Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 1 июля 2019 г. N 09АП-24271/19

г. Москва

01 июля 2019 г.

Дело N А40-282902/18

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Лялина Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке упрощенного судопроизводства апелляционную жалобу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 25.03.2019 по делу N А40-282902/18, принятое судьей Новиковым М.С., в порядке упрощенного производства

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс жизнь" (ОГРН 1037727041483) о взыскании страхового возмещения

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АО Страховая Компания "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" о взыскании 360 000 руб. страхового возмещения.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.03.2019 г. в удовлетворении иска отказано, поскольку истцом не представлено надлежащих доказательств в обоснование заявленного требования.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что Банк не имел законной возможности получить требуемые страховой организацией документы; вывод относительно истекшего срока исковой давности - ошибочен; судом необоснованно отказано в истребовании доказательств.

Судебное заседание апелляционной инстанции проводилось без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Ответчик представил отзыв на жалобу, в котором возражал против ее доводов.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения повторно пересмотрены судом апелляционной инстанции в порядке статей 266, 268, 269, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив доводы апелляционной жалобы, отзыва, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, апелляционный суд считает, что решение следует отменить, апелляционную жалобу и иск удовлетворить по следующим основаниям.

Из документов, представленных в деле, следует, что - 08.08.2014 г. между ОАО "Промсвязьбанк" (Банк) и Даньшиной Светланой Николаевной, 20.07.1959 г.р. (Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор N 194761828 на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 360 000 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 16.5% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и Данишиной С.Н. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 194761828 -СО1 от 08.08.2014 г.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО СК "Альянс Жизнь" было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 1000032962/5693-08-13-13 от 13.08.2013 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В Соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен с 04.07.2014 по 04.06.2017 года, страховая сумма 181 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 04818 от 11.07.2014.

08.08.2014 г. между ОАО "Промсвязьбанк" (Банк) и Даньшиной Светланой Николаевной, 20.07.1959 г.р. (Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор N 194761828 на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 360 000 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 16.5% годовых.

Даньшина С.Н. была включен в список застрахованных по Соглашению о порядке заключения Договоров страхования, заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" (Страхователь) и ООО СК "Альянс Жизнь" (Страховщик), на основании п.1 ст. 943 ГК РФ и п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в РФ".

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что:

- 23.05.2016 г. Даньшина С.Н. умерла и 09.06.2016 Истец обратился к Ответчику с заявлением о страховой выплате, на которое ответчик ответил отказом;

- наследники застрахованного лица с заявлением о страховой выплате к Ответчику не обратились.

В суд первой инстанции ответчик представил отзыв на иск, в котором возражал против исковых требований.

Руководствуясь статьями 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314 ГК РФ и отказывая в удовлетворении заявленного иска суд первой инстанции исходил из того, что:

- в заявлении ПАО "Промсвязьбанк" не указаны какие-либо дополнительные обстоятельства наступления смерти Застрахованного;

- в нарушение п. 8.2.2 Правил страхования, Страхователь не сообщил обстоятельства наступления смерти Даньшиной С.Н., что имеет правовое значение для установления факта наступления страхового случая;

- факт смерти, причины и обстоятельства ее наступления установить невозможно;

- в нарушение положений ст. ст. 65 - 66 АПК РФ, со стороны Истца не подтвержден факт наступления страхового случая и исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора страхования.

Оценив вышеизложенные выводы в совокупности с доводами жалобы, суд апелляционной инстанции полагает что они подлежат переоценке по следующим основаниям.

В предмет Соглашения о порядке заключения договоров страхования N 00303-10-Ф от 15.11.2010 г. входит установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1 1. Соглашения).

Договора страхования в отношении отдельных заемщиком Банка заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения N 3 к Соглашению (пункт 1.2. Соглашения).

Согласно пункту 2.1. Соглашения страховыми рисками являются:

- Смерть застрахованного лица по любой причине;

- Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением группы инвалидности.

В соответствии с пунктом 2.7. Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе: "Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил.

В свою очередь, пунктом 10.7.1 Правил установлен следующий перечень документов, предоставляемых страховой организации для целей выплаты страхового возмещения: - Заявление о страховой выплате, подписанное Выгодоприобретателем; - Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; - Копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного; - посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); - Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях травмах; - Выписка из медицинской карты стационарного больного; Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

В рамках настоящего дела рассматривался страховой случай, наступивший в связи со смертью Даньшиной С.Н. (дата смерти - 23.05.2016), который была застрахована во исполнение Кредитного договора N 194761828 на потребительские цели от 08.08.2014 и Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщиков" N 194761828-СО1 от 08.08.2014.

В соответствии Договором об оказании услуг страховые риски, при наступлении которых подлежит выплате страховое возмещение, аналогичны тем, что сформулированы 2.1 Соглашения.

09.06.2016 Банк обратился в Страховую организацию с Заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику 20.02.2018 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 13634 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 360 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В части подпункта 1 пункта 10.7.1 Правил сведения о государственной регистрации актов гражданского состояния носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является, что служит основанием для отказа в предоставлении Банку свидетельства о смерти Застрахованного лица.

В части п.2, 3, 5 Правил такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п.1, 4 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части выписки из материалов предварительного расследования доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Даньшиной С.Н.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Пункт 10.7.1 Правил страхования предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Банк, получив ответ Страховой организации на Заявление о получении страховой выплаты о необходимости предоставить документы, поименованные в пункте 10.7.1 Правил, и во исполнение договора предпринял исчерпывающие меры для исполнения обязательств, предусмотренных Соглашением, и запросил соответствующие документы. Запросы были оставлены без удовлетворения.

В силу того, что на большую часть запрошенных Страховой организацией документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), представляется, что Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК РФ. В свою очередь, исполнив обязательства в виде направления запросов и предоставления доказательств их направления в Страховую организацию в качестве приложения к Претензии от 20.02.2018 г. N 13634, Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти Даньшиной С.Н. страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, ответ Страховой организации о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения.

Таким образом, суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении иска о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 360 000 руб., в связи с чем, на основании пункта 3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ решения суда первой инстанции от 25.03.2019 г. подлежит отмене с принятием нового судебного акта об удовлетворении заявленного требования.

Расходы по госпошлине по иску и апелляционной жалобе, в силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, относятся на ответчика, так как иск и жалоба удовлетворены полностью.

Руководствуясь статьями 266, 269 п.1, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 25.03.2019 г. по делу N А40- 282902/18 отменить. Иск удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Альянс Жизнь" (ОГРН 1037727041483) в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" страховую сумму в размере 360 000 (триста шестьдесят тысяч) руб., а также 13 200 (тринадцать тысяч двести) руб. - в счет возмещения расходов по госпошлине за подачу иска и апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральный арбитражный суд Московского округа только по основаниям, установленным в ч. 4 ст. 288 АПК РФ..

Председательствующий судья

Т.А. Лялина