослался, что 03.01.2016 года Камынин Анатолий Кузьмич умер. Истец, посчитав себя выгодоприобретателем, обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы.

По мнению истца, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, наступил, и у ответчика существует обязанность по выплате страхового возмещения.

По Договору страхования, в силу положений п. 2.1.1 Соглашения о порядке заключения Договоров страхования N 00303-10-Ф от 15.11.2010 г., Заявления Камынина А.К. от 17.04.2013 г., были застрахованы риски:

- Смерть Застрахованного по любой причине, кроме причин, указанных в качестве исключений в разделе IV "Перечень исключений" Правил страхования.

- Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1, 2 группы инвалидности.

В соответствии с п. 2.2 Соглашения о порядке заключения Договоров страхования N 00303-10-Ф от 15.11.2010 г., смерть Застрахованного признается страховым случаем при соблюдении следующих условий:

- Наступление события в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного лица в Списке застрахованных;

- Получения Страховщиком документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельства его наступления в соответствии с п. 2.7 Соглашения;

- Событие не включено в список исключений, предусмотренных правилами. Исходя из п. 2.6 Договора страхования для получения страховой выплаты.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчиком не доказан факт наступления страхового случая и исполнения истцом обязанностей, предусмотренных условиями договора страхования.

Суд указал, что из представленных в материалы дела доказательств не представляется возможным установить причины и обстоятельства наступления смерти, при том, что в разделе 4 Правил страхования содержатся перечень причин смерти, не являющиеся страховым случаем.

Также суд первой инстанции указал на невозможность установить сам факт смерти.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с вышеприведенными выводами суда первой инстанции.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

В рассматриваемом случае обстоятельств, являющихся основанием для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, не установлено.

В силу п. 10.7.1. Правил страхования в случае смерти застрахованного помимо заявления о страховой выплате, подписанного Выгодоприобретателем, должны быть представлены, в частности:

- Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти.

- Копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного.

- Посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице).

- Выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы).

- Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах;

- Выписка из медицинской карты стационарного больного;

- Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Отказывая в требовании истца о выплате страхового возмещения, ответчик сослался на не предоставление им вышеназванных документов.

Однако в соответствии с частями 1, 2 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи.

Сведения о государственной регистрации актов гражданского состояния носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, поименованным в ст.12 Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

Таким образом, у истца отсутствовала правовая возможность получить документы, указанные в п. 10.7.1. Правил страхования, касающиеся обстоятельств и причин смерти застрахованного лица, поскольку сведения, содержащиеся в этих документах, составляют врачебную тайну и в соответствии с положениями действующего законодательства не могут быть предоставлены истцу по его требованию.

В то же время из материалов дела следует, что истцом были предприняты исчерпывающие меры для получения вышеуказанных документов, в том числе направлялись запросы в адрес территориального органа ЗАГС и учреждения здравоохранения.

При этом из ЗАГС Промышленновского района Кемеровской области истцом была получена и предоставлена ответчику выписка с записью акта о смерти застрахованного лица Камынина А.К. 12.01.2016.

Таким образом, вопреки выводам суда первой инстанции, факт смерти Камынина А.К. подтвержден относимыми и допустимыми доказательствами.

Также в ответ на запрос истца из Кмеровской областной нотариальной палаты поступил ответ о том, что в отношении Камынина А.К. наследственного дела не заводилось.

По смыслу ст.416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства.

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (п.22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"),

Пункты 2.2.2. договора страхования, 10.7.1. Правил рискового страхования жизни предусматривают обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В силу изложенного страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (п.3 ст.1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия доказательств выплаты ответчиком страхового возмещения, апелляционный суд считает правомерными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 250 000 руб. 00 коп.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению, решение арбитражного суда первой инстанции по настоящему делу подлежит отмене на основании подпунктов 1-3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления и апелляционной жалобы относятся на ответчика в силу положений части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 21 января 2019 года по делу N А40-271539/18 отменить.

Иск удовлетворить.

Взыскать ООО СК "Альянс Жизнь" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховое возмещение в размере 250 000 руб. 00 коп. расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. 00 коп.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

О.О. Петрова