Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 11 сентября 2019 г. N 13АП-20924/19

г. Санкт-Петербург

11 сентября 2019 г.

Дело N А56-52486/2019

Судья Тринадцатого арбитражного апелляционного суда Протас Н.И.

рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-20924/2019) Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 08.07.2019 по делу N А56-52486/2019 (судья Лебедева И.В.), принятое

по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю

3-е лицо: Имамеев Роман Фаритович

о признании незаконным и отмене постановления

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк, заявитель) обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее - Управление) от 16.04.2019 N 1355 по делу об административном правонарушении, о привлечении к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Решением суда от 08.07.2019, принятым в порядке упрощенного производства, в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным решением, Банк направил апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт. В обоснование апелляционной жалобы ее податель ссылается на отсутствие в его действиях события и состава административного правонарушения.

В силу части 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) апелляционная жалоба рассмотрена в суде апелляционной инстанции без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Как следует из материалов дела, 04.08.2018 года гр. Имамеевым Р.Ф. в ОО "Первый" в г. Перми 2142 Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0018-0929325 на срок на 84 месяца, на сумму 1081731,00 рубль, с процентной ставкой 12,5% годовых, при заключении кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) на платной основе включил гр. Имамеева Р.Ф. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО).

Придя к выводу, что при подключении к программе страхования Банк ВТБ (ПАО) не предоставил гр. Имамееву Р.Ф. необходимую и достоверную информацию об Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к дополнительному соглашению N 1 от 25.06.2018 года к Договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, в том числе информацию о праве гр. Имамеева Р.Ф. на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, административный орган посчитал, что Банком нарушены положения статьи 8, статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 23001), подпункта 5 пункта 6 статьи 6, абзаца 3 части 5 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1).

Указанные обстоятельства послужили основанием для составления протокола об административном правонарушении от 05.03.2019 N 978 по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Постановлением от 16.04.2019 N 1355 Банк привлечен к административной ответственности в соответствии с указанной квалификацией с назначением наказания в виде штрафа в размере 7 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением Управления, Банк оспорил его в арбитражном суде.

Суд первой инстанции в удовлетворении заявления отказал.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы в связи со следующим.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Объектом административного правонарушения являются общественные отношения в области защиты прав потребителей.

Объективная сторона правонарушения заключается в нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

В силу пункта 2 статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (пункт 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона N 2300-1).

Абзацем 3 части 5 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховые агенты должны раскрывать страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, информацию о деятельности страховщика, предусмотренную статьей 6 указанного Закона и предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Подпунктом 5 пункта 6 статьи 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования доводиться в том числе и информация о Правилах страхования.

Согласно пункту 6.4.8 договора коллективного страхования заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", страхователь обязан информировать застрахованных об Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" при подключении к Программе страхования.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Статьей 7 Федерального закона Российской Федерации от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)" предусмотрено, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Указанием ЦБ РФ N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом I Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания N 3854-У, должны соответствовать вышеприведенным требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При этом несоответствие договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком, Указанию N 3 854-У, в связи с отсутствием условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Как следует из подпункта 6.1.3. пункта 6.1. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (Приложение к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, в том числе, в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, то есть и в случае, предусмотренном Указанием.

Подпунктом 6.2.1. пункта 6.2. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение N 1 к дополнительному соглашению N 1 от 25.06.2018 года к Договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года) установлено, что Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка.

В соответствии с положениями статей 8 и 10 Закона N 2300-1 Банк в рамках оказания дополнительной платной услуги по обеспечению страхования потребителей путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, в том числе: сведения об основных потребительских свойствах услуги; цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять оказывать услугу, и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера услуги.

Соответственно, не доведение до потребителей необходимой и достоверной информации о возможности возврата уплаченной страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования является нарушением действующего законодательства и ущемляет права и законные интересы потребителей.

Довод Банка ВТБ о том, что Банк не обязан информировать Заемщика об условиях страхования подлежит отклонению в силу того, что Банк, осуществляя деятельность по оказанию услуг гражданам, обязан был знать и соблюдать нормы законодательства о защите прав потребителей, предвидеть вредные последствия своего действия (бездействия), а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению правонарушения, при этом, объективных, препятствующих исполнению банком обязанностей, возложенных на него действующим законодательством в адрес Управления представлено не было.

Материалами дела подтверждается, что Банк ВТБ (ПАО) при заключении с потребителем кредитного договора и включении потребителя в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" не довел полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, тем самым допустил нарушение статей 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", подпункта 5 пункта 6 статьи 6, абзаца 3 части 5 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Указанные нарушения образуют событие административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых названным Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность.

Доказательств невозможности соблюдения Банком законодательства в сфере защиты прав потребителей в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые он не мог предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени заботливости и осмотрительности, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о наличии в действиях Банка субъективной стороны правонарушений применительно к части 2 статьи 2.1 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах, административный орган пришел к правильному выводу о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Судом апелляционной инстанции также проверено соблюдение Управлением процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, в том числе, соблюдение установленного статьей 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к ответственности, и не выявлено существенных нарушений, являющихся безусловным основанием для признания оспариваемого постановления незаконным.

Суд апелляционной инстанции, исходя из конкретных обстоятельств дела, оценив характер и степень общественной опасности допущенного правонарушения, учитывая пренебрежительное отношение заявителя к выполнению возложенных на него законом обязанностей, принимая во внимание отсутствие исключительных обстоятельств совершения правонарушения, не усматривает оснований для применения в данном случае статьи 2.9 КоАП РФ.

Наказание назначено в пределах санкции, с учетом отягчающих административную ответственность обстоятельств.

По мнению суда апелляционной инстанции, назначенное Банку наказание отвечает принципам разумности и справедливости, соответствует тяжести совершенного правонарушения и обеспечивает достижение целей административного наказания, предусмотренных частью 1 статьи 3.1 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявленного Банком требования о признании незаконным и отмене постановления Управления.

Оснований для отмены или изменения решения апелляционным судом не установлено, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено, в связи с чем в апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 08 июля 2019 года по делу N А56-52486/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса РФ, в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия.

Судья

Н.И. Протас